Ubezpieczenie od powodzi - ile kosztuje i co obejmuje?
Porównaj ceny
Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!
To, ile zapłacimy za rozszerzenie polisy o ryzyko powodzi, zależy od lokalizacji nieruchomości. Jeśli wystąpienie podtopienia jest na danym terenie bardzo prawdopodobne i zdarzało się w przeszłości, wtedy zapłacimy za polisę nawet kilkaset procent więcej, co sprawdzimy w przykładowej kalkulacji.
Do zalania w wyniku powodzi dochodzi najczęściej w pobliżu rzek, ale warto pamiętać, że nie ma miesiąca, w którym ryzyko wystąpienia powodzi byłoby zerowe. Największe występuje od marca do października – wtedy możemy spodziewać się aż 3 rodzajów powodzi: roztopowej (przedwiośnie), roztopowo-opadowej (wiosna) i zatorowej (lato). W pozostałej części roku zmienia się tylko rodzaj podtopień. I tak – od grudnia do stycznia zagrożeniem jest powódź opadowa, a od października do marca powódź sztormowa (dotyczy terenów nadmorskich).
Powódź w podstawie albo w rozszerzeniu
Ryzyko powodzi jest różnie traktowane przez towarzystwa ubezpieczeń. Część z nich, jak Allianz, Generali, Inter, Proama, TUW, wymaga od swoich klientów dokupienia umowy rozszerzonej. Wtedy składka ulega podwyższeniu. Z kolei Compensa, Concordia czy Link4 ubezpieczenie nieruchomości od powodzi oferują już w podstawie. Ale warto pamiętać, że zakres podstawowy to ochrona murów i stałych elementów – za straty na wyposażeniu, które ucierpi w powodzi czy innym zdarzeniu losowym, nie dostaniemy ani złotówki.
Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!
Jak ryzyko powodzi wpływa na cenę ubezpieczenia?
W porównywarce ubezpieczeń jednym z pytań jest kod pocztowy miejscowości i ulica, przy której znajduje się nieruchomość. To właśnie na tej podstawie ubezpieczyciele oceniają zagrożenie powodziowe.
Znaczenie ma również historia ubezpieczenia – np. Allianz nie ubezpieczy nieruchomości, jeśli w danym miejscu powódź wystąpiła dwa lub więcej razy w ciągu ostatnich 10 lat przed zawarciem umowy ubezpieczenia (tzw. powódź przewidywalna).
Generali stosuje do wyliczenia składki strefy 0, 1, 2 oraz X. To znaczy, że mienie znajdujące się w ostatniej z nich nie może zostać chronione z polisy. Z kolei każde mieszkaniewraz z ruchomościami domowymi znajdujące się na kondygnacji powyżej parteru zostaje uznane za położone w strefie 0.
Różnice w cenie polisy obejmującej ryzyko powodzi widać na konkretnym przykładzie. Stworzyliśmy modelowy profil klienta w oparciu o liczbę powodzi na przestrzeni ostatnich 20 lat:
- dom wolnostojący (130 m2, z 2004 roku),
- lokalizacja: Nowy Staw 82-230 (Żuławy Wiślane) – teren zalewowy
- dom wolnostojący, z podpiwniczeniem i drzwiami antywłamaniowymi,
- nieruchomość o wartości 500 000 zł,
- wariant ochrony L: suma ubezpieczenia dotyczy ruchomości domowych zniszczonych przez zdarzenia losowe, do których zalicza się powódź,
- wariant ochrony XL: suma ubezpieczenia dotyczy wyższych kwot.
| WARIANT OCHRONY - L | ||||
|
liczba powodzi od 1997 roku |
składka roczna |
składka średnia |
||
|
brak |
303 zł Link4 SU: 30 000 zł |
444 zł Concordia SU: 20 000 zł |
446 zł Inter SU: 35 000 zł |
398 zł |
|
1 i więcej |
303 zł Link4 SU: 30 000 zł |
444 zł Concordia SU: 20 000 zł |
1110 zł Inter SU: 35 000 zł |
619 zł |
| WARIANT OCHRONY - XL | ||||
|
liczba powodzi od 1997 roku |
składka roczna |
składka średnia |
||
|
brak |
344 zł Link4 SU: 50 000 zł |
527 zł Inter SU: 50 000 zł |
686 zł Concordia SU: 80 000 zł |
519 zł |
|
1 i więcej |
344 zł Link4 SU: 50 000 zł |
686 zł Concordia SU: 50 000 zł |
1209 zł Inter SU: 80 000 zł |
746 zł |
Tabela 1. Ceny ubezpieczeń obowiązujące na dzień 04.06.2018 r.
KOMENTARZ: Nie zawsze najtańsza polisa w porównywarce będzie najbardziej opłacalna. Widoczne ceny dotyczą wariantu L, gdzie warto zwrócić szczególną uwagę na sumę ubezpieczenia dotyczącą ruchomości i stałych elementów, które w wyniku powodzi nadają się do wymiany lub wyrzucenia. I tak – w Link4 dostaniemy SU 30 000 zł (tylko ruchomości), w Concordii zaledwie 20 000 zł (ruchomości i stałe elementy), a w Inter 35 000 zł (ruchomości i stałe elementy). W wariancie XL bez powodzi w historii ubezpieczenia najwięcej odszkodowania proponuje Inter (80 000 zł), ale tu składka (686 zł) jest prawie 2-krotnie wyższa niż w Link4 (344 zł).
Co oznacza powódź dla ubezpieczyciela?
Definicja powodzi w dokumencie OWU oznacza wylanie wód ze zbiorników stojących (jezioro, zalew, staw) lub płynących (rzeka). Niektóretowarzystwa ubezpieczeń precyzują przyczyny powodzi:
- nadmierne opady atmosferyczne,
- topnienie śniegu lub lodu,
- tworzenie się zatorów lodowych,
- spływ wód po zboczach lub stokach.
Jedną z przyczyn jest także cofka. To zjawisko spowodowane jest podnoszeniem się wody w morzu, jeziorze czy rzece przyjmującej dopływ na skutek silnych wiatrów i podwyższeniem się lustra wody w rzece.
Kto powinien mieć ubezpieczenie od powodzi?
Ubezpieczenie od powodzi przyda się wszędzie tam, gdzie istnieje takie ryzyko, tj. nieruchomość znajduje się w pobliżu dużych zbiorników wodnych.
Najbardziej zagrożeni powodzią są właściciele domów, ale takie niebezpieczeństwo dotyczy również lokatorów w budynkach wielorodzinnych. O polisę uwzględniającą powódź powinni zadbać zamieszkujący parter, a nawet pierwsze piętro.
Niektórzy ubezpieczyciele dodają powódź do już oferowanych rozszerzeń, gdzie przedmiotem ubezpieczenia niekoniecznie musi być budynek mieszkalny. Warta i HDI proponują to ryzyko, jeśli chcemy ubezpieczyć nagrobek.
Ubezpieczenie od powodzi - kiedy wykupić?
Jeśli nasz dom znajduje się w pobliżu jeziora czy rzeki, ryzyko powodzi powinno być stale obecne w zakresie ochrony. Wielu mieszkańców myśli o powodzi dopiero w momencie, gdy ich najbliższa okolica zostanie dotknięta tym żywiołem albo powódź stanie się medialna, tak jak w 1997 roku na południu Polski.
Jednak wykupywanie tego ryzyka (jeśli nie mieliśmy polisy lub jeśli zakres podstawowy nie obejmuje tego zdarzenia) wiąże się z pojęciem karencji.
Karencja w praktyce oznacza czasowe wstrzymanie odszkodowania. I tak: Concordia nie wypłaci środków z polisy, jeśli do powodzi doszło w ciągu pierwszych 15 dni od zawarcia umowy. Warta, Compensa, Proama, Allianz i HDI rozciągają ten okres aż do 30 dni. Interrisk również stosuje miesięczną karencję na powódź, ale tylko przy zawieraniu pierwszej umowy.
Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!
Polisę dla nieruchomości warto dobrać pod kątem zawartości, jak i ceny. Jeśli chcesz posiadać kompleksowe ubezpieczenie, pamiętaj o wykupieniu dodatków, np. wyposażenia mieszkania czy domu. Taka ochrona przyda się w razie pożaru, zalania czy kradzieży i kosztuje niewiele. A jeśli nie chcesz przepłacać za ten sam lub podobny produkt, sprawdź wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę dla Twojej nieruchomości.
2. Składka za ubezpieczenie dla nieruchomości położonej w pobliżu rzeki czy jeziora możne kosztować nawet 100% w porównaniu z nieruchomością w innej lokalizacji
3. Towarzystwa ubezpieczeniowe przy obliczaniu skłądki biorą pod uwagę wystepowanie powodzi na ubezpieczanym terenie po 1997 roku
4. O polisie od powodzi powinni pomyśleć także lokatorzy mieszkań położonych na parterze i pierwszym piętrze
