Ubezpieczenie bez karencji na urodzenie dziecka

Sposób wydaje się bardzo prosty, o ile polisa na życie nie zawiera karencji na urodzenie dziecka. Karencja to właśnie czasowe wyłączenie odpowiedzialności, które trwa od 30 dni do 1 roku. W przypadku zdarzenia, jakim jest urodzenie dziecka, świadczenie będzie przyznawane po pierwszych 3, 6, 9 czy nawet 12 miesięcy od kupienia polisy.

Porównaj ceny

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

Co to jest karencja i jak działa?

Ubezpieczenie na życie jest objęte tzw. okresem karencji. Jest to czas, kiedy ubezpieczyciel chroni w stopniu ograniczonym lub nawet nie wypłaca odszkodowania mimo zajścia zdarzenia wymienionego w warunkach polisy. Innymi słowy, przez cały okres karencji ubezpieczonemu nie przysługują świadczenia, za które płaci składkę. Karencja może wynosić od 30 dni do nawet 24 miesięcy, w zależności od zdarzenia polisowego. Jeśli więc zakupimy polisę na życie i ubezpieczymy się na wypadek hospitalizacji, to odszkodowanie możemy otrzymać wyłącznie wtedy, gdy do pobytu w szpitalu dojdzie po upływie karencji, jaką mamy zapisaną w umowie.

Po co towarzystwa ubezpieczeniowe stosują karencję?

Firmy ubezpieczeniowe stosują okres karencji, aby uchronić się przed próbą wyłudzenia świadczenia. Z tego powodu o polisie warto pomyśleć wcześniej niż w dniu zdarzenia. Brak karencji mógłby prowadzić do tego, że osoba, która dowiedziała się np. o śmiertelnej chorobie, zakupiłaby polisę na życie na maksymalną sumę ubezpieczenia, by zapewnić bliskim gigantyczne odszkodowanie. Również osoba, która doprowadziła do ogromnych długów, mogłaby ubezpieczyć się na najwyższą możliwą kwotę, planując odebranie sobie życia, by zagwarantować rodzinie środki na spłatę zadłużenia. Taka sytuacja to próba wyłudzenia odszkodowania. Towarzystwa ubezpieczeniowe bronią się przed nieuczciwymi klientami właśnie za pomocą karencji.

W wybranej przez nas polisie na życie każde rozszerzenie ochrony może posiadać inny okres karencji, np. karencja dotycząca pobytu w szpitalu może wynosić 6 miesięcy, urodzenie dziecka 9 miesięcy, a śmierć samobójcza 24 miesiące. Przy zawieraniu umowy warto dokładnie sprawdzić ten zapis w dokumencie OWU.

PRZYKŁAD NR 1

Kobieta, która dowiedziała się, że jest w ciąży, ma niewielkie szanse na otrzymanie świadczenia z tytułu narodzin dziecka, ze względu na długi okres karencji. Odszkodowanie należałoby się, gdyby zaszła w ciążę po co najmniej kilku miesiącach od zawarcia umowy.

PRZYKŁAD NR 2

Mężczyzna, który wie, że jest poważnie zachorował i planuje w najbliższym czasie skorzystać z kosztownych usług medycznych, ma niewielkie szanse na otrzymanie odszkodowania z tego tytułu. Dopiero gdy minie czas określony w umowie, może otrzymać należne świadczenie.

Ile wynosi karencja za urodzenie dziecka?

Okres karencji w ubezpieczeniu na życie zależy od rodzaju zdarzenia. Najczęściej wynosi on 3–6 miesięcy, jednak zdarzają się wyjątki. W przypadku zajścia w ciążę czas ten jest znacznie dłuższy — zazwyczaj mieści się w przedziale 8-12 miesięcy.

Tabela nr 1. Opracowanie własne na podstawie ofert poszczególnych TU z dnia 27.01.2022 r.

Jak pokazuje powyższa tabela, większość towarzystw ubezpieczeniowych w przypadku narodzin dziecka stosuje 9-miesięczny okres karencji. Niektóre TU decydują się również na wydłużenie tego czasu. Analizując ogólne warunki ubezpieczeń, można dojść do wniosku, że kobieta, która w momencie podpisywania umowy jest już w ciąży, nie zostanie objęta opieką przez ubezpieczyciela, a co za tym idzie — nie otrzyma świadczenia za urodzenie dziecka. Z tego powodu warto dokładnie przeczytać warunki podpisywanej polisy oraz stosunkowo wcześnie podjąć decyzję o dołączeniu do grupowego ubezpieczenia z ramienia pracodawcy bądź podpisania umowy dodatkowej uwzględniającej urodzenie dziecka w ramach indywidualnego ubezpieczenia.

Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe wprowadzają również możliwość uzyskania świadczenia, jeżeli upłynęła już jakaś część karencji.W takiej sytuacji wypłacana kwota jest wprost proporcjonalna do trwania okresu przejściowego. Ubezpieczyciel może wypłacić cząstkowe świadczenie o wartości 20, 40, 60 lub 80% docelowego ubezpieczenia.

Jakie ubezpieczenia nie mają karencji za urodzenie dziecka?

Świadczenia z tytułu urodzenia dziecka w ramach polisy indywidualnej najczęściej wymagają podpisania dodatkowej umowy uwzględniającej ten konkretny przypadek. W większości z nich obowiązuje co najmniej kilka miesięcy karencji. Aby skutecznie ominąć ten okres przejściowy, można zastosować następujące rozwiązania:

• ubezpieczenie grupowe u pracodawcy– w ramach grupowych ubezpieczeń przygotowanych dla pracowników firm, przedsiębiorstw czy administracji publicznej, w których do ochrony przystępuje duża liczba osób, okres karencji bardzo często jest skrócony do minimum lub wcale nie obowiązuje. Należy jednak dokładnie zapoznać się z treścią umowy, ponieważ ubezpieczyciel może wprowadzić inne wyłączenia lub ograniczenia ochrony,
• wykupienie pakietu medycznego – w ramach umowy ubezpieczeniowej trzeba wykupić pakiet medyczny gwarantujący opiekę w ciąży oraz wypłatę świadczenia z tytułu urodzenia dziecka,
• dopłata do aktualnego ubezpieczenia– aby skrócić okres karencji, należy dopłacić do obowiązującej polisy,
• ochrona tymczasowa ubezpieczenia– pozwala na nabycie natychmiastowej ochrony przez ubezpieczonego, zanim upłynie okres przejściowy. Jest to jednak tymczasowe rozwiązanie, które stosuje się przez krótki czas.

Czy można kupić ubezpieczenie na urodzenie dziecka bez karencji?

Zakup ubezpieczenia na urodzenie dziecka bez okresu karencji jest możliwy, jednak z punktu widzenia osoby wykupującej polisę niekiedy okazuje się nieopłacalny. Przede wszystkim wiąże się to z wypłatą niskiego świadczenia. Warto wiedzieć, że niektóre towarzystwa w Ogólnych Warunkach Umowy (OWU) umieszczają informację na temat proporcjonalnej wypłaty pieniędzy w ramach polisy, gdy okres karencji jeszcze nie upłynął. Miesięczne przedziały przewidują np. świadczenie w wysokości 20, 40, 60 lub 80 proc. Należy jednak podkreślić, iż nie jest to powszechna praktyka. W zdecydowanej większości ubezpieczyciele zastrzegają sobie brak wypłaty świadczenia w momencie urodzenia dziecka w okresie karencji.

Dlatego w przypadku, gdy chce się skorzystać z ubezpieczenia na życie obejmującego urodzenie dziecka, warto zapoznać się z warunkami umowy i podpisać ją z odpowiednim wyprzedzeniem, zanim podejmie się decyzję o zajściu w ciążę.Warto wiedzieć, że polisy na urodzenie dziecka gwarantują świadczenie również w momencie, kiedy dziecko zostanie przez ubezpieczonego przysposobione, czyli obejmie on nad nim pieczę zastępczą. W przypadku dzieci przysposobionych świadczenie wypłacane jest osobno na każde z nich.

Jakie są inne ograniczenia w polisie na życie?

Oprócz okresu karencji w polisach na życie można spotkać inne ograniczenia wiążące się z brakiem wypłaty odszkodowania. Wśród wyłączeń odpowiedzialności znajdują się m.in.:

• poronienie – w przypadku przedwczesnego zakończenia ciąży trwającej krócej niż 20 tygodni (Aviva, Grupowe Ubezpieczenie na Życie Opiekun);
• urodzenie martwego dziecka– wyłączenie nie obowiązuje w przypadku, gdy została wykupiona polisa na okoliczność zagrożenia urodzenia się martwego dziecka lub poronienia.

Świadczenia wypłacane w ramach ubezpieczenia na wypadek narodzin dziecka mają swoje limity. W zależności od wysokości opłacanej składki można liczyć na środki w wysokości od kilkuset do kilku tysięcy złotych.

W ubezpieczeniach znajdują się standardowe wyłączenia, czyli sytuacje wykluczające wypłatę świadczenia. Należy do nich m.in. śmierć w wyniku:

• działań wojennych;
• uczestnictwa w aktach terroru lub masowych rozruchach społecznych;
• popełnienia lub usiłowania popełnienia przestępstwa;
• samobójstwa ubezpieczonego;
• wypadku komunikacyjnego spowodowanego w stanie nietrzeźwości, po spożyciu substancji odurzających, narkotyków, środków psychotropowych;
• uprawiania ryzykownych i ekstremalnych sportów;
• zdarzenia związanego z masowym skażeniem chemicznym, biologicznym lub radioaktywnym, spowodowanym działaniem broni bądź urządzenia wykorzystującego energię rozszczepienia jądrowego albo promieniotwórczość.

Porównaj ceny

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

Ubezpieczenie na życie daje ochronę finansową w wielu sytuacjach zagrożenia życia i zdrowia dla Ciebie i Twoich bliskich. Nie mniej ważna jest cena takiej polisy, dlatego, aby uniknąć przepłacania za składkę, warto najpierw porównać ceny ubezpieczeń w naszym kalkulatorze. Ofertę spośród 20 dostępnych towarzystw ubezpieczeń znajdziesz już od 3 złotych dziennie. W 1 kalkulacji możesz porównać aż do 5 ofert.