Zalanie sąsiada - i co dalej?

Sprzęt AGD, rury, akwaria i niezakręcone krany mogą być źródłem poważnych wydatków, jeśli dojdzie do szkody, w wyniku której ucierpi także mieszkanie sąsiada. Jak ograniczyć ryzyko wycieku wody i co zrobić gdy awaria stanie się faktem? W razie zalania czeka nas podwójny wydatek – doprowadzenie własnego mieszkania do porządku i sfinansowanie roszczeń poszkodowanego sąsiada. Tymczasem ubezpieczenie mieszkania od zalania można mieć już od ok. 100 zł za rok.

   Porównaj ceny
Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

Co oznacza zalanie dla ubezpieczyciela?

Znając treść ogólnych warunków ubezpieczenia (OWU), lepiej wykorzystamy możliwości polisy domu i mieszkania. W przypadku zalania warto wiedzieć co dokładnie obejmuje to zdarzenie losowe i w jakich okolicznościach będzie przysługiwać nam odszkodowanie.
Ubezpieczyciele precyzują w OWU kiedy szkodę można traktować jako zalanie. To nie tylko woda, ale i pozostałe ciecze lub para wydostające się w sposób niekontrolowany na skutek:

• awarii instalacji lub urządzeń wodno-kanalizacyjnych,
• awarii układu grzewczego, klimatyzacji, pomp wodnych, itp.,
• cofnięcia się ścieków z sieci kanalizacyjnej,
• awarii instalacji tryskaczowej lub gaśniczej,
• nieumyślnego pozostawienia otwartych kurków w urządzeniach wodno-kanalizacyjnych na skutek przerwy w dopływie wody.

Oprócz okoliczności warto wiedzieć z jakich urządzeń musi pochodzić woda, aby szkoda była zaliczona jako zalanie. To m.in. pralka, wirówka, zmywarka i inne urządzenia podłączone do instalacji wodnej.
 
Z ogólnych warunków ubezpieczenia dowiemy się też o przyczynach zalania. Poza awarią urządzeń AGD mogą to być opady atmosferyczne, szybko topniejący śnieg na skutek gwałtownej zmiany temperatury i uszkodzone akwarium. Akwarium może podlegać także pod stłuczenie, więc warto sprawdzić w OWU dostępne rozszerzenia, wyłączenia oraz limity – np. Link4 za stłuczone akwarium uznaje przedmiot o pojemności powyżej 100 l. Z kolei Interrisk za szkody spowodowane zalaniem z pękniętego akwarium zapłaci nie więcej niż 10 000 zł.

Kto odpowiada za zalanie w mieszkaniu?

Zalanie mieszkania to szczególne ryzyko dla osób, których nieruchomości ulokowane są w piętrowych budynkach wielorodzinnych – w takiej sytuacji szkody spowodowane przez wyciek wody mogą pojawić się nie tylko w naszym mieszkaniu, ale i w nieruchomości sąsiada z dołu. 

Mieszkanie ulokowane na ostatnim piętrze narażone jest na zalanie przez nieszczelny dach. Jeśli nasza nieruchomość znajduje się parterze lub na pierwszym piętrze, ponosimy również ryzyko zalania w wyniku wycieku u sąsiada. Z kolei te mieszkania, które mieszczą się na piętrach środkowych mogą zostać zalane w wyniku awarii rur wodnych i kanalizacyjnych.

Zalanie mieszkania wcale nie musi jasno pokazywać winnego tej sytuacji – to, na kim spoczywa odpowiedzialność, zależy od kilku czynników.

Jeśli zalanie mieszkania spowodowane jest np. pękniętym wężykiem od pralki, awarią zmywarki, czy też pękniętym akwarium, szkody mogą zostać pokryte z polisy mieszkaniowej – zarówno te, które mają miejsce w naszym mieszkaniu, jak i w mieszkaniu sąsiada. Aby jednak ubezpieczyciel pokrył szkody u sąsiada, konieczne jest wykupienie ubezpieczenia mieszkania od zalania wraz OC w życiu prywatnym. 
 

Co zrobić w razie zalania? Krok po kroku

W razie zaistnienia szkody musimy pamiętać o następujących czynnościach:

• powstrzymać rozprzestrzenianie się szkody lub zmniejszyć jej rozmiary – o ile to możliwe,
• powiadomić zarządcę budynku o szkodzie powstałej w wyniku zalania najpóźniej w ciągu 2 dni od momentu zdarzenia,
• w przypadku zalania mieszkania niżej- umożliwić poszkodowanemu sąsiadowi dochodzenia roszczeń,
• telefonicznie zgłosić szkodę do towarzystwa – dokładne terminy znajdują się w OWU; najczęściej to 3 dni, ale można się spotkać także z 7-dniowym okresem; czas na zgłoszenie szkody zależy m.in. od rodzaju zdarzenia,
• złożyć wypełniony i podpisany druk zgłoszenia szkody postępując zgodnie z podawanymi wskazówkami przez towarzystwo,
• w przypadku zalania mieszkania własnego - złożyć do ubezpieczyciela wykaz zniszczonych lub uszkodzonych przedmiotów ubezpieczenia z podaniem ich ilości, wartości, roku nabycia, producenta itp. do 7 dni od powiadomienia ubezpieczyciela o powstaniu szkody,
• nie dokonywać zmian w przedmiocie ubezpieczenia, do czasu przybycia przedstawiciela w celu ustalenia okoliczności szkody, nie dłużej jednak niż 7 dni od dnia zawiadomienia ubezpieczyciela o powstaniu szkody, chyba że dokonanie zmian jest konieczne w celu zabezpieczenia przedmiotu ubezpieczenia przed powiększaniem się szkody,
• zezwolić ubezpieczycielowi na ustalenie przyczyn i rozmiarów szkody.

   Porównaj ceny
Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

Zalanie w wersji podstawowej i rozszerzonej - jaka różnica?

Podstawowe ubezpieczenie mieszkania zazwyczaj zawiera w sobie zabezpieczenie na wypadek zalania mieszkania. W zakres takiej polisy mieszkaniowe wpisuje się najczęściej około 20 różnych zdarzeń losowych, w tym także zalanie. Polisa mieszkaniowa w takim zakresie może pokryć jedynie koszty zniszczeń murów (podłóg, ścian, sufitu) i stałych elementów nieruchomości.

Podstawowe ubezpieczenie mieszkania od zalania nie da nam także zabezpieczenia na wypadek zalania sąsiada – takie straty będziemy musieli pokryć z własnej kieszeni. Aby zakres ochrony polisy mieszkaniowej obejmował także zalanie sąsiada, trzeba wykupić ubezpieczenie mieszkania od zalania wraz OC w życiu prywatnym. 

W ramach rozszerzenia ubezpieczenia mieszkania od zalania możemy uzupełnić polisę o koszty poszukiwania przyczyny szkody. W sytuacji, gdy trudno ustalić źródło wycieku i np. konieczne jest rozkucie części ściany, taki dodatek może okazać się bardzo przydatny.

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania od zalania?

To, ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania od zalania zależy od kilku czynników, przede wszystkim od tego, ile warte jest nasze mieszkanie, na którym piętrze jest ulokowane oraz jak duży zakres ochrony wybierzemy.

Koszt ubezpieczenia mieszkania od zalania najlepiej sprawdzić w kalkulatorze polis mieszkaniowych – w kilka chwil porównamy w nim oferty różnych ubezpieczycieli. W takim kalkulatorze sprawdziliśmy, ile kosztuje przykładowe ubezpieczenie mieszkania od zalania – w podstawie i w rozszerzeniu (wraz z OC w życiu prywatnym). 

Założyliśmy, że do ubezpieczenia jest mieszkanie we Wrocławiu o wartości 340 tys. zł z wyposażeniem o wartości 40 tys. zł, ulokowane na 1. piętrze w bloku.

Kalkulator pokazał nam, że najtańsze ubezpieczenie mieszkania od zalania – w podstawowym zakresie – moglibyśmy kupić już za 138 zł za rok ochrony. W tej cenie dodatkowo otrzymujemy dwa dodatki: pakiet Home Assistance oraz ubezpieczenie na wypadek dewastacji.

Z kolei najtańsze ubezpieczenie mieszkania od zalania w rozszerzeniu pojawiło się w cenie 245 zł, czyli w skali roku droższe jest o 107 zł. Tu jednak brak dodatków w zakresie ochrony. Być może lepszym rozwiązaniem byłoby skorzystanie z polisy mieszkaniowej droższej o zaledwie 3 zł – 248 zł na rok, w ramach której otrzymujemy także Home Assistance oraz ubezpieczenie od dewastacji.

Porównując ceny ubezpieczeń mieszkania od zalania, warto zwrócić uwagę na dodatki oferowane w cenie. Często zdarza się, że dopłacając dosłownie kilka złotych, otrzymujemy dużo większą ochronę swojej nieruchomości. A bywa i tak, że za wyższą cenę nie otrzymujemy żadnych dodatków. Kalkulator ubezpieczeń nieruchomości wyraźnie pokazuje nam takie różnice – Leszek Drozdalski, ekspert portalu ubezpieczeniaonline.pl.

Tabela 1. Oprac. Na podstawie: ubezpieczeniaonline.pl. Dane na dzień: 22.08.2022 r.

Porównaj ceny
Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

Kiedy ubezpieczyciel nie zapłaci za zalanie?

Zalanie mieszkania, jak każde ryzyko ujęte w polisie, posiada ograniczenia i wyłączenia. To znaczy, że w pewnych sytuacjach, które są opisane w OWU, nie otrzymamy świadczenia finansowego – ani z tytułu szkód w mieszkaniu własnym, ani na pokrycie szkód w mieszkaniu sąsiada. Takich sytuacji jest co najmniej kilka.

Najczęstsze włączenia odpowiedzialności dotyczą zalania wodą:

• z opadów atmosferycznych poprzez niezamknięte okna, drzwi lub inne otwory,
• przez zanieczyszczone lub zamarznięte rynny/rury spustowe,
• przez niewłaściwie zabezpieczone lub niezabezpieczone ściany, balkony, tarasy, drzwi, okna i inne otwory, jeżeli obowiązek konserwacji urządzeń, instalacji lub elementów należał do nas,
• przelanie wody w wannie,
• zawilgocenie na skutek długotrwałego wycieku wody (oprócz powodzi i zalania).

Warto też pamiętać o ograniczeniach odpowiedzialności. Te z reguły dotyczą maksymalnych kwot, jakie dostaniemy w ramach odszkodowania, np. do 10 000 zł za szkody  pękniętego akwarium. Suma ubezpieczenia dotyczy też OC w życiu prywatnym – warto, aby była możliwie jak najwyższa, np. 50 000 zł, przez co pokryje straty na mieniu sąsiada.