Ubezpieczenie aparatu słuchowego

Polisy mieszkaniowe mogą zabezpieczyć finansowo nie tylko samą nieruchomość, ale również znajdujące się na jej obszarze ruchomości domowe, czyli m. in. aparaty słuchowe. Wyjaśniamy w szczegółach, na czym dokładnie polega taka ochrona, w jakich sytuacjach działa, a w jakich niekoniecznie, gdzie najlepiej kupić polisę chroniącą aparat słuchowy oraz ile ona kosztuje.    

Problemy ze słuchem dotyczą niemalże 3 milionów Polaków. Blisko 50 tysięcy naszych rodaków ma znaczne i głębokie uszkodzenie tego zmysłu, mniej więcej 800-900 tysięcy boryka się z uszkodzeniem w stopniu umiarkowanym, a do tego doliczyć trzeba jeszcze znaczną grupę osób ze słuchem uszkodzonym w stopniu lekkim – podaje Polski Związek Głuchych. Znaczny procent z tych osób korzysta z aparatów słuchowych, które kosztują od kilku do kilkunastu lub nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych. Tak drogi sprzęt warto ubezpieczyć. Podpowiadamy, jak możesz to zrobić w ramach zwykłej polisy mieszkaniowej. 

Porównaj ceny

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu! 

Aparat słuchowy w polisie mieszkaniowej – czym jest?

Aparat słuchowy w polisie mieszkaniowej może być przyporządkowany do dwóch kategorii: ruchomości domowych oraz rzeczy osobistych. Firmy ubezpieczeniowe raczej nie definiują wprost omawianego sprzętu, tylko przyporządkowują go tych dwóch grup.   

W miejscu ubezpieczenia, czyli na obszarze chronionej z polisy nieruchomości, aparat słuchowy przynależy do ruchomości domowych (wyposażenia, mienia ruchomego), ponieważ wpisuje się w definicję takiego mienia – nie jest trwale przytwierdzony i można go swobodnie wynieść z domu lub mieszkania. Ogólnie ruchomości to bardzo szeroka grupa przedmiotów, w której znajdują się również m. in.: meble poza zabudową, dywany, instrumenty muzyczne, sprzęt komputerowy, naczynia, gotówka, sprzęt sportowy, biżuteria, zwierzęta domowe, obuwie, ubrania, sprzęt fotograficzny, kosmetyki, zapasy, rośliny doniczkowe, itd.  

W rozumieniu firm ubezpieczeniowych, poza miejscem ubezpieczenia aparat słuchowy należy do rzeczy osobistych, podobnie jak chociażby: okulary optyczne, dokumenty tożsamości, dowód rejestracyjny pojazdu, portfel, telefon komórkowy, aparat fotograficzny, prawo jazdy, karta płatnicza debetowa czy zegarek. 

W miejscu ubezpieczenia aparat słuchowy możesz objąć taką samą ochroną, jak mury i elementy stałe nieruchomości, a także mienie ruchome. Może być on więc chroniony na wypadek licznych zdarzeń losowych (nawet ponad 30) czy ryzyk kradzieżowych (kradzież zwykła i kradzież z włamaniem). Poza miejscem ubezpieczenia, czyli np. na ulicy czy w środkach komunikacji miejskiej, aparaty słuchowe i inne rzeczy osobiste można natomiast chronić głównie przed rabunkiem, czyli kradzieżą z zużyciem przemocy lub groźbą jej użycia.

Czy polisa mieszkaniowa może objąć ochroną aparat słuchowy?

Oczywiście, aparaty słuchowe mogą być chronione z polisy mieszkaniowej, chociaż musisz wiedzieć, że nie z każdej. Konieczne jest właściwe skomponowanie zakresu ochrony oraz, w przypadku rabunku, wybranie odpowiedniego towarzystwa.  

Musisz wiedzieć, że podstawowa polisa mieszkaniowa chroni tylko mury (zawsze) oraz elementy stałe (zazwyczaj) przed kilkoma bądź kilkunastoma zdarzeniami losowymi. Ubezpieczenie ruchomości domowych, a więc i aparatu słuchowego, dostępne jest jako dodatkowo płatne rozszerzenie. Kiedy je wykupisz, aparat automatycznie będzie zabezpieczony finansowo od tych samych zdarzeń, co pozostałe mienie. 

Kompleksowa ochrona aparatów słuchowych wymaga poszerzenia podstawowej polisy nie tylko o ruchomości, ale również o dodatkowe ryzyka, takie jak kradzież z włamaniem czy kradzież zwykła. Pierwsza z nich dostępna jest jako rozszerzenie praktycznie w każdym towarzystwie, a druga tylko w wybranych. Dodajmy, że różnica pomiędzy tymi dwoma zdarzeniami polega na tym, że w przypadku kradzieży z włamaniem sprawca pozostawia na miejscu zdarzenia wyraźne ślady swojej obecności (np. zbitą szybę czy wyłamane drzwi), a w przypadku kradzieży zwykłej nie – przykładowo, złodziej wchodzi do domu przez otwarte okno. 

Trzecim ryzykiem kradzieżowym jest rabunek rzeczy osobistych poza miejscem ubezpieczenia. Jak już ustaliliśmy, do rzeczy osobistych zalicza się m. in. aparaty słuchowe. To zdarzenie, podobnie jak kradzież zwykła, dostępne jest tylko u wybranych ubezpieczycieli.  

Czy wszystkie aparaty słuchowe mogą zostać ubezpieczone?

Większość towarzystw ubezpiecza praktycznie wszystkie aparaty słuchowe. Dla firm ubezpieczeniowych nie ma więc większego znaczenia, ile dany sprzęt ma lat, ile kosztował, jakiej jest marki, w jakim jest stanie technicznym czy gdzie został kupiony. Tylko niektóre towarzystwa wyłączają aparaty słuchowe, które mają już swoje lata – zawsze podany jest konkretny wiek, np. powyżej 8 lat. 

Dodajmy, że w ramach polisy mieszkaniowej możesz ubezpieczyć dowolną liczbę aparatów słuchowych. Pamiętaj tylko, żeby ich wartość uwzględnić w łącznej sumie ubezpieczenia (SU) ruchomości domowych. Na ten temat powiemy jeszcze kilka słów w dalszej części artykułu. 

Musisz jeszcze mieć świadomość, że jeśli twój aparat słuchowy objęty jest gwarancją producenta, a zaistniała szkoda podlega pod tę gwarancję, nie możesz uzyskać odszkodowania z polisy mieszkaniowej – rekompensatę powinien wypłacić ci producent bądź sprzedawca. Wynika to z faktu, że i polisy mieszkaniowe, i gwarancje sklepowe, należą do ubezpieczeń majątkowych, gdzie rekompensatę można uzyskać tylko z jednego źródło, a ta rekompensata może jedynie wyrównać poniesione straty finansowe, ale nic poza tym. Innymi słowy, na ubezpieczeniu majątkowym się nie wzbogacisz, bo nie taka też jest jego rola.  

Ile zapłacisz za ubezpieczenie aparatu słuchowego?

Sprawdziliśmy, jaki jest koszt ubezpieczenia aparatu słuchowego z polisy mieszkaniowej. Kalkulację przeprowadziliśmy dla mieszkania o powierzchni 60 mkw. i wartości rynkowej (mury i elementy stałe) 500 000 zł, które jest wyposażone (ruchomości domowe) za 60 000 zł, z czego 10 000 zł to wartość aparatu słuchowego. 

W wariancie od ryzyk nazwanych taka polisa kosztuje od 262 zł do 352 zł, a wariancie od ryzyk wszystkich (All Risks) od 376 zł do 555 zł. Wszystkie podane kwoty odnoszą się do rocznego okresu ubezpieczenia, a poszczególne oferty minimalnie się od siebie różnią, głównie wliczonymi w cenę dodatkami. 

Koszt polisy mieszkaniowej chroniącej także aparat słuchowy, zależy od wielu czynników, a najważniejsza są łączna wartość ubezpieczonego mienia oraz zakres ochrony. Włączenie w ochronę nawet najdroższego sprzętu dla niesłyszących, oczywiście, podniesie wysokość składki, ale nieznacznie. Nadal decydująca będzie wartość samej nieruchomości, a także liczba oraz rodzaj ryzyk uwzględnionych w zakresie – mówi Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu www.ubezpieczeniaonline.pl. 
 

Tabela 1. Kalkulacja ubezpieczeniaonline.pl (stan na: 21.05.2024 r.).

Jak wysokie odszkodowanie można dostać?

Za zniszczony lub utracony aparat możesz uzyskać pełne odszkodowanie, o ile właściwie dobrałeś sumę ubezpieczenia (SU) dla ruchomości domowych. SU to maksymalny pułap rekompensaty, jaki możesz uzyskać za dane mienie. W przypadku ruchomości domowych ustala się go poprzez zsumowanie realnych wartości wszystkich przedmiotów ruchomych, jakie posiadasz. Kalkulację musisz przeprowadzić samodzielnie, a towarzystwo będzie weryfikowało podana przez ciebie kwotę dopiero po wystąpieniu szkody. 

W tym miejscu warto wspomnieć o ryzyku, jakie wiąże się z zadeklarowaniem nieprawidłowych SU. Jeśli zawyżysz wartość posiadanych przedmiotów nastąpi nadubezpieczenie, które spowoduje sztuczne zawyżenie składki – po prostu przepłacisz wtedy za polisę. Jeśli natomiast niedoszacujesz posiadanego mienia, składka się nieco obniży, jednak przy szkodzie całkowitej nie uzyskasz pełnego odszkodowania. Przykładowo, jeśli posiadasz majątek wart 50 000 zł, a ubezpieczysz go na 40 000 zł i dojdzie do pożaru, który zniszczy go doszczętnie, otrzymasz rekompensatę w wysokości 40 000 zł, a więc będziesz stratny na 10 000 zł. 

W przypadku ubezpieczenia na wypadek rabunku towarzystwa często wprowadzają dodatkowe ograniczenia wysokości odszkodowania w postaci limitów odpowiedzialności. Przykładowo, za zrabowane mienie możesz uzyskać maksymalnie 2500 zł, mimo iż było ono warte więcej. Ponadto, w przypadku rabunku często stosowane jest ubezpieczenie na tzw. pierwsze ryzyko, co oznacza, że pula odszkodowania na to konkretne zdarzenie wyczerpuje się wraz z pierwszą kradzieżą. Przy wyborze polisy warto więc sprawdzić, czy interesujący cię produkt zawiera takie dodatkowe ograniczenia.

Co jeszcze warto ubezpieczyć?

Standardowo polisy mieszkaniowe chronią mury i elementy stałe. Jak już wiesz, za opłaceniem dodatkowej składki ochronę można też zapewnić ruchomościom domowym oraz rzeczom osobistym poza miejscem ubezpieczenia. Ponadto, ubezpieczenie nieruchomości może obejmować

• przedmioty do działalności oraz mienie służbowe;
• przedmioty specjalne (wartościowe);
• dom letniskowy;
• nagrobek;
• niemieszkalne budynki na posesji, np. garaż wolnostojący czy budynek gospodarczy;
• inne zabudowania na posesji, np. ogrodzenie, murowany grill, utwardzone powierzchnie, roślinność ogrodową;
• rzeczy osobiste gości;
• przedmioty wypożyczone przez ubezpieczonego;
• samochód znajdujący się w garażu;
• przydomową pasiekę do określonej liczby uli;
• stałe elementy i ruchomości przechowywane w niemieszkalnych pomieszczeniach.

Miej świadomość, że nie każde towarzystwo oferuje ochronę wszystkich wymienionych rodzajów mienia, przykładowo, ubezpieczenie samochodu z polisy mieszkaniowej to bardzo rzadko występujące rozszerzenie. Oczywiście, wszystkie informacje o możliwych przedmiotach ubezpieczenia znajdziesz w OWU.

Kiedy ochrona polisowa aparatów słuchowych nie działa?

Każda polisa mieszkaniowa jest w pewien sposób ograniczona, czy przez dodatkowe limity, czy przez wyłączenia odpowiedzialności. W ubezpieczeniach nieruchomości występują też czasowe wyłączenia, czyli karencje, które standardowo stosuje się przy ryzku powodzi (od 14 do 31 dni). Wśród sytuacji, które najczęściej są wyłączone z ochrony, można wymienić:

• rażące niedbalstwo i celowe działanie ubezpieczonego;
• akty terrorystyczne, wojnę, zamieszki, stan wojenny;
• działanie pod wpływem używek;
• brak wymaganych przeglądów technicznych;
• nieprawidłowe podłączenie lub użytkowanie urządzeń;
• przechowywanie niektórych przedmiotów, np. elektroniki, w niemieszkalnych częściach nieruchomości;
• szkody górnicze;
• szkody powstałe podczas większego remontu (najczęściej potrzebna jest tutaj polisa dla domu w budowie).

Pamiętaj, że to tylko przykłady możliwych wyłączeń, a ich pełną listę zawsze znajdziesz w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. Przed podpisaniem umowy polisowej powinieneś dokładnie przeczytać ten dokument.

Jak ubiegać się o odszkodowanie?

Kiedy wystąpi szkoda, powinieneś podjąć odpowiednie działania, ponieważ tylko w ten sposób możesz szybko uzyskać pełne odszkodowanie. Schemat tych działań jest raczej uniwersalny i wygląda następująco:

1. Zatrzymaj rozprzestrzenianie się szkody – pamiętaj jednak, że najważniejsze jest bezpieczeństwo twoje i innych osób, więc nie podejmuj ryzykownych działań;
2. Jeśli wymaga tego sytuacja, powiadom odpowiednie służby, a po ich przybyciu pobierz protokół z interwencji – będzie ci on potrzebny przy ubieganiu się o odszkodowanie.
3. Sprawdź, czy szkoda nie dotknęła innych mieszkań lub części wspólnych nieruchomości – jeśli zajdzie taka potrzeba, skontaktuj się z administracją.
4. Zgłoś szkodę towarzystwu – na zgłoszenie masz od 3 do 7 dni, jednak najlepiej zrobić to od razu. Możesz wybrać najdogodniejszy dla siebie sposób zgłoszenia, np. telefoniczny, przez formularz na stronie, mailowo, osobiście w placówce ubezpieczyciela.
5. Udokumentuj szkodę, np. robiąc zdjęcia. 
6. Przekaż towarzystwu komplet wymaganej dokumentacji – na pewno będziesz musiał przedłożyć dokumenty potwierdzające wartość zniszczonego mienia.
7. Udostępnij miejsce zdarzenia przedstawicielowi towarzystwa – powinien zgłosić się do ciebie w terminie 7 dni od głoszenia.
8. Towarzystwo bezsporną część odszkodowania wypłaci ci w terminie do 30 dni.
9. Sporna, czyli wymagająca dodatkowych ustaleń, część odszkodowania powinna zostać wpłacona na twoje konto maksymalnie pod dodatkowych 14 dniach.
10. Jeśli nie zgadzasz się z wysokością odszkodowania, odwołaj się od decyzji towarzystwa, ale jeśli i to nie przyniesie skutku, możesz skierować sprawę do sądu. 

Tabela 2. Źródło: opracowanie własne na podstawie OWU.

Gdzie powinienem szukać dobrej polisy mieszkaniowej?

Dobra polisa mieszkaniowa to ubezpieczenie jak najlepiej dopasowane do twoich potrzeb oraz specyfiki posiadanego majątku. Oczywiście, cena też ma znaczenie. Współcześnie taki produkt najlepiej kupić online, np. za pomocą porównywarki ubezpieczeń, dzięki której będziesz mógł sprawnie zestawić ze sobą oferty czołowych towarzystw i wybrać spośród nich najlepszą. W porównywarce znajdziesz ubezpieczenia od ryzyk nazwanych oraz od ryzyk wszystkich (All Risks), od takich towarzystw, jak chociażby: Uniqa, Generali, Proama, Link4, Inter Polska, mtu24.pl, Benefia, Wiener czy TU Europa. 

Korzystanie z porównywarki jest bardzo proste. Musisz tylko wprowadzić do niej kluczowe informacje o nieruchomości, zakresie ochrony oraz kilku innych kwestiach, a po zatwierdzeniu tych danych uzyskasz dostęp do uporządkowanej tabeli z co najmniej kilkunastoma ofertami. Każdą z nich będzie mógł na spokojnie przeanalizować, czytając jej OWU oraz kartę produktu, a kiedy już dokonasz wyboru, od razu przejdziesz do zakupu, finalizując transakcję w taki sposób, jaki ci najbardziej odpowiada. Po opłaceniu składki polisa może wejść w życie nawet następnego dnia roboczego. 
 

Porównaj ceny

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!