Ubezpieczenie ogródka działkowego

Porównaj ceny

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

Ubezpieczenie ogródka działkowego to dobry pomysł, bo w razie nagłej szkody, otrzymamy od ubezpieczyciela rekompensatę, która pozwoli na naprawę domku letniskowego, zakup nowego wyposażenia czy nowych roślin. Podpowiadamy, jak ubezpieczyć ogródek działkowy i sprawdzamy, ile to kosztuje.

Co oznacza ogródek działkowy?

Towarzystwa w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU) raczej nie wspominają o ogródkach działkowych – skupiają się bardziej na opisywaniu domów letniskowych. Przykładowo, Inter Polska taki obiekt definiuje następująco: „budynek mieszkalny trwale związany z gruntem przeznaczony do celów rekreacyjnych, zamieszkiwany sezonowo oraz budynek trwale związany
z gruntem na terenie ogródka działkowego lub innego rodzaju działki rekreacyjnej”.

Inne towarzystwa, jak np. Generali, definicję tę uzupełniają o stałe elementy domku, jego wyposażenie (ruchomości) oraz zabudowania na posesji, w tym ogrodzenie wraz jego elementami stałymi. 

Samego ogródka działkowego nie da się więc ubezpieczyć, możliwe jest natomiast ubezpieczenie większości obiektów, które znajdują się na jego obszarze, o ile są one trwale związane z gruntem – problematyczne jest np. ubezpieczenie domku holenderskiego.

Dodajmy, że towarzystwa umożliwiają ubezpieczenie domów letniskowych znajdujących w różnych lokalizacjach, również wiele kilometrów od mieszkania czy domu, w którym na stałe mieszka ubezpieczony. 

Musisz wiedzieć, że osobną kategorią są domy letniskowe na obszarze Rodzinnych Ogrodów Działkowych (ROD). Większość towarzystw wyłącza je z ochrony, chociaż nie jest to żelazna reguła. Przykładem ubezpieczyciela, który dopuszcza ochronę ogródków działkowych ROD jest PZU.

Jak ubezpieczę ogródek działkowy?

Domek na działce rekreacyjnej, owszem, możesz ubezpieczyć z polisy mieszkaniowej, jednak nie jako podstawową nieruchomość. Ochrona omawianego obiektu możliwa jest jako dodatek do ubezpieczenia domu lub mieszkania, czyli nieruchomości zamieszkanej w sposób trwały, a nie czasowy.

Podstawowa polisa mieszkaniowa chroni mury i ewentualnie elementy stałe domu lub mieszkania od podstawowych zdarzeń losowych. Musisz wykupić co najmniej takie ubezpieczenie (chociaż oczywiście możesz też bardziej kompleksowe) i poszerzyć je o ochronę domu letniskowego oraz ewentualnie innych obiektów i mienia znajdującego się na działce rekreacyjnej.

Całkiem sporo towarzystw oferuje ochronę domu letniskowego i infrastruktury działek rekreacyjnych, jednak nie wszystkie. Jest to więc popularne rozszerzenie polisy mieszkaniowej, ale nie powszechnie dostępne. Pamiętaj też, że ubezpieczenie domu letniskowego nigdy nie jest samodzielnym produktem.

Od czego ubezpieczę ogródek działkowy?

Zakres ubezpieczenia domów letniskowych najczęściej jest nieco okrojony w porównaniu do ochrony podstawowych nieruchomości. Niemniej jednak, w ogrodach działkowych można ubezpieczyć następujące rodzaje mienia:

• mury i elementy stałe domu jednorodzinnego;
• zabudowania na posesji typu altana, murowany grill, wiata śmietnikowa, itp.;
• budynki gospodarcze i garaże wolnostojące (z wyłączeniem blaszanych garaży);
• mienie ruchome przechowywane w zamkniętych pomieszczeniach (z wyłączeniem niektórych przedmiotów, np. gotówki, kosztowności czy urządzeń elektronicznych);
• ogrodzenie wraz z jego stałymi elementami, czyli np. furtkami, bramami, siłownikami bram, instalacją domofonową czy videofonową;
• roślinność na posesji, czyli zasadzone w gruncie drzewa i krzewy.

Standardowo infrastrukturę działki rekreacyjnej można ubezpieczyć od zdarzeń losowych, chociaż w niektórych towarzystwach katalog dostępnych ryzyk jest mocno okrojony. Przykładowo, w Generali ochrona może obejmować tylko: pożar, uderzenie pioruna, implozję, wybuch i upadek statku powietrznego. 

Ponadto, część towarzystw umożliwia zabezpieczenie domu letniskowego na wypadek kradzieży z włamaniem, rabunku, wandalizmu, dewastacji oraz graffiti. W przypadku ryzyk kradzieżowych często stawiane są pewne dodatkowe wymogi dotyczące np. jakości drzwi i okien czy zamków. Oczywiście, niemożliwe jest ubezpieczenie od kradzieży domku, który nie posiada zamykanych na klucz wszystkich otworów drzwiowych i okiennych.

Reasumując, ochrona ogródka działkowego w każdym towarzystwie ma nieco inny zakres, a u niektórych ubezpieczycieli jest w ogóle niedostępna. Różnice widoczne są i w rodzaju mienia, które można objąć ochroną i w zakresie tej ochrony. Oczywiście, szczegóły każdej polisy dotyczące omawianego zagadnienia zawsze są szczegółowo opisane w OWU polisy.

Ile kosztuje ubezpieczenie ogródka działkowego?

Sprawdziliśmy, jaki jest orientacyjny koszt ubezpieczenia domu, które jest poszerzone o ochronę ogródka działkowego. Przypomnijmy, że dla samego ogródka nie można wykupić ubezpieczenia.

Pod uwagę wzięliśmy 100-metrowy dom o wartości 500 000 zł (mury i elementy stałe), a także działkę rekreacyjną z zabudowaniami wartymi 30 000 zł. Kalkulację przeprowadziliśmy więc dla majątku wartego w sumie 530 000 zł. W zakresie ochrony uwzględniliśmy tylko pożar i inne zdarzenia losowe, a więc wybraliśmy podstawową jego opcję.

W wariancie od ryzyk nazwanych koszt takiego ubezpieczenia wacha się w granicach 300-567 zł. Wariant All Risks jest nieco droższy – tutaj ceny mieszczą się w przedziale od 416 zł do 861 zł. Wszystkie podane kwoty odnoszą się do rocznego ubezpieczenia, a poszczególne oferty nieco różnią się od siebie, głównie wliczonymi w cenę dodatkami.

Koszt ubezpieczenia domu letniskowego i innych zabudowań na posesji jest relatywnie niewielki w porównaniu do ochrony podstawowej nieruchomości. W opisanej wyżej kalkulacji główny budynek mieszkalny, a konkretnie jego mury i elementy stałe, są warte łącznie pół miliona, a zabudowa działki ledwie 30 000 zł. Włączenie takiego mienia w ochronę oczywiście podniesie łączną wysokość składki, jednak nie w sposób radykalny. Ubezpieczenie domu lub mieszkania, z racji ich wartości, zawsze będzie kluczowe dla ogólnych kosztów polisy

– Leszek Drozdalski, ekspert ds. ubezpieczeń nieruchomości.

Źródło: ubezpieczeniaonline.pl (stan na: 24.09.2023 r.). Przykładowe stawki ubezpieczenia domu 100 mkw. z domkiem letniskowym.

Porównaj ceny

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

Kiedy nie działa ubezpieczenie ogródka działkowego?

Jak w każdej polisie, tak samo i przy ubezpieczeniach domku letniskowego, towarzystwa ustalają sytuacje, w których polisa nie zadziała – tzw. „wyłączenia odpowiedzialności”.

W każdym TU wyłączenia odpowiedzialności mogą być różne, lecz u większości odszkodowania nie otrzymamy za szkody, które powstały w wyniku naszego umyślnego działania lub rażącego zaniedbania.Np. jeśli w pośpiechu opuszczając domek letniskowy, zapomnimy zamknąć drzwi i domek zostanie splądrowany przez złodziei, nie otrzymamy rekompensaty.

Ubezpieczyciele wpisują w wyłączeniach również sytuacje, w których do szkody doszło w wyniku działania pod wpływem alkoholu i środków uderzających – naszego lub naszych bliskich. Np. jeśli podczas imprezy ze znajomymi zaprószymy ogień i domek letniskowy zostanie zniszczony przez żywioł, nie otrzymamy odszkodowania.

W włączeniach odpowiedzialności znajdują się często także sytuacje wyjątkowe, tj. działania wojenne, akty terroru czy trzęsienia ziemi.

Gdzie kupić ubezpieczenie ogródka działkowego? 

Reasumując, polisa mieszkaniowa uwzględniająca ochronę domu letniskowego dostępna jest w wybranych towarzystwach. Taka ochrona zawsze jest tylko dodatkiem do ubezpieczenia domu lub mieszkania, a więc nie występuje jako samodzielny produkt. Ponadto, z ochrony wyłączone są najczęściej działki na terenie ROD (wyjątkiem jest PZU).

Porównaj ceny

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

Orientacyjny koszt polisy mieszkaniowej można sprawdzić za pomocą kalkulatora ubezpieczeń. To proste, intuicyjne i darmowe narzędzie, dzięki któremu w dosłownie kilka minut obliczysz składki dla posiadanej przez siebie nieruchomości oraz interesującego cię zakresu ochrony. W kalkulatorze sprawdzisz, jakie oferty cenowe mają aktualnie czołowi ubezpieczyciele, czyli takie towarzystwa jak: Proama, Generali, Uniqa, mtu24.pl, Inter Polska, Link4, Wiener, Benefia czy TU Europa. Po wprowadzeniu danych o nieruchomości oraz zakresie ochrony, uzyskasz dostęp do uporządkowanej tabeli z konkretnymi propozycjami. Każdą z nich będziesz mógł szczegółowo przeanalizować, pobierają karty produktów i dokumenty OWU. Tam znajdziesz komplet informacji na temat ubezpieczenia ogródka działkowego w danym towarzystwie.