Przy kupowaniu polisy OC kierujemy się ceną, jednak przy wyborze AC, nie jest to najlepszy pomysł. Dlaczego? Ponieważ w autocasco najważniejszy jest zakres ochrony. Powinniśmy dopasować go do swoich potrzeb tak, aby nie stracić po uszkodzeniu lub kradzieży pojazdu.

Porównaj ubezpieczenia OC/AC

1. Suma ubezpieczenia

Autocasco jest ubezpieczeniem dobrowolnym, które zagwarantuje Ci odszkodowanie w razie zniszczenia lub kradzieży.

Ale tylko do wysokości sumy ubezpieczenia. 

To raczej logiczne, żadne towarzystwo ubezpieczeniowe nie wypłaci poszkodowanemu 50 000 zł za auto warte 25 000 zł. 

Na uwagę zasługuje fakt, że każde towarzystwo ubezpieczeniowe inaczej liczy wartość pojazdu w dniu ubezpieczenia.

Przykładowe wartości pojazdu dla Toyoty Corolli z 2018 r. według poszczególnych ubezpieczycieli wynoszą:

Wyposażenie dodatkowe

Masz customowe felgi? Spoiler? Inny lakier? Relingi? Ksenony? To wszystko trzeba uwzględnić podczas składania wniosku o ubezpieczenie autocasco. 

Jeżeli tego nie zrobisz, tracisz na dwa sposoby:

1. Pominięcie wyposażenia dodatkowego obniża realną wartość auta - jeśli Twoje auto w momencie zawierania ubezpieczenia AC jest warte 50 000 zł razem z wyposażeniem dodatkowym, ale o tym wyposażeniu nie wspomnisz, towarzystwo ubezpieczeniowe może przyjąć do ubezpieczenia inną wartość. Zapłacisz niższą składkę, ale w razie szkody dostaniesz mniej pieniędzy. 
2. Ubezpieczyciel może nie chcieć wypłacić pieniędzy za wyposażenie dodatkowe - miałeś felgi za 6000 zł? Zapomniałeś o tym wspomnieć we wniosku? Firma odmówi wypłaty odszkodowania, jeśli na osiedlu ukradną Ci koła. Odszkodowanie otrzymasz jak za zwykłe koła. 

Wersja wyposażenia

W przypadku OC wartość pojazdu czy wersja wyposażenia nie mają wpływu na wysokość składki. W Autocasco, gdzie podstawą do wyliczenia składki jest właśnie wartość pojazdu, wersja wyposażenia ma kluczowe znaczenie. Weźmy na przykład Dacię Sandero z najnowszego katalogu z 30.06.2022 r. Wersja silnika ECO-G 100 oferuje cztery wersje wyposażenia:

• Essential - 61 250 zł,
• Stepway Essential - 68 450 zł,
• Expression - 65 250 zł,
• Stepway Expression - 72 650 zł.

Pomiędzy najbiedniejszą i najbogatszą wersją jest ponad 10 000 zł różnicy. 

Dodatkowo jeśli zrobisz błąd w wersji wyposażenia, ubezpieczyciel może kwestionować kosztorys szkody, argumentując to właśnie niewłaściwą wersją. 

Nadubezpieczenie i niedoubezpieczenie

Przy składaniu wniosku może Cię korcić, żeby podać wyższą wartość auta, niż jest ono w rzeczywistości warte. Może wówczas przy szkodzie dostaniesz więcej kasy. 

Możesz też ulec pokusie zaniżenia sumy ubezpieczenia, żeby zapłacić mniej. 

W pierwszym przypadku mamy do czynienia z nadubezpieczeniem. Nadubezpieczenie to zawyżenie sumy ubezpieczenia grubo ponad wartość rynkową pojazdu. W takiej sytuacji podczas likwidacji szkody likwidator weźmie pod uwagę realną wartość pojazdu w stosunku do sumy ubezpieczenia i wypłaci odszkodowanie proporcjonalnie do realnej wartości. 

W drugim przypadku mówimy o niedoubezpieczeniu. 

2. Ubezpieczenie od wszystkich ryzyk czy od ryzyk nazwanych?

Tak jak w przypadku samochodu podstawowym pytaniem jest: „diesel czy benzyna”, tak samo kluczowym zagadnieniem podczas kupowania polisy AC jest: „ubezpieczenie od wszystkich ryzyk czy od ryzyk nazwanych?”. Oba określają sposób, w jaki zostały sformułowane Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU) AC wybranej przez Ciebie firmy. Co dokładnie oznaczają?

Ubezpieczenie AC od tzw. ryzyk nazwanych jest częściej spotykane i oznacza, że odszkodowanie zostanie wypłacone tylko wtedy, gdy będzie miało miejsce jedno ze zdarzeń określonych w OWU. A więc jeśli w OWU danego zdarzenia nie znajdziesz, to odszkodowania nie otrzymasz.

AC od ryzyk nazwanych zapewnia zazwyczaj odszkodowanie po:

• kolizji z innym uczestnikami ruchu, zwierzętami lub przeszkodami,
• pożarze bądź wybuchu,
• działaniu ekstremalnej pogody (huraganu, deszczu, pioruna, gradu, powodzi, lawiny);
• dewastacji;
• kradzieży pojazdu.

Dokładny zakres działania polisy należy jednak wnikliwe sprawdzić przed jej nabyciem, ponieważ za niektóre elementy ochrony w niektórych towarzystwach należy dopłacić.

Ubezpieczenie od wszystkich ryzyk (tzw. all risks) to polisa obejmująca następstwa wszystkich zdarzeń losowych oprócz tych, które są wypisane w OWU jako wyłączenia od odpowiedzialności. Podstawowe wyłącznie to rażące niedbalstwo kierowcy (np. pozostawienie kluczyków w stacyjce), a także kierowanie pod wpływem alkoholu.

3. Pełne AC a Mini AC

Podczas nabywania polisy AC należy zachować czujność, aby zamiast pełnej ochrony (AC) nie stać się właścicielem polisy, która chroni tylko częściowo (Mini AC). W przypadku Mini AC na ogół możemy liczyć na wypłatę odszkodowania tylko w przypadku straty pojazdu, czyli: powstania szkody całkowitej, kradzieży lub całkowitego zniszczenia (przez powódź czy pożar). Z kolei w przypadku AC ta ochrona jest poszerzona także o naprawę skutków kolizji, aktów wandalizmu, zdarzenie naturalne itd. (dokładny zakres opisany jest w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia).
Nie oznacza to jednak, że powinniśmy omijać Mini AC szerokim łukiem, ponieważ jest ono zdecydowanie tańsze i może się okazać, że właśnie takie rozwiązanie będzie dla nas satysfakcjonujące. 

4. Udział własny w szkodzie (inaczej franszyza redukcyjna)

Możesz żyć w przekonaniu, że w razie wypadku lub kradzieży ubezpieczyciel wypłaci ci 100 proc. wysokości strat, tymczasem może stać się zupełnie inaczej, jeśli Twoja polisa przewiduje udział własny w szkodzie. A to nic innego jak procentowe lub kwotowe pomniejszenie wypłaty odszkodowania.
Na udział własny w szkodzie należy zwracać szczególną uwagę, ponieważ w razie ubiegania się o wypłatę ubezpieczenia można zostać niemile zaskoczonym. Może się bowiem okazać, że przy niskiej szkodzie nie otrzymamy nic lub różnica wypłacona przez ubezpieczyciela będzie tylko niewielkim procentem wysokości szkody.

5. Amortyzacja części

To nic innego, jak procentowe pomniejszenie wartości części przeznaczonych na wymianę, co jest zależne od wieku samochodu. Jeśli pojazd ma rok, to wartość części może zostać pomniejszona np. o 10 proc. (tzn. jeśli jakaś część kosztuje 1000 zł, to ubezpieczyciel pokryje 900 zł). W przypadku pojazdów dwuletnich o 20 proc., a pięcioletnich o np. ok. 50 procent. To oczywiście nie jest reguła, ponieważ w różnych towarzystwach obowiązują różne wysokości amortyzacji, dlatego też warto zwrócić na to uwagę.

Możemy również zażądać zniesienia amortyzacji, ale wówczas musimy liczyć się z polisą droższą o co najmniej kilkaset złotych.

6. Sposób likwidacji szkody

Tu sprawa jest w miarę prosta, ponieważ do wyboru mamy dwie opcje: wariant serwisowy lub kosztorysowy. Pierwszy z nich jest droższy, ponieważ zazwyczaj opiera się na wymianie części na oryginalne oraz naprawie w Autoryzowanej Stacji Obsługi. Z kolei likwidacja kosztorysowa opiera się na kosztorysie wymiany części oraz naprawy pojazdu przedstawionego przez warsztat samochodowy. W tej opcji poszkodowany otrzymuje gotówkę. 

Porównaj ubezpieczenia OC/AC

Ubezpieczenie OC warto wybrać najtańsze. Podczas zakupu AC, najważniejszym kryterium wyboru jest jednak jego zakres. Jeśli chcesz posiadać kompleksowe ubezpieczenie, pamiętaj o wykupieniu dodatków, np. ASS. Taka ochrona kosztuje niewiele, a przyda się w razie nieoczekiwanych problemów podczas podróży. Jeśli nie chcesz przepłacać za ten sam lub podobny produkt, sprawdź wysokość składki dla Twojego samochodu w naszym kalkulatorze OC i AC. W kilka minut porównasz oferty 14 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę ubezpieczenia.