Ubezpieczenie mieszkania na czas remontu

Kiedy myślimy o szkodach, do jakich może dojść podczas remontu, w pierwszej kolejności przychodzą na myśl zniszczenia powstałe bezpośrednio w skutek działań ekipy remontowej. Niestety, na tym nie kończy się potencjalna lista strat, przed którymi warto się ubezpieczyć. Znajdziemy na niej jeszcze działanie osób trzecich, uszkodzenie powstałe podczas przenoszenie mebli, awarie instalacji wynikające z przeciążeń czy po prostu zdarzenia losowe. Warto wypunktować sobie największe zagrożenia:

• zniszczenie dachu, które może się zdarzyć podczas jego remontu, np. w skutek gradobicia, ulewnego deszczu, huraganu czy trąby powietrznej;
   
• pękanie mrozowe podczas prac prowadzonych zimą, kiedy na dłużej wyłącza się ogrzewanie;
   
• zalanie, które ogólnie jest najczęstszą przyczyną wypłaty odszkodowania z polisy mieszkaniowej, podczas remontu jest jeszcze bardziej prawdopodobne;
   
• przepięcie wywołane skokiem napięcia przy podłączaniu urządzeń wykorzystywanych do prac remontowych czy też działań na samej instalacji elektrycznej;
   
• stłuczenie szyb drzwiowych, okiennych, luster czy elementów mebli podczas ich przenoszenia;
   
• kradzież – niedomknięte drzwi lub okno to duża pokusa dla złodzieja, podobnie jak materiały budowlane pozostawione na klatce lub przed budynkiem;
   
• wandalizm – remontowane mieszkania często są puste nocami, co ułatwia działanie wandalom.

Ubezpieczyć mieszkanie na czas remontu możemy na dwa sposoby – w ramach podstawowej lub rozszerzonej polisy mieszkaniowej. To od nas zależy, jaki wariant ubezpieczenia mieszkania na czas remontu wybierzemy.

Podstawowa polisa mieszkaniowa chroni mury i stałe elementy nieruchomości na wypadek kilkunastu zdarzeń losowych, tj, pożar, dym i sadza, huragan, pękanie mrozowe czy zalanie. Lecz jeśli zależy nam na ochronie nieruchomości przede wszystkim w kontekście planowanego remontu, warto rozszerzyć zakres ochrony. 

Jeśli zdecydujemy się na zakup ubezpieczenia mieszkania na czas remontu w rozszerzonej wersji, nasze mieszkanie będzie chronione nie tylko pod kątem murów i stałych elementów, ale także tzw. ruchomości domowych, czyli wyposażenia.

Do rozszerzonego ubezpieczenia mieszkania na czas remontu, warto dokupić kilka dodatków, które zwiększą zakres polisy mieszkaniowej, m.in:

• OC w życiu prywatnym – przyda się, jeśli podczas remontu przypadkowo wyrządzimy szkody w mieszkaniu sąsiadów, na mieniu przechodniów lub administracji budynku. Do zniszczeń podczas remontu, w których taki dodatek może się przydać, może dojść np. w wyniku pękniętej rury czy wynoszenia ciężkich przedmiotów o dużych gabarytach.
• stłuczenie elementów szklanych – taki dodatek przy ubezpieczeniu mieszkania na czas remontu zapewni nam odszkodowanie w sytuacji, gdy przypadkowo dojdzie do stłuczenia np. kabiny prysznicowej, okien, drzwi balkonowych czy szklanego stołu. 
• przepięcie – może się przydać, gdy np. podczas prac remontowych dojdzie do przepięcia w instalacji elektrycznej, lecz warto wiedzieć, że niektórzy ubezpieczyciele rozróżniają przepięcie, które jest skutkiem uderzenia pioruna oraz z innych przyczyn – warto to sprawdzić w dokumencie OWU.  
• kradzież – na czas remontu w mieszkaniu, wielu z nas opuszcza nieruchomość, jednocześnie pozostawiając w niej cenne przedmioty – brak naszej stałej obecności, to dobry moment dla złodziei na dokonanie włamania – ten dodatek do ubezpieczenia mieszkania na czas remontu zapewni nam odszkodowanie na pokrycie strat.
• pakiet Home Assistance – zdarza się, że po skończonych pracach remontowych w mieszkaniu na jaw wychodzą różne ukryte usterki, w ramach tego dodatku do polisy mieszkaniowej, będziemy mogli liczyć na bezpłatną pomoc fachowców, tj. hydraulik, elektryk czy ślusarz. 

Jeśli remont w mieszkaniu, który planujemy przeprowadzić, wiąże się z poważnymi pracami, możliwe, że aby ubezpieczyć nieruchomość, będziemy musieli wykupić ubezpieczenie mieszkania w budowie.

Wielu ubezpieczycieli traktuje duże prace remontowe na równi z budową. Ubezpieczenie domu w budowie to polisa mieszkaniowa, która ma swoje ograniczenia oraz nakłada na właścicieli nieruchomości różne obowiązki, które trzeba spełnić, aby otrzymać rekompensatę za szkody. Zasady działa ubezpieczenie domu w budowie znajdziemy zawsze w OWU.

Ubezpieczenie mieszkania na czas remontu najlepiej kupić przez Internet. Możemy to zrobić za pomocą kalkulatora polis mieszkaniowych – to tylko kilka kroków.

1. Porównaj oferty
W kalkulatorze łatwo porównamy ze sobą oferty różnych TU. Wystarczy podać kilka podstawowych danych związanych z nieruchomością i zaznaczyć ryzyka, które powinna uwzględniać nasza polisa mieszkaniowa.

2. Kup online
Kiedy już wytypujemy najlepsze ubezpieczenie mieszkania na czas remontu, wystarczy kliknąć guzik „Kup online”.

3. Uzupełnij dane
Kalkulator poprosi nas o uzupełnienie podstawowych danych potrzebnych do skonstruowania polisy mieszkaniowej.

4. Zapłać online
Po uzupełniniu danych, wystarczy już tylko zapłacić za polisę mieszkaniową – można to zrobić wybierając jedną z kilku metod bezpiecznych płatności online.

5. Zaczekaj na e-mail
Wszystkie dokumenty do polisy mieszkaniowej otrzymamy na swoją skrzynkę mailową. Ubezpieczenie mieszkania na czas remontu kupione online zwykle działa już od następnego dnia po zaksięgowaniu wpłaty.

Ubezpieczenie mieszkania w stanie deweloperskim

Ubezpieczenie mieszkania na czas remontu przyda się tym, którzy kupili mieszkanie w stanie deweloperskim. Takie nieruchomości nie są jeszcze gotowe do zamieszkania – wymagają zwykle prac wykończeniowych.

Mieszkania w stanie deweloperskim często wymagają nie tylko pomalowania ścian, ale m.in. ułożenia kafli, zamontowania armatury sanitarnej czy położenia podłogi. Podczas tego rodzaju prac może dojść do przypadkowych szkód w nieruchomości i wówczas ubezpieczenie mieszkania na czas remontu może okazać się naprawdę przydatne. 

Aby ubezpieczyć mieszkanie w stanie deweloperskim, wystarczy w polisie mieszkaniowej zaznaczyć stan deweloperski  - TU powinno wiedzieć, że w takim właśnie stanie znajduje się obecnie ubezpieczana nieruchomość.

Ważne też, aby przy ubezpieczeniu mieszkania w stanie deweloperskim po zakończeniu prac i wprowadzeniu się, poinformować o tym ubezpieczyciela, który w polisie mieszkaniowej zaznaczy, że lokal jest już zamieszkały. 

Ile odszkodowania za szkodę podczas remontu mieszkania?

Kwota odszkodowania zależna jest od dwóch czynników: wielkości szkody oraz sumy ubezpieczenia (SU) ustalonej dla danego rodzaju mienia oraz zdarzenia. W niektórych sytuacjach rekompensata jest dodatkowo ograniczona zapisanym w OWU limitem odpowiedzialności.  

Sumy ubezpieczenie to maksymalne pułapy odszkodowania, które ustala się przy zawieraniu umowy polisowej. Powinny one jak najlepiej odzwierciedlać wartość danego mienia, żeby w momencie szkody całkowitej ubezpieczonemu w pełni zrekompensowano poniesione straty finansowe. SU ustala się indywidualnie dla każdego rodzaju mienia (mury, elementy stałe, ruchomości domowe, przedmioty specjalne) oraz dla OC w życiu prywatnym.
 
Jeśli SU są niższe, niż wartość mienia, do którego się odnoszą, mamy do czynienia z niedoubezpieczeniem. W tym przypadku płaci się nieco niższą składkę, ale przy szkodzie całkowitej ubezpieczony ponosi stratę. Zbyt wysokie SU generują z kolei wzrost składki, nie dając nic w zamian.
 
Może się zdarzyć, że proponowana przez towarzystwa wysokość odszkodowania nie odpowiada ubezpieczonemu. Może on wówczas odwołać się od tej decyzji. Dalszym krokiem jest już postępowanie sądowe.

Kiedy nie otrzymamy odszkodowania z polisy?

Sytuacje, w których odszkodowanie nie przysługuje, określa się mianem wyłączeń odpowiedzialności. Każde towarzystwo listę takich wyłączeń sporządza nieco inaczej, ale zawsze publikuje są w OWU polisy.
 
Wśród popularnych wyłączeń, istotnych w kontekście remontu, można wymienić:

• szkody powstałe z winy ekipy remontowej (wówczas to ona ponosi odpowiedzialność finansową);
• działania wykraczające poza normy prawa budowlanego;
• zniszczenia powstałe w skutek działania niewykwalifikowanych robotników, jeśli istnieje obowiązek posiadania udokumentowanych kompetencji;
• brak wymaganych przeglądów technicznych oraz należytej konserwacji;
• niewłaściwe podłączenie i użytkowanie urządzeń domowych;
• intencjonalne zniszczenia;
• wynik rażącego niedbalstwa;
• pękania mrozowe w nieogrzewanym budynku;
• działania podejmowane pod wpływem substancji psychoaktywnych;
• osuwanie i zapadanie się ziemi powstałe w skutek prac budowlanych i remontowych.

Gdzie kupić ubezpieczenie mieszkania na czas remontu?

Najwygodniejszym sposobem na ubezpieczenie nieruchomości jest zakupienie polisy online. Właściwie wszystkie towarzystwa stwarzają taką możliwość.

Porównaj ceny

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

Przed wybraniem ubezpieczenia warto sprawdzić nie tylko ceny, ale i zakres ochrony. Najprościej jest to zrobić za pomocą kalkulatora ubezpieczeniowego. To darmowe narzędzie internetowe, które obsługuje się w sposób intuicyjny. Najpierw wprowadza się do niego dane nieruchomości, którą chcemy ubezpieczyć oraz parametry polisy (zakres ubezpieczenia). Po ich zatwierdzeniu ukazuje się przejrzysta tabela, w której możemy sprawdzić szczegóły poszczególnych ofert i porównać ich ceny, żeby później płynnie przejść do zakupu tej polisy, którą uznamy za najbardziej atrakcyjną.

Ubezpieczenie mieszkania na czas remontu – przykładowe oferty
TU	Charakterystyka oferty
Proama	materiały budowlane zaliczane do mienia ruchomego; darmowa infolinia remontowa; wyłączone: będące w remoncie nieruchomości, jeśli prowadzona jest w nich działalność gospodarcza.
Generali	materiały budowlane zaliczane do mienia ruchomego; wyłączone: będące w remoncie nieruchomości, jeśli prowadzona jest w nich działalność gospodarcza. wyłączone: zniszczenia powstałe w skutek zapadania, osuwania lub przesuwania się ziemi, gdy są one skutkiem remont lub budowy.
Link4	ubezpieczenie chroni tylko przed szkodami powstałymi przy drobnych pracach remontowych, czyli jeśli nie dotyczą one instalacji, konstrukcji nośnej, poszycia dachowego; wyłączone: zniszczenia powstałe podczas budowy, przebudowy, rozbudowy, montażu, remontu i rozbiórki (towarzystwo ubezpiecza przed nimi, ale tylko w ramach polisy dla nieruchomości w budowie).
Inter Polska	darmowa infolinia remontowa; wyłączone: szkody powstałe podczas budowy, montażu, rozbudowy, przebudowy, prowadzenia prac naprawczych, remontowych i konserwacyjnych.
Mtu24.pl	remont mieści się w definicji budowy.
Warta	materiały budowlane zaliczane do mienia ruchomego.

Źródło: opracowanie własne na podstawie OWU.