Ubezpieczenia mieszkań i domów - kruczki, haczyki i rozbieżności w OWU
Porównaj ceny
Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!
Powodem, dla którego nie otrzymamy odszkodowania jest najczęściej zbyt wąski zakres ochrony. Lokatorzy, chcąc wydać na polisę jak najmniej, decydują się na minimalną ochronę, czyli wariant podstawowy – a ten oznacza w praktyce ubezpieczenie tylko murów.
Czy wystarczy zatem rozszerzyć zakres ochrony i dokupić niezbędne opcje jak kradzież z włamaniem, przepięcie, powódź czy stłuczenie? Każdy dodatek zwiększa szansę na otrzymanie świadczenia, ale zarazem posiada pewne ograniczenia zapisane w regulaminie polisy mieszkaniowej.
Wyłączenia odpowiedzialności - jak czytać OWU?
W dokumencie Ogólnych Warunków Ubezpieczenia towarzystwa ograniczają swoją odpowiedzialność o niektóre przedmioty czy zdarzenia. Wyłączenia są dostępne jeszcze przed zawarciem umowy, więc każdy przyszły ubezpieczony może zapoznać się z wytycznymi na stronie internetowej pobierając odpowiedni plik.
Wyłączeń w praktyce może być nawet 100 i więcej, jeśli zsumować te ogólne i te z każdego rozszerzenia. Wyłączenia dotyczą zarówno ryzyk nazwanych jak i wszystkich ryzyk (All Risk). Każde towarzystwo ma prawo ustalać własny zakres wyłączeń, ale czytając kilka różnych OWU łatwo znaleźć powtarzające się przypadki. Są to m.in.:
- złoto w sztabach,
- przedmioty wartościowe przechowywane w budynkach gospodarczych,
- mienie znajdujące się na niezabudowanym tarasie,
- graffiti na murach domu,
- wirusy komputerowe w domowym sprzęcie,
- powódź, jeśli nieruchomość jest położona na terenie zalewowym,
- zawilgocenie ścian.
Oprócz typowych wyłączeń w dokumentach OWU kryją się też pojęcia, których nieznajomość działa na niekorzyść ubezpieczonego. Tymi pojęciami są karencja i franszyza, oznaczające ograniczenie czasowe i kwotowe.
KARENCJA– ma zastosowanie głównie przy powodzi; przez pierwsze 30 dni od podpisania umowy towarzystwa (m.in. Allianz, Compensa, HDI) nie uznają takiej szkody. U innych ubezpieczycieli karencja pojawia się sporadycznie. Dotyczy zalania nieruchomości należącej do osoby trzeciej (15 dni – Concordia) czy poważnego zachorowania (60 dni – Compensa).
FRANSZYZA– towarzystwa nie wypłacą odszkodowania, jeśli straty nie przekroczyły określonego pułapu, np. 100 zł (sprzęt elektroniczny – Uniqa), 200 zł (stłuczenie szyby – Interrisk), 500 zł (roślinność ogrodowa – Warta). Wtedy jest to franszyza integralna.
Innym rodzajem jest franszyza redukcyjna, czyli pomniejszenie odszkodowania o wartość wskazaną w OWU – Interpolska potrąca 150 zł przy wypłacie za zniszczenie nagrobka, Concordia 500 zł przy drugim zalaniu, a Gothaer w zależności od szkody stosuje przedział 150 zł – 1000 zł.Zastanów się dwa razy, jakie zagrożenia mogą pojawić się w związku z przedmiotem ubezpieczenia. Jakie zjawiska atmosferyczne, sytuacje losowe warto uwzględnić w polisie?
Zalanie domu i mieszkania - zależy skąd pochodzi woda
Wyciek wody zwany powszechnie zalaniem to jedno z podstawowych ryzyk spotykanych w polisach mieszkaniowych gdy przedmiotem ubezpieczenia jest zarówno dom, mieszkanie, budynek w budowie, jak i domek letniskowy czy garaż wolnostojący.
Jednak towarzystwa ubezpieczeń traktują zalanie jako element umowy głównej lub jako rozszerzenie. Definicję zalania warto sprawdzić w OWU, pamiętając że wydostanie się wody może być spowodowane przez różne zdarzenia, które także należy mieć wykupione, aby otrzymać odszkodowanie:
- nieumyślne pozostawienie otwartych kranów,
- powódź,
- deszcz nawalny,
- śnieg,
- awaria instalacji,
- zalanie sąsiada (OC w życiu prywatnym),
- zalanie w wyniku akcji ratowniczej,
- stłuczenie akwarium,
- przebicie łóżka wodnego.
Posiadanie wielu rozszerzeń w przypadku zalania jest korzystne ze względu na skalę zagrożenia – na skutek wycieku wody bez względu na źródło zniszczeniu ulegają nie tylko mury nieruchomości, ale i stałe elementy, a przede wszystkim wyposażenie.
Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!
Limity odpowiedzialności w polisie mieszkaniowej - na co uważać?
To, co nie jest wyłączone z odpowiedzialności, może być ograniczone – czasowo lub ilościowo. W dodatku to samo zdarzenie w różnych towarzystwach zdarzenie ma inne limity, np.:
- ubezpieczenie NNW– maksymalny wiek lokatora wynosi 60 lat (Compensa), 67 lat (HDI) i 70 lat (Gothaer);
- nieużytkowanie budynku– gdy dom czy mieszkanie były opustoszałe przez dłużej niż 45 dni (Aviva), 60 dni (Proama), 90 dni (Generali), a w tym czasie doszło np. do kradzieży biżuterii;
- dozór mienia – usługa w ramach wykupionego assistance może trwać przez najwyżej 48 godzin (Link4), 72 godziny (Interpolska), 5 dni (HDI);
- suma ubezpieczenia –za skradzione przedmioty wartościowe odpowiedzialność maksymalna w wysokości 10% (Allianz), 15% (TUW) i 30% (Compensa),
Oprócz limitów kwotowych i liczbowych występują także wagowe (5 kg – ciężar bezzałogowych modeli wodnych i powietrznych w PZU - OC w życiu prywatnym), odległościowe (100 km – zakwaterowanie zastępcze w Allianz – assistance), czy objętościowe (100 l – pojemność akwarium i terrarium w Link4 – stłuczenie).
Solidne drzwi i alarm - jakie wymogi stawiają towarzystwa?
Część ubezpieczycieli szczegółowo określa normy, jakie trzeba spełnić przy ubezpieczeniu domu lub mieszkania. Niektóre wymogi są związane także z wysokością sumy ubezpieczenia.
Firma ubezpieczeniowa | Szczegółowe wymagania |
PZU |
Alarm lub monitoring – jeśli SU ruchomości domowych przekracza 200 000 zł |
INTERRISK |
Domek letniskowy – opcja do dokupienia przy posiadaniu ubezpieczenia nieruchomości z mieniem ruchomym |
WARTA |
Suma ubezpieczenia – dla mieszkania wynosi 200 000 zł |
INTERPOLSKA |
Deszcz nawalny – jeśli współczynnik wydajności wynosił min. 4 (4 l/m² w ciągu 1 minuty) |
TUW |
Szyba antywłamaniowa – w drzwiach wejściowych, minimalna norma P2/P2A, jeśli SU ruchomości i elementów stałych wynosi 50 000 – 100 000 zł |
Tabela 1. Wybrane wymogi stosowane przez TU. Stan na 23.04.2018 r.
Aby być pewnym otrzymania świadczenia w ramach wykupionej ochrony warto stosować się do kilku poniższych zasad:
- zbieranie rachunków za zakupione ruchomości,
- dokumentowanie posiadanego majątku (foto),
- zgłaszanie ubezpieczycielowi wszystkich kosztownych przedmioty zakupionych podczas trwania umowy,
- zabezpieczanie drzwi i okien przez ingerencją osób z zewnątrz,
- utrzymywanie w dobrym stanie rynien, dachu, komina (regularne przeglądy techniczne),
- zadbanie o wymaganą liczbę i standard zamków w drzwiach.
Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!
Polisę dla nieruchomości warto dobrać pod kątem zawartości, jak i ceny. Jeśli chcesz posiadać kompleksowe ubezpieczenie, pamiętaj o wykupieniu dodatków, np. wyposażenia mieszkania czy domu. Taka ochrona przyda się w razie pożaru, zalania czy kradzieży i kosztuje niewiele. A jeśli nie chcesz przepłacać za ten sam lub podobny produkt, sprawdź wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę dla Twojej nieruchomości.
2. W polisie stosowane są limity odpowiedzialności, np. 5 wezwań hydraulika w ciągu rocznej umowy
3. Ubezpieczyciele w zależności od wybranych ryzyk wymagają zabezpieczeń w określonych parametrach
4. Wszystkie ograniczenia polisy mieszkaniowej (karencja, frnaszyza, wyłączenia) znajdują się w dokumencie OWU
Ewa
2019-01-29 06:20:00
Bardzo dobry artykuł, prosto i przejrzyście napisany. Warto rozpowszechniać takie artykuły, no ale tak jest...jeden człowiek przeczyta, a drugi od razu skasuje........ POLECAM GORĄCO!!!!!
Ser
2019-07-15 22:02:43
Trzeba patrzeć w umowę, ale to i tak niewiele daje. Ja ubiezpieczyłem dom w Allianz, teoretycznie od wszystkiego. Kilka lat temu wyjechałem na narty i pękła mi rurka wodna w podłodze w łazience gdy były silne mrozy - notabene spuściłem wodę przed wyjazdem (więc nic nie zalało), ale może niezbyt dokładnie i coś zostało albo po prostu spłynęło do poziomego elementu rurki w podłodze. Musiałem skuć podłogę, wymienić rurkę itd. Ogólnie około 600 zł wydałem i tyle chciałem. ALLIANZ po oględzinach stwierdził, że było to moje zaniedbanie i nie wypłacił odszkodowania. Jakie zaniedbanie? Piec włączony, nie mam w każdym miejscu w domu czujnika temperatury, chyba nikt nie ma a łazienka była kilka pomieszczeń dalej niż czujnik. Uważam że te firma nie jest godna zaufania, przestałem się tam ubezpieczać, bo co to za ubezpieczenie jak oni tylko szukają jakiegoś kruczka, żeby nie wypłacić kasy. Co by było jakby był pożar czy zalanie. Nie polecam Allianz, uważam że te ich ubezpieczenia domu to kit i tyle.
Oszukiwany
2020-04-30 09:40:16
I tak się porobiło, że teraz wszystko w ubezpieczeniach to produkty dodatkowe. Kiedyś człowiek ubezpieczał w PZU mieszkanie od zalania i miał to w nosie czy on kogoś zalał przypadkiem czy to jego zalano. Ale nie, wymyślono po cichu zmianę małymi literkami i teraz gdy ktoś ciebie zaleje to musisz się starać o odszkodowanie z jego polisy OC, która nagle stała się dodatkową i obowiązkową. Pytam więc, jeśli złośliwy sąsiad jej nie ma to co wtedy? Sądy mają i tak wiele roboty i jeszcze to. Zwykły przekręt i skok na kasę.