Ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych

Porównaj ceny

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

Pożar to zjawisko, którego nie da się przewidzieć. Kiedy w mieszkaniu lub domu pojawi się ogień, bardzo trudno jest go zatrzymać – w mgnieniu oka potrafi rozprzestrzenić się na całą nieruchomość. W tym artykule wyjaśniamy, co dokładnie obejmuje taka polisa mieszkaniowa, jak działa oraz ile kosztuje.

Czym jest ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych?

Ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń lasowych zabezpieczy naszą nieruchomość nie tylko na wypadek pożaru, ale także na wypadek innych zdarzeń losowych. Podstawowe ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych obejmuje zazwyczaj około 20 ryzyk, z czego najczęściej to: 

• pożar,
• eksplozja,
• dym i sadza,
• implozja,
• uderzenie lub upadek statku powietrznego (samolotu),
• upadek drzew i masztów,
• silny wiatr,
• uderzenie pojazdu mechanicznego,
• zalanie,
• grad,
• deszcz nawalny,
• śnieg i lód,
• pękanie mrozowe,
• trzęsienie ziemi,
• zapadanie i osuwanie się ziemi,
• lawina,
• fala dźwiękowa.

Zakres ubezpieczenia od ognia i innych zdarzeń losowych może się różnić w poszczególnych towarzystwach ubezpieczeniowych – dokładną listę zdarzeń objętych ochroną ubezpieczeniową znajdziemy zawsze w dokumencie OWU.

Jak ubezpieczyć dom i mieszkanie od ognia?

Aby w pełni ubezpieczyć swój dom i mieszkanie od ognia, warto do podstawowego ubezpieczenia od ognia i innych zdarzeń losowych dokupić rozszerzenia – w szczególności zadbać o ubezpieczenie wyposażenia mieszkania. Wówczas, na wypadek ognia i wielu innych zdarzeń losowych, zabezpieczone zostanie niemal wszystko, co przechowujemy w swojej nieruchomości: od komputerów, telewizorów i sprzętu nagłośnieniowego, poprzez meble, dywany, książki, biżuterię czy kosmetyki, a na zwierzętach domowych skończywszy.

Przy ubezpieczeniu od ognia i innych zdarzeń losowych niezwykle istotne jest właściwe określenie sumy ubezpieczenia, czyli wartości mienia, które ubezpieczamy. Nie powinniśmy ani zawyżać, ani zaniżać wartości nieruchomości i jej wyposażenia.

Jeśli zawyżymy sumę ubezpieczenia, dojdzie do tzw. nadubezpieczenia – będziemy opłacać wyższą składkę na polisę, ale w przypadku szkody całkowitej i tak otrzymamy odszkodowanie równowarte rzeczywistej wartości mienia.

Z kolei jeśli zaniżmy sumę ubezpieczenia, będzie to zjawisko tzw. niedoubezpieczenia – składka na polisę mieszkaniową będzie niższa, ale niższe będzie także odszkodowanie, które otrzymamy za szkodę.

Co przyda się oprócz ubezpieczenia od ognia?

Warto rozważyć włączenie dodatkowych opcji ochrony do ubezpieczenia od ognia i innych zdarzeń losowych – różnica w wysokości składki często jest niewielka, a zabezpieczenie nieruchomości będzie dużo większe. 

Do wyboru mamy m.in.:

• wyposażenie mieszkania od kradzieży z włamaniem;
• ubezpieczenie od przepięć;
• ubezpieczenie od powodzi;
• OC w życiu prywatnym – na wypadek wyrządzenia szkód osobie trzeciej, np. zalania mieszkania sąsiada;
• Home Assistance – pomoc przy szkodzie, np. bezpłatne zakwaterowanie w hotelu lub w tymczasowym lokalu zastępczym, całodobowy dozór nad ocalałym mieniem, pomoc fachowców np. elektryka, hydraulika, montera itp.;
• ubezpieczenie na wypadek szkód wyrządzanych podczas akcji ratowniczej, np. gaszenia pożaru. 

Zakres ochrony polisy mieszkaniowej należy dopasować do rodzaju nieruchomości i potrzeb. Nie warto dopłacać za ubezpieczenie mieszkania na wypadek powodzi, jeśli ubezpieczamy mieszkanie na 5. piętrze w bloku. Z kolei ubezpieczenie od kradzieży z włamaniem przyda się w każdej nieruchomości – i w mieszkaniu, i w wolnostojącym domu. 

Dla tych, którzy lubią kompleksowe rozwiązania i chcą się czuć w pełni bezpiecznie, towarzystwa ubezpieczeniowe przygotowały polisę mieszkaniową All Risk – ubezpieczenie od niemal wszystkich ryzyk, w tym także na wypadek sytuacji nietypowych.

Czy polisa obejmuje usuwanie skutków po zdarzeniu losowym?

Ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych może obejmować także usuwanie skutków po zdarzeniu losowym. Zwykle taka opcja dostępna jest jako rozszerzenie do polisy mieszkaniowej.

Warto włączyć ją do ochrony swojej nieruchomości, bo w przypadku pożaru, zalania czy huraganu będzie to dla nas bardzo duża pomoc. Fachowcy współpracujący z towarzystwem ubezpieczeniowych usuną sadzę, wodę gaśniczą czy szkodliwe związki chemiczne. Nasza nieruchomość – jeśli nie uległa całkowitemu zniszczeniu – szybciej będzie nadawała się do ponownego zamieszkania. W takiej sytuacji ubezpieczyciel pokryje także koszty związane z usuwaniem skutków zdarzenia, a więc my nie będziemy narażeni na nagły nieprzewidziany wydatek.

Dodatkowo ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych może nam zapewnić także rekompensatę za zniszczenia spowodowane podczas akcji ratowniczej – o ile taki zapis znajduje się w dokumencie OWU.

Ile kosztuje ubezpieczenie nieruchomości od pożaru?

Sprawdziliśmy, ile kosztuje ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych wraz z ochroną mienia ruchomego dla konkretnych nieruchomości.

Przykładowa kalkulacja dotyczy:

• domu w Warszawie, o wartości 600 000 zł,
• mieszkania w Częstochowie o wartości 250 000 zł.

Ubezpieczenie od ognia innych zdarzeń losowych dla domu o wartości 600 000 zł możemy nabyć już za 439 zł za cały rok ochrony – taką cenę zapewnia oferta towarzystwa Benefia. W tej cenie ubezpieczyciel oferuje także ochronę Home Assistance oraz ubezpieczenie na wypadek dewastacji. Podobną ofertę przedstawiły także takie: Proama, Inter Polska, Europa i Link4 – jednak tu ceny są już wyższe. Generali proponuje nam polisę mieszkaniową w cenie 545 zł, a w tym prócz Home Assistance i ochrony na wypadek dewastacji, zyskujemy także Pakiet Medyczny. Najmniej korzystna wydaje się oferta Mtu24.pl – 652 zł za rok ochrony wraz z ubezpieczeniem od powodzi.

Tabela 1. Oprac. ubezpieczeniaonline.pl. Dane na dzień: 8.03.2022 r.

Ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych dla mieszkania o wartości 250 000 zł możemy nabyć już za kwotę 147 zł za rok ochrony – tu z kolei najtańsza jest oferta towarzystwa Europa. W tej cenie zyskujemy także Home Assistance oraz ochronę na wypadek dewastacji nieruchomości. Benefia, Inter Ubezpieczenia, Link4 oraz Europa Ubezpieczenia zaoferowały taki sam zakres ochrony, ale w wyższych cenach. I znów wśród ofert wyróżnia się oferta Generali, które zaproponowało najdroższą polisę – w cenie 231 zł rok – lecz aż z trzema dodatkowymi rozszerzeniami ubezpieczeniowymi: Home Assistance, Dewastacja i Pakiet Medyczny.

Tabela 2. Oprac. ubezpieczeniaonline.pl. Dane na dzień: 8.03.2022 r.

Jak konstrukcja domu wpływa na wysokość składki?

Cena polisy mieszkaniowej w dużej mierze zależy od konstrukcji domu. Jeśli dom jest drewniany, to składka może być nawet dwa razy wyższa niż w przypadku takiego samego domu, tyle że o konstrukcji murowanej.

Mimo stosowania coraz lepszych materiałów i atestów o niepalności drewna po odpowiedniej obróbce, ubezpieczyciele traktują domy o konstrukcji drewnianej za budowle bardziej narażone na ryzyko pożaru, stąd też koszt ubezpieczenia od ognia i innych zdarzeń losowych dla takiej nieruchomości zwykle jest nieco wyższy niż w przypadku domów murowanych. 

Różnica w wysokości składek za ubezpieczenie domu drewnianego może wynieść od 50% do nawet 100%, w porównaniu z ubezpieczeniem domu o konstrukcji murowanej.

Lecz przy ubezpieczeniu domu drewnianego od ognia i innych zdarzeń losowych problemem może okazać się nie tylko nieco wyższa cena za polisę mieszkaniową, ale także mniejszy wybór ofert. Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe nie chcą bowiem brać na siebie ryzyka ubezpieczenia domów drewnianych.

Co zrobić po wystąpieniu szkody w nieruchomości?

Jeśli w nieruchomości doszło do pożaru, pierwszym krokiem jest zatrzymanie rozprzestrzeniania się ognia – oczywiście w miarę możliwości, przy jednoczesnej ochronie zdrowia i życia.

Kiedy na miejsce zostanie wezwana straż pożarna i sytuacja zostanie już opanowana, kolejny krok to powiadomienie ubezpieczyciela o zaistniałym zdarzeniu. Zwykle trzeba to zrobić maksymalnie w ciągu 3 dni.

Przy uzyskaniu odszkodowania z towarzystwa ubezpieczeniowego niezbędne będą dowody na wystąpienie pożaru, jak:

• pismo potwierdzające akcję ratowniczą straży pożarnej (notatka służbowa),
• szczegółowy opis zdarzenia, 
• zdjęcia szkód czy filmy ukazujące sytuację,
• opcjonalnie także lista strat wraz z paragonami/fakturami za zakup przedmiotów uszkodzonych w pożarze. 

Na wypłatę odszkodowania ubezpieczyciel ma zwykle 30 dni od momentu zgłoszenia szkody. Jeśli jednak Towarzystwo Ubezpieczeniowe uzna, że w zgłoszeniu brakuje dowodów lub dokumentów, cały proces może wydłużyć się o kolejne 14 dni.

Jak wycenić szkody po pożarze i innym zdarzeniu losowym?

Jeśli w naszej nieruchomości doszło do pożaru lub innej szkody i chcemy uzyskać odszkodowanie z polisy mieszkaniowej, z pewnością spotkamy się z takimi określeniami jak:

• wartość rzeczywista nieruchomości,
• wartość odtworzeniowa nieruchomości.

Jeśli odszkodowanie za szkodę oparte będzie o wartość rzeczywistą nieruchomości, to będzie pomniejszone o koszt zużycia, np. wartość nowego parkietu, minus jego kilkuletnie zużycie. 

Z kolei jeśli odszkodowanie za szkodę będzie oparte o wartość odtworzeniową nieruchomości, to kwota, którą otrzymamy pozwoli nam na doprowadzenie mienia do podobnego stanu, jak przed pożarem. Polisa mieszkaniowa wyceniona na wartość odtworzeniową, będzie zobowiązywała nas do opłacania wyższych składek.

Kiedy za pożar w nieruchomości nie będzie odszkodowania?

Ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych, tak jak i wiele innych polis, zawiera tak zwane „wyłączenia odpowiedzialności”, czyli spis sytuacji, w których za szkodę, pomimo regularnie opłacanych składek, nie otrzymamy odszkodowania.

Wśród wyłączeń odpowiedzialności w ubezpieczeniu od ognia i innych zdarzeń losowych zwykle znajdują się szkody spowodowane:

• celowym działaniem ubezpieczonego,
• użytkowaniem urządzenia elektrycznego niezgodnie z jego przeznaczeniem,
• ewidentnym zaniedbaniem lokatora zamieszkującego ubezpieczoną nieruchomość, np. przez pozostawienie ognia bez nadzoru,
• zaniedbaniem przeglądów kominiarskich czy innych prac konserwatorskich, których brak może wywołać szkodę w nieruchomości.

Wyłączenia odpowiedzialności w każdym towarzystwie ubezpieczeniowych mogą być nieco inne – zawsze zapisane są w dokumencie OWU. Warto je dokładnie sprawdzić i nie narażać się na odmowę wypłaty odszkodowania.

Gdzie kupić ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych?

Wiemy już, że aby dobrze wybrać ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych, warto skorzystać z kalkulatora polis mieszkaniowych. Z poziomu kalkulatora rankomat.pl możemy też bezpośrednio zakupić wybraną polisę mieszkaniową – przez Internet, bez wychodzenia z domu.

Porównaj ceny

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

FAQ Najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych

Czy ubezpieczenie od pożaru obejmuje także garaż?

Tak. Ubezpieczenie garażu, o ile znajduje się na terenie posesji ubezpieczanego domu, zwykle dostępne jest w podstawowej polisie od ognia i innych zdarzeń losowych. Możliwe jest także ubezpieczenie garażu oddalonego od miejsca zamieszkania – ta opcja dostępna jest zwykle jako rozszerzenie do polisy mieszkaniowej.

Możliwe jest ubezpieczenie samego wyposażenia od ognia i zdarzeń losowych?

Ubezpieczenie samego wyposażenia mieszkania od ognia i innych zdarzeń losowych jest możliwy, ale taka opcja nie zawsze będzie opłacalna. Chyba że wyposażenie ubezpiecza najemca, który w wynajmowanym domu czy mieszkaniu trzyma własne rzeczy.

Co, jeśli ubezpieczę dom od pożaru w dwóch różnych towarzystwach?

Wtedy odszkodowanie za pożar można dostać z obu TU, ale nie więcej niż wartość szkód. Dwie polisy mieszkaniowe mają zastosowanie w niektórych sytuacjach, np. gdy bierzemy kredyt hipoteczny tylko na część nieruchomości. Wtedy polisa z banku musi obejmować pożar i zdarzenia losowe, natomiast w indywidualnym ubezpieczeniu obecność ryzyka ognia może być dodatkowe.