Ubezpieczenie mieszkania w bloku

O ubezpieczeniu mieszkania w bloku powinna pomyśleć znaczna część Polaków. Liczba mieszkań w naszym kraju przekroczyła 15 mln - tak mówią dane GUS za ubiegły rok. Jak podają statystyki, Polakom żyje się coraz lepiej i wygodniej - średnia wielkość mieszkania urosła do ponad 75 m2.

Czym jest ubezpieczenie mieszkania w bloku?

Ubezpieczenie mieszkania w bloku to rodzaj polisy, która chroni elementy stałe i ruchome nieruchomości na wypadek rożnych zdarzeń losowych, np. pożaru, powodzi i zalania. Takie sytuacje trudno przewidzieć, dlatego ubezpieczenie mieszkania w zakresie podstawowym lub z odpowiednimi rozszerzeniami może okazać się kołem ratunkowym.

Wykupienie polisy jest dobrowolne, z wyjątkiem nieruchomości sfinansowanej w ramach kredytu hipotecznego. W tym przypadku bank narzuca na kredytobiorcę obowiązek ubezpieczenia lokalu od ognia i innych zdarzeń losowych. 

Ubezpieczenie mieszkania dotyczy różnego rodzaju budynków mieszkalnych w zabudowie wielorodzinnej, tzn. takiej, w której wydzielono więcej niż 2 lokale mieszkalne. Wśród takich budynków można znaleźć nie tylko klasyczne bloki z wielkiej płyty, ale także wieżowce, zabytkowe kamienice, a nawet - najbardziej nowoczesne - apartamentowce, penthouse i pomieszczenia przerobione na modne lofty.

Warto wiedzieć, że nawet w podstawowym pakiecie ubezpieczenia w ochronę włączone są także inne części przynależące do mieszkania, jak piwnica, strych, podziemny garaż i komórka lokatorska.

Ile kosztuje mieszkanie w bloku?

Na cenę mieszkania w bloku wpływa kilka czynników, takich jak: 

• lokalizacja – mieszkanie w centrum miasta czy atrakcyjnej dzielnicy będzie droższe, niż to położone na obrzeżach. Na wartość nieruchomości wpływa także jej otoczenie i infrastruktura - m.in. dostęp do komunikacji miejskiej, miejsc parkingowych i punktów usługowych.
• metraż mieszkania – powierzchnia mieszkania ma bezpośredni wpływ na jego cenę, więc kawalerka będzie znacznie tańsza niż mieszkanie 4-pokojowe.
• wiek i stan techniczny budynku – mieszkanie w nowym budownictwie będzie droższe niż te w starszym bloku. Wpływ na cenę w tym przypadku mają także remonty, modernizacje i inne inwestycje ponoszone w budynku mieszkalnym. 
• standard wykończenia i funkcjonalność – tu wpływ ma szczególnie rozkład mieszkania - liczba i wielkość poszczególnych pomieszczeń. Droższe będzie mieszkanie rozkładowe, z nieprzechodnimi pokojami i wydzieloną kuchnią. W tym przypadku na cenę wpłyną również elementy przynależące do mieszkania, jak balkon, piwnica czy miejsce parkingowe. 
• piętro – mieszkania na parterze i niższych piętrach zwykle są tańsze niż te na wyższych kondygnacjach, co jest związane m.in. z bezpieczeństwem, kwestią prywatności i narażeniem na hałas.

Na to, ile kosztuje mieszkanie, w dużej mierze wpływa samo miasto, w którym chcesz zakupić nieruchomość. Naturalnie najwięcej zapłacisz w dużych miastach - rekordowe ceny znajdziesz w Warszawie i Krakowie. 

Według danych GUS za II kwartał 2023 r., średnia cena metra kwadratowego w Polsce wyniosła 6 134 zł. Oznacza to, że mieszkanie o powierzchni 50 m2 ma średnią wartość ponad 300 tys. zł. Jednak niestety na takie ceny możesz liczyć jedynie w mniejszych miastach. 

Sprawdzamy, ile dokładniej kosztują mieszkania w wybranych polskich miastach, w oparciu o najnowsze dane z raportu Expandera i Rentier.io.

Oprac. własne na podstawie Raportu Expandera i Rentier.io - Ceny mieszkań, wrzesień 2023

Jak ubezpieczyć mieszkanie w bloku?

Przy rozważaniu, jaką polisę wybrać dla swojego mieszkania, warto wziąć pod uwagę, jakie jej elementy chcesz chronić. Zależnie od tego będziesz mógł zdecydować się na ubezpieczenie podstawowe lub wykupić odpowiednie rozszerzenia. 

Ubezpieczenie mieszkania w bloku w prosty i wygodny sposób możesz wybrać korzystając z porównywarki ubezpieczeń. Za pomocą tego narzędzia możesz wybrać polisę dopasowaną do własnych potrzeb z listy ofert kilkunastu TU. 

W porównywarce wystarczy określić kilka parametrów mieszkania, m.in. rodzaj i powierzchnię, rok budowy, liczbę lokatorów, kondygnację i wartość mieszkania. Dzięki możliwości ustawienia zakresu ubezpieczenia, porównywarka pokaże tylko ubezpieczycieli, którzy oferują dane rozszerzenia. 

Co chroni ubezpieczenie mieszkania w bloku?

Podstawowa polisa zapewnia odszkodowanie w przypadku zniszczenia ścian i stałych elementów mieszkania, takich jak instalacje, armatura sanitarna czy elementy zewnętrzne jak balkon i podłogi. Zwykle zakres takiego ubezpieczenia obejmuje do 20 zdarzeń losowych, jak zalanie czy pożar. Ubezpieczenie pokryje szkody spowodowane także przez sąsiada, np. gdy ten zaleje nam mieszkanie. 

Rozszerzone ubezpieczenie mieszkania w bloku chroni także ruchomości, czyli to, co należy do wyposażenia, np. meble, elementy wystroju wnętrz, sprzęt RTV/AGD, a nawet ubrania i biżuterię. Jeśli posiadasz wiele takich cennych rzeczy, warto wykupić ochronę na wypadek kradzieży. A jeśli w wyposażeniu masz wartościowe szklane przedmioty, np. przeszklone drzwi czy lustra, możesz rozważyć rozszerzenie z ochroną na wypadek stłuczenia przedmiotów szklanych. 

Ubezpieczenie mieszkania w bloku może dotyczyć także lokatorów. W tym wypadku mowa o OC w życiu prywatnym, które przyda się, gdy wyrządzisz szkodę sąsiadom. 

To, w jakim zakresie możesz wykupić ubezpieczenie, zależy od tego, czy mieszkanie jest Twoją własnością. W przypadku lokali wynajmowanych lub lokatorskich nie jesteś formalnie właścicielem nieruchomości, a jedynie najemcą. W pierwszym przypadku właścicielem i zarządzającym mieszkaniem jest wynajmujący (jego właściciel), a w drugim przypadku - spółdzielnia. Z tego względu, zakres ubezpieczenia właściciela i lokatora będzie zupełnie inny. 

Ubezpieczenie właściciela (wynajmującego)

Podstawową polisą dla właściciela mieszkania jest ubezpieczenie murów na wypadek zniszczeń, spowodowanych czynnikami atmosferycznymi lub działaniem lokatorów. Zakres polisy obejmuje uszkodzenia podłóg, ścian i elementów konstrukcyjnych mieszkania,  w wyniku m.in. pożaru i silnego wiatru. 

Dodatkowo właściciel może rozważyć także ubezpieczenie ruchomości, zwłaszcza gdy wynajmowane mieszkanie jest w pełni wyposażone. 

Ubezpieczenie lokatora (najemcy)

Dedykowane ubezpieczenie dla lokatora to OC najemcy, które zapewnia pokrycie kosztów naprawy szkód, wyrządzonych przypadkowo i nieświadomie, sąsiadom i innym osobom trzecim. Taka polisa jest istotna z tego względu, że to najemca ponosi pełną odpowiedzialność za wszystkie uszkodzenia, które powstały w związku z korzystaniem z danego mieszkania. Przykładowo, gdy awaria pralki spowoduje zalanie mieszkania sąsiada - to na najemcy będzie odpowiedzialność za pokrycie kosztów wyrządzonej szkody.

Jeśli najemca wprowadza się do wynajmowanego mieszkania z własnym wyposażeniem, np. telewizorem czy meblami, może rozważyć także ubezpieczenie ruchomości na wypadek uszkodzenia lub kradzieży.

Ubezpieczenie mieszkania a kondygnacja – o czym pamiętać?

Przy wyborze ubezpieczenia mieszkania w bloku istotnym czynnikiem jest kondygnacja. Inne zagrożenia dotyczą parteru, a inne środkowych i ostatnich pięter bloku. Uwzględniając możliwe zdarzenia, możesz zdecydować się na różnego rodzaju rozszerzenia polisy.

Mieszkanie na parterze 

Właściciel takiego mieszkania powinien zadbać przede wszystkim o ochronę na wypadek powodzi. Ważne będzie także rozszerzenie dotyczące kradzieży z włamaniem, na które lokale na parterze są szczególnie narażone, ze względu na łatwiejszy dostęp przez okna i balkon. 

Mieszkanie na pośrednim piętrze

Mieszkanie usytuowane wyżej, np. na trzecim piętrze, jest narażone na zalanie. Rozszerzenie w tym wypadku sprawdzi się nie tylko, gdy Twoje mieszkanie zostanie zalane, ale także, gdy sam zalejesz sąsiada mieszkającego piętro niżej, np. w wyniku awarii rur. 

Mieszkanie na pośrednim piętrze możesz dodatkowo ubezpieczyć także na wypadek pożaru, kradzieży oraz wichury.

Mieszkanie na ostatnim piętrze  

Ostatnie piętra wiążą się ze szczególnym niebezpieczeństwem uszkodzenia konstrukcji dachu. Do takiego uszkodzenia może dojść w wyniku wichury, gwałtownego topnienia śniegu i lodu, czy nawalnego deszczu. 

Podobnie, jak przy innych piętrach, tak i w tym wypadku warto dokupić rozszerzenie na wypadek zalania mieszkania, kradzieży i pożaru. 

Porównaj ceny

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

Jak wysokie odszkodowanie za zniszczone mieszkanie?

Wysokość odszkodowania zależy od sumy ubezpieczenia, którą wskażesz przy zakupie polisy. Jej wielkość określa maksymalną kwotę, jaką ubezpieczyciel może wypłacić w ramach polisy. Aby zdefiniować sumę ubezpieczenia powinieneś wziąć pod uwagę łączną wartość mieszkania (murów, stałych elementów i wyposażenia). Z tego względu nie można wskazać jednej kwoty, na jaką powinno się ubezpieczyć mieszkanie, bo każde ma inną wartość. 

Jeśli podasz zbyt niską sumę ubezpieczenia, to wypłacone odszkodowanie nie wystarczy na pokrycie szkód. Natomiast zawyżona suma oznacza przepłacanie za składkę, ponieważ finalnie otrzymasz odszkodowane równe kwocie rynkowej mienia. 

Wysokość odszkodowania w dużej mierze zależy również od wielkości samej szkody. Przykładem może być awaria w rurach, która spowoduje zalanie mieszkania. Jeśli wyciek będzie pochodził z rury położnej w pionie, odpowie za to administracja, ale jeśli awarii ulegnie rura w poziomie, winę poniesiesz sam. W tym przypadku ratunek może przynieść właśnie ubezpieczenie mieszkania od zdarzeń losowych, nawet w podstawowym zakresie. Jeśli określisz sumę ubezpieczenia na 500 000 zł - będzie to zarazem maksymalne odszkodowanie, jakie przyzna ubezpieczyciel za szkodę całkowitą, spowodowaną pęknięciem rur i zalaniem mieszkania.

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania w bloku?

Wysokość składki za ubezpieczenie mieszkania w bloku zależy przede wszystkim od wartości nieruchomości (deklarowanej sumy ubezpieczenia) oraz zakresu ochrony. Im więcej ryzyk zostanie uwzględnionych w polisie, tym więcej będziesz musiał zapłacić. 

Sprawdziliśmy, ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania w bloku o parametrach:

• lokalizacja: Wrocław,
• powierzchnia: 50 m2,
• rok budowy: 2015,
• wartość: 500 000 zł,
• kondygnacja: ostatnie piętro,
• forma właśności: własnościowe,
• zabezpieczenia mieszkana: domofon i drzwi antywłamaniowe. 

Pod uwagę wzięliśmy ubezpieczenie obejmujące mieszkanie, stałe elementy i wyposażenie od zdarzeń losowych i kradzieży.

Okazuje się, że za roczną ochronę swojego mieszkania możesz zapłacić nawet niecałe 400 zł. Dodatkowo już w tej kwocie otrzymujesz w pakiecie jeszcze Home Assistance i ochronę na wypadek dewastacji.

- Mieszkanie dla wielu z nas to najcenniejsza wartość, często nawet spełnienie marzeń. To miejsce, w którym powinniśmy czuć się bezpiecznie. Aby sobie to zapewnić warto pomyśleć o kompleksowym ubezpieczeniu. Sama polisa to, w porówaniu do wartości całego mieszkania, niewielki koszt, a zarazem wielka ochrona w wielu nieprzewidzianych, nieszczęśliwych sytuacjach

- Leszek Drozdalski, ekspert portalu ubezpieczeniaonline.pl.

Na podstawie kalkulacji ubezpieczeniaonline.pl z 21.10.2023 r.

Porównaj ceny

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

Kiedy ubezpieczenie nie chroni mieszkania w bloku?

Nawet gdy regularnie opłacasz składkę za polisę, mogą zdarzyć się sytuacje, w których nie będzie przysługiwać odszkodowanie. Dotyczy to tzw. wyłączeń odpowiedzialności, które są dokładnie określone w dokumencie OWU. 

Przykładowe wyłączenia odpowiedzialności z ubezpieczenia mieszkania w bloku:

• powódź - w przypadku lokalizacji bloku na terenie zalewowym,
• szkoda wyrządzona umyślnie,
• kradzież bez śladów włamania,
• zalanie na skutek awarii rur w pionie (odpowiada za nią administracja budynku),
• szkoda w trakcie remontu z naruszeniem konstrukcji,
• stłuczenie szyby przez jednego z lokatorów,
• kradzież lub zniszczenie zabytkowych przedmiotów.

Czy położenie mieszkania ma znaczenie dla ubezpieczyciela?

Przy wycenie ubezpieczenia mieszkania w bloku TU biorą także pod uwagę jego położenie, z którym wiąże się ryzyko wystąpienia szkód w mieszkaniu. Dla przykładu polisa dla mieszkania na parterze może być droższa niż tego na wyższym piętrze, bo ryzyko powodzi i kradzieży z włamaniem jest większe. 

Znaczenie ma też sama lokalizacja nieruchomości - zwykle wyższą składkę zapłacisz w większych miastach, w których mieszkania są droższe.  

Na obniżenie składki wpłynąć może położenie mieszkania na zamkniętym osiedlu bądź inwestycja w zabezpieczenia własne. Antywłamaniowe drzwi, atestowane zamki czy alarm obniżają ryzyko włamania, a co za tym idzie również wysokość składki.

Gdzie kupić ubezpieczenie mieszkania w bloku?

Polisę mieszkaniową obejmującą ochronę od nieprzewidzianych zdarzeń możesz kupić wygodnie bez wychodzenia z domu. Taką możliwość daje porównywarka ubezpieczeń. Korzystając z tego prostego narzędzia możesz dobrać wszystkie parametry swojego ubezpieczenia mieszkania w bloku.

Porównaj ceny

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

Po wprowadzeniu niezbędnych danych o nieruchomości zobaczysz uporządkowaną listę z ofertami nawet kilkunastu TU. 

Każdą ofertę, a przede wszystkim jej zakres, będziesz mógł dokładnie przeanalizować, by wybrać i zakupić online ubezpieczenie szyte na miarę swoich potrzeb.