Ubezpieczenie samochodu od gradu – jak działa i ile kosztuje?

Aby zabezpieczyć się przed koniecznością ponoszenia niemałych kosztów napraw samochodu spowodowanych uszkodzeniami przez wichurę, podtopienie, czy choćby grad, należy wykupić odpowiednie ubezpieczenie. Ochronę taką zapewnia AC, czyli autocasco. Ten rodzaj polisy przyda się również w przypadku kradzieży czy w sytuacji, gdy naprawa samochodu jest już nieopłacalna.

Zakres ubezpieczenia bywa różny, dlatego warto zapoznać się z OWU i wybrać odpowiednią dla siebie opcję. Właściciel może wybrać AC all risk lub minicasco. Niekiedy wystarczy samo ubezpieczenie szyb.

Czy ubezpieczenie samochodu od gradu rzeczywiście się przydaje?

Choć przez długi czas Polskę omijały ekstremalne zjawiska pogodowe, zmiany klimatu powodują, że coraz częściej także w naszym kraju obserwujemy niebezpieczne burze, trąby powietrzne, silne sztormy czy gradobicia. Oznacza to, że ryzyko uszkodzenia mienia wzrasta, a właściciele domów i samochodów muszą coraz poważniej myśleć o wykupienia odpowiedniego ubezpieczenia.

Z przeprowadzanych przez IMGW badań wynika, że najbardziej niebezpiecznym okresem są miesiące letnie (czerwiec, lipiec i sierpień). To czas przechodzenia intensywnych burz, którym często towarzyszy porywisty wiatr, silne opady deszczu lub gradu. Na szczególne niebezpieczeństwo narażone są pojazdy parkowane na otwartej przestrzeni, na miejskich parkingach, pod blokami. Ich właściciele powinni wybrać najlepszą możliwą formę zabezpieczenia przed skutkami nieprzewidzianych i gwałtownych zjawisk pogodowych.

Porównaj polisy OC i AC

Jakie szkody może wywołać grad czy burza?

Burza i grad mogą spowodować poważne uszkodzenia samochodu. Jakie dokładnie niebezpieczeństwa czyhają na właściciela pojazdu?

• zalanie auta, a co się z tym wiąże zniszczenie tapicerki czy podzespołów elektronicznych i elektrycznych;
• uszkodzenia karoserii spowodowane upadkiem na samochód przedmiotów niesionych przez silny wiatr (rysy, wgniecenia na poszczególnych elementach nadwozia);
• wgniecenia na masce, pęknięcia szyb spowodowane przez grad;
• uszkodzenia koła powstałe na skutek wjazdu w kałużę, która zakrywa dziurę lub wyrwę w nawierzchni jezdni; konsekwencją jest wygięcie lub pęknięcie felgi, uszkodzenie opony;
• urwanie osłony silnika, co prowadzi do jego odsłonięcia; odkryty silnik jest bardziej narażony na uszkodzenia np. przez wodę;
• zgubienie tablicy rejestracyjnej;
• uszkodzenie alternatora;
• skrzywienie tarcz hamulcowych;
• zassanie wody przez silnik.

 Aby zabezpieczyć się przed koniecznością ponoszenia niemałych kosztów napraw samochodu spowodowanych uszkodzeniami przez wichurę, podtopienie, czy choćby grad, należy wykupić odpowiednie ubezpieczenie. Ochronę taką zapewnia AC, czyli autocasco. Ten rodzaj polisy przyda się również w przypadku kradzieży czy w sytuacji, gdy naprawa samochodu jest już nieopłacalna.

Zakres ubezpieczenia bywa różny, dlatego warto zapoznać się z OWU i wybrać odpowiednią dla siebie opcję. Właściciel może wybrać AC all risk lub minicasco. Niekiedy wystarczy samo ubezpieczenie szyb.

Czy ubezpieczenie samochodu od gradu rzeczywiście się przydaje?

Choć przez długi czas Polskę omijały ekstremalne zjawiska pogodowe, zmiany klimatu powodują, że coraz częściej także w naszym kraju obserwujemy niebezpieczne burze, trąby powietrzne, silne sztormy czy gradobicia. Oznacza to, że ryzyko uszkodzenia mienia wzrasta, a właściciele domów i samochodów muszą coraz poważniej myśleć o wykupienia odpowiedniego ubezpieczenia.

Z przeprowadzanych przez IMGW badań wynika, że najbardziej niebezpiecznym okresem są miesiące letnie (czerwiec, lipiec i sierpień). To czas przechodzenia intensywnych burz, którym często towarzyszy porywisty wiatr, silne opady deszczu lub gradu. Na szczególne niebezpieczeństwo narażone są pojazdy parkowane na otwartej przestrzeni, na miejskich parkingach, pod blokami. Ich właściciele powinni wybrać najlepszą możliwą formę zabezpieczenia przed skutkami nieprzewidzianych i gwałtownych zjawisk pogodowych.

Jakie szkody może wywołać grad czy burza?

Burza i grad mogą spowodować poważne uszkodzenia samochodu. Jakie dokładnie niebezpieczeństwa czyhają na właściciela pojazdu?

• zalanie auta, a co się z tym wiąże zniszczenie tapicerki czy podzespołów elektronicznych i elektrycznych;
• uszkodzenia karoserii spowodowane upadkiem na samochód przedmiotów niesionych przez silny wiatr (rysy, wgniecenia na poszczególnych elementach nadwozia);
• wgniecenia na masce, pęknięcia szyb spowodowane przez grad;
• uszkodzenia koła powstałe na skutek wjazdu w kałużę, która zakrywa dziurę lub wyrwę w nawierzchni jezdni; konsekwencją jest wygięcie lub pęknięcie felgi, uszkodzenie opony;
• urwanie osłony silnika, co prowadzi do jego odsłonięcia; odkryty silnik jest bardziej narażony na uszkodzenia np. przez wodę;
• zgubienie tablicy rejestracyjnej;
• uszkodzenie alternatora;
• skrzywienie tarcz hamulcowych;
• zassanie wody przez silnik.

Jak łatwo zauważyć, uszkodzenia samochodu na skutek zjawisk pogodowych mogą być mniej lub bardziej poważne, jednak zawsze oznaczają dla właściciela konieczność naprawy, czyli dodatkowe, nieplanowane i często znaczne wydatki.

Które elementy samochodu są najbardziej narażone na uszkodzenia?

Na uszkodzenia narażona jest zarówno cześć zewnętrzna, a więc karoseria oraz szyby, jak i elementy takie, jak silnik, alternator, tarcze hamulcowe oraz podzespoły elektryczne i elektroniczne. Skala zniszczeń i uszkodzeń może być naprawdę różna.

W niektórych przypadkach koszt naprawy to jedynie kilkaset złotych. Zdarza się jednak, że pojazd w ogóle nie nadaje się do naprawy, jest całkowicie zniszczony (przykładem może być zmiażdżenie samochodu przez upadające auto) – tłumaczy Kamil Sztandera, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych.

Ponieważ pewnych sytuacji nie jesteśmy w stanie ani przewidzieć, ani im zapobiec, warto pomyśleć o wykupieniu polisy AC, z której będzie można pokryć koszt ewentualnych napraw. Wybierając ubezpieczenie AC, warto zwrócić uwagę na jego zakres, sprawdzić, od jakich zdarzeń będzie chronić, a czego ubezpieczyciel nie zaakceptuje, odmawiając wypłaty odszkodowania.

Jak działa ubezpieczenie samochodu od gradu?

Jeśli chcesz zabezpieczyć samochód od skutków gradobicia, powinieneś wykupić dodatkowe ubezpieczenie, czyli AC (obejmujące ubezpieczenie samochodu od gradu). Pamiętaj, że obowiązkowa polisa OC (odpowiedzialność cywilna) nie chroni przed zdarzeniami spowodowanymi przez zjawiska pogodowe. Musisz się zatem przygotować na większy wydatek.

Wybierając polisę, trzeba zwrócić uwagę na jej zakres, upewniając się, czy rzeczywiście chroni od skutków opadów gradu. Jakie masz opcje?

• autocasco (AC) – pełne AC jest to ubezpieczenie samochodu, które zazwyczaj zapewnia ochronę od gradu, a także innych zjawisk pogodowych; obejmuje także wypłatę odszkodowania w przypadku zdarzeń jak wandalizm, kradzież, szkody parkingowe;
• AC od ryzyk nazwanych – zapewnia ochronę samochodu w przypadku uszkodzeń spowodowanych np. gradem, huraganem, powodzią, uderzeniem pioruna, zapadania się ziemi, zejścia lawiny itp. (są one wyszczególnione z nazwy w OWU);
• AC all risk, czyli ochrona od wszystkich ryzyk – ubezpieczenie to obejmuje naprawę szkód powstałych na skutek wszelkich zjawisk pogodowych (grad zazwyczaj do nich należy);
• AC mini – to polisa o znacznie węższym zakresie niż pełne AC, dlatego koniecznie trzeba sprawdzić w OWU, czy obejmuje również ochronę przed gradobiciem;
• ubezpieczenie szyb – dodatek do OC, dzięki któremu właściciel będzie miał możliwość wymiany zniszczonych przez grad szyb; i w tym przypadku należy upewnić się, że dane TU oferuje odszkodowanie w przypadku uszkodzenia spowodowanego przez opady gradu.

Zawsze należy sprawdzić wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela w OWU, aby upewnić się, że nie ma w nich ochrony od gradu – przypomina Kamil Sztandera. Zazwyczaj pełne AC oraz AC all risk zapewniają takie zabezpieczenie, jednak na rynku wciąż pojawiają się nowe oferty, propozycje, pakiety. Ta różnorodność każe przeanalizować warunki każdej polisy – dodaje. Tak dla pewności i spokoju.

Zastanawiasz się, od czego zależy cena polisy AC? To, jak w przypadku OC, suma kilku składowych, dlatego zanim zdecydujesz się wykupić konkretne ubezpieczenie, przeanalizuj dokładnie warunki, porównaj oferty różnych towarzystw. Pamiętaj, że ubezpieczyciel weźmie pod uwagę wartość, a często także wiek pojazdu. Na wysokość wypłacanego odszkodowania będzie mieć wpływ rozmiar szkody, wariant rozliczenia, który wybrałeś. Ważne jest również to, czy ubezpieczenie obejmuje amortyzację oraz udział własny.

Jakie są warunki ubezpieczenia samochodu od gradu?

Ubezpieczenie AC nie jest obowiązkowe, dlatego towarzystwa samodzielnie ustalają jego zakres oraz wyłączenia. Oto kilka aspektów, na które należy zwrócić uwagę szukając ubezpieczenia od gradobicia:

• wiek pojazdu – ubezpieczyciel ustala maksymalny wiek samochodu, dla którego można zakupić ubezpieczenie AC;
• zakres terytorialny – ubezpieczenie AC obowiązuje na terenie konkretnych państw;
• sposób likwidacji szkody – warsztatowy (bezgotówkowe rozliczenie warsztatu i ubezpieczyciela) lub kosztorysowy (wycena szkody i wypłata odszkodowania);
• udział własny – kwota, którą ubezpieczony musi dopłacić za naprawę szkody.

Nie każde ubezpieczenie AC musi zapewniać ochronę od skutków gradobicia, dlatego warto dokładnie analizować OWU. Zakres odpowiedzialności jest różny, na szczególną uwagę zasługują tzw. wyłączenia. Przykładem może być AC oferowane przez Generali, które zapewnia ochronę przed gradem, jednak nie wypłaci odszkodowania, jeśli szkoda spowodowana jest oddziaływaniem normalnych warunków atmosferycznych. W podobny sposób podchodzi do problemu towarzystwo Proama.

Jak wygląda ubezpieczenie AC w poszczególnych towarzystwach?

Jeśli chcesz zabezpieczyć pojazd przed uszkodzeniami spowodowanymi opadami gradu, wybierz AC. Sprawdź w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia, czy gradobicie nie widnieje w sekcji wyłączeń. Przyjrzyj się dostępnym wariantom polisy – być może wystarczy ubezpieczenie szyb, czy choćby mini AC. Każde towarzystwo może jednak proponować inne warunki, odmienny zakres ochrony. Pamiętaj, że AC jest dobrowolne, dlatego ubezpieczyciele pozwalają sobie na większą dowolność w sposobie kształtowania oferty.

Ubezpieczenie samochodu od gradu a wiek pojazdu

Wiele towarzystw ustala górny limit wieku samochodu, dla którego można wykupić AC. Pod uwagę brany jest faktyczny wiek samochodu lub okres eksploatacji – zazwyczaj jest to kilkanaście lat, np. w Generali można wykupić AC dla auta, które nie ma więcej niż 13 lat. W UNIQA jest to 18 lat, a w Trasti 19. Niektóre TU znoszą to ograniczenie – przykładem może być Warta. Przedłużając AC u danego ubezpieczyciela, nie musisz obawiać się odmowy nawet w przypadku starszego wozu.

Ubezpieczenie samochodu od gradu a zakres terytorialny ochrony

Kupując AC trzeba również zwrócić uwagę na jego zakres terytorialny. Jest to informacja istotna dla osób, które sporo podróżują. Dziś większość towarzystw rozszerza zakres ochrony na państwa europejskie. Warto jednak sprawdzić, jakie są wyłączenia – u części ubezpieczycieli będzie to teren Rosji, Ukrainy, Białorusi. Niekiedy polisa będzie ważna także w innych krajach, np. w Tunezji, czy Maroko.

*dane aktualne na dzień 30.10.2023; opracowanie własne

Gdzie można kupić ubezpieczenie samochodu od gradu?

Jeśli zastanawiasz się, w którym towarzystwie kupić polisę AC, skorzystaj z kalkulatora internetowego, dzięki któremu otrzymasz kilka ofert do porównania. Wystarczy podać dane właściciela pojazdu oraz informacje dotyczące samochodu. To prosty i wygodny sposób, aby wybrać odpowiednie ubezpieczenie autocasco lub pakiet ubezpieczeń np.: AC + OC + ASS lub OC z AC.

Zanim podejmiesz decyzję na podstawie wyliczeń, sprawdź jeszcze w OWU zakres odpowiedzialności i wyłączenia, szczególnie jeśli zależy ci na konkretnym zabezpieczeniu (żywioły, kradzież itp.).

Od czego zależy cena ubezpieczenia samochodu od gradu?

Cena ubezpieczenia AC zależy od kilku składowych. To przede wszystkim wartość i wiek pojazdu, a także zakres ochrony. To jednak nie wszystkie dane, które decydują o koszcie polisy. Co zatem ubezpieczyciel bierze pod uwagę?

• udział własny – jest to zgoda na uczestniczenie w likwidacji szkody; pozwala ona obniżyć składkę AC, jednak w razie zaistnienia szkody, kwota ubezpieczenia zostanie pomniejszona o kwotę lub wartość procentową ustaloną w umowie;
• amortyzacja części – w przypadku starszego samochodu pewne części są bardziej zużyte, dlatego towarzystwo ubezpieczeniowe może ustalić, że w przypadku szkody użyje do naprawy tańszych zamienników lub wypłaci kwotę odszkodowania pomniejszoną o wartość tychże części;
• sposób likwidacji szkody – wariant warsztatowy to bezgotówkowa forma rozliczenia między warsztatem a ubezpieczycielem; przy wyborze wariantu kosztorysowego właściciel pojazdu otrzymuje wycenę szkody, a następnie zostaje mu wypłacone odszkodowanie.

Jak zgłosić szkodę samochodu w ramach ubezpieczenia od gradu?

Sposób zgłaszania szkody opisany jest w OWU. Właściciel pojazdu może też dopytać u przedstawiciela towarzystwa, jak wygląda procedura. Warto zwrócić uwagę na termin zastrzeżony w umowie. Niektórzy ubezpieczyciele dają 7 dni, inni 3-4, są jednak towarzystwa, które zaznaczają, że szkoda powinna zostać zgłoszona niezwłocznie.

Może się zdarzyć, że do szkody dojdzie pod nieobecność właściciela samochodu. W takiej sytuacji należy skontaktować się z ubezpieczycielem, kiedy tylko będzie to możliwe. Opóźnienie nie jest w tym przypadku powodem, dla którego TU mogłoby odmówić wypłaty odszkodowania lub naprawy. W OWU można znaleźć także informację na temat czasu, jaki ubezpieczyciel ma na rozpatrzenie zgłoszenia i reakcję. W niektórych sytuacjach, gdy szkody nie są duże, TU może zaproponować tzw. szybką likwidację, z minimum formalności.

Reklamacja w przypadku zaniżonego odszkodowania

Jeśli kwota wypłaconego odszkodowania wydaje się zbyt niska, ubezpieczony ma prawo odwołać się od tej decyzji. Najpierw warto jednak dokładnie przeanalizować zapisy umowy i sprawdzić, czy TU nie miało prawa obniżyć kwoty, co może mieć miejsce przy udziale własnym lub amortyzacji części. Innym powodem zmniejszenia należnej wysokości ubezpieczenia bywa tzw. redukcyjna suma ubezpieczenia. Chodzi o sytuację, w której samochód był już raz w danym roku naprawiany z AC.

W takim przypadku TU może pomniejszyć wartość ubezpieczenia o poniesione wcześniej koszty. Jeśli w umowie nie ma takich zapisów, a kwota nadal wydaje się za niska, ubezpieczony może odwołać się od decyzji na piśmie, dołączając np. kalkulację z warsztatu lub opinię rzeczoznawcy. Jeśli sprawa dalej nie zostanie rozwiązana, można interweniować u Rzecznika Finansowego lub odwołać się do sądu.

Ubezpieczenie samochodu od gradu a odmowa wypłaty odszkodowania

Zdarzają się sytuacje, w których ubezpieczyciel odmawia wypłaty odszkodowania. Najczęściej jest to niestety wina właściciela pojazdu i sytuacji, jaką jest tzw. rażące zaniedbanie. Warto pamiętać, że ubezpieczyciel sprawdzi, w jakich okolicznościach doszło do szkody i czy kierowca dołożył wszelkich starań, aby auto zabezpieczyć lub zminimalizować skutki danego zdarzenia (lub do niego nie dopuścić).

W wyłączeniach odpowiedzialności w umowie można znaleźć wyszczególnione sytuacje, w których nie dojdzie do wypłaty odszkodowania. To przede wszystkim prowadzenie samochodu pod wpływem alkoholu, narkotyków, środków odurzających czy bez uprawnień. Ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania w przypadku szkody:

• wyrządzonej umyślnie, przez niedbalstwo;
• spowodowanej przez pijanego kierowcę;
• spowodowanej przez kierowcę bez uprawnień;
• spowodowanej przez kierowcę, który zbiegł z miejsca wypadku;
• powstałej w wyniku uszkodzenia silnika na skutek zassania wody;
• powstałej w wyniku udziału w rajdach, wyścigach;
• związanej z niewłaściwym użytkowaniem pojazdu (niezgodnie z przeznaczeniem);
• o charakterze eksploatacyjnym.

Jak jeszcze chronić samochód przed gradem i burzą?

Chcesz jak najlepiej chronić swój pojazd? Ubezpieczenie AC to nie wszystko. Właściciel pojazdu powinien starać się zminimalizować ryzyko uszkodzenia auta przez grad. Jakie środki ostrożności może przedsięwziąć?

1. Nie parkować samochodu pod drzewem.
2. Chronić pojazd pod zadaszeniem, jeśli to możliwe.
3. Zabezpieczać dach, maskę, szyby przykrywając je grubym materiałem – kocem, kołdrą;.
4. Zaopatrzyć się w specjalny pokrowiec chroniący przed gradem.

Porównaj polisy OC i AC

Liczy się nie tylko ubezpieczenie, ale także przezorność. Jeśli spodziewasz się opadów gradu, niebezpiecznych zjawisk pogodowych, znajdź odpowiednie miejsce do zaparkowania pojazdu i postaraj się go dobrze zabezpieczyć.