Oczywiście, nie da się przewidzieć tego, co może zagrozić. Tego nikt nie wie. Znając jednak usytuowanie nieruchomości i panujący w danym miejscu klimat, można z dużym prawdopodobieństwem przewidzieć realne zdarzenia. Jednym z nich, które zresztą nie wszędzie występuje, jest ryzyko powodzi. 

   Porównaj ceny
Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

Powódź jako zdarzenie losowe

Ubezpieczenie mieszkania ma za zadanie chronić nie tyle nieruchomość, ale przede wszystkim majątek ubezpieczonego. Jeżeli dojdzie do nieszczęśliwego zdarzenia, które poskutkuje zniszczeniem budynku lub jego wyposażenia, wówczas można uzyskać pieniądze z odszkodowania, wyremontować dom lub mieszkanie a dodatkowo odkupić sobie zniszczone sprzęty.

Warunkiem, by tak się stało jest odpowiednio dopasowana polisa. Musi zawierać ubezpieczenie nie tylko murów i stałych elementów, ale również wyposażenia domowego, które w ubezpieczeniu nosi nazwę ruchomości domowych. Tak szeroki zakres ochrony sprawi, że wszelkie zniszczenia uda się zrekompensować.

Drugą kwestią są zdarzenia losowe. Podstawowa forma ubezpieczenia chroni od pożaru i zalania z instalacji. To nie wyczerpuje wszystkich zjawisk atmosferycznych czy zdarzeń losowych, które mogą poskutkować zniszczeniami. Uderzenie pioruna może spowodować zniszczenie instalacji elektrycznej, silny wiatr może doprowadzić do zerwania dachu, a wody opadowe lub występujące z naturalnych zbiorników mogą doprowadzić do zalania mieszkania lub powodzi. 

Zagrożenie powodzią – budynek 1-rodzinny i wielorodzinny

Zagrożenie powodziąuzależnione jest przede wszystkim od tego, czy budynek jest zlokalizowany w niedużej odległości od zbiornika wodnego. Tylko wówczas jest ono realne. Zbiornikiem wodnym może być jezioro, sztuczne jezioro, staw czy rzeka. Jeżeli na skutek silnych opadów wiosennych i zbyt dynamicznego rozmarzania lodu, poziom wody w tych zbiornikach się ryzykownie podniesie, woda może wystąpić ze swoich naturalnych granic i zalać znajdujące się w pobliżu nieruchomości.

Znacznie większe niebezpieczeństwo dotyczy domków jednorodzinnych. To zwykle wolnostojące budynki, które składają się z niewielu kondygnacji. W ostatnim czasie nie buduje się nawet podpiwniczenia, więc wdzierająca się woda od razu dostaje się do domu.

W przypadku budynków wielorodzinnych, najniższy poziom stanowią piwnice i garaże – ich zalanie również wiąże się ze stratami, szczególnie jeżeli chodzi o garaże. Jednak mieszkania są nieco bezpieczniejsze. W nowoczesnym budownictwie parter ulokowany jest na poziomie gruntu, więc tu zagrożenie znacznie rośnie. Pozostałe mieszkania, na wyższych kondygnacjach są bezpieczniejsze, ponieważ woda zwykle nie sięga do tak wysokiego poziomu.

PAMIĘTAJ! Ubezpieczyciele, którzy oferują ochronę na wypadek powodzi inaczej wyceniają składkę za mieszkania znajdujące się na terenie zalewowym na parterze i te, które usytuowane są na wyższych piętrach. Takie rozwiązanie pozwala na dostosowanie poziomu ryzyka i kosztów tego ryzyka do realnego zagrożenia.

Porównaj ceny

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!
 

Powódź w polisie ubezpieczeniowej – podstawa czy rozszerzenie?

Jeżeli więc mieszkanie lub dom znajduje się na terenie zalewowym lub terenie, na którym notowane są bardzo wysokie opady deszczu, warto wykupić dodatkowe ubezpieczenie na wypadek powodzi. Każda z firm ubezpieczeniowych nieco inaczej podchodzi do tego zagadnienia. Niektóre towarzystwa oferują ubezpieczenie od powodzi w ramach umowy podstawowej, inne traktują je jako dodatek. Do tego dochodzi kwestia karencji i warunków dodatkowych, które ubezpieczyciele dowolnie kształtują, zgodnie ze swoją polityką produktową. Oto przegląd najczęściej stosowanych rozwiązań. 

Ubezpieczenie od powodzi, jako umowa podstawowa

Powódź w zakresie ryzyk podstawowych została uwzględniona w polisie Concordia Dom. Jako że umowa główna dotyczy wyłącznie murów i stałych elementów, tak też tutaj, ochroną objęte są wyłącznie te elementy. Chcąc zabezpieczyć wyposażenie swojego mieszkania należy rozszerzyć umowę o ruchomości domowe i do nich dołączyć ubezpieczenie od powodzi.

W ramach ochrony ubezpieczeniowej oferowanej przez Compensę w polisie Rodzina II również można uzyskać ubezpieczenie murów i stałych elementów od powodzi. Chcąc rozszerzyć ochronę należy dołączyć ubezpieczenie ruchomości domowych.

Ubezpieczenie od powodzi jako rozszerzenie

Większość firm ubezpieczeniowych oferuje ubezpieczenie od powodzi jako umowę dodatkową. Może się ona znajdować w pakiecie umów ubezpieczenia od działania żywiołów lub po prostu ryzyk dodatkowych. W umowie ubezpieczenia Allianz Bezpieczny Dom, ubezpieczenie od powodzi nie zostało uwzględnione w gronie ryzyk podstawowych (choć jest ich tam bardzo dużo), ale w gronie ryzyk dodatkowych. Skorzystanie z tego rozszerzenia wymaga dodatkowej opłaty.

Karencja ubezpieczeniowa

Na uwagę zasługuje kwestia karencji w przypadku niektórych umów i ofert ubezpieczeniowych. Takie rozwiązanie gwarantuje firmom ubezpieczeniowym swego rodzaju bezpieczeństwo i pewność, że umowa została zawarta profilaktycznie, a nie na skutek realnego zagrożenia powodziowego. Mogłoby się zdarzyć, że pod wpływem podniesienia się wód w zbiornikach, ubezpieczony dopiero zainteresował się ochroną. Polisa ubezpieczeniowa nie działa na realne zagrożenia, ale na możliwe.
W ubezpieczeniu Allianz Bezpieczny Dom karencja wynosi 30 dni od momentu zawarcia polisy. Zapis o karencji nie obowiązuje, gdy zawarta polisa jest przedłużeniem kończącej się umowy w Allianz, a zatem mamy do czynienia z ciągłością polisy.

W ramach ubezpieczenia Compensa Rodzina II i Concordia Dom nie ma tego rodzaju karencji.

Ważne w tym miejscu jest również to, że firma ubezpieczeniowa może odmówić zawarcia umowy ubezpieczenia i objęcia ochroną na wypadek powodzi. Takie zastrzeżenie można znaleźć w polisie Allianz Bezpieczny Dom. Jeżeli w przeciągu ostatnich dziesięciu lat, powódź na danym terenie wystąpiła przynajmniej dwukrotnie, firma może odmówić objęcia budynku ochroną. Jest to zjawisko tzw. „powodzi przewidywalnej” i powoduje, że budynek zostaje wyłączony z ochrony. Inne ryzyka ubezpieczeniowe oczywiście można wykupić i zabezpieczyć dom na wypadek pożaru, przepięcia, czy też uderzenia pioruna. 

Składka za ubezpieczenie od powodzi

Składka za ubezpieczenie od powodziw swej warstwie podstawowej wyliczana jest dokładnie tak samo, jak w przypadku wszystkich innych ryzyk. Firma bierze pod uwagę historię ubezpieczeniową ubezpieczającego, sumę ubezpieczenia, zakres przedmiotowy ochrony i zakres ryzyk. Im wyższa suma, więcej przedmiotów objętych ochroną i więcej ryzyk, tym wyższa składka ubezpieczeniowa.

Dodatkowe rozliczenie dotyczy właśnieryzyka powodzi. Jeżeli budynek znajduje się na terenie zalewowym, w pobliżu zbiornika wodnego, to trzeba się liczyć ze zwyżką składki ubezpieczeniowej. Jeżeli jednak ubezpieczane jest mieszkanie w bloku, na wysokiej kondygnacji, co znacznie zmniejsza ryzyko odczuwania skutków powodzi, nawet gdyby do niej doszło, to składka automatycznie zostaje zmniejszona, za mniejsze ryzyko.

Przykładowe kalkulacje
Jak wyglądają różnice cenowe przy ryzyku powodziowym? Oto porównanie.
Przedmiot ochrony:

• dom wolnostojący, który wybudowany został w 2010 roku,
• 100 m2,
• wartość 400 000zł.

Składka a liczba powodzi w ostatnich 10 latach

	0	1	2 i więcej
Link 4 Dom	232 zł	232zł	232zł
Concordia	378 zł	378 zł	378zł
Inter Polska	393 zł	933zł	933zł

Składka roczna.
Żródło: ubezpieczeniaonline.pl. Data kalkulacji 10.04.2019 r

Na podstawie powyższych zgromadzonych danych, widać, że dwa wskazane towarzystwa w ogóle nie naliczyły zwyżki za powodzie, natomiast w Inter Polska znaczenie ma wyłącznie fakt, że do takich powodzi dochodziło. Nie ma różnicy pomiędzy jednym zdarzeniem a większą ich liczbą. Znaczenie ma wyłącznie, że do powodzi doszło.

   Porównaj ceny
Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

Polisę dla nieruchomości warto dobrać pod kątem zawartości, jak i ceny. Jeśli chcesz posiadać kompleksowe ubezpieczenie, pamiętaj o wykupieniu dodatków, np. wyposażenia mieszkania czy domu. Taka ochrona przyda się w razie pożaru, zalania czy kradzieży i kosztuje niewiele. A jeśli nie chcesz przepłacać za ten sam lub podobny produkt, sprawdź wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę dla Twojej nieruchomości.

Powrót do listy