Gdzie kupię korzystnie OC na raty?
Zgodnie z obowiązującymi przepisami, ubezpieczyciel, który sprzedaje OC na raty, ma obowiązek pokrycia kosztów likwidacji szkody po kolizji lub wypadku, nawet wówczas, gdy ubezpieczony nie opłacił całej składki. Towarzystwo ubezpieczeniowe nie może wypowiedzieć takiej umowy ubezpieczenia, a więc przejmuje na siebie większe ryzyko finansowe. Wszystkie firmy rekompensują to sobie wyższą opłatą za OC. Czasami jest to kwestia kilku procent, ale niekiedy koszt kredytu może być bardzo wysoki.
Dogodne raty dla każdego
Popularność sprzedaży ratalnej rośnie z każdym rokiem – sprzęt RTV, AGD, wakacje, kursy – praktycznie wszystko możemy już kupić na raty. Konsumenci są świadomi, iż wybierając opcję ratalną, zapłacą więcej za dany towar lub usługę niż w przypadku płatności z góry. Pomimo wyższych kosztów, opcja ratalna wydaje się bardziej atrakcyjna, gdyż ciężar wydatków finansowych rozkładany jest na kilka miesięcy.
Podobnie sytuacja wygląda w przypadku OC. Pomimo iż ubezpieczyciele niechętnie sprzedają OC na raty, to jednak aby nie stracić klientów, starają się dostosować ofertę do ich oczekiwań.
Najpopularniejsze 2 raty, nieliczne oferty na 12 rat
Towarzystwa ubezpieczeniowe proponują zazwyczaj podział składki OC na dwie raty, płatne co pół roku. Kolejne opcje dostępne na rynku to cztery raty, płatne co kwartał. Najrzadziej spotkamy się z podziałem na miesięczne raty – taką propozycję otrzymamy już tylko w kilku towarzystwach lub w ofercie pośredników sprzedaży, którzy współpracują z wybranym bankiem.
Z reguły im więcej rat, tym wyższy koszt zakupu OC. Doskonale widać to na przykładzie 30-letniego kierowcy, który zainteresowany jest zakupem OC na Peugeota 206 rocznik 2005 z silnikiem 1,1 w benzynie:
- jeśli kierowca podzieli składkę na dwie raty, zapłaci około 11% więcej niż w przypadku płatności jednorazowej (jednorazowa opłata 839 zł, dwie raty po 464,50 zł);
- jeżeli wybierze opcję czterech rat, koszt ubezpieczenia wzrośnie aż o 28% (4 x 268,48 zł).
Gdzie kupię korzystnie OC na raty?
Jeżeli decydujemy się na zakup polisy OC na raty, nie możemy sugerować się wyłącznie oprocentowaniem rat. Najpierw powinniśmy sprawdzić, kto zaproponuje nam najtańsze ubezpieczenie na rynku (np. za pomocą internetowej porównywarki OC). Później spróbujmy porównać przynajmniej dwie najkorzystniejsze propozycje, biorąc pod uwagę całkowity koszt ubezpieczenia.
Przykładowo:
20-letnia właścicielka Toyoty Yaris z 2008 r. znalazła najtańszą ofertę OC ze składką jednorazową 1560 złotych. Inny ubezpieczyciel zaproponował jej OC za 1630 złotych.
Po rozbiciu składki na 4 raty i doliczeniu kosztów udzielonego kredytu okazało się, że oferta drugiego ubezpieczyciela jest znacznie korzystniejsza. Kobieta dopłacała w tej firmie do polisy 12% (płatność jednorazowa 1630 zł, 4 raty po 456 zł = 1824 zł). W przypadku ubezpieczyciela, który miał najtańszą ofertę (ze składką jednorazową 1560 zł), oprocentowanie rat wynosiło 28% na rok, czyli w sumie właścicielka Toyoty musiałaby wydać na OC 1996 zł (4 raty po 499 zł).
Przyjrzeliśmy się firmom oferującym OC w porównywarce rankomat.pl i temu, jak wygląda u nich kwestia rat. Wyniki prezentują się następująco:
| Firma | 2 raty | 4 raty | ||
| Są? | Zwyżka | Są? | Zwyżka | |
| Balcia | ❌ | - | ❌ | - |
| Link4 | ✔ | 10% | ❌ | - |
| mtu24.pl | ✔ | 15% | ✔ | 30% |
| Trasti | ❌ | - | ❌ | - |
| Uniqa | ✔ | 15% | ✔ | 31,3% |
| Generali | ❌ | - | ❌ | - |
| Proama | ✔ | 30% | ❌ | - |
| TUZ TUW | ✔ | 17% | ❌ | - |
| Beesafe | ✔ | 18% | ❌ | - |
Jak widzisz, najniższa zwyżka za 2 raty jest w Link4 - firma dolicza tylko 10% wartości składki. Za 2 raty najwięcej dopłacisz w Proamie, aż 30%.
Jeśli chodzi o cztery raty, tylko dwie firmy przygotowały taką ofertę - Uniqa i mtu24.pl. W każdej z nich przy rozłożeniu płatności na cztery raty musisz się liczyć z 30-procentową dopłatą.
Trzy firmy w ogóle nie rozkładają OC na raty - to Trasti, Generali i Balcia.
Kiedy warto wziąć OC na raty?
Są sytuacje, w których rozłożenie ubezpieczenia OC na raty jest wskazane, korzystne, a niekiedy nawet konieczne. Jakie to sytuacje?
Kiedy masz problemy finansowe
Pierwszy, oczywisty wybór. Wiele osób nie jest w stanie podołać spłacie składki za całoroczne ubezpieczenie samochodu.
Fakt, zapłacisz ze zwyżką więcej, ale dopiero za jakiś czas. Z jednej strony to tylko odroczenie wyroku, ale z drugiej strony jeśli nie możesz sobie pozwolić na wydatek rzędu kilkuset złotych w danym miesiącu, to chętnie rozłożysz go na raty.
Gdy masz wysoką składkę
Raty są popularnym rozwiązaniem wśród młodych kierowców, którzy często za samo OC płacą ponad 1500 zł. Wówczas możliwość rozłożenia płatności na raty (najczęściej 4) jest jedynym sensownym wyjściem. Łatwiej Ci będzie zapłacić 400 zł raz na trzy miesiące, niż 1500 na raz.
Kiedy sprzedajesz samochód
Gdy wystawiasz auto na sprzedaż, nie ma sensu ubezpieczać na cały rok. Polisa OC przy sprzedaży samochodu idzie za właścicielem i to, czy odzyskasz nadpłaconą składkę, zależy tylko od dobrej woli kupującego. Możesz wrzucić pozostałą składkę za OC w cenę samochodu, ale to obniży atrakcyjność oferty.
Z drugiej strony OC opłacone na cały rok z góry może uczynić ofertę sprzedaży samochodu atrakcyjniejszą.
Co mi grozi, jeśli nie zapłacę raty w terminie?
W przypadku zakupu polisy OC na raty musisz pamiętać o terminowym regulowaniu należności. Co prawda ubezpieczyciel nie może nam wypowiedzieć umowy za opóźnienia w spłacie raty, ale nie oznacza to, iż nie spotkają nas inne przykre konsekwencje. Jeśli upłynie termin płatności, towarzystwo rozpocznie proces ściągania należności – grożą nam ponaglenia, listy i telefony, w skrajnym przypadku wpis do Krajowego Rejestru Długów.
Unikanie zapłaty pomimo upomnień ze strony towarzystwa, to kolejne etapy ściągania długów – wpis do Biura Informacji Gospodarczej, działania komornika itp. Ponadto towarzystwo ma prawo do nieprzedłużenia umowy OC na kolejny okres. Jeżeli w wyniku tego powstanie przerwa w OC, zostanie naliczona kara za brak polisy przez Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny.
Ubezpieczenie OC warto wybrać najtańsze. Podczas zakupu AC, najważniejszym kryterium wyboru jest jednak jego zakres. Jeśli chcesz posiadać kompleksowe ubezpieczenie, pamiętaj o wykupieniu dodatków, np. ASS. Taka ochrona kosztuje niewiele, a przyda się w razie nieoczekiwanych problemów podczas podróży. Jeśli nie chcesz przepłacać za ten sam lub podobny produkt, sprawdź wysokość składki dla Twojego samochodu w naszym kalkulatorze OC i AC. W kilka minut porównasz oferty 11 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę ubezpieczenia.
Źródło:
Ustawa z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych
- Towarzystwa niechętnie sprzedają ubezpieczenia OC w ratach, ze względu na ryzyko powstania zaległości w opłatach.
- Na rynku oferowane jest OC z podziałem składki na 2, 4 i (znacznie rzadziej) 12 rat. Im więcej rat, tym wyższy koszt zakupu OC.
- Brak zapłaty kolejnej raty nie powoduje ustania ochrony ubezpieczeniowej.
- Umowa OC, która nie została opłacona w całości, nie przedłuża się automatycznie na kolejny rok.
FAQ - najczęściej zadawane pytania o zakup OC na raty
-
Czy w każdej firmie mogę rozłożyć OC na raty?
Nie. Firmy ubezpieczeniowe ustalają politykę płatności indywidualnie i mogą odstąpić od rozkładania OC na raty.
-
Czy mogę rozłożyć OC na raty, kupując ubezpieczenie online?
Część firm ubezpieczeniowych oferuje taką możliwość, ale zwyżki za rozłożenie na raty są z reguły wyższe, niż w przypadku zakupu polisy u agenta.
-
Czy zawsze zapłacę zwyżkę za rozłożenie płatności za OC na raty?
Nie zawsze. Okresowo zdarzają się promocje, gdzie możesz rozłożyć OC nawet na 10 rat 0% (tak było w rankomat.pl w 2021 r.). PKO Ubezpieczenia też rozłoży Ci składkę za OC na 4 nieoprocentowane raty. Przy zakupie ubezpieczenia auta trzeba pytać, sprawdzać i liczyć.
