Bierzesz auto w leasing? Sprawdź, jakie ubezpieczenie samochodu w leasingu musisz mieć
Sprawdź, ile Ty możesz zaoszczędzić porównując oferty w 7 minut.
- Czym jest leasing? Rodzaje leasingu samochodowego
- Co obejmuje ubezpieczenie samochodu w leasingu?
- Jakie ubezpieczenie samochodu w leasingu wybrać - w pakiecie czy samodzielnie?
- Ubezpieczenie samochodu w leasingu a koszty uzyskania przychodu
- Szkoda na samochodzie w leasingu - co z odszkodowaniem?
- Samochód w leasingu, a zniżki
- Ubezpieczenie GAP, jako uzupełnienie pakietu ubezpieczeń
Nie ulega wątpliwości, że firmy chętnie sięgają po ten rodzaj finansowania. Miesięczna rata za kilka pojazdów jest łatwiejsza do udźwignięcia, niż jednorazowy wydatek kilkuset tysięcy złotych. Tym bardziej, jeśli leasingowane pojazdy na siebie zarabiają.
Nie zmienia to jednak faktu, że każdy samochód w leasingu musi mieć odpowiednie ubezpieczenie, i samo najtańsze OC nie wystarczy.
Czym jest leasing? Rodzaje leasingu samochodowego
Leasing, od angielskiego słowa: lease (pożyczać) jest umową wypożyczenia przedmiotu leasingu - np. pojazdu lub sprzętu - w zamian za comiesięczny czynsz. Rozróżniamy trzy główne rodzaje leasingu:
- leasing operacyjny - przedmiot leasingu nie jest wpisywany na listę środków trwałych, a kosztem uzyskania przychodu jest całość raty leasingowej,
- leasing finansowy - przedmiot leasingu zostaje wpisany na listę środków trwałych, a kosztem uzyskania przychodu są odpisy amortyzacyjne,
- leasing konsumencki - leasing operacyjny dla osób fizycznych, które nie prowadzą działalności gospodarczej.
Mniej znanym instrumentem jest pożyczka leasingowa, która w swojej konstrukcji znajduje się pomiędzy leasingiem a kredytem. Jest to finansowanie pojazdu przypominające kredyt, ale wydawane przez instytucję niebędącą bankiem.
Co obejmuje ubezpieczenie samochodu w leasingu?
Leasing rządzi się swoimi prawami, a umowa leasingowa określa warunki, jakie musi spełniać ubezpieczenie auta. To Ty, jako leasingobiorca, za nie płacisz, ale to leasingodawca decyduje, jakie ono musi być. Warunki ubezpieczenia pojazdu znajdziesz w umowie leasingu.
Generalnie pakiet ubezpieczenia samochodu w leasingu musi zawierać OC, AC, NNW i assistance. Leasing wymaga opłacenia składki jednorazowo z góry. Ubezpieczenie AC nie może zawierać żadnego pomniejszenia wartości odszkodowania:
- brak konsumpcji sumy ubezpieczenia po szkodzie,
- stała suma ubezpieczenia,
- zniesiona amortyzacja części,
- zniesione udziały własne w szkodzie,
- zniesione franszyzy,
- naprawa w warsztacie.
Masz dwie opcje do wyboru:
- ubezpieczenie w pakiecie - finansujący samodzielnie (z Twojego upoważnienia) zajmie się ubezpieczeniem samochodu i koszt ubezpieczenia wrzuci w raty leasingowe,
- ubezpieczenie obce/poza pakietem - za zgodą finansującego i na Twój wniosek możesz ubezpieczyć samochód samodzielnie. Jednak to do finansującego należy decyzja, czy zaakceptuje polisę.
Jakie ubezpieczenie samochodu w leasingu wybrać - w pakiecie czy samodzielnie?
Ta kwestia jest zawsze przedmiotem debaty.
Kiedy lepiej wziąć ubezpieczenie w pakiecie:
- kiedy nie masz zniżek - wtedy składka jest liczona na leasing, który pewnie ma umowę flotową,
- kiedy miałeś dużo szkód - podoba sytuacja jak w przypadku braku zniżek,
- kiedy czas jest dla Ciebie ważniejszy niż pieniądze i nie masz ochoty na poszukiwania,
- kiedy nie chcesz płacić dodatkowo za złożenie takiego wniosku.
Kiedy warto wziąć ubezpieczenie poza pakietem:
- gdy nie chcesz przepłacać - jeśli zostawisz decyzję w rękach leasingu, to firma wybierze ubezpieczenie dogodne dla nich, a nie dla Ciebie,
- gdy masz dodatkowe zniżki - na przykład za ubezpieczenie na życie albo pakiet VIP,
- gdy masz znajomego agenta - znajomy lepiej załatwi sprawę niż obcy,
- gdy chcesz mieć kontrolę nad wydatkami - w pakiecie dealerskim często nawet nie wiesz, ile płacisz za umowę ubezpieczenia,
- gdy firma nie wymaga wniesienia opłaty za wydanie zgody na ubezpieczenie poza pakietem,
- gdy nie chcesz mieć polisy w firmie oferowanej przez dealera.
Rozwiązaniem pośrednim pomiędzy pakietem dealerskim a ubezpieczeniem na własną rękę, jest skorzystanie z usług pośrednika leasingowego. Jest to instytucja finansowa, która sama w sobie nie oferuje leasingu, ale pomaga w uzyskaniu finansowania i załatwia za Ciebie wszystkie formalności. To najlepsze rozwiązanie, jeśli chcesz ubezpieczenie w pakiecie, ale nie chce Ci się go załatwiać.
Niemniej jednak zanim dokonasz wyboru, sprawdź, ile kosztowałoby Cię ubezpieczenie poza pakietem.
Ubezpieczenie samochodu w leasingu a koszty uzyskania przychodu
Samochody w leasingu w pewnym czasie stały się dość popularną formą generowania, czy wręcz pompowania, kosztów uzyskania przychodu, a co za tym idzie - obniżania podatku dochodowego. Nic więc dziwnego, że rząd postanowił ukrócić te praktyki.
Pierwszą regulacją jest wprowadzenie limitów na zaliczanie do KUP kosztów eksploatacyjnych pojazdów w leasingu. Wysokość limitów zależy od rodzaju użytkowania auta.
- 100% KUP - samochody wyłącznie firmowe z regulaminem użytkowania i kilometrówką,
- 75% KUP - samochody zarejestrowane na firmę, ale używane także prywatnie,
- 20% KUP - samochody zarejestrowane na osobę fizyczną używane także w firmie.
Ten limit jednak nie dotyczy ubezpieczenia auta.
Drugi limit w leasingu to 150 000 zł netto wartości pojazdu i 225 000 zł wartości dla auta elektrycznego lub na wodór. Co on oznacza?
W sytuacji, gdy wartość pojazdu przekracza wskazany limit, koszty leasingowe zostaną zaliczone do KUP tylko proporcjonalnie do wartości.
Ta regulacja miała na celu ograniczenie brania w leasing drogich samochodów stricte dla generowania kosztów uzyskania przychodu.
Szkoda na samochodzie w leasingu - co z odszkodowaniem?
W przypadku szkody całkowitej lub kradzieży sprawa jest prosta - Ty odszkodowaniem spłacasz leasing i nie masz zobowiązania, a leasing jako właściciel pojazdu dostaje należność za auto. Fakt, zostajesz bez samochodu, ale też nic nie stoi na przeszkodzie, żebyś sobie wziął kolejny leasing.
Sprawa się komplikuje w przypadku szkody częściowej, bo samochód, a razem z nim polisa OC i AC, są na leasing. Ale to nadal Ty jeździsz autem.
W razie stłuczki i wstawienia samochodu do warsztatu jeszcze jest łatwo. Bierzesz auto zastępcze z OC sprawcy lub assistance i czekasz na naprawę. Warsztat wystawia fakturę i rozlicza się z ubezpieczycielem.
Podobnie wygląda sprawa w sytuacji, gdy nie ma sprawcy, gdy zbiegł, albo gdy uszkodzisz samochód samemu. Korzystasz z naprawy w warsztacie.
Możesz jednak wystąpić o upoważnienie do odbioru odszkodowania. Taki wniosek kosztuje z reguły kilkaset złotych, ale wówczas to Ty masz prawo załatwiać kwestie odszkodowania.
Zajrzyj do swojej umowy leasingu i sprawdź, jak to dokładnie wygląda. Ewentualnie skontaktuj się z firmą leasingową lub dedykowanym opiekunem, jeśli takiego masz.
Samochód w leasingu, a zniżki
Właścicielem auta leasingowanego jest finansujący. Zgodnie z polskim prawem i zasadami panującymi na rynku ubezpieczeń, to właściciele jest obowiązany posiadać ubezpieczenie. Ale, jak wiesz, umowa leasingowa przenosi ten obowiązek na korzystającego.
Większość towarzystw ubezpieczeniowych jest co do tego zgodna i podczas wyliczania składki za ubezpieczenie bierze pod uwagę dane, jakie posiada Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny.
Jeżeli zatem firma ubezpieczeniowa, która wystawiała polisę auta w leasingu, zgłosiła użytkownika do UFG, to ubezpieczenie będzie Ci się liczyło do historii ubezpieczenia. Jeżeli jednak Twoja rola w ubezpieczeniu została pominięta, część firm nie zaliczy posiadania takiej polisy na Twoje konto.
Ubezpieczenie GAP, jako uzupełnienie pakietu ubezpieczeń
Ubezpieczenie GAP, czyli Guaranteed Asset Protection, to ubezpieczenie od utraty wartości pojazdu. Mówi się, że pojazd w momencie wyjazdu z salonu, gdy zyska status używanego, traci ok. 11% wartości. Dla samochodu o wartości 100 000 zł to aż 11 000 zł.
Po trzech latach spadek wartości pojazdu to od 30 nawet do 50%. Ponownie, dla auta o wartości 100 000 zł to oznacza spadek wartości rzędu 30-50 tys. złotych.
Nie byłoby to problemem dla zwykłego samochodu. W końcu i tak nim jeździsz, nie ma znaczenia, ile jest wart.
Sytuacja ulega zmianie, gdy jest to pojazd w leasingu, a Ciebie wiąże umowa leasingu.
Leasing w razie najgorszego - kradzieży lub szkody całkowitej - chce odzyskać swoje pieniądze. Zdarza się, że odszkodowania z polisy AC nie wystarcza na spłatę pozostałych rat leasingu.
Wypłata z autocasco najczęściej odbywa się na podstawie wartości pojazdu z dnia szkody, a ta może różnić się od sumy ubezpieczenia auta na polisie.
I tutaj wchodzi ubezpieczenie GAP. Są 4 rodzaje ubezpieczenia GAP:
- fakturowy - pokrywa różnicę między wypłatą odszkodowania a wartością pojazdu z faktury,
- indeksowy - wypłaca określony procent wartości pojazdu z dnia szkody (najczęściej 20-30%),
- finansowy - pokrywa różnicę pomiędzy odszkodowaniem a pozostałymi do spłaty ratami leasingu,
- casco - pokrywa różnicę pomiędzy wypłatą odszkodowania a pozostałymi.
Ile kosztuje ubezpieczenie GAP? Cena GAP zależy od:
- wartości pojazdu,
- rodzaju ubezpieczenia GAP,
- okresu trwania leasingu i kwoty pozostałej do spłaty.
Najczęściej jego koszt to dodatkowe kilkaset, maksymalnie kilka tysięcy złotych.
- Są trzy główne rodzaje leasingu samochodowego - operacyjny, finansowy, konsumencki,
- Przedmiot leasingu pozostaje własnością finansującego przez cały okres trwania umowy leasingu,
- Samochód w leasingu musi mieć określone ubezpieczenie. Najczęściej leasing wymaga zniesienia jakiegokolwiek pomniejszenia wartości odszkodowania, naprawy w warsztacie, braku konsumpcji sumy ubezpieczenia i stałej sumy ubezpieczenia przez cały okres trwania umowy,
- Oprócz standardowego ubezpieczenia samochodu w leasingu, możesz potrzebować ubezpieczenia GAP, czyli ubezpieczenia od utraty wartości pojazdu.
FAQ - najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie samochodu w leasingu
-
Ile kosztuje ubezpieczenie samochodu w leasingu?
Składka ubezpieczeniowa zawsze zależy od wielu różnych czynników i jednoznacznie jej ustalenie tylko na podstawie rodzaju ubezpieczenia jest niemożliwe. Na wysokość składki wpływa ocena ryzyka czy wartość pojazdu, ale też zakres polisy. W przypadku polisy w leasingu zakres ubezpieczenia musi być szeroki, a do tego często dochodzi także koszt zakupu ubezpieczenia GAP. Można zatem przyjąć, że ubezpieczenie samochodu w leasingu jest statystycznie droższe niż ubezpieczenie zwykłego samochodu.
-
Czy warto mieć leasing samochodu?
Tak, jeśli Cię na niego stać. Podpisując umowę leasingu samochodu, pamiętaj - największą wadą leasingu samochodowego jest fakt, że w trakcie trwania umowy leasingu samochód nie należy do Ciebie. Jeśli firma popadnie w tarapaty zamiast środka trwałego, który można spieniężyć, masz umowę, którą trzeba płacić.
-
Czy ubezpieczenie samochodu w leasingu zalicza się do kosztów uzyskania przychodu?
Tak. Jest to koszt eksploatacyjny, który nie podlega pod limit procentowy w zależności od rodzaju użytkowania.
-
Co z ubezpieczeniem, gdy skończy się umowa leasingu?
Ubezpieczenie najczęściej jest wykupowane w okolicach zawarcia umowy leasingu, więc powinno skończyć się wraz z nią. Jeśli jednak tak się nie stanie, w momencie wykupu auta z leasingu OC idzie za samochodem, a ubezpieczenia dobrowolne - AC, assistance i NNW - zostają u dotychczasowego właściciela i może on wnioskować o zwrot składki.
-
Czy ubezpieczenie wpływa na wysokość raty leasingu samochodu?
Tak, o ile zdecydujesz się na pakiet dealerski. Wówczas składka za ubezpieczenie zostanie wrzucona do rat leasingowych. Jeśli zdecydujesz się na ubezpieczenie poza pakietem, zapłacisz mniejszą ratę leasingową.
