Jak można uniknąć zwyżki dla młodych w ubezpieczeniu OC?

OC dla młodych jest – przynajmniej statystycznie – najdroższe. Towarzystwa ubezpieczeniowe dysponują danymi, które potwierdzają, że młodzi kierowcy powodują najwięcej wypadków, choć z roku na rok ta statystyka się poprawia. Mimo wszystko jednak OC dla młodych kierowców wciąż jest wysokie, nawet kilkukrotnie, niż w przypadku właścicieli pojazdów z większym doświadczeniem. Nie oznacza to jednak, że ze zwyżką dla młodych należy się pogodzić. Istnieją sposoby na obniżenie stawki ubezpieczenia samochodu dla młodego kierowcy. Jakie? O tym w dalszej części artykułu!

Młody kierowca a towarzystwa ubezpieczeniowe

Kiedy młody człowiek mówi, że chciałby być dorosły, z reguły ma na myśli dobrze płatną pracę, niezależność finansową, własną nieruchomość i potencjał. Rzadko kiedy myśli o bólu w krzyżu, nudnej, nisko płatnej pracy, irytujących sąsiadach i obowiązkach. Dorosłość ma jednak jedną poważną zaletę - brak zwyżki OC. 

Zakup samochodu przez młodego kierowcę to nie jedyny wydatek, jaki go czeka. Kolejny punkt na obowiązkowej liście, to nabycie OC. To ile kosztuje ubezpieczenie OC dla młodego kierowcy, może przyprawić o ból głowy, i zdecydowanie uszczuplić portfel.

Czy młody kierowca może uniknąć zwyżki za wiek? Odpowiadając wprost - nie. Przecież nie przybędzie mu dodatkowych 10 lat na potrzeby polisy OC. Są jednak sposoby, aby OC dla młodych kierowców kosztowało mniej niż minimalna krajowa brutto. Jakie? Czytaj dalej. 
 

Porównaj ubezpieczenia OC/AC

Młody kierowca nie posiada jeszcze zniżek za bezszkodową jazdę, więc na starcie postawiony jest w trudnej sytuacji. Towarzystwa ubezpieczeniowe podchodzą do niedoświadczonych posiadaczy pojazdów z dużym dystansem. Wszystko dlatego, że młody kierowca dla ubezpieczycieli oznacza duże prawdopodobieństwo spowodowania kolizji lub wypadku.

Uśrednione dane z pierwszego kwartału 2024 roku są bezwzględne. 19-letni kierowca płacił za OC średnio ponad cztery razy więcej, niż 60-letni kierowca. Mówimy więc tutaj o ogromnej różnicy, które zniwelowanie wymaga wielu zabiegów, a i tak nie będzie możliwe – zawsze młody posiadacz samochodu zapłaci więcej, niż doświadczony kierowca. 

Poniżej znajdziecie potwierdzenie tych danych, które w bardzo obrazowy sposób pokazują, o jak dużych różnicach mówimy.

Młody kierowca - niebezpieczny kierowca

Powodów takiego stanu rzeczy jest kilka.

• brak doświadczenia (brak umiejętności przewidywania sytuacji, zła ocena odległości, rozproszenie uwagi),
• brak odruchów - doświadczony kierowca z automatu wie, jak się zachować w danej sytuacji. Młody kierowca może spanikować,
• młodzieńcza fantazja, która często prowadzi do szybkiej i brawurowej jazdy.
• młodzi ludzie często lubią popisywać się za kierownicą przed rówieśnikami.

Potwierdzeniem obaw ubezpieczycieli są m. in. statystyki wypadkowe. W 2023 roku, jak wynika z raportu policji, najwięcej wypadków na 10 000 populacji spowodowali kierowcy w wieku od 18 do 24 roku życia – 11,54. Te liczby mówią jasno, że im starsi kierowcy, tym mniej wypadków powodują. To jasny sygnał dla firm ubezpieczeniowych, które muszą zawsze kalkulować ryzyko. 

Coraz lepszy poziom szkolenia, a także wprowadzenie dodatkowych obostrzeń zaczynają jednak przynosić skutek. Z roku na rok statystyka wypadków na 10 000 populacji jest coraz niższa, co na pewno przyjąć jako pozytywną wiadomość i szansę na zmniejszenie stawek OC dla młodszych kierowców. Wspomniane dane zmieniają się następująco.

Całkiem sporo młodych kierowców zarzeka się, że pomimo młodego wieku, są dobrymi kierowcami i nie powodują ryzyka na drodze. W przeciwieństwie np. do osób starszych, które mają już gorszy wzrok, niższą sprawność czy refleks. Jest w tym dużo prawdy, ale słowne zapewnienia nie przekonają ubezpieczycieli.

Jak obniżyć składkę OC?

Towarzystwa ubezpieczeniowe naliczają młodym osobom zwyżki za wiek, nawet do 26. roku życia (w zależności od towarzystwa ubezpieczeniowego). To jednak nie oznacza, że każdy młody kierowca jest skazany na bardzo drogie OC. Możliwości obniżenia ceny ma bowiem kilka:

• zarejestrować pojazd na siebie, a jako współwłaściciela wpisać osobę, która ma zniżki OC;
• zarejestrować samochód na osobę, która ma zniżki, a siebie wpisać do dowodu rejestracyjnego jako współwłaściciela;
• kupić samochód z mniejszą pojemnością silnika;
• wcześniej zarejestrować na siebie np. skuter i w taki sposób zbierać zniżki.

W dwóch pierwszych przypadkach można zaoszczędzić naprawdę dużo, a najwięcej zyskamy w sytuacji, jeżeli pojazd zarejestrujemy na osobę, która ma maksymalną pulę zniżek, a siebie wpiszemy jako współwłaściciela. Pozycja w dowodzie rejestracyjnym stanowi niejako deklarację tego, kto będzie głównym kierowcą. 

*wyliczenia z dnia 7.04.2024

Niestety, ustanowienie współwłasności z doświadczonym kierowcą ma też jedną wadę – w razie kolizji lub wypadku, zarówno właściciel, jak i współwłaściciel tracą część zniżek.

Mniejsza pojemność silnika lub wcześniejsze zbieranie zniżek

Inny sposobem na obniżenie ceny OC dla młodego kierowcy jest zakup samochodu z małą pojemnością silnika. Według towarzystw ubezpieczeniowych, młodzi posiadacze szybkich pojazdów mają większe skłonności do urządzania sobie z ulic torów wyścigowych, dlatego ubezpieczyciele przychylniejszym okiem patrzą na auta z małą pojemnością.

Dane z poprzednich lat potwierdzają, że młodzi właściciele samochodów z najmniejszą pojemnością silnika (według danych z początku 2024 roku najbardziej opłacalne jest posiadanie samochodu z silnikiem o pojemności mniejsze, niż 1,0 l) płacili za polisy średnio 30% mniej niż posiadacze aut z największym silnikiem (2,6 l lub więcej). Różnica jest zatem ogromna, choć ona jest zauważalna u wszystkich właścicieli pojazdów – obecnie dąży się do tego, żeby auta miały możliwe jak najmniejszą pojemność silnika, a podyktowane jest to potrzebą dbania o środowisko naturalne.

Średnio za OC właściciele samochodów z silnikiem do 1,0 l płacą 476 zł, natomiast osoby mające pojazd z silnikiem od 2,1 do 3,0 l już 653 zł. Oczywiście najwięcej zapłacą ci, którzy mają auto z silnikiem o pojemności powyżej 5,0 l. Potwierdzają to poniższe dane:

Kup niskoskładkowy pojazd wcześniej

Istnieje też inne rozwiązanie obniżenia składki. Młodzi kierowcy, którzy dopiero planują zakup samochodu, mogą zawczasu przygotować się na wydatek związany z zakupem OC. Aby zbierać zniżki, wystarczy bowiem ubezpieczyć na siebie np. skuter i dzięki temu za każdy rok bezszkodowej jazdy będą płacili mniej.

To samo będzie miało miejsce w przypadku ciągnika rolniczego, przyczepki samochodowej, przyczepy rolniczej lub quada. Wszystkie te pojazdy podlegają obowiązkowi rejestracji i muszą mieć OC, jednak składka na OC na te pojazdy jest wielokrotnie niższa niż składka za samochody.

Oszczędność przez lata

Cena OC dla młodego kierowcy może być naprawdę wysoka, dlatego warto dokładnie przeanalizować każdą możliwość jej obniżenia. Może się bowiem okazać, że np. trzy lata współwłasności pojazdu lub jazdy autem o słabszym silniku sprawią, że łącznie w tym okresie zaoszczędzimy kilka tysięcy złotych.
Osoby, które nie mają możliwości skorzystania z naszych sposobów na zakup tańszej polisy, muszą uzbroić się w większą cierpliwość i oczywiście - wykazać bezszkodową jazdą. Bowiem z każdym kolejnym rokiem ubezpieczenia bez wypłaty odszkodowania, ich szanse na tanie OC wzrosną (co roku gromadzą większe zniżki w OC).

Ubezpieczenie OC warto wybrać najtańsze. Podczas zakupu AC, najważniejszym kryterium wyboru jest jednak jego zakres. Jeśli chcesz posiadać kompleksowe ubezpieczenie, pamiętaj o wykupieniu dodatków, np. ASS. Taka ochrona kosztuje niewiele, a przyda się w razie nieoczekiwanych problemów podczas podróży. Jeśli nie chcesz przepłacać za ten sam lub podobny produkt, sprawdź wysokość składki dla Twojego samochodu w naszym kalkulatorze OC i znajdź ochronę najlepszą dla Ciebie.

W kilka minut porównasz oferty wielu towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę ubezpieczenia. Porównasz oferty OC, AC Assistance oraz wybierzesz ubezpieczenia dodatkowe jak np. ochrona zniżek, które Tobie, jako młodemu kierowcy, może się bardzo przydać. 

Wybierz towarzystwo przyjazne młodym kierowcom

We wstępie pisaliśmy, że zwyżki za wiek nie można uniknąć. To nie do końca prawda. Powstałe w 2011 r. jako submarka ERGO Hestia towarzystwo YouCanDrive reklamuje się tym, że nie nakłada zwyżki za wiek lub brak doświadczenia za kółkiem. Jeżeli nie masz możliwości skorzystania z wymienionych powyżej sposobów na obniżenie składki za OC, jest duża szansa, że to właśniew YCD zaproponuje Ci najlepszą ofertę. Dowiesz się tego na pewno, porównując ceny. 

Porównaj ubezpieczenia OC i AC

Składka nadal będzie wysoka. Pamiętaj, jesteś młodym, niedoświadczonym kierowcą i towarzystwa ubezpieczeniowe ponoszą spore ryzyko, biorąc na siebie odpowiedzialność za Twoje wyczyny na drodze. Dodatkowo nie masz historii ubezpieczenia. Niemniej jednak towarzystwo YouCanDrive podchodzi do tego o wiele bardziej łagodnie. 

Czy muszę mieć prawo jazdy, żeby płacić OC? 

To pytanie często pojawia się w kontekście ubezpieczenia skuterów lub quadów na osoby młode. Zgodnie z polskim prawem obywatel RP zyskuje częściową zdolność do czynności prawnych w wieku 13 lat. Oznacza to, że za zgodą rodzica lub opiekuna prawnego 13-latek może być stroną transakcji cywilno-prawnej i umowa będzie ważna. Mówiąc wprost - gdy skończysz 13 lat, rodzic może Cię dopisać na współwłasność nawet do ciągnika siodłowego. 

Czy możesz nim jeździć? Nie. 

Dlaczego zwyżka dla młodych kierowców jest taka wysoka? 

Wiele osób błędnie zakłada, że zwyżka za OC dla młodych kierowców to kara, ale to tak naprawdę zabezpieczenie. Towarzystwo ubezpieczeniowe ponosi wyższe ryzyko, przejmując odpowiedzialność za młodego kierowcę, a składka rośnie wraz z ryzykiem. Ubezpieczyciel jest prawnie zobligowany to pobierania składki stosownej do ryzyka, żeby zachować rentowność, więc nawet gdyby chciał dać młodym kierowcom super promocję, to nie może. 

Co się stanie, jeśli młody kierowca spowoduje szkodę? 

Wielu rodziców udostępnia swoim pociechom samochody, ale nie wpisują ich jako współwłaścicieli. Gdy kupują ubezpieczenie samochodu, także zapominają o tym poinformować. Dopóki ubezpieczyciel nie otrzyma informacji o takim stanie rzeczy, nic się nie dzieje. Gorsza sprawa, jeśli to młody kierowca spowoduje szkodę. 

Jeżeli nie wpiszesz młodego kierowcy do umowy ubezpieczenia towarzystwo ubezpieczeniowe będzie mogło skorzystać z prawa do rekalkulacji składki. Oznacza to, że zapłacisz tę zwyżkę, którą trzeba byłoby zapłacić w momencie zgłoszenia młodego kierowcy w polisie OC. 

Bibliografia:

Ustawa z dnia 22 maja 2003 roku o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych.

Raport Biura Ruchu Drogowego KGP "Wypadki drogowe w 2023 roku".