Ubezpieczenie zdrowotne bez karencji - czy takie istnieje?
W polisie zdrowotnej jest kilka czynników, które decydują o jakości ubezpieczenia. Dla kupujących kluczowa jest cena czy lista chorób w zakresie ochrony. Ważna jest także jak najmniejsza liczba wyłączeń odpowiedzialności, w tym brak karencji.
Spis treści artykułu:
Porównaj ceny
Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!
Ideałem byłoby ubezpieczenie zdrowotne pozbawionego okresu karencji. Wtedy już pierwszego dnia ważności polisy ubezpieczyciel ponosi finansową odpowiedzialność za wszystkie zdarzenia, które wykupiliśmy. Niestety, część przypadków posiada stałą karencję. Typowym przykładem jest samobójstwo ubezpieczonego. Jeśli dojdzie do jego popełnienia (lub próby) w terminie krótszym niż 24 miesiące od zawarcia umowy, towarzystwo ma prawo odmówić wypłaty świadczenia. Ale o tym i innych rodzajach karencji informuje wcześniej w dokumencie OWU.
Karencja w ubezpieczeniu zdrowotnym – co to jest?
Karencja, czyli czasowe wyłączenie odpowiedzialności ubezpieczyciela, bywa często wyznacznikiem, który decyduje o zakupie konkretnej polisy zdrowotnej. Jest to czas pomiędzy podpisaniem umowy a faktycznym rozpoczęciem ochrony ubezpieczeniowej.
Karencja może trwać miesiąc, pół roku czy nawet dwa lata. Jest to rodzaj zabezpieczenia dla ubezpieczyciela przed masowymi przypadkami wypłaty świadczenia, np. po zdiagnozowaniu ciężkiej choroby, by otrzymać wysokie odszkodowanie.
Ubezpieczenia bez karencji, o czym należy pamiętać, to zazwyczaj oferty o niskiej sumie ubezpieczenia oraz węższym zakresie działania. W praktyce oznacza to, że ewentualne świadczenie, które należy się w sytuacji objętej umowną ochroną, będzie zdecydowanie niższe. Różnice są spore, dlatego warto się zastanowić czy taki rodzaj ubezpieczenia na pewno jest niezbędny.
Karencja może trwać miesiąc, pół roku czy nawet dwa lata. Jest to rodzaj zabezpieczenia dla ubezpieczyciela przed masowymi przypadkami wypłaty świadczenia, np. po zdiagnozowaniu ciężkiej choroby, by otrzymać wysokie odszkodowanie.
|
PAMIĘTAJ! Każdy produkt ubezpieczeniowy ma inny okres karencji w zależności od umowy dodatkowej, której dotyczy – poważnego zachorowania, leczenia szpitalnego czy wypadku komunikacyjnego. |
Ubezpieczenia bez karencji, o czym należy pamiętać, to zazwyczaj oferty o niskiej sumie ubezpieczenia oraz węższym zakresie działania. W praktyce oznacza to, że ewentualne świadczenie, które należy się w sytuacji objętej umowną ochroną, będzie zdecydowanie niższe. Różnice są spore, dlatego warto się zastanowić czy taki rodzaj ubezpieczenia na pewno jest niezbędny.
Przykłady karencji w polisie zdrowotnej
Krótka karencja lub nawet jej brak jest domeną grupowych polis zdrowotnych, gdzie ubezpieczyciel rozkłada to samo ryzyko na wielu klientów. W indywidualnym ubezpieczeniu zdrowotnym porównujemy ofertę 3 towarzystw – AXA, InterRisk oraz PZU, aby sprawdzić czy występuje karencja, a jeśli tak, to w jakim zakresie.
Za karencję nie będziemy uznawać zdarzeń, w których zwyczajowo ona występuje, np. pobyt w szpitalu. Tu świadczenie jest przyznawane dopiero od 2,3 lub 4-tego dnia przebywania w placówce medycznej. Karencja dotyczy również górnej granicy czasowej – to najczęściej 180 dni. Jeśli więc pobyt w szpitalu przedłuża się do ponad pół roku, ubezpieczony otrzyma świadczenie jedynie do wyznaczonego limitu.
Karencja w indywidualnej polisie zdrowotnej
| TU | Czego dotyczy karencja? | Limit |
|
InterRisk Antidotum Plus |
wiek ubezpieczonego |
65 lat |
|
AXA Ochrona z Plusem |
wiek ubezpieczonego | 69 lat |
| wypadek |
karencja pełna, jeśli zdarzenie nie było nieszczęśliwym wypadkiem |
|
| zmiana | zakresu ochrony i sumy ubezpieczenia w trakcie trwania umowy | |
|
PZU Plan na zdrowie |
wiek ubezpieczonego |
65 lat |
| konsultacje lekarskie | 10 w okresie 2 miesięcy | |
| konsultacje z psychologiem | 6 w okresie 2 miesięcy | |
| realizacja świadczeń zdrowotnych | do 30 dni |
Tabela 1. Oprac. własne na podstawie OWU.
Porównaj ceny
Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!
Karencja w publicznym ubezpieczeniu zdrowotnym też jest
Osoby, które posiadają umowę o pracę – pracodawca ma obowiązek odprowadzać 9% wynagrodzenia na poczet ubezpieczenia publicznego zdrowotnego. Przy obecnej najniższej płacy minimalnej brutto 2100 zł składka wynosi 163,09 zł. Nie jest to zatem mały koszt, a jak powszechnie wiadomo – leczenie w publicznych przychodniach bywa niezwykle trudne i skomplikowane.
Posiadanie ubezpieczenia w Narodowym Funduszu Zdrowia pozwala na:
- darmowe leczenie,
- rehabilitację,
- opiekę szpitalną,
- zabiegi chirurgiczne,
- transport medyczny,
- akcje ratownicze oraz wiele innych.
Właśnie dlatego tak wielu ludzi decyduje się na prywatne ubezpieczenie zdrowotne. Dzięki niemu można skorzystać z pomocy lekarza bez kolejek, ubezpieczyć się na wypadek poważnych zachorowań czy zapewnić sobie możliwość badań, które prywatnie kosztowałyby majątek. Ubezpieczenie zdrowotne prywatne nie musi być wcale dużym kosztem - ceny ubezpieczeń zdrowotnych zaczynają się od kwoty 40 zł (Prudential) czy 50 zł (AXA). Oznacza to, że w niskiej cenie można już zdobyć dodatkową ochronę na wypadek zachorowań i konieczności skorzystania z pomocy specjalisty.
Gdzie szukać dobrego ubezpieczenia zdrowotnego?
Dobrym miejscem na znalezienie solidnego ubezpieczenia zdrowotnego będzie strona z rankingiem ubezpieczeniowym. Pozwala ona porównać ze sobą kilka ofert, sprawdzić ceny, rozeznać się w zakresie oferowanym przez różne firmy.
Ranking ubezpieczeniowy tworzony jest przez specjalistów i ocenia poszczególne polisy, dostępne na rynku ubezpieczeniowym, w kilku ważnych punktach, do których należą m.in.:
- cena ubezpieczenia;
- zakres ubezpieczenia;
- możliwość modyfikacji umowy w trakcie jej trwania;
- możliwość zawieszenia umowy;
- ilość umów dodatkowych.
Polisa zdrowotna u agenta - o co zapytać na spotkaniu?
W celu zakupu ubezpieczenia możemy skorzystać z pomocy agenta. Spotkanie można umówić w dowolnie wybranym miejscu, może to być zarówno własne mieszkanie jak i kawiarnia w pobliżu domu lub miejsca pracy.
Agent, jako osoba wyspecjalizowana w dziedzinie ubezpieczeń. Posiada ogromną wiedzę, którą warto wykorzystać podczas spotkania. To jego warto zapytać o wszystkie kwestie dotyczące wybranej polisy, które wzbudzają pewne wątpliwości. Bywa, że agent po krótkiej rozmowie jest w stanie ocenić czy oferta jest na pewno dobrym wyborem, może również zasugerować inne rozwiązanie.
Warto dowiedzieć się przede wszystkim o minimalny czas karencji, ale również o wyłączenia odpowiedzialności, możliwość zawieszenia składki czy zmiany umowy oraz umowy dodatkowe, które zwiększą zakres ochrony.
Są to informacje, które nie zawsze znaleźć można na stronach internetowych, a warto o nich wiedzieć. W polisach zdrowotnych umowa podpisywana jest zazwyczaj na 12 lub 24 miesiące, dlatego warto, by była to dobra i przemyślana decyzja.
Porównaj ceny
Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!
Ubezpieczenie zdrowotne daje praktyczną pomoc finansową w wielu sytuacjach zagrożenia życia i zdrowia dla Ciebie i Twoich bliskich. Nie mniej ważna jest cena takiej polisy, dlatego, aby uniknąć przepłacania za składkę, warto najpierw porównać ceny ubezpieczeń w naszym kalkulatorze. Ofertę spośród 8 dostępnych towarzystw ubezpieczeń znajdziesz już od 40 złotych miesięcznie. W 1 kalkulacji możesz porównać aż do 5 ofert.
To warto wiedzieć
2. Stała karencja dotyczy m.in. samobójstwa czy leczenia szpitalnego
3. Zjawisko karencji jest obecne także w publicznym ubezpieczeniu zdrowotnym - to wydłużony czas oczekiwania na wizytę u specjalisty
4. Każde towarzystwo indywidualnie ustala długość trwania karencji w zależności od zawartej umowy
