O czym należy pamiętać ubezpieczając swoje mieszkanie?

   Porównaj ceny
 

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

Co obejmuje ubezpieczenie mieszkania?

Na początek, jeszcze przed szukaniem ofert, dobrze jest zrozumieć, jakie elementy mieszkania mogą być chronione w ramach polisy mieszkaniowej. Typowe ubezpieczenia mieszkania obejmuje m.in. ściany i wyposażenie, nawet takie jak meble czy sprzęty elektroniczne.

O ile mury nieruchomości zawsze wchodzą w zakres polisy mieszkaniowej, o tyle kolejne elementy mieszkania mogą zostać tu objęte, ale wcale nie muszą. Wszystko zależeć będzie od wybranego zakresu ubezpieczenia domu.

W taki zakres ochrony mogą wchodzić także różne ryzyka - standardowo będzie to pożar i inne nieprzewidziane zdarzenia. To od Ciebie zależy, jak szeroka będzie ochrona ubezpieczeniowa. Co ważne, w ubezpieczeniu mieszkania bierze się pod uwagę nie tylko samo lokum, ale także pomieszczenia do niego przynależne, jak np. piwnica, garaż.

Nie wszystko może być takie oczywiste, więc sprawdźmy, jak wygląda „język” ubezpieczyciela - czyli o czym dokładnie mowa w polisie mieszkaniowej.

Ściany w mieszkaniu

Mury to po prostu strukturalne elementy budynku, czyli sama nieruchomość, ale bez stałych elementów i wyposażenia. Wliczają się do nich ściany, sufity i podłogi.

W przypadku zdarzeń, takich jak pożar czy zalanie, ubezpieczenie domu może pokryć koszty naprawy lub odbudowy murów.

Elementy stałe

Do elementów stałych należą zazwyczaj wszelkie stałe instalacje w mieszkaniu, takie jak instalacje elektryczne, hydrauliczne, grzewcze czy też klimatyzacja.

Inaczej jest to wyposażenie, którego nie uda się zdemontować bez użycia siły lub narzędzi. Dokładnie mowa tutaj np. o oknach, drzwiach, sprzętach RTV/AGD w zabudowie.

Ruchomości

Ruchomości to nic innego jak wyposażenie mieszkania. To wszystkie przedmioty, które nie są trwale zamontowane i można je swobodnie przenosić czy wynieść bez demontażu.

Ta kategoria jest bardzo obszerna - do ruchomości zaliczają się m.in. meble, sprzęty AGD, laptop i inne sprzęty elektroniczne, a nawet drobne mienie, jak gotówka, biżuteria i ubrania.

Lokatorzy oraz zwierzęta

Niektóre polisy mogą zawierać zabezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej (OC w życiu prywatnym). To ochrona na wypadek różnych zdarzeń spowodowanych przez samych lokatorów (np. w przypadku zalania mieszkania sąsiada). 
Dodatkiem dedykowanym dla domowników może być także Home Assistance i pomoc medyczna.
W tym punkcie ubezpieczenie domu może obejmować ochroną także zwierzęta, zaliczane do ruchomości domowych. Dotyczy to psów i kotów, a także gryzoni i ryb w akwarium.

   Porównaj ceny

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

Jakie zdarzenia może objąć polisa?

Ubezpieczenie domu może obejmować szereg zdarzeń losowych, które mogą przyczynić się do zniszczeń w mieszkaniu czy utraty mienia.

• Pożar, zalanie i inne zdarzenia losowe: to podstawowe ryzyka ujęte w ubezpieczeniu. Takich zdarzeń losowych w zakresie polisy może być nawet 30, wliczając w to np. uderzenie pioruna, upadek drzewa, wybuch. Swoje ubezpieczenie domu możesz rozszerzać o kolejne zdarzenia losowe, a nawet wykupić kompleksowe ubezpieczenie All Risk (ubezpieczenie od ryzyk wszystkich).
• Kradzież z włamaniem: to element dostępny tylko jako rozszerzenie do polisy. W tym przypadku zabezpieczenie dotyczy kradzieży mienia ze śladami włamania. Ochroną mogą zostać objęte zarówno stałe elementy, jak i ruchomości. Niektóre warianty polisy uwzględniają także rabunek poza miejscem zamieszkania oraz kradzież zwykłą.
• Dewastacja: ubezpieczenie domu może pomóc w naprawie szkód, jakie mogą wyniknąć z aktów wandalizmu czy dewastacji lokalu z udziałem osób trzecich. Taką ochronę znajdziesz w podstawowym wariancie lub jako płatny dodatek do polisy.
• NNW (ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków): element ubezpieczenia domu dedykowany lokatorom. Zapewnia ochronę osobistą w przypadku nieszczęśliwych wypadków w obrębie mieszkania lub jego najbliższego otoczenia. Dotyczy to wypadków z urazem ciała, np. w wyniku potknięcia, upadku, ale również obrażeń spowodowanych awariami w mieszkaniu, np. poparzenia skóry przez przeciekający bojler. Ubezpieczenie NNW w polisie może pokryć koszty leczenia i rehabilitacji, czasem również transportu medycznego.
• Home Assistance: w ramach tego świadczenia możesz liczyć na pomoc w sytuacjach awaryjnych, np. związanych z awarią instalacji czy zgubieniem kluczy do mieszkania. W ramach pomocy zapewniona będzie interwencja specjalisty, np. hydraulika czy elektryka.
• Pakiet medyczny: ten element może zawierać się już w Home Assistance lub stanowić oddzielny dodatek do polisy mieszkaniowej. Dzięki takiemu pakietowi możesz liczyć na pokrycie kosztów leczenia i różne usługi medyczne po doznaniu urazów w mieszkaniu.

Czego ubezpieczenie może nie obejmować?

Wszystko ma swoje ograniczenia, więc również ubezpieczenie domu nie obejmie wszystkich sytuacji. Każda firma ubezpieczeniowa uwzględnia listę wyłączeń odpowiedzialności, czyli przypadków, w których może odmówić wypłaty odszkodowania. 

Zdarzenia wyłączone z ochrony ubezpieczeniowej to zazwyczaj:

• celowe działania domowników,
• rażące niedbalstwo,
• działania podjęte pod wpływem używek,
• brak wymaganych przeglądów technicznych,
• niewłaściwe podłączenie i użytkowanie urządzeń,
• brak niezbędnej konserwacji mienia,
• sytuacje szczególne, jak wojna, stan wojenny, ataki terrorystyczne, zamieszki,
• posiadanie lub użytkowanie materiałów wybuchowych i pirotechniki,
• szkody górnicze.

Ubezpieczenie domu może także zawierać wyłączenia dotyczące rodzaju mienia. Mienie, które raczej nie zostanie objęte ochroną to szczególnie:

• zarejestrowane pojazdy mechaniczne,
• egzotyczne zwierzęta oraz agresywne rasy psów,
• broń palna,
• trofea myśliwskie,
• rękopisy.
• dane w formie cyfrowej,
• niektóre dzieła sztuki.

Warto wiedzieć, że takie listy mienia oraz wydarzeń w wyłączeniach odpowiedzialności ustala oddzielnie każde towarzystwo ubezpieczeniowe. Zawsze lepiej dokładnie zapoznać się z zapisami w ogólnych warunkach ubezpieczenia, aby mieć pełną świadomość, co jest objęte ochroną, a co nie. 

Koniecznie sprawdź te punkty w umowie

Zanim zdecydujesz się na konkretną polisę dla swojego mieszkania, warto dokładnie przeanalizować jej warunki.  

Podstawowym dokumentem przy ubezpieczeniu domu jest wspomniane już OWU (ogólne warunki ubezpieczenia). Sprawdzając OWU, warto zachować czujność przy takich punktach, jak:

• wyłączenia odpowiedzialności: różne zdarzenia wykluczone z ochrony,
• limity odpowiedzialności: maksymalne kwoty wypłaty odszkodowania w przypadku konkretnych zdarzeń,
• suma ubezpieczenia: wysokość maksymalnego odszkodowania dla danego mienia,
• droga zgłoszenia roszczenia: procedura zgłaszania roszczeń w przypadku wystąpienia szkody.

Na rynku nie brakuje ofert ubezpieczycieli. Jednak nie każda z nich będzie idealnie dopasowana do Twoich indywidualnych potrzeb. Podjęcie pochopnej decyzji przy ubezpieczaniu mieszkania może prowadzić do sytuacji, w której, po wystąpieniu szkody, warunki ubezpieczenia nie zapewnią Ci odpowiedniego wsparcia. Na szczęście istnieje narzędzie, które ułatwia i skraca drogę do podjęcia decyzji. Dzięki porównywarce ubezpieczeń nie musisz przeszukiwać dokumentów dla każdej polisy osobno. Możesz za to zaoszczędzić czas i zyskać pewność, że wybierasz dobrze dopasowaną i najkorzystniejszą ofertę. 

- Ewelina Ratajczak - ekspert portalu ubezpieczeniaonline.pl

Ile zapłacisz za ubezpieczenie mieszkania?

Sprawdźmy, ile będzie kosztować polisa dla dwóch mieszkań w Rzeszowie, o powierzchni 38 m2 i 78 m2. W obu przypadkach wyliczenie dotyczy polisy z ochroną mieszkania i stałych elementów na wypadek zdarzeń losowych oraz kradzieży. Wskazana suma ubezpieczenia (SU) wynosi 50 000 zł.
W przypadku mniejszego mieszkania wysokość składki zaczyna się już od 158 zł. W takiej cenie możesz zyskać roczną ochronę swojego mieszkania, w tym także w przypadku dewastacji oraz niespodziewanych awarii. Dopłacając nieco więcej, możesz wykupić polisę z dodatkowym pakietem medycznym.
 

Opracowanie własne na podstawie ubezpieczeniaonline.pl, kalkulacja z dnia 29.04.2024 r.

Pójdźmy dalej i dla porównania zobaczmy, jak zmienia się cena polisy w przypadku większego mieszkania. W tym przykładzie najtańsze ubezpieczenie będzie kosztować 246 zł, a najdroższe 437 zł. W takich cenach również zawarte będą dodatki, jak Assistance i ochrona na wypadek dewastacji.

Opracowanie własne na podstawie ubezpieczeniaonline.pl, kalkulacja z dnia 29.04.2024 r.

Gdzie najlepiej szukać dobrej polisy mieszkaniowej?

Wybór polisy mieszkaniowej wcale nie musi zająć długich godzin. Ułatwieniem może być skorzystanie z porównywarki ubezpieczeń. Wchodząc na jedną stronę, możesz przejrzeć oferty kilkunastu ubezpieczycieli. Pozwoli to zaoszczędzić sporo czasu, ale także łatwiej podjąć decyzję, po porównaniu warunków między poszczególnymi polisami.

Taka porównywarka musi dobrze poznać Twój dom, stąd potrzebne będzie parę informacji, takich jak powierzchnia, rok budowy, liczba lokatorów czy kondygnacja.

Bezpośrednio w formularzu możesz wskazać także, jakiego zakresu ubezpieczenia domu szukasz.

Po podaniu takich parametrów w porównywarce zobaczysz listę ofert wraz z ich szczegółami. W tym momencie możesz wygodnie je przeanalizować. Na koniec na tej samej stronie możesz wykupić i opłacić swoją polisę, żeby zaczęła już działać.

   Porównaj ceny
 

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

Polisę dla nieruchomości warto dobrać pod kątem zawartości, jak i ceny. Jeśli chcesz posiadać kompleksowe ubezpieczenie, pamiętaj o wykupieniu dodatków, np. wyposażenia mieszkania czy domu. Taka ochrona przyda się w razie pożaru, zalania czy kradzieży i kosztuje niewiele. A jeśli nie chcesz przepłacać za ten sam lub podobny produkt, sprawdź wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę dla Twojej nieruchomości.