Wartość rynkowa, odtworzeniowa i rzeczywista - korepetycje z terminologii ubezpieczeń
- Lektura OWU - sposób na najlepsze ubezpieczenie
- Suma ubezpieczenia - jak ustalić jej wysokość?
- Wypłata odszkodowania z polisy - na jakich zasadach?
- Wartość rynkowa - gdy ubezpieczamy mieszkanie
- Wartość odtworzeniowa - gdy ubezpieczamy dom
- Wartość rzeczywista - oprócz kosztów amortyzacji
Polisę nieruchomości można uznać za dopasowaną nie tylko pod kątem zakresu ochrony, ale i wysokości sumy ubezpieczenia. Za szkodę całkowitą otrzymamy 100% SU, więc warto wskazać w umowie z towarzystwem taką kwotę, która odpowiada wartości domu czy mieszkania.
Zasady wypłaty odszkodowania ustala rzeczoznawca na podstawie dokumentu Ogólnych Warunków Ubezpieczenia, dołączonego do każdej polisy, gdzie opisane są przypadki, z których nie każdy będzie działał na naszą korzyść.
Porównaj ceny
Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!
Lektura OWU - sposób na najlepsze ubezpieczenie
Problem w tym, że niewiele osób sięga do regulaminu polisy, którym jest właśnie OWU. Dzieje się tak z różnych powodów – braku czasu czy przekonania, że specjalistyczne słownictwo ubezpieczeniowe i tak okaże się niezrozumiałe.
Czym grozi brak znajomości OWU?Rozczarowaniem z powodu zaniżonego odszkodowania, a nawet brakiem wypłaty. Dlatego, aby uniknąć jednego z tych scenariuszy, warto zajrzeć do regulaminu lub przynajmniej zapoznać się z dalszą częścią artykułu.
Suma ubezpieczenia - jak ustalić jej wysokość?
Aby otrzymać odpowiednie odszkodowanie z polisy mieszkaniowej, trzeba najpierw prawidłowo określić sumę ubezpieczenia. Pomocne w tym będzie ustalenie wartości domu czy mieszkania oraz zakresu ochrony.
PRZYKŁAD: jeśli dom jest warty 500 000 zł, to taką sumę ubezpieczenia należy wskazać w polisie. Za szkodę całkowitą (np. pożar czy zalanie) maksymalnie tyle otrzymamy od towarzystwa.
Przy deklarowaniu sumy ubezpieczenia należy uważać na 2 zjawiska – niedoubezpieczenie i nadubezpieczenie. Pierwsze występuje wtedy, gdy podamy zbyt niskąSU w stosunku do wartości nieruchomości.Składka roczna będzie wtedy niższa, ale uzyskane odszkodowanie może nie wystarczyć na pokrycie wszystkich strat.
W drugim przypadku towarzystwo wypłaci tylko tyle, ile warta była nieruchomość. Ta zasada jest stosowana właśnie w polisach majątkowych (dom, samochód), ale w życiowych czy zdrowotnych już nie.
Wypłata odszkodowania z polisy - na jakich zasadach?
Wysokość odszkodowania zależy od kilku czynników, w tym skali zniszczeń i przedmiotu, który uległ zniszczeniu. Aby łatwiej obliczyć tę kwotę, ubezpieczyciele stosują 3 różne wartości:
- rynkową,
- odtworzeniową,
- rzeczywistą.
Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!
Wartość rynkowa - gdy ubezpieczamy mieszkanie
Charakterystyka: wartość rynkowa jest podstawą do ustalenia sumy ubezpieczenia dla mieszkania.
Jak obliczyć: wystarczy pomnożyć powierzchnię użytkową mieszkania i cenę rynkową za 1m². Cena ta powinna obowiązywać w danej miejscowości lub dzielnicy miasta. Należy przy tym uwzględnić najbardziej zbliżone parametry, stan techniczny oraz standard wykończenia. Ponieważ ceny na rynku nieruchomości są zmienne, wartość rynkowa jest ustalana na dzień zawarcia umowy.
Przykład: zakupiliśmy trzy lata temu mieszkanie, które postanowiliśmy ponownie ubezpieczyć. Jego wartość rynkowa uległa znacznemu wzrostowi i w obecnej chwili zakup dokładnie takiego samego mieszkania, w tej samej miejscowości, położonego na tym samym osiedlu nie szacuje się już na kwotę 200 tys. zł, lecz 280 tys. zł.
Wcześniej zadeklarowana suma ubezpieczenia (200 tys. zł) jest obecnie niewystarczająca, bo w razie szkody całkowitej taka kwota nie wystarczy do zakupu nowego mieszkania w tym samym standardzie – zabraknie ok. 80 tys. zł. Polisa mieszkaniowa okaże się niedopasowana.
Występowanie: ubezpieczenie mieszkania.
|
UWAGA! W każdą rocznicę umowy można zmienić wysokość sumy ubezpieczenia dopasowując ją do realiów rynku nieruchomości. W przeciwnym razie grozi nam zjawisko niedoubezpieczenie (zaniżenie wartości ubezpieczanego mieszkania). |
Wartość odtworzeniowa - gdy ubezpieczamy dom
Charakterystyka: wartość odtworzeniowa (inna wersja: wartość nowa) jest stosowana w tych przypadkach, gdy chodzi o przywrócenie domu, stałych elementów czy wyposażenia do stanu nowego, ale nieulepszonego. Poprzez naprawę czy odkupienie.
Jak obliczyć: w zależności od rodzaju przedmiotu ubezpieczenia stosuje się różne zasady wyliczenia sumy ubezpieczenia:
- dla domu – koszty równe naprawie lub odbudowie w tym samym miejscu ubezpieczenia, z uwzględnieniem cen robót budowlanych, elektrycznych i instalacyjnych;
- dla stałych elementów – koszty równe zakupowi, naprawie lub wytworzeniu nowego przedmiotu tej samej marki, typu, wymiarów, technologii itp.; z uwzględnieniem kosztów montażu, demontażu i transportu,
- dla wyposażenia – koszty równe zakupowi, naprawie lub wytworzeniu nowego przedmiotu tej samej marki, typu, wymiarów, technologii itp.
Przykład: posiadamy domek letniskowy w górach. Budynek nie jest nowy, ale stan jego jest zadowalający. Pewnego zimowego dnia osunął się śnieg, w wyniku czego powstała niewielka lawina. Na szczęście ogólny stan domku po wypadku można by ocenić na dobry, jednak uszkodzeniu uległ dach, który należało niezwłocznie naprawić. W sumie koszt naprawy pochłonął 3 tys. zł, a my, zgodnie z warunkami umowy, odzyskamy koszty poniesione na naprawę.
Występowanie: ubezpieczenie domu, stałe elementy, mienie ruchome, dom letniskowy, oszklenie.
Warunki TU: GOTHAER – budynek do 40 lat lub powyżej, ale po remoncie generalnym; MTU – dom do 50 lat.
|
UWAGA! Wartość odtworzeniowa dotyczy przedmiotu ubezpieczenia do określonego wieku, np. 30 lat. Powyżej tego pułapu stosowana jest już wartość rzeczywista. Próg czasowy zależy od danego towarzystwa. |
Wartość rzeczywista - oprócz kosztów amortyzacji
Charakterystyka: dotyczy starszych obiektów znajdujących się w złym stanie technicznym. Ubezpieczyciel od wypłacanego odszkodowania odejmuje stopień zużycia technicznego.
Jak obliczyć: wystarczy pomniejszyć wartość odtworzeniową o stopień zużycia technicznego.
Przykład: ubezpieczony dom letniskowy ma 8 lat, a dach który uległ uszkodzeniu nie był od nowości remontowany. Wówczas, po jego uszkodzeniu przez lawinę, ubezpieczyciel oszacuje jego zużycie i wypłaci nam odszkodowanie odpowiednio pomniejszone np. o 40%. Ale gdy odbudujemy dach (na wspomnianą wcześniej kwotę 3 tys. zł), to i tak ubezpieczyciel pomniejszy rekompensatę za odbudowę odpowiednio o wartość jego zużycia.
Występowanie: ubezpieczenie domu, stałych elementów, budynku gospodarczego i obiektów małej architektury.
Warunki TU: LINK4 - ruchomości starsze niż 5 lat, dom/mieszkanie starsze niż 50 lat, stałe elementy starsze niż 15 lat, piece/kotły starsze niż 8 lat, domek letniskowy.
|
PAMIĘTAJ! Ideą ubezpieczania nie jest wzbogacenie się na szkodzie lecz zadośćuczynienie, dlatego też posiadając stary telewizor, który uległ zniszczeniu podczas zdarzenia ubezpieczeniowego, nie możemy liczyć na to, że odzyskamy całkiem nowy sprzęt. |
Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!
Polisę dla nieruchomości warto dobrać pod kątem zawartości, jak i ceny. Jeśli chcesz posiadać kompleksowe ubezpieczenie, pamiętaj o wykupieniu dodatków, np. wyposażenia mieszkania czy domu. Taka ochrona przyda się w razie pożaru, zalania czy kradzieży i kosztuje niewiele. A jeśli nie chcesz przepłacać za ten sam lub podobny produkt, sprawdź wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę dla Twojej nieruchomości.
