Korzystanie z witryny oznacza zgodę na wykorzystywanie plików cookie.
Więcej informacji Akceptuj

Chcesz żebyśmy znaleźli dla Ciebie
najtańsze ubezpieczenie?

Przejdź do kalkulatora:

Porównaj ceny

Dzisiaj 16 użytkowników wybrało polisę za pomocą porównywarki.

Oblicz składkę ubezpieczenia w 2 minuty.
Koszt polisy zaczyna się już od 3 zł dziennie.

Dane przekazywane na stronie www są zabezpieczone dzięki szyfrowaniu protokołem SSL.

Szukasz najlepszych ubezpieczeń na życie?
Wypełnij formularz w 2 minuty.
Porównaj ceny

Niezdolność do pracy - co oznacza?

Szukasz najlepszych ubezpieczeń na życie?
Wypełnij formularz w 2 minuty.
Porównaj ceny
Trudno przewidzieć, czy w przeciągu całej naszej kariery zawodowej nie doznamy wypadku, który spowoduje u nas całkowita lub częściową niezdolność do pracy. Dlatego lepiej się zabezpieczyć z pomocą polisy na życie.

Ubezpieczenie na życie może zapewnić wsparcie w trudnych chwilach, a niezdolność do pracy może być właśnie taką sytuacją. To szczególnie trudny moment, gdy wychowujemy dzieci i spłacamy kredyt hipoteczny. Nagła utrata zdolności do pracy może bardzo skomplikować nasze dotychczasowe życie.


Co to jest niezdolność do pracy i na czym polega? 

Niezdolność do pracy to sytuacja, którą definiuje Zakład Ubezpieczeń Społecznych, który to w takiej sytuacji może wydać orzeczenie o niezdolności do wykonywania dotychczasowych obowiązków. Według tej definicji utrata zdolności do pracy to stan, w którym pracownik częściowo lub całkowicie utracił zdolność do wykonywania pracy zarobkowej. Taki stan ma miejsce, gdy doszło do niezdolności w wyniku utraty sprawności organizmu oraz nie daje rokowań na poprawę tej sytuacji lub możliwości przekwalifikowania swoich kompetencji.

Rozróżnić możemy niezdolność do pracy częściową oraz całkowitą.

O częściowej niezdolności do pracy mówimy wtedy, gdy pracownik utracił możliwość wykonywania swoich dotychczasowych obowiązków, ale istnieje szansa na przekwalifikowanie się. Z kolei niezdolność całkowita wyklucza możliwość pracy zarobkowej.

Status orzeczenia niezdolności do pracy przyznawany jest na okres do 5 lat. Może być on być dłuższy w sytuacji, gdy osoba nie ma perspektyw pracy ze względu na stan zdrowia, o którym wiadomo, że zgodnie z wiedzą medyczną nie ma możliwości poprawy.

Okres przyznawanej renty zależny jest od stopnia utraty zdolności oraz wieku, w jakim znajduje się osoba ubiegająca się o rentę:

  • osoba poniżej 20 roku życia – 1 rok,
  • osoba między 20 a 22 rokiem życia – 2 lata,
  • osoba między 22 a 25 rokiem życia – 3 lata,
  • osoba między 25 a 30 rokiem życia – 4 lata,
  • osoba powyżej 30 roku życia – 5 lat.

 

Jak wygląda przeprowadzanie orzecznictwa o niezdolności do pracy? 

Za orzeczenie o niezdolności do pracy odpowiedzialny jest ZUS wraz z lekarzem orzecznikiem oraz komisją lekarską, którą w tym celu ZUS powołuje.
Orzeczenie jest możliwe na wniosek pracownika (płatnika składek) o przyznanie renty z powodu tymczasowej lub całkowitej utraty zdolności do wykonywania pracy. ZUS po otrzymaniu wniosku wyznacza termin, w którym wnioskodawca powinien stawić się w celu wykonania badań. Badania mają za zadanie ustalić stan zdrowia pracownika oraz potwierdzenie lub wykluczenie niezdolności do pracy. Podczas badań lekarz orzecznik ma również za zadanie ustalić moment rozpoczęcia utraty zdolności do pracy, a także w przybliżeniu ustalić, jak długo może ona potrwać.
Istnieje możliwość, że podczas badań lekarz orzecznik uzna, że jest szansa przekwalifikowania się.

 

Ile wynosi renta spowodowana niezdolnością do pracy? 

Wysokość renty jest obliczana na podstawie kwoty przyznawanej z tytułu całkowitej niezdolności do pracy. Osoba, która jest częściowo niezdolna do wykonywania swojej pracy może otrzymać 75% takiej kwoty. Z kolei osoba, która całkowicie utraciła możliwość pracy może otrzymać rentę w wysokości 100% wynagrodzenia przeciętnego, pomniejszonego o składki na rzecz ubezpieczenia w minionym roku kalendarzowym:

  • po 1,3 proc. podstawy jej wysokości za każdy rok okresu składkowego,
  • po 0,7 proc. podstawy jej wysokości za każdy rok okresu nieskładkowego,
  • po 0,7 proc. podstawy jej wysokości za każdy rok okresu brakującego do pełnych 25 lat okresu bezskładkowego oraz nieskładkowego, przypadających od dnia zgłoszenia wniosku o rentę do dnia, w którym osoba osiągnęłaby wiek 60 rok życia.

Warto dodać, że w 2022 roku najniższa renta wypłacana z tytułu całkowitej niezdolności do pracy wynosi 1338,44 zł brutto (1003,83 zł netto).

 

Co oferuje polisa na życie w zakresie niezdolności do pracy? 

Główną rolą ubezpieczenia na życie jest zabezpieczenie finansowe na wypadek śmierci ubezpieczonego. Pieniądze są wówczas wypłacane bliskim lub konkretnym osobom, które zostały wskazane w umowie.

Taką ochronę można również rozszerzyć, a jednym z dodatkowych rozszerzeń jest właśnie ochrona na wypadek niezdolności do pracy. Umowy dodatkowe mogą dotyczyć również:

  • hospitalizacji,
  • zabiegów chirurgicznych,
  • ciężkiego zachorowania,
  • zdiagnozowania nowotworu złośliwego,
  • uszczerbku na zdrowiu,
  • zdarzeń życiowych jak śmierć kogoś bliskiego lub urodzenie dziecka.

Ubezpieczenie na wypadek utraty zdolności do pracy może zapewnić wypłatę świadczenia, które pozwoli zachować płynność finansową. To szczególnie ważne, gdy mamy spore zobowiązania finansowe, jak np. spłata raty kredytowej lub utrzymanie całej rodziny. W takiej sytuacji mogą być również pomocne inne rozszerzenia ochrony dotyczące zdrowia – niezdolność do pracy może wiązać się z koniecznością pobytu w szpitalu, rehabilitacji lub regularnymi wizytami u lekarza. Warto więc rozważyć rozszerzenie ochrony, które ułatwi nam taką konieczność lub zapewni dodatkowe odszkodowanie.

 

Kiedy przydaje się polisa na wypadek utraty zdolności do pracy? 

Polisa na wypadek niezdolności do pracy to rozszerzenie ochrony, które może być korzystne dla wielu osób. 

Zastanówmy się chwilę nad tym, co mogłoby się stać, gdybyśmy utracili sprawność oraz możliwość wykonywania swoich obowiązków zawodowych. Czy taka sytuacja spowoduje problemy finansowe, wpłynie na rodzinę lub stan naszego zadłużenia? Z pewnością tak. Osoby, które wychowują małe dzieci, wspierają swoich starszych rodziców, płacą alimenty lub spłacają kredyt – mogą potrzebować wsparcia w trudnej sytuacji po utracie zdolności do zarobkowania.

 

Jak wysokie świadczenie można otrzymać z tytułu niezdolności do pracy? 

Wysokość świadczenia, jakie wypłaci nam ubezpieczyciel, jest zależna od wybranej przez nas polisy i jej sumy ubezpieczenia, ale również od naszego wieku i stanu zdrowia, w jakim przystępujemy do zakupu polisy. Jeśli na takie ubezpieczenie zdecydujemy się w wieku 25 lat, mamy zupełnie inne możliwości wsparcia niż w przypadku, gdy nabędziemy polisę w wieku 55 lat. Możemy również otrzymać podobną możliwość ochrony, jednak cena obu ubezpieczeń może znacząco się od siebie różnić i będzie to podyktowane wiekiem oraz większym ryzykiem zachorowania oraz śmierci. 
 

 

Przykładowe kwoty świadczeń z tytułu całkowitej niezdolności do pracy

TU

Polisa

SU

Generali

Z myślą o życiu

Do 1 000 000 zł

ERGO Hestia

Grupowe ubezpieczenie na życie

Do 25 000 zł

PZU

Dodatkowe ubezpieczenie Wsparcie na wypadek utraty sprawności w życiu codziennym

Kwota wypłacana niezależnie od orzeczenia ZUS, wysokość świadczenia ustalana indywidualnie, w oparciu o wybraną SU

Warta

Warta Ochrona

Do 1 000 000 zł z tytułu trwałego inwalidztwa

Tabela 1. Opracowanie własne.

 

Na co zwracać uwagę przy zakupie polisy od niezdolności do pracy? 

Zakup ubezpieczenia na życie powinien być dobrze przemyślany i świadomy. Ma to miejsce wówczas, gdy dokonamy analizy ofert dostępnych na rynku. Przy wyborze polisy powinniśmy wziąć pod uwagę kilka istotnych szczegółów.

Suma ubezpieczenia – powinna być dopasowana do naszych możliwości finansowych, ale powinna również odpowiadać naszym preferencjom. To na jej podstawie obliczany jest procent przyznawanego świadczenia, zatem im wyższa, tym lepiej.

Zakres ochrony – niezdolność do pracy to ważna ochrona, ale jeśli łączy się ona z poważną chorobą oraz pobytem w szpitalu to może również rozszerzyć swoją ochronę o te zdarzenia, które zapewnią nam dodatkowe odszkodowanie.

Wyłączenia odpowiedzialności – to okoliczności zdarzenia/wypadku, które uprawniają ubezpieczyciela do niewypłacenia nam odszkodowania. Dzieje się tak np. gdy doznamy urazu ciała po spowodowaniu wypadku samochodowego pod wpływem alkoholu.

Karencja – każde zdarzenie objęte ochroną ubezpieczeniową może mieć inną karencję, a oznacza ona, że dopiero po upływie określonego czasu rozpoczyna się ochrona w danym zakresie. Karencja może wynosić od 1 miesiąca do nawet 36 miesięcy.

 

Gdzie znaleźć dobre ubezpieczenie na wypadek utraty zdolności do pracy? 

Znalezienie odpowiednego ubezpieczenia na życie nie musi być wcale trudne. Z całą pewnością warto w tym celu porównać wszystkie dostępne opcje, ale takiego porównania może dokonać za nas porównywarka polis na życie. 

Warto również korzystać z pomocy stron w całości poświęconych tematyce ubezpieczeniowej, ale nie bazującej na jednym wybranym towarzystwie. Dzięki takiej stronie możemy poznać opinie specjalistów na temat konkretnych ofert, sprawdzić ranking ocen, ale i opinie innych klientów. 
 

To warto wiedzieć

1.    Orzeczenie o niezdolności do pracy wydaje ZUS

2.    Najniższa kwota renty z tytułu całkowitej niezdolności do pracy wynosi 1338,44 zł

3.    Polisa na życie może zapewnić świadczenie z tytułu niezdolności do pracy nawet do 1 mln zł 

4.    Przed zakupem polisy na życie warto dokonać porównania ofert, by dotrzeć do najbardziej korzystnej oferty
 

FAQ – Najczęściej zadawane pytanie o ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy

  1. Na czym polega niezdolność do pracy?

    Niezdolność do pracy to stan, w którym traci się możliwość wykonywania pracy zarobkowej ze względu na utraconą sprawność. Niezdolność może być tymczasowa lub całkowita.

  2. Czym różni się całkowita niezdolność do pracy od częściowej?

    Częściowa niezdolność oznacza, że po upływie czasu, przeprowadzonym leczeniu, rehabilitacji lub przekwalifikowaniu się osoba z orzeczonym stopniem będzie mogła wykonywać pracę zarobkową. Z kolei całkowita niezdolność do pracy stanowi o braku jakiejkolwiek możliwości podjęcia pracy ze względu na stan zdrowia.

  3. Jak wysokie odszkodowanie z tytułu niezdolności do pracy można dostać?

    Odszkodowanie jest zależne od wybranej sumy ubezpieczenia oraz stopnia doznanego uszczerbku oraz posiadanych rozszerzeń w ochronie. Maksymalna kwota świadczenia z powodu utraty zdolności do pracy może wynosić nawet 1 mln złotych.

  4. Czy można kupić tylko ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy?

    Nie, polisa na wypadek utraty zdolności do pracy to rozszerzenie ochrony podstawowej. Oznacza to, że osoba zainteresowana taką polisą musi nabyć polisę podstawową i do niej dobrać umowę dodatkową.

  5. W jakim wieku można przystąpić do ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy?

    Do zakupu ubezpieczenia mogą przystąpić osoby, które mają ukończone 18 lat. Maksymalna granica wiekowa jest zależna od decyzji ubezpieczyciela – może wynosić ona 55 lat, jak i 65 lat. Z tego względu warto porównać wcześniej dostępne możliwości.

Redakcja

Jako specjaliści z zakresu ubezpieczeń przygotowujemy jakościowe treści w oparciu o dokumenty OWU i własne doświadczenia. Jesteśmy na bieżąco z nowościami na rynku ubezpieczeniowym, dociekliwie sprawdzamy oferty i porównujemy je ze sobą, abyś mógł otrzymać produkt najbardziej dopasowany do własnych potrzeb.

Wasze komentarze (0)

Potwierdź, że jesteś człowiekiem.

Rankomat.pl nie weryfikuje opinii, recenzji czy ocen użytkowników zarówno w zakresie ich rzetelności, jak i wiarygodności. Nie możemy potwierdzić, czy użytkownicy faktycznie korzystali z produktów i usług Towarzystw Ubezpieczeniowych (TU) (za pośrednictwem portalu rankomat.pl lub bezpośrednio na stronie TU), których dotyczy opinia. Jednocześnie informujemy, że w Serwisie publikowane są zarówno pozytywne, jak i negatywne komentarze.

Redakcja Ubezpieczeniaonline.pl zastrzega sobie prawo usuwania komentarzy obraźliwych dla innych osób, zawierających słowa wulgarne lub nie odnoszących się merytorycznie do tematu obiektu.
Wyślij

Komentarz zapisany. Dziękujemy.

4
1
6
5
3
7

Oni nam zaufali

Dołącz do grona naszych klientów i wybierz ofertę specjalnie dla Ciebie!

Więcej o nas
ranking

Ranking ubezpieczeń

Dzięki naszemu rankingowi poznasz najlepsze ubezpieczenia na życie.

poradniki

Nasze
poradniki

Zapoznaj się z poradnikami, stworzonymi przez ekspertów. Doradzimy jak znaleźć najlepsze ubezpieczenie i jak oszczędzić na składkach.

Czytaj poradniki

Masz jakieś pytania? Zapoznaj się z najczęściej zadawanymi pytaniami czytelników (FAQ).

Czytaj FAQ
narzędzia

Nasze
narzędzia

Wybierz odpowiednie narzędzie i poznaj nasze możliwości:

Porównaj ubezpieczenia