Przeglądając ofertę agenta ubezpieczeniowego, albo wchodząc na strony internetowe towarzystw ubezpieczeniowych i wybierając dowolny produkt można zauważyć, iż przedstawiane są tylko dodatnie jego strony. Zajmijmy się jednak tymi mniej przyjemnymi dla osoby kupującej - mianowicie wyłączeniami odpowiedzialności ubezpieczyciela.
Wyłączenia ochrony ubezpieczeniowej to swego rodzaju przypadki, których następstwem jest powstała szkoda, za którą zakład ubezpieczeń - na podstawie umowy ubezpieczenia - nie odpowiada. W ubezpieczeniach majątkowych katalog wyłączeń ochrony ubezpieczeniowej zakłady ubezpieczeń określają podobnie, jednak są istotne różnice, które można zauważyć tylko poprzez dokładne przeczytanie i analizę treści umowy – ogólnych warunków ubezpieczenia. Jednak zajmijmy się wyłączeniami, które można spotkać w większości ogólnych warunków ubezpieczeń.
Z ochrony ubezpieczeniowej wyłączane są zwykle szkody:
- powstałe na skutek działań wojennych, rozruchów wewnętrznych i aktów terrorystycznych, stanu wyjątkowego, zamieszek, strajków, etc;
- powstałe na skutek skażenia materiałami radioaktywnymi;
- w przedmiotach znajdujących się na balkonach;
- powstałe na skutek uszkodzenia, zniszczenia lub utraty przedmiotów przyjętych przez ubezpieczającego do używania przechowania lub naprawy;
- powstałe wskutek czynności wynikających z wykonywania zawodu lub prowadzenia działalności gospodarczej;
Ponadto zwykle z ochrony wyłącza się zdarzenia będące następstwem:
- przepięć elektrycznych tzn. gwłtownych zmian poziomu napięcia w instalacji elektrycznej;
- prac górniczych tzn. tąpnięcia, osunięcie itp., których przyczyny pozostają w związku z pracami górniczymi;
- przemarzania ścian i przenikania wód gruntowych;
- pleśni i zagrzybienia;
- zawilgocenia z powodu nieszczelności instalacji wodno - kanalizacyjnych lub zalania przez nieszczelne lub niedomknięte okna, przeciekający dach;
- działań umyślnych lub powstałych w wyniku rażącego niedbalstwa;
Lista ta nie zamyka się jednak na wymienionych powyżej zdarzeniach. Istnieje także szereg wyłączeń dotyczących szkód powstałych w przedmiotach. Wymienić tu można takie przedmioty jak:
- Programy komputerowe i dane na nośnikach;
- Srebro, złoto, platyna, biżuteria, kamienie szlachetne itp.;
- Dzieła sztuki, zbiory kolekcjonerskie itp.;
Zatem jeśli chcemy ubezpieczyć drogocenne rzeczy, jakie posiadamy należy w takiej sytuacji zastanowić się nad osobnym ubezpieczeniem.
Firma ubezpieczeniowa może także odmówić wypłaty - lub wypłacić odszkodowanie w kwocie mniejszej - w przypadku, gdy nie zastosujemy się do podpisanej umowy.
Oto kilka zasad, których należy przestrzegać, aby spać spokojnie:
- należy opłacać składkę w terminie, można to zrobić jednorazowo lub w ratach;
- zbierać rachunki i faktury, lub chociaż karty gwarancyjne (nawet zdjęcia), które w sytuacji kradzieży będą podstawą do odszkodowania;
- zamykać drzwi i okna, aby uniemożliwić wejście złodziejowi. Towarzystwo ubezpieczeniowe nie wypłaci odszkodowania, jeżeli nie zostaną znalezione ślady włamania;
- po kradzieży nie powinno się próbować sprzątać po złodzieju, powinno się natychmiast zatelefonować na policję;
- podobnie po zalaniu lub pożarze, należy powiadomić ubezpieczyciela, a do czasu jego przybycia zadbać o to by szkody się nie powiększały
- należy zrobić listę wszystkich cennych rzeczy, jakie posiada się w domu, aby móc przedstawić ją ubezpieczycielowi w razie szkody.
