Ubezpieczenia mieszkań i domów - kruczki, haczyki i rozbieżności w OWU
W zakresie ubezpieczenia nieruchomości znajduje się nawet kilkadziesiąt zdarzeń losowych. Jeśli jedno z nich spowoduje zniszczenie mienia, wtedy towarzystwo gwarantuje wypłatę odszkodowania. Jednak nie zawsze szkoda oznacza pieniądze z polisy.
Porównaj ceny
Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!
Powodem, dla którego nie otrzymamy odszkodowania jest najczęściej zbyt wąski zakres ochrony. Lokatorzy, chcąc wydać na polisę jak najmniej, decydują się na minimalną ochronę, czyli wariant podstawowy – a ten oznacza w praktyce ubezpieczenie tylko murów.
Czy wystarczy zatem rozszerzyć zakres ochrony i dokupić niezbędne opcje jak kradzież z włamaniem, przepięcie, powódź czy stłuczenie? Każdy dodatek zwiększa szansę na otrzymanie świadczenia, ale zarazem posiada pewne ograniczenia zapisane w regulaminie polisy mieszkaniowej.
Wyłączenia odpowiedzialności - jak czytać OWU?
W dokumencie Ogólnych Warunków Ubezpieczenia towarzystwa ograniczają swoją odpowiedzialność o niektóre przedmioty czy zdarzenia. Wyłączenia są dostępne jeszcze przed zawarciem umowy, więc każdy przyszły ubezpieczony może zapoznać się z wytycznymi na stronie internetowej pobierając odpowiedni plik.
Wyłączeń w praktyce może być nawet 100 i więcej, jeśli zsumować te ogólne i te z każdego rozszerzenia. Wyłączenia dotyczą zarówno ryzyk nazwanych jak i wszystkich ryzyk (All Risk). Każde towarzystwo ma prawo ustalać własny zakres wyłączeń, ale czytając kilka różnych OWU łatwo znaleźć powtarzające się przypadki. Są to m.in.:
- złoto w sztabach,
- przedmioty wartościowe przechowywane w budynkach gospodarczych,
- mienie znajdujące się na niezabudowanym tarasie,
- graffiti na murach domu,
- wirusy komputerowe w domowym sprzęcie,
- powódź, jeśli nieruchomość jest położona na terenie zalewowym,
- zawilgocenie ścian.
Oprócz typowych wyłączeń w dokumentach OWU kryją się też pojęcia, których nieznajomość działa na niekorzyść ubezpieczonego. Tymi pojęciami są karencja i franszyza, oznaczające ograniczenie czasowe i kwotowe.
KARENCJA– ma zastosowanie głównie przy powodzi; przez pierwsze 30 dni od podpisania umowy towarzystwa (m.in. Allianz, Compensa, HDI) nie uznają takiej szkody. U innych ubezpieczycieli karencja pojawia się sporadycznie. Dotyczy zalania nieruchomości należącej do osoby trzeciej (15 dni – Concordia) czy poważnego zachorowania (60 dni – Compensa).
FRANSZYZA– towarzystwa nie wypłacą odszkodowania, jeśli straty nie przekroczyły określonego pułapu, np. 100 zł (sprzęt elektroniczny – Uniqa), 200 zł (stłuczenie szyby – Interrisk), 500 zł (roślinność ogrodowa – Warta). Wtedy jest to franszyza integralna.
Innym rodzajem jest franszyza redukcyjna, czyli pomniejszenie odszkodowania o wartość wskazaną w OWU – Interpolska potrąca 150 zł przy wypłacie za zniszczenie nagrobka, Concordia 500 zł przy drugim zalaniu, a Gothaer w zależności od szkody stosuje przedział 150 zł – 1000 zł.Zastanów się dwa razy, jakie zagrożenia mogą pojawić się w związku z przedmiotem ubezpieczenia. Jakie zjawiska atmosferyczne, sytuacje losowe warto uwzględnić w polisie?
Zalanie domu i mieszkania - zależy skąd pochodzi woda
Wyciek wody zwany powszechnie zalaniem to jedno z podstawowych ryzyk spotykanych w polisach mieszkaniowych gdy przedmiotem ubezpieczenia jest zarówno dom, mieszkanie, budynek w budowie, jak i domek letniskowy czy garaż wolnostojący.
Jednak towarzystwa ubezpieczeń traktują zalanie jako element umowy głównej lub jako rozszerzenie. Definicję zalania warto sprawdzić w OWU, pamiętając że wydostanie się wody może być spowodowane przez różne zdarzenia, które także należy mieć wykupione, aby otrzymać odszkodowanie:
- nieumyślne pozostawienie otwartych kranów,
- powódź,
- deszcz nawalny,
- śnieg,
- awaria instalacji,
- zalanie sąsiada (OC w życiu prywatnym),
- zalanie w wyniku akcji ratowniczej,
- stłuczenie akwarium,
- przebicie łóżka wodnego.
Posiadanie wielu rozszerzeń w przypadku zalania jest korzystne ze względu na skalę zagrożenia – na skutek wycieku wody bez względu na źródło zniszczeniu ulegają nie tylko mury nieruchomości, ale i stałe elementy, a przede wszystkim wyposażenie.
Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!
Limity odpowiedzialności w polisie mieszkaniowej - na co uważać?
To, co nie jest wyłączone z odpowiedzialności, może być ograniczone – czasowo lub ilościowo. W dodatku to samo zdarzenie w różnych towarzystwach zdarzenie ma inne limity, np.:
- ubezpieczenie NNW– maksymalny wiek lokatora wynosi 60 lat (Compensa), 67 lat (HDI) i 70 lat (Gothaer);
- nieużytkowanie budynku– gdy dom czy mieszkanie były opustoszałe przez dłużej niż 45 dni (Aviva), 60 dni (Proama), 90 dni (Generali), a w tym czasie doszło np. do kradzieży biżuterii;
- dozór mienia – usługa w ramach wykupionego assistance może trwać przez najwyżej 48 godzin (Link4), 72 godziny (Interpolska), 5 dni (HDI);
- suma ubezpieczenia –za skradzione przedmioty wartościowe odpowiedzialność maksymalna w wysokości 10% (Allianz), 15% (TUW) i 30% (Compensa),
Oprócz limitów kwotowych i liczbowych występują także wagowe (5 kg – ciężar bezzałogowych modeli wodnych i powietrznych w PZU - OC w życiu prywatnym), odległościowe (100 km – zakwaterowanie zastępcze w Allianz – assistance), czy objętościowe (100 l – pojemność akwarium i terrarium w Link4 – stłuczenie).
Solidne drzwi i alarm - jakie wymogi stawiają towarzystwa?
Część ubezpieczycieli szczegółowo określa normy, jakie trzeba spełnić przy ubezpieczeniu domu lub mieszkania. Niektóre wymogi są związane także z wysokością sumy ubezpieczenia.
| Firma ubezpieczeniowa | Szczegółowe wymagania |
| PZU |
Alarm lub monitoring – jeśli SU ruchomości domowych przekracza 200 000 zł |
| INTERRISK |
Domek letniskowy – opcja do dokupienia przy posiadaniu ubezpieczenia nieruchomości z mieniem ruchomym |
| WARTA |
Suma ubezpieczenia – dla mieszkania wynosi 200 000 zł |
| INTERPOLSKA |
Deszcz nawalny – jeśli współczynnik wydajności wynosił min. 4 (4 l/m² w ciągu 1 minuty) |
| TUW |
Szyba antywłamaniowa – w drzwiach wejściowych, minimalna norma P2/P2A, jeśli SU ruchomości i elementów stałych wynosi 50 000 – 100 000 zł |
Tabela 1. Wybrane wymogi stosowane przez TU. Stan na 23.04.2018 r.
Aby być pewnym otrzymania świadczenia w ramach wykupionej ochrony warto stosować się do kilku poniższych zasad:
- zbieranie rachunków za zakupione ruchomości,
- dokumentowanie posiadanego majątku (foto),
- zgłaszanie ubezpieczycielowi wszystkich kosztownych przedmioty zakupionych podczas trwania umowy,
- zabezpieczanie drzwi i okien przez ingerencją osób z zewnątrz,
- utrzymywanie w dobrym stanie rynien, dachu, komina (regularne przeglądy techniczne),
- zadbanie o wymaganą liczbę i standard zamków w drzwiach.
Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!
Polisę dla nieruchomości warto dobrać pod kątem zawartości, jak i ceny. Jeśli chcesz posiadać kompleksowe ubezpieczenie, pamiętaj o wykupieniu dodatków, np. wyposażenia mieszkania czy domu. Taka ochrona przyda się w razie pożaru, zalania czy kradzieży i kosztuje niewiele. A jeśli nie chcesz przepłacać za ten sam lub podobny produkt, sprawdź wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę dla Twojej nieruchomości.
To warto wiedzieć
2. W polisie stosowane są limity odpowiedzialności, np. 5 wezwań hydraulika w ciągu rocznej umowy
3. Ubezpieczyciele w zależności od wybranych ryzyk wymagają zabezpieczeń w określonych parametrach
4. Wszystkie ograniczenia polisy mieszkaniowej (karencja, frnaszyza, wyłączenia) znajdują się w dokumencie OWU
