Gdzie kupię korzystnie OC na raty?

Zgodnie z obowiązującymi przepisami, ubezpieczyciel, który sprzedaje OC na raty, ma obowiązek pokrycia kosztów likwidacji szkody po kolizji lub wypadku, nawet wówczas, gdy ubezpieczony nie opłacił całej składki. Towarzystwo ubezpieczeniowe nie może wypowiedzieć takiej umowy ubezpieczenia, a więc przejmuje na siebie większe ryzyko finansowe.

Wszystkie firmy rekompensują to sobie wyższą opłatą za OC. Czasami jest to kwestia kilku procent, ale niekiedy koszt kredytu może być bardzo wysoki.

Porównaj polisy OC/AC

Dogodne raty dla każdego

Popularność sprzedaży ratalnej rośnie z każdym rokiem – sprzęt RTV, AGD, wakacje, kursy – praktycznie wszystko możemy już kupić na raty. Konsumenci są świadomi, iż wybierając opcję ratalną, zapłacą więcej za dany towar lub usługę niż w przypadku płatności z góry. Pomimo wyższych kosztów, opcja ratalna wydaje się bardziej atrakcyjna, gdyż ciężar wydatków finansowych rozkładany jest na kilka miesięcy.

Podobnie sytuacja wygląda w przypadku OC. Pomimo iż  ubezpieczyciele niechętnie sprzedają OC na raty, to jednak aby nie stracić klientów, starają się dostosować ofertę do ich oczekiwań.

OC na raty – na ile rat można podzielić opłatę?

Towarzystwa ubezpieczeniowe proponują zazwyczaj podział składki OC na dwie raty, płatne co pół roku. Kolejne opcje dostępne na rynku to cztery raty, płatne co kwartał. Najrzadziej spotkamy się z podziałem na miesięczne raty – swego czasu kilka towarzystw próbowało wprowadzić takie rozwiązanie, ale ostatecznie nie zostało ono dobrze przyjęte. W dalszej części tekstu znajduje się tabela z podziałem według firm ubezpieczeniowych.

Oferta firm ubezpieczeniowych stale się zmienia, dlatego warto śledzić najnowsze informacje dotyczące polis. Na pewno ratalna opłata za OC jest coraz popularniejsza, a wynika to również z faktu, iż jest to wygodne rozwiązanie. Obecnie najwięcej osób, które nie płacą całości, decydują się na podział na dwie raty – licząc całościowo wychodzi to od kilku do kilkunastu procent drożej, ale jest wygodniejsze w kontekście spinania domowego budżetu.

Przyjrzeliśmy się firmom oferującym OC w porównywarce rankomat.pl i temu, jak wygląda u nich kwestia rat. Wyniki prezentują się następująco:

Źródło: rankomat.pl (stan na 29.02.2024 r.)

Choć firmy ubezpieczeniowe coraz częściej zgadzają się na płatność ratalną, wciąż są takie, które takiej możliwości nie przewidują. Standardem staje się jednak podział na dwie raty, który dostępny jest u większości ubezpieczycieli. Alternatywnym rozwiązaniem jest podział na cztery płatności.

Gdzie kupię korzystnie OC na raty?

Jeżeli decydujemy się na zakup polisy OC na raty, nie możemy sugerować się wyłącznie oprocentowaniem rat. Najpierw powinniśmy sprawdzić, kto zaproponuje nam najtańsze ubezpieczenie na rynku (np. za pomocą internetowej porównywarki OC). Później spróbujmy porównać przynajmniej dwie najkorzystniejsze propozycje, biorąc pod uwagę całkowity koszt ubezpieczenia. To zdecydowanie najlepszy sposób na znalezienie najtańszego OC w systemie ratalnym. 

Kiedy warto wziąć OC na raty?

Rozłożenie opłaty za plisę OC na raty jest wygodne, ale oczywiście sprawia, że finalnie płacimy za ubezpieczenie więcej niż w przypadku pojedynczej płatności. Są jednak takie sytuacje, gdy raty są najlepszym rozwiązaniem, ponieważ pozwalają na zawarcie umowy OC bez ponoszenia jednorazowych wysokich kosztów. O jakich okolicznościach mowa?

Kiedy masz problemy finansowe

Pierwszy, oczywisty wybór. Wiele osób nie jest w stanie podołać spłacie składki za całoroczne ubezpieczenie samochodu. 

Fakt, zapłacisz ze zwyżką więcej, ale dopiero za jakiś czas. Z jednej strony to tylko odroczenie wyroku, ale z drugiej strony jeśli nie możesz sobie pozwolić na wydatek rzędu kilkuset złotych w danym miesiącu, to chętnie rozłożysz go na raty. 

Gdy masz wysoką składkę

Raty są popularnym rozwiązaniem wśród młodych kierowców, którzy często za samo OC płacą ponad 1500 zł. Wówczas możliwość rozłożenia płatności na raty (najczęściej 4) jest jedynym sensownym wyjściem. Łatwiej Ci będzie zapłacić 400 zł raz na trzy miesiące, niż 1500 na raz. 

Kiedy sprzedajesz samochód

Gdy wystawiasz auto na sprzedaż, nie ma sensu ubezpieczać na cały rok. Polisa OC przy sprzedaży samochodu idzie za właścicielem i to, czy odzyskasz nadpłaconą składkę, zależy tylko od dobrej woli kupującego. Możesz wrzucić pozostałą składkę za OC w cenę samochodu, ale to obniży atrakcyjność oferty. 

Z drugiej strony OC opłacone na cały rok z góry może uczynić ofertę sprzedaży samochodu atrakcyjniejszą. 

Co mi grozi, jeśli nie zapłacę raty w terminie?

W przypadku zakupu polisy OC na raty musisz pamiętać o terminowym regulowaniu należności. Co prawda ubezpieczyciel nie może nam wypowiedzieć umowy za opóźnienia w spłacie raty, ale nie oznacza to, iż nie spotkają nas inne przykre konsekwencje. Jeśli upłynie termin płatności, towarzystwo rozpocznie proces ściągania należności – grożą nam ponaglenia, listy i telefony, w skrajnym przypadku wpis do Krajowego Rejestru Długów. 

Unikanie zapłaty pomimo upomnień ze strony towarzystwa, to kolejne etapy ściągania długów – wpis do Biura Informacji Gospodarczej, działania komornika itp. Ponadto towarzystwo ma prawo do nieprzedłużenia umowy OC na kolejny okres. Jeżeli w wyniku tego powstanie przerwa w OC, zostanie naliczona kara za brak polisy przez Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny.

Opłaty wynikające z braku ciągłości OC są bardzo dotkliwe. Poniżej widneją stawki kar, które obowiązują w pierwszej połowie 2024 roku.

Porównaj polisy OC/AC

OC na raty a wypowiedzenie umowy – czy jest możliwe?

Jeśli zdecydowałeś się na zakup polisy ubezpieczenia OC w systemie ratalnym przez Internet lub telefon, masz prawo do rezygnacji z niej w ciągu 30 dni bez konieczności podawania przyczyny. W takiej sytuacji otrzymasz zwrot opłaconej składki. Ubezpieczyciel potrąci jedynie proporcjonalną kwotę za okres, w którym byłeś objęty ochroną przed złożeniem wypowiedzenia.

Sprzedaż lub zakup samochodu z OC na raty – przepisy

Jeśli sprzedałeś samochód, musisz powiadomić towarzystwo ubezpieczeniowe o zmianie właściciela w ciągu 14 dni. Jeśli zbycie pojazdu miało miejsce przed opłaceniem kolejnej raty ubezpieczenia OC, zarówno Ty, jak i nowy właściciel pojazdu, jesteście odpowiedzialni za uregulowanie należności do momentu zgłoszenia zmiany właściciela do ubezpieczyciela.

W momencie gdy kupujesz używany samochód, żądaj od sprzedawcy potwierdzenia opłacenia dotychczasowych rat OC. Jeśli polisa została już opłacona w całości, a decydujesz się kontynuować ubezpieczenie z poprzednim właścicielem do końca umowy, możesz uniknąć dodatkowych opłat, pod warunkiem, że ubezpieczyciel nie przeprowadzi rekalkulacji składki. Jednakże jeśli sprzedawca nie opłacił co najmniej jednej raty OC przed sprzedażą, będziesz musiał uregulować należność. 

Pamiętaj, że masz również prawo do wypowiedzenia umowy ubezpieczenia OC poprzedniemu właścicielowi w dowolnym momencie, w takim przypadku płacisz tylko za okres od momentu zgłoszenia zmiany właściciela do daty wypowiedzenia.

Co z OC na raty przy kradzieży lub złomowaniu pojazdu?

Jeśli twój samochód zostanie skradziony lub zezłomowany (np. na stacji demontażu po wypadku), konieczne jest jego wyrejestrowanie w odpowiednim wydziale komunikacji zgodnym z miejscem rejestracji pojazdu. Po wyrejestrowaniu umowa obowiązkowego ubezpieczenia pojazdu zostaje zakończona, a towarzystwo ubezpieczeniowe zwróci Ci niewykorzystaną część opłaconej składki.

OC na raty – gdzie szukać?

Ubezpieczenie OC warto wybrać najtańsze. Z kolei podczas zakupu AC najważniejszym kryterium wyboru jest jednak jego zakres. Jeśli chcesz posiadać kompleksowe ubezpieczenie, pamiętaj o wykupieniu dodatków, np. ASS. Taka ochrona kosztuje niewiele, a przyda się w razie nieoczekiwanych problemów podczas podróży.

Zdecydowanie najwygodniejszym rozwiązaniem jest skorzystanie z porównywarek i kalkulatorów OC, które dostępne są w Internecie. Przy ich użyciu sprawdzisz oferty kilkunastu największych działających w Polsce towarzystw ubezpieczeniowych i szybko wybierzesz tę polisę, która spełnia Twoje oczekiwania.

Kalkulator OC i AC na ubezpieczeniaonline.pl pozwala na podejrzenie, czy dana firma ubezpieczeniowa pozwala na dzielenie opłaty za ubezpieczenie OC na raty i na jakich konkretnie warunkach. Znajdziesz tę wiadomość po kliknięciu w link „Szczegóły”, czyli tak jak widać poniżej:

Widok z kalkulatora OC i AC

Źródło: 

Ustawa z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych