Ubezpieczenie domu - jaką firmę wybrać?

Trudno przeanalizować dokładnie wszystkie dostępne oferty, ale dzięki kilku prostym zabiegom możemy znaleźć polisę, która spełni nasze oczekiwania zarówno pod kątem zakresu ochrony, jak i wysokości składki.

Wybór firmy ubezpieczeniowej jest podyktowany ceną, jaką zapłacimy za składkę – pod tym twierdzeniem podpisuje się większość lokatorów. Oczywiście, cena jest sporą podpowiedzią przy dokonywaniu wyboru firmy ubezpieczeniowej, ale warto też porównać ze sobą kilka towarzystw i sprawdzić czym różnią się z pozoru te same oferty.

Aby znaleźć polisę optymalnie dopasowaną do naszych potrzeb i możliwości finansowych, musimy zestawić ze sobą konkurencyjne oferty. Zanim jednak do tego przejdziemy, doprecyzujmy profil nieruchomości, którą chcemy ubezpieczyć.
 
We wszystkich poniższych wyliczeniach przyjęliśmy identyczne kryteria:   

 
Jedyne różnice, jakie wprowadziliśmy w trzech poniższych wariantach, dotyczą wartości nieruchomości oraz sum ubezpieczenia (SU), czyli górnych pułapów odszkodowania, na jakie możemy liczyć przy poniesionej stracie. 

 

Dom o wartości: 400 000 zł SU elementów stałych: 30 000 zł SU wyposażenia: 20 000 zł
Tu i nazwa polisy		Dodatkowo	Składka
Inter Polska  Inter Lokum		przepięcie assistance	254 zł
Proama Dom		przepięcie powódź wandalizm i dewastacja	336 zł
Link4 Dom		przepięcie assistance wandalizm i dewastacja	402 zł

 Źródło: rankomat.pl (stan na 30.05.2019 r.).

Porównaj ceny

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

 

Dom o wartości: 600 000 zł SU elementów stałych: 50 000 zł SU wyposażenia: 30 000 zł
Tu i nazwa polisy		Dodatkowo	Składka
Inter Polska  Inter Lokum		przepięcie assistance	371 zł
Proama Dom		przepięcie powódź wandalizm i dewastacja	412 zł
Generali Generali, z myślą o domu		przepięcie assistance powódź wandalizm i dewastacja	472 zł

 Źródło: rankomat.pl (stan na 30.05.2019 r.).

 

Dom o wartości: 800 000 zł SU elementów stałych: 70 000 zł SU wyposażenia: 50 000 zł
Tu i nazwa polisy		Dodatkowo	Składka
Proama Dom		przepięcie powódź wandalizm i dewastacja	473 zł
Inter Polska Inter Lokum		przepięcie assistance	498 zł
Generali Generali, z myślą o domu		przepięcie assistance powódź wandalizm i dewastacja	530 zł

Źródło: rankomat.pl (stan na 30.05.2019 r.).

 
Jak widać, przy takich samych parametrach nieruchomości różne towarzystwa mają składki ustalone na różnych pułapach. W skali roku za praktycznie taką samą polisę możemy więc zapłacić nawet ponad dwieście złotych więcej, jeśli przed podpisaniem umowy nie zestawimy ze sobą konkurencyjnych ofert.
 
Wartość domu lub mieszkania powinna być adekwatna do wysokości sum ubezpieczenia. Przekłada się to oczywiście na wysokość składki – im nieruchomość jest droższa, tym więcej zapłacimy za jej ubezpieczenie. Więcej też możemy uzyskać z tytułu odszkodowania.
  
Przy wyborze polisy musimy zwracać uwagę również na zakres ochrony. Na powyższych przykładach widać wyraźnie, że niektóre towarzystwa już w podstawowej wersji umowy uwzględniają przepięcie, wandalizm czy nawet powódź (ryzyko często obwarowane dodatkowymi zapisami i ograniczeniami), podczas gdy inne mają je dostępne dopiero w rozszerzeniach.  
 
Reasumując, na wysokość składki wpływają trzy podstawowe kryteria:

1. Wartość nieruchomości, do której powinny być dopasowane sumy ubezpieczenia.
2. Zakres ochrony, w tym określone rozszerzenia.
3. Czynnik ludzki, czyli lokatorzy i klauzule zapewniające im dodatkową ochronę i usługi (OC w życiu prywatnym, ochrona prawna, ubezpieczenie NWW, assistance itp.).

 

Dokumentowi OWU powinniśmy przyjrzeć się gdy znamy już cenę ubezpieczenia domu. Jeśli polisa kosztuje np. 200 zł, dobrze wiedzieć, co kryje się za tak niską ceną. A kryje się niewiele, bo jest to zaledwie ochrona murów w razie wystąpienia pożaru, zalania, wybuchu i innego zdarzenia zawartego w ramach umowy podstawowej.
 
Wybierając wyższe kwoty, rzędu 300-400 zł za 12-miesięczną ochronę nieruchomości, możemy liczyć na szerszy zakres (nie tylko mury, ale i elementy stałe i ruchomości i nie tylko od zdarzeń losowych, ale także od kradzieży z włamaniem), jednak bez znajomości OWU nie wiemy co kryje się w ofercie. Dlatego tak ważna jest znajomość kilku fragmentów OWU, które powtarzają się w każdym towarzystwie. Chodzi w szczególności o:

• zakres umowy podstawowej,
• liczbę i rodzaj rozszerzeń do wykupienia,
• wyłączenia odpowiedzialności,
• limity kwotowe lub procentowe,
• karencję,
• dodatkowe wymogi.

 

UMOWA PODSTAWOWA

Zdarzenia losowe są wymieniane z nazwy. Ich liczba jest różna i zależy od towarzystwa – Aviva ma ich 12, Compensa 23, a Interrisk nawet 30. Inne firmy stosują gotowe warianty, np. Uniqa odpowiednio 8,17 i 21 zdarzeń.Często spotykanym rozwiązaniem jest także podział na ryzyka nazwane i ryzyka wszystkie (formuła All Risk).

UMOWY DODATKOWE

Po rozszerzeniach można poznać jakość polisy. Nie jest ważna ich liczba, ale przydatność. Niektóre firmy ubezpieczeniowe mogą zaniżać pakiet podstawowy kosztem rozszerzeń, np. w Allianz śnieg i lód jako ryzyko jest możliwe do wykupienia w ramach dodatkowej umowy. Towarzystwa zazwyczaj oferują te same dodatki, jak OC w życiu prywatnym, assistance, NNW, mienie ruchome, domek letniskowy czy powódź. Ale są też propozycje niestandardowe – assistance rowerowe (Proama), uszkodzenia kolektora słonecznego (Concordia), kradzież zwykła (HDI), kradzież torebki poza miejscem zamieszkania (Warta).

WYŁĄCZENIA ODPOWIEDZIALNOŚCI

Chociaż w każdym OWU wyłączenia są podobne, to jednakim więcej wyłączeń, tym trudniej będzie uzyskać odszkodowanie. Compensa wyłącza z ochrony graffiti, a PZU obiekty specjalistyczne od wszystkich ryzyk oraz przenośny sprzęt medyczny, natomiast Link4 domy posiadające więcej niż 50% powierzchni przeznaczonej na działalność gospodarczą. To tylko wybrane przykłady, ale warto też pamiętać, że wyłączenia dotyczą zakresu podstawowego oraz każdego z dokupionych rozszerzeń.

LIMITY

Generalna zasada przy ubezpieczeniu majątkowym polega na odtworzeniu wartości zniszczonego czy utraconego przedmiotu, a nie na czerpaniu zysku. Stąd za poszczególne zdarzenia otrzymamy konkretną wartość – kwotową lub procentową, np. pożar jest szkodą całkowitą, więc jeśli ubezpieczyliśmy dom na 500 000 zł, tyle maksymalnie możemy otrzymać. Inaczej to wygląda w przypadku kradzieży ruchomości – MTU za skradzione mienie wypłaca maksymalnie 50% SU, a Allianz 30 000 zł za mienie cenne (biżuteria, znaczki pocztowe, monety i medale) przechowywane poza sejfem.

KARENCJA

Okres, w którym za ewentualne szkody ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności mimo zawartej umowy, dotyczy w polisie mieszkaniowej zaledwie kilku zdarzeń. Najczęściej jest to 30 dni w przypadku wystąpienia powodzi (Warta, HDI, Allianz i Compensa). W Concordii karencja wynosi 15 dni, ale oprócz powodzi dotyczy także szkód spowodowanych przez spływ wód po zboczach, napór śniegu i zalanie nieruchomości osoby trzeciej. W Interrisk 30-dniowa karencja na powódź nie obowiązuje, jeśli kontynuujemy umowę na kolejnych 12 miesięcy. Najwyższą karencję ma Compensa – 60 dni na poważne zachorowanie w ramach rozszerzenia NNW.

INNE WYMOGI

Są stosowane, jeśli ubezpieczamy dom na wysokie sumy. Przykładowo, PZU wymaga alarmu lub monitoringu gdy SU mienia ruchomego przekracza 200 000 zł. Innym wymogiem są drzwi antywłamaniowe, a dokładnie odpowiedni atest (IMP, klasa szyby P3, jeśli drzwi zewnętrzne mają przeszklenia). Compensa wymaga przeprowadzenia wcześniejszych oględzin w przypadku chęci ubezpieczenia domu wybudowanego przed 1945 r. Firma ubezpieczeniowa Benefia ubezpiecza antyki precyzując w OWU, że chodzi o przedmioty starsze niż 100 lat.

Ubezpieczenie do kredytu - z banku czy porównywarki?

Wiele osób zastanawia się nad wyborem firmy ubezpieczeniowej w perspektywie zaciągnięcia kredytu hipotecznego. W takiej sytuacji polisa jest obowiązkowa, ale ubezpieczyciela możemy wybrać sobie sami. Bank nie ma prawa narzucić nam konkretnej oferty danego towarzystwa – ustala tylko minimalne kryteria, które ubezpieczenie musi spełniać. Rzadko kiedy oferta sugerowana przez kredytodawcę jest optymalna dla kredytobiorcy i dlatego zawsze warto zestawić ją z konkurencyjnymi możliwościami.
 
Na krajowym rynku nieruchomości działa wiele towarzystw, a każde z nich ma w swojej ofercie mniej i bardziej atrakcyjne polisy. Dowodzą tego chociażby nasze kalkulacje, które zamieściliśmy w tabelach. Dla domu o wartości 400 000 zł najtańszą ofertę ma Inter, podczas gdy dla nieruchomości wartej 800 000 na czoło wysuwa się Proama. Będzie to widoczne również przy zmianie innych kryteriów, jakie wpisuje się w porównywarkę.  
 
Szukając optymalnej dla siebie polisy korzystajmy z kalkulatorów ubezpieczeń i bardziej kierujmy się logicznymi przesłankami, a mniej prestiżem towarzystwa. Wszyscy ubezpieczyciele, jacy funkcjonują na polskim rynku, muszą przestrzegać tych samych przepisów prawnych. Ubezpieczeni mają natomiast prawo dochodzić swoich roszczeń w sądzie, jeśli np. nie zgadzają się z wysokością uzyskanego odszkodowania.  
 

   Porównaj ceny

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

Polisę dla nieruchomości warto dobrać pod kątem zawartości, jak i ceny. Jeśli chcesz posiadać kompleksowe ubezpieczenie, pamiętaj o wykupieniu dodatków, np. wyposażenia mieszkania czy domu. Taka ochrona przyda się w razie pożaru, zalania czy kradzieży i kosztuje niewiele. A jeśli nie chcesz przepłacać za ten sam lub podobny produkt, sprawdź wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę dla Twojej nieruchomości.