Zwrot składek z ubezpieczenia na życie – jak odzyskać pieniądze?

Jak odzyskać pieniądze z polisy w przypadku trudnej sytuacji życiowej? Podpowiadamy.

Porównaj ceny

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu! 

Na czym polega zwrot pieniędzy ze składek w polisie na życie?

Zwrot składek powinien być teoretycznie możliwy po wypowiedzeniu umowy ubezpieczenia na życie. W praktyce jednak proces rezygnacji wygląda nieco inaczej i w wielu przypadkach jest on nieopłacalny. Wiele zależy od rodzaju polisy i czasu trwania umowy.

Jak odzyskać składki z nowo zakupionej polisy na życie?

Rezygnacja z nowo zakupionej polisy jest możliwa do 30 dni od podpisania umowy. Przyczyną mogą być nie tylko nieprzewidziane problemy finansowe, ale także znalezienie bardziej atrakcyjnej oferty (z lepszym zakresem ochrony i niższą składką). Gotowy wzór wypowiedzenia jest dostępny na stronie internetowej towarzystwa ubezpieczeniowego. 

We wniosku należy podać dane, które pozwolą zidentyfikować ubezpieczonego oraz wykupione przez niego świadczenia. Niezbędne będą zatem: imię i nazwisko, data urodzenia, PESEL, adres, a także seria i numer dowodu osobistego, numer posiadanej polisy, oświadczenie o odstąpieniu od umowy oraz, w przypadku ubiegania się o zwrot nadpłaconych składek lub wykupu ubezpieczenia, wskazanie sposobu przekazania pieniędzy. Na końcu dokumentu powinna się znaleźć aktualna data oraz czytelny podpis. We wniosku o rezygnację z polisy nie trzeba podawać powodu rezygnacji.

W sytuacji, gdy we wniosku o wypowiedzenie polisy zabraknie któregoś elementu, proces rozwiązywania umowy może się wydłużyć, co będzie wiązało się z koniecznością opłacenia jeszcze jednej składki. Dokument należy dostarczyć jak najszybciej do ubezpieczyciela najlepiej pocztą tradycyjną lub poprzez e-mail. Wniosek można złożyć również osobiście. Na co uważać? Rezygnacja z umowy ubezpieczenia niekoniecznie musi się wiązać ze zwrotem składek.

Wiele firm zawarło bowiem w umowie adnotację, że w przypadku odstąpienia od świadczeń ubezpieczony musi zapłacić składki za okres, w którym był objęty ochroną. Zasady rezygnacji z polisy są zawsze opisane dokładnie w OWU (ogólnych warunkach ubezpieczenia).

Jak odzyskać składki z ochronnego ubezpieczenia na życie?

Wycofanie się z polisy ochronnej po 30 dniach od podpisania umowy jest bardziej skomplikowane i wiąże się z pewnymi niekorzystnymi konsekwencjami. Dlatego też, gdy zostanie przekroczony czas na rezygnację, należy przemyśleć, czy to rozwiązanie się opłaca. Umowa ubezpieczenia może zostać rozwiązana w siedzibie towarzystwa ubezpieczeniowego lub u agenta – nie ma obowiązku podawania powodu rezygnacji.

Rozwiązanie umowy ubezpieczenia na życie łączy się z utratą ochrony. Ubezpieczony straci zabezpieczenie finansowe dla bliskich, a także pozbawi się ochrony dodatkowej i części wpłaconych składek. Ubezpieczyciel dokładnie określa zasady rezygnacji w OWU – w wielu przypadkach kwota wykupu polisy zależy od czasu trwania umowy oraz jest pomniejszona o określoną w umowie sumę. Przed podjęciem decyzji o wypowiedzeniu umowy warto dowiedzieć się, ile wynosi wartość wykupu polisy.

Jak odzyskać składki z mieszanej polisy na życie?

W polisach mieszanych, na przykład ochronno-oszczędnościowych, składka dzieli się na dwie części. Jedna z nich to klasyczna składka na ubezpieczenie, która zapewnia ochronę na wypadek zdarzeń wymienionych w umowie, natomiast druga jest regularnie odkładana na specjalnym koncie oszczędnościowym. Pieniądze zgromadzone na lokacie są wypłacane wraz z końcem trwania umowy.

Rezygnacja z umowy polisy mieszanej jest możliwa w okresie wypowiedzenia. Procent uzbieranej kwoty, który zostanie wypłacony w razie rezygnacji z umowy, a także zasady rezygnacji zostały określone w OWU. Warto dokładnie sprawdzić ten dokument, ponieważ wypowiedzenie umowy ubezpieczenia może się wiązać z konsekwencjami w postaci potrącenia części uzbieranych środków oraz uiszczenia tzw. opłaty likwidacyjnej.

Jak odzyskać pieniądze z wypłaty odszkodowania?

Kiedy zaistniało zdarzenie, które upoważnia do odbioru odszkodowania, towarzystwo ubezpieczeniowe ma obowiązek wypłaty świadczenia. Z reguły przelew jest wysyłany do 30 dni od momentu zgłoszenia lub nawet szybciej. Pierwszy krok do odzyskania pieniędzy z wypłaty odszkodowania to skontaktowanie się z ubezpieczycielem – osobiście, telefonicznie, za pomocą SMS, przez czat wideo, albo pocztą e-mail. Następnie trzeba przedłożyć wniosek o odszkodowanie z polisy wraz z niezbędną dokumentacją medyczną oraz oświadczeniami (np. policji). Jeśli będzie potrzebna dodatkowa dokumentacja, ubezpieczyciel poinformuje o konieczności uzupełnienia załączników. 

Wypłatę z polisy na życie otrzymuje płatnik składek, natomiast gdy doszło do jego śmierci, pieniądze trafiają do uposażonego, czyli osoby wymienionej z imienia i nazwiska w umowie ubezpieczenia. Najczęściej jest to partner życiowy lub małżonek, a otrzymane świadczenie można przeznaczyć na dowolny cel.

Na co uważać? Każda umowa ubezpieczenia wiąże się z pewnymi wyłączeniami odpowiedzialności, czyli sytuacjami, w których odszkodowanie nie przysługuje mimo zaistnienia zdarzenia wymienionego w umowie.

Towarzystwo ubezpieczeniowe może odmówić wypłaty odszkodowania, gdy:

• ubezpieczony nie opłacał składek terminowo,
• ubezpieczony pozostawał pod wpływem alkoholu w czasie wystąpienia zdarzenia,
• ubezpieczony prowadził pojazd po spożyciu alkoholu,
• ubezpieczony brał udział w aktach przemocy, działaniach wojennych lub zamieszkach,
• ubezpieczony udzielił nieprawdziwych informacji w ankiecie dotyczącej stanu zdrowia,
• ubezpieczony popełnił lub usiłował popełnić przestępstwo,
• ubezpieczony zataił niektóre informacje podczas podpisywania umowy.

Towarzystwa ubezpieczeniowe stosują również karencję — jest to okres po podpisaniu umowy, kiedy jeszcze nie przysługuje ochrona i nie należy się odszkodowanie. Przykładowo samobójstwo wiąże się 2-letnią karencją. Jeśli ubezpieczony popełni samobójstwo przed upływem dwóch lat od podpisania umowy, nie przysługuje mu świadczenie z polisy.

Czy zwrot składek to jedyne rozwiązanie?

Rozwiązanie umowy ubezpieczenia na życie wiąże się z utratą ochrony oraz zabezpieczenia dla bliskich, dlatego warto dobrze przemyśleć swoją decyzję. Należy traktować tę opcję jako ostateczność. W przypadku zaistnienia trudnej sytuacji finansowej, wielu ubezpieczycieli proponuje swoim klientom alternatywy, takie jak tymczasowe zawieszenie opłacania składki. To rozwiązanie dotyczy ubezpieczeń długoterminowych, np. posagowych, które są zawierane na 10, 20, a nawet 30 lat.

Ciekawą opcją jest także przejście ubezpieczenia w tryb bezskładkowy, co umożliwi zachowanie ochrony, jednak spowoduje rozwiązanie umów dodatkowych oraz obniżenie sumy ubezpieczenia z umowy głównej. Wzór wniosku o przekształcenie ubezpieczenia w bezskładkowe można znaleźć na stronie internetowej ubezpieczyciela. Natomiast okres, po którym polisa może ulec modyfikacji, zależy od towarzystwa ubezpieczeniowego. Zwykle wynosi on powyżej 2 lat od podpisania umowy.

Inne możliwe rozwiązania, to:

• modyfikacja warunków umowy,
• rezygnacja, ale tylko z umów dodatkowych,
• zmiana częstotliwości opłacania składek,

Są one bardzo korzystne, jeśli problemy finansowe mają charakter przejściowy, ponieważ nie skutkują utratą ochrony ubezpieczeniowej.

Kiedy opłaca się odzyskać środki z polisy na życie?

Rezygnacja z umowy ubezpieczenia nie zawsze jest opłacalnym rozwiązaniem. Najmniej skomplikowane formalności dotyczą wypowiedzenia w okresie 30 dni od podpisania umowy. Każdy ubezpieczony ma bowiem do tego prawo. Natomiast odzyskanie środków z polisy po upływie tego czasu jest bardziej problematyczne. Towarzystwo ubezpieczeniowe może zastosować opłatę likwidacyjną, a także zwrócić jedynie część nadpłaconych składek – wiele zależy od zasad wypowiedzenia umowy ubezpieczenia opisanych w OWU.

Na co należy zwrócić uwagę przy wyborze ubezpieczenia na życie?

Podpisując umowę ubezpieczenia na życie, należy dokładnie sprawdzić dokument OWU. To właśnie tam znajdują się zasady rezygnacji z polisy, a także wszystkie inne istotne informacje na temat świadczeń. Podczas zakupu polisy na życie warto zwrócić uwagę na:

• dodatkowe udogodnienia – np. pakiet Assistance w cenie,
• karencje,
• liczbę osób, które można objąć ochroną,
• limity związane z wiekiem ubezpieczonego,
• ostateczną cenę ubezpieczenia,
• sumę ubezpieczenia – od niej zależy wysokość odszkodowania,
• wyłączenia odpowiedzialności,
• zakres ochrony,
• zasady modyfikacji warunków polisy oraz zasady rezygnacji z ubezpieczenia przed końcem umowy.

Porównaj ceny

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu! 

Ubezpieczenie na życie ma zagwarantować wsparcie finansowe nie tylko osobie ubezpieczonej, lecz także jej bliskim. Przed zakupem polisy zawsze warto porównać oferty różnych towarzystw ubezpieczeniowych – dzięki temu uda się wybrać najlepszą opcję spośród dostępnych na rynku. Jeśli chcesz uniknąć przepłacania i zależy Ci na najlepszych warunkach, skorzystaj z naszego kalkulatora. Porównasz w nim naraz nawet 5 różnych ofert 20 najpopularniejszych towarzystw ubezpieczeniowych, w tym także polisy na życie z rozszerzeniem na wypadek utraty pracy.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o odzyskanie pieniędzy z polisy na życie

Na czym polega wykupienie polisy?

Wykup polisy to rozwiązanie, z którego mogą skorzystać osoby, chcące zrezygnować z polisy oszczędnościowo-ochronnej przed terminem zakończenia umowy. Wiele towarzystw ubezpieczeniowych oferuje taką możliwość po określonym czasie od zawarcia umowy, np. po 3 latach. Kwota wykupu jest wypłacana w terminie ustalonym przez ubezpieczyciela, po otrzymaniu odpowiedniego wniosku złożonego przez ubezpieczającego.

Na jaki okres wykupuje się polisę?

Z chwilą wykupu polisy umowa z towarzystwem wygasa, co wiąże się z utratą ochrony.

Czy umowę ubezpieczenia na życie można modyfikować w trakcie jej trwania?

Teoretycznie raz podpisana umowa nie ulega zmianom, natomiast w praktyce niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe zezwalają na dokonywanie drobnych modyfikacji w okresie trwania ochrony. Ubezpieczony może zrezygnować z wybranych umów dodatkowych, zmienić uposażonych lub poprosić o zmianę częstotliwości opłacania składek. Wszystkie zasady związane ze zmianą warunków polisy są zawsze opisane w OWU.

Czy zwrot składek z ubezpieczenia się opłaca?

To zależy od zasad, jakie stosuje dane towarzystwo ubezpieczeniowe. W niektórych sytuacjach zwrot składek może zostać pomniejszony o tzw. opłatę likwidacyjną, co nie zawsze będzie korzystne. Warto także pamiętać, że rezygnacja z polisy wiąże się z utratą ochrony dla siebie oraz bliskich.

Jakie mamy rozwiązania zamiast zwrotu składek?

W wielu przypadkach rozwiązaniem korzystniejszym od całkowitej rezygnacji z polisy będzie tymczasowe zawieszenie opłacania składek, zmiana częstotliwości ich uiszczania, wykup polisy lub rezygnacja z umów dodatkowych, które stanowią niepotrzebne obciążenie. Wobec klientów, którzy mają trudną sytuację życiową, ale w przeszłości opłacali składki terminowo, towarzystwo ubezpieczeniowe może zastosować także tzw. ubezpieczenie bezskładkowe. Taka zmiana jest nieodwracalna i wiąże się z zachowaniem ochrony podstawowej, natomiast umowy dodatkowe ulegają rozwiązaniu, a suma ubezpieczenia ulega obniżeniu na poczet bezskładkowego okresu trwania polisy.

Czy w ubezpieczeniu można wskazać kilku uposażonych?

Tak, ubezpieczony może wskazać kilku uposażonych. Wtedy jednak dla każdej osoby należy określić procentowy udział w świadczeniu. Przykładowo: 75% dla uposażonego głównego, np. małżonka lub partnera życiowego, a 25% dla uposażonego zastępczego, np. brata. Warto wiedzieć, że większość towarzystw ubezpieczeniowych zezwala na zmianę uposażonych w czasie trwania umowy ubezpieczeniowej.