Rozliczenie szkody. Czym się różni wariant serwisowy od wariantu kosztorysowego?
Według Ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych oraz wytycznych Komisji Nadzoru Finansowego, poszkodowany w wypadku lub kolizji ma prawo dokonania napraw w swoim pojeździe na koszt ubezpieczyciela sprawcy. Samochód ma wrócić do stanu sprzed szkody i to właściciel pojazdu poszkodowanego decyduje, jaki wariant likwidacji wybierze.
W przypadku ubezpieczenia autocasco ubezpieczony dokonuje wyboru w momencie zawierania polisy i w trakcie jej trwania nie może dokonać zmian.
Wariant serwisowy (bezgotówkowy), tzw. „warsztat”
Wariant dzięki, któremu auto naprawiane jest bez naszego udziału. Tzn. wstawiany uszkodzony pojazd do warsztatu (najczęściej należącego do autoryzowanej sieci naprawczej towarzystwa), a rozliczenie szkody następuje pomiędzy warsztatem i ubezpieczycielem.
Faktury są dostarczane bezpośrednio do zakładu ubezpieczeń. Każdorazowo przed rozpoczęciem naprawy należy uzgodnić z ubezpieczycielem koszty i sposób naprawy pojazdu przez warsztat naprawczy. Nie jest potrącana amortyzacja. Naprawa najczęściej (w zależności od zapisów w OWU) opiera się na:
- normach czasowych producenta pojazdu ujętych w systemach Audatex lub Eurotax;
- średniej stawce za 1 roboczogodzinę dla warsztatu naprawczego danej marki pojazdu;
- cenach części i materiałów producenta pojazdu ujętych w systemach Audatex lub Eurotax.
Wariant kosztorysowy (gotówkowy), tzw. „na wycenę”
Jako właściciel auta gdy zgłaszasz szkodę, podajesz kwotę oczekiwanego roszczenia. Jeśli uważasz, że 5000 zł wystarczy na doprowadzenie auta do stanu sprzed szkody, występujesz o 5000 zł. Towarzystwa ubezpieczeniowe przy szkodach o niskiej wartości, gdzie kwota nie budzi zastrzeżeń, nawet nie będą wysyłać rzeczoznawcy.
Jeśli jednak przesadzisz z wyceną odszkodowania albo po prostu likwidator szkody się z nim nie zgodzi, towarzystwo ubezpieczeniowe wyśle rzeczoznawcę, by dokonał oględzin.
Po oględzinach pojazdu i określeniu szkód przez rzeczoznawcę sporządzany jest kosztorys kosztów za naprawę pojazdu. Odszkodowanie wypłacane jest bezpośrednio ubezpieczonemu, po wcześniejszym zaakceptowaniu przez niego kosztorysu.
Nie jest uwzględniany podatek VAT. Naprawa najczęściej (w zależności od zapisów w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia) opiera się na:
- normach czasowych operacji naprawczych określonych przez producenta ujętych w systemach Audatex lub Eurotax;
- stawce za 1 roboczogodzinę ustaloną przez ubezpieczyciela, w oparciu o średnią asymetryczną cen usług na terenie właściwym dla miejsca stałego zameldowania ubezpieczonego (kod pocztowy z dowodu rejestracyjnego);
- wykazie części lub zespołów zakwalifikowanych do wymiany, zawartego w ocenie technicznej uszkodzeń technicznych pojazdu, wg średnich cen części lub tzw. zamienników oraz materiałów zawartych w systemach Audatex lub Eurotax.
Który sposób rozliczenia szkody komunikacyjnej wybrać?
Wariant gotówkowy będzie dla Ciebie korzystny w sytuacji, gdy szkoda nie jest duża, i wiesz, że masz szansę tanio ją naprawić. Wówczas kwota odszkodowania może pokryć koszty naprawy auta, a nadwyżka zostanie Ci w kieszeni.
Gotówkowe rozliczenie szkody to ulubiony sposób likwidacji oszustów i wyłudzaczy, którzy polują na niczego nieświadomych uczestników ruchu drogowego, np. pozorując ustąpienie pierwszeństwa przejazdu, by następnie w nich wjechać. Gotówka do ręki, auto się wyklepie, wracamy na polowanie.
Wadą wariantu kosztorysowego jest sytuacja, w której odszkodowanie nie wystarcza na wykonanie nawet podstawowych napraw. Wtedy trzeba wystąpić do ubezpieczyciela z odwołaniem od decyzji i żądaniem wyrównania odszkodowania tak, by możliwa była pełna naprawa pojazdu.
Wariant warsztatowy wybierz wtedy, gdy rozmiar szkody jest duży, uderzenie było silne i nie wiesz, co tak naprawdę w aucie jest do naprawy. Wstawiając samochód do warsztatu nie martwisz się o to, czy kwota odszkodowania wystarczy na remont auta.
Coraz więcej osób w ostatnim czasie wybiera wariant warsztatowy, zwłaszcza przy likwidacji szkody z polisy OC sprawcy. Wstawiasz samochód do warsztatu, bierzesz auto zastępcze i potem tylko odbierasz naprawiony samochód. Poszkodowani mają dość walki z ubezpieczalniami, które kwestionowały każde odszkodowanie, gdzie mogły coś ugrać. Poszkodowani przerzucili ciężar walki o uzasadnione koszty na warsztaty.
Największymi wadami wariantu warsztatowego są:
- Potencjalnie długi czas oczekiwania na odbiór auta - jeśli warsztat musi czekać na części zamienne (a obecnie musi czekać dość długo), naprawa też się wydłuży.
- Spór ubezpieczycieli z warsztatami - towarzystwa ubezpieczeniowe zaczęły kwestionować stawki warsztatów za naprawę poszkodowanych pojazdów, przez co warsztaty tracą pieniądze lub dokonują napraw po kosztach.
- Problemy z wynajmem auta zastępczego - poszkodowanemu w kolizji przysługuje auto zastępcze z OC sprawcy na czas naprawy. Ubezpieczyciele próbują zaoszczędzić poprzez machinacje przy rozliczaniu kosztów wynajmu.
Ubezpieczenie GAP a rozliczenie szkody komunikacyjnej
Ubezpieczenie GAP to ubezpieczenie od spadku wartości pojazdu. Jest szczególnie przydatne w ubezpieczeniach nowych aut, których wartość spada najszybciej.
Zwyczajowo przy obliczaniu wartości szkody towarzystwa ubezpieczeniowe opierają wysokość odszkodowania na wartości rynkowej pojazdu w dniu szkody. W sytuacji, gdy pojazd traci 15% swojej wartości w ciągu roku, potencjalne odszkodowanie też spadnie o 15%.
Ubezpieczenie GAP polega na wypłacie odszkodowanie do określonej wartości. Są 4 główne rodzaje ubezpieczenia GAP:
- fakturowy - wyrównanie odszkodowania do wartości auta z faktury zakupu,
- casco - wyrównanie odszkodowania do sumy ubezpieczenia AC,
- indeksowy - dopłata do odszkodowania w określonej kwocie (np. 15% wartości auta),
- finansowy - wyrównanie odszkodowania do kwoty pozostałej do spłaty w leasingu lub kredycie.
Autor: Daniel Bartosiewicz
