Sprzedaż mieszkania z kredytem
- Czy można sprzedać mieszkanie z kredytem hipotecznym?
- Kiedy warto sprzedać mieszkanie z kredytem hipotecznym?
- Sprzedaż mieszkania z kredytem – jakie dokumenty i formalności?
- Jak sprzedam mieszkanie z kredytem hipotecznym? Krok po kroku
- Sprzedaż mieszkania z kredytem a opłaty
- Ile kosztuje sprzedaż nieruchomości z kredytem hipotecznym?
- Ubezpieczenie mieszkania z kredytem – co zrobić z polisą po sprzedaży?
Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!
Czy można sprzedać mieszkanie z kredytem hipotecznym?
Jeśli planujemy sprzedaż mieszkania z hipoteką, musimy poinformować o tym bank. Przy sprzedaży mieszkania z kredytem hipotecznym mamy również obowiązek poinformowania kupującego o hipotece, którą obciążone jest mieszkanie.
Kiedy warto sprzedać mieszkanie z kredytem hipotecznym?
- minie co najmniej 5 lat od zakupu nieruchomości – unikniemy wówczas opłaty podatku dochodowego w wysokości 19% naliczanego od sprzedaży;
- chcemy sprzedać mieszkanie z kredytem przed upływem 5, a kwotę ze sprzedaży przeznaczyć na inną nieruchomość (zakup lub remont) – wówczas nie będziemy musieli opłacać podatku od sprzedaży, na realizację tego celu mamy 3 lata od końca roku podatkowego, w którym sprzedajemy mieszkanie z hipoteką.
Sprzedaż mieszkania z kredytem – jakie dokumenty i formalności?
Dokumenty potrzebne do sprzedaży mieszkania z kredytem można podzielić na dwie części – podstawowe, czyli niezbędne oraz opcjonalne, czyli takie, które mogą być przydatne, ale nie są obowiązkowe. Takie same dokumenty będą potrzebne przy sprzedaży domu z kredytem hipotecznym.
- tytuł prawny do nieruchomości – jeśli mieszkanie kupiliśmy z rynku pierwotnego dokumentem takim jest akt notarialny, a jeśli nieruchomość nabyliśmy z rynku wtórnego, powinniśmy mieć umowę sprzedaży w formie aktu notarialnego;
- numer księgi wieczystej – potrzebny będzie tylko numer, dzięki któremu nabywca mieszkania z kredytem będzie mógł sam przejrzeć księgę w Internecie;
- zaświadczenie z banku wraz z promesą – w tym dokumencie bank zaświadcza jaka kwota pozostała do spłacenia kredytu, a w promesie zobowiązuje się do wykreślenia z hipoteki (po takie zaświadczenie musimy udać się do banku).
Promesa ważna jest tylko przez 30 dni. Do tego czasu powinniśmy podpisać już umowę na sprzedaż mieszkania z kredytem lub sprzedaż domu z hipoteką.
- zaświadczenie od wspólnoty lub spółdzielni mieszkaniowej o braku zaległości w czynszu;
- dokument, które potwierdza, że sprzedawane mieszkanie z kredytem nie jest miejscem meldunku żadnych osób;
- zaświadczenie o braku zaległości w opłatach w podatku od nieruchomości oraz za wieczyste użytkowanie gruntu;
- zaświadczenie o przynależności nieruchomości do obszaru rewitalizacji;
- świadectwo charakterystyki energetycznej.
Jak sprzedam mieszkanie z kredytem hipotecznym? Krok po kroku
Sprzedaż mieszkania z kredytem lub sprzedaż domu z hipoteką, tak naprawdę, nie różni się bardzo od sprzedaży nieruchomości bez hipoteki. Jedyną różnica jest nieco większa ilość formalności, których musi dopełnić sprzedający – dla kupującego niewiele się zmienia.
Poniżej, krok po kroku, wyjaśniamy, jak sprzedać mieszkanie z kredytem hipotecznym.
Krok 1
Wystaw ogłoszenie o sprzedaży mieszkania z hipoteką
Już w ogłoszeniu powinniśmy zamieścić informację, że mieszkanie na sprzedaż ma hipotekę – to uczciwe zachowanie, które buduje zaufanie na linii kupujący – sprzedawca. Ogłoszenie o sprzedaży mieszkania z kredytem możemy zamieścić w Internecie – jest wiele portali, które to oferują. Możemy też skorzystać z pomocy agencji nieruchomości.
Krok 2
Udaj się do banku i poinformuj go o planowanej transakcji
A następnie:
- sprawdź, czy przedterminowa spłata kredytu wygeneruje dodatkowe opłaty;
- pobierz z banku zaświadczenie z dokładną kwotą, jaka została do spłacenia kredytu;
- uzyskaj promesę, czyli dokument, w którym bank deklaruje, że po spłacie hipoteki wykreśli zobowiązanie finansowe z księgi wieczystej.
Krok 3
Spisz umowę przedwstępną z nabywcą
Jeśli masz już potencjalnego kupca na mieszkanie z kredytem, spisz z nim umowę przedwstępną. Taki dokument zapewni poczucie bezpieczeństwa obu stronom. Przy spisywaniu takiej umowy wizyta u notariusza nie jest konieczna, ale można skorzystać z jego pomocy.
Krok 4
Spisz umowę sprzedaży
Jeśli obie strony są już zdecydowane na sfinalizowanie transakcji, udaj się do notariusza w celu spisania umowy sprzedaży w formie aktu notarialnego. Umowa spisana w innej formie nie będzie miała mocy prawnej.
Krok 5
Zaczekaj na formalności wykonywane przez notariusza
Notariusz musi zawnioskować do sądu o wprowadzenie zmian w księdze wieczystej. Wprowadzenie zmian to etap końcowy przy podpisaniu umowy na sprzedaż mieszkania z kredytem
Krok 6
Spłata kredytu hipotecznego
Jeżeli kupujący mieszkanie z kredytem finansuje zakup także hipoteką, wówczas jego bank przekaże należność za nieruchomość do Twojego banku na pokrycie zobowiązania, a jeśli pojawi się nadwyżka przekaże ją na Twoje konto.
Krok 7
Udaj się do banku po promesę
Ostatnim krokiem, który należy wykonać przy sprzedaży mieszkania z kredytem jest udanie się banku zawierający po zaświadczenie wykreślenia hipoteki z księgi wieczystej. Zaświadczenie powinniśmy przekazać nowemu właścicielowi nieruchomości.
WAŻNE!
Jeśli sprzedaż mieszkania z kredytem hipotecznym odbywa się za gotówkę, cały proces jest prostszy i wiąże się z mniejszymi formalnościami, bo w transakcji nie bierze udziału drugi bank. Konieczne jest wówczas tylko wykonanie dwóch przelewów, a nie jednego.
Sprzedaż mieszkania z kredytem a opłaty
Sprzedaż mieszkania z kredytem hipotecznym wiąże się z kilkoma dodatkowymi opłatami. Część z nich leży po stronie sprzedawcy nieruchomości, a część pokrywa kupujący. Warto wziąć pod uwagę, dodatkowe opłaty przy sprzedaży mieszkania z hipoteką, kiedy decydujemy się na taką transakcję.
Jedną z dodatkowych opłat przy sprzedaży mieszkania z kredytem może być prowizja od wcześniej spłaty hipoteki naliczana przez bank. Nie wszystkie banki naliczają taką prowizję, warto sprawdzić, jak jest w tym, w którym wzięliśmy kredyt na mieszkanie.
Kolejna opłata dodatkowa podczas sprzedaży mieszkania z hipoteką to koszty notarialne. Przede wszystkim jest to opłata za akt notarialny oraz dokonanie odpowiednich wpisów w księdze wieczystej. Lecz koszty notariusza przy sprzedaży mieszkania z kredytem, tak jak podczas zwyczajnej sprzedaży nieruchomości, pokrywa kupujący.
Przy sprzedaży mieszkania z kredytem jest jeszcze podatek od czynności cywilnoprawnych, który musi zapłacić kupujący. Z kolei sprzedawca może być zobligowany do zapłaty podatku dochodowego. Lecz podatek dochodowy przy sprzedaży mieszkania z hipoteką będziemy musieli zapłacić tylko jeśli:
- mieszkanie sprzedamy przed upływem 5 lat od zakupu nieruchomości;
- nie przeznaczymy pieniędzy ze sprzedaży na cele mieszkaniowe (remont lub zakup nowej nieruchomości)
Sprzedając mieszkanie z kredytem hipotecznym, warto wiedzieć, że taka transakcja może się też wiązać się ze stratą wynikającą np. z różnicy kursu walutowego, jeśli zaciągnęliśmy kredyt w obecnej walucie.
Ile kosztuje sprzedaż nieruchomości z kredytem hipotecznym?
To, ile będzie kosztować sprzedaż nieruchomości z kredytem, zależy przede wszystkim od tego, w którym momencie będziemy sprzedawać takie mieszkanie.
Jeśli wybierzemy odpowiedni czas na sprzedaż, to uda nam się uniknąć podatków. A jeżeli, koszty dodatkowe z tytułu prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu, nie będą wysokie, będziemy musieli tylko pokryć opłaty związane z pracą notariusza.
Koszty notarialne zależą od ceny sprzedaży nieruchomości – gdy kwota mieści się w przedziale 60 000 – 1000 000 zł, wynoszą maksymalnie 1010 zł plus 0,4% od nadwyżki powyżej 60 000 zł.
Ubezpieczenie mieszkania z kredytem – co zrobić z polisą po sprzedaży?
Jeśli sprzedajemy mieszkanie z kredytem hipotecznym i z polisą mieszkaniową, która jeszcze działa, nie musimy się o to martwić – takie sytuacje reguluje prawo.
- Zgodnie z przepisami obowiązującymi w Polsce, umowa na ubezpieczenie nieruchomości, której właściciel się zmienia zostanie automatycznie rozwiązana. Jeśli w związku ze sprzedażą mieszkania z ubezpieczeniem umowa na polisę mieszkaniową wygaśnie, dotychczasowy właściciel nieruchomości otrzyma zwrot niewykorzystanej składki w ciągu 30 dni. To jak wysoki będzie zwrot, zależy od tego, kiedy polisa mieszkaniowa wygaśnie, np. jeśli stanie się to w połowie okresu ubezpieczenia, otrzymamy 50% poniesionych kosztów na ubezpieczenie mieszkania
– Leszek Drozdalski, ekspert w rankomat.pl
Jeśli kupujemy nieruchomość, w której działa już polisa mieszkaniowa, możemy (ale nie musimy) zdecydować się na jej kontynuację. Umowa na polisę mieszkaniową może zostać przepisana na nowego właściciela mieszkania, jeśli tego sobie życzy.
Nowe ubezpieczenie mieszkania, które będzie spełniać wszystkie nasze potrzeby, możemy też znaleźć za pomocą kalkulatora ubezpieczeń online. Wystarczy wpisać kilka podstawowych danych, a kalkulator pokaże nam nawet 50 ofert ubezpieczenia nieruchomości z różnych TU. W kalkulatorze ubezpieczeń online możemy też od razu wygodnie i bezpiecznie kupić polisę mieszkaniową.
Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!
1. Mieszkanie na kredyt można sprzedać, nawet jeśli hipoteka nie jest jeszcze spłacona
2. Sprzedaż mieszkania z kredytem wiąże się z nieco większą ilością formalności, których musi dopełnić sprzedający
3. Sprzedaż mieszkania z kredytem musi mieć formę aktu notarialnego – w innym wypadku umowa nie będzie miała mocy prawnej
4. Po sprzedaży mieszkania z kredytem, które było ubezpieczone umowa na polisę mieszkaniową może zostać rozwiązana lub przepisana na nowego właściciela mieszkania
FAQ Najczęściej zadawane pytania o mieszkanie z kredytem
-
Czy bank musi się zgodzić na sprzedaż mieszkania z kredytem?
Nie, zgoda banku nie jest potrzebna. Wyjątkiem mogą być sytuacje, gdy kredyt nie jest regularnie spłacany lub gdy jesteśmy niewypłacalni wobec banku. Obowiązkiem jest jednak zawsze poinformowanie banku o sprzedaży mieszkania z kredytem.
-
Czy pieniądze ze sprzedaży mieszkania można przeznaczyć na spłatę kredytu?
Tak, pieniądze ze sprzedaży mieszkania z hipoteką mogą zostać od razu przekazane na konto banku, w którym zaciągnęliśmy kredyt i w ten sposób pożyczka może zostać spłacona.
-
Czy sprzedaż mieszkania z kredytem jest opodatkowana?
Tak, przy sprzedaży mieszkania z kredytem obowiązują takie same podatki jak przy sprzedaży nieruchomości bez kredytu. Niektórych opłat można jednak uniknąć, jeśli sprzedamy mieszkanie z kredytem w odpowiednim momencie.
-
Jak sprzedać mieszkanie z kredytem i kupić nowe?
Jeśli chcemy sprzedać mieszkanie z kredytem i kupić nowe, najlepiej uzyskaną kwotę ze sprzedaży przeznaczyć na nową nieruchomość w ciągu 3 lat – wówczas unikniemy podatku od sprzedaży.
-
Czy trudno sprzedać mieszkanie z kredytem?
Niektórzy kupujący mogą obawiać się zakupu mieszkania z kredytem, lecz sprzedaż takiej nieruchomości nie różni się bardzo od sprzedaży mieszkania nieobciążonego hipoteką. Wiąże się jedynie z nieco większa ilością formalności, których musi dopełnić sprzedawca.
-
Czy mogę sprzedać mieszkanie przed upływem 5 lat od zakupu?
Tak, prawo nie zabrania takiej sprzedaży, ale sprzedający może być wówczas obciążony dodatkowo podatkiem dochodowym.
-
Jak sprzedać mieszkanie z kredytem hipotecznym w euro?
Sprzedaż mieszkania z hipoteką w euro wygląda podobnie jak sprzedaż mieszkania z kredytem z w złotówkach. Warto jednak sprawdzić, czy kwota uzyskana ze sprzedaży, po przewalutowaniu, wystarczy na pokrycie pozostałych rat kredytu.
-
Jak sprzedać mieszkanie z kredytem hipotecznym we frankach?
Sprzedaż mieszkania z kredytem we frankach może okazać się nieopłacalna transakcją, bo obecnie wysokość zadłużenia takiej nieruchomości najczęściej przewyższa jej wartość rynkową. Przed sprzedażą mieszkania z kredytem we frankach najlepiej skonsultować się dobrym doradcą finansowym.
