Zalanie sąsiada - i co dalej?

Pomocna, ale i niezbędna okaże się polisa. Pod warunkiem, że jej zakres obejmuje potrzebne rozszerzenia. Spośród różnych wariantów ubezpieczenia najgorszym jest jego brak. W razie zalania czeka nas podwójny wydatek – doprowadzenie własnego mieszkania do porządku i sfinansowanie roszczeń poszkodowanego sąsiada. Takiego scenariusza można jednak uniknąć za ok. 150 zł rocznie.

Ostateczna wysokość składki będzie zależeć od kilku czynników: zakresu ochrony (przedmioty ubezpieczenia i ryzyka), powierzchni mieszkania, kondygnacji i wartości mieszkania. Sprawdzimy, czy wystarczy polisa w wersji podstawowej, czy lepiej dokupić kilka rozszerzeń.
 

   Porównaj ceny
Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

Poziom i pion, czyli kto jest odpowiedzialny za zalanie

Dla mieszkań położonych w wielokondygnacyjnym bloku ryzyko zalania powinno być wkalkulowane w koszty użytkowania – lokal na ostatnim piętrze narażony jest na zalanie przez nieszczelne poszycie dachu, lokal z parteru i pierwszego piętra to ryzyko powodzi i zalania z góry. Mieszkania ze środkowych pięter to stałe ryzyko awarii rur wodnych i sanitarnych.

Ubezpieczyciel zrekompensuje wszystkie poniesione straty – także te związane z zalaniem mieszkania sąsiada z dołu – jeśli będziemy posiadać w pakiecie polis mieszkaniowych ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej. Ale jak ustalić odpowiedzialność?

Za awarie w pionach, czyli instalacji biegnących między ścianami odpowiada administracja budynku (spółdzielnia lub wspólnota) i to do niej w pierwszej chwili należy się zwrócić o pomoc.

Za awarie w poziomach odpowiedzialny jest już niestety lokator, u którego w podłodze doszło do przebicia instalacji.

W innych przypadkach (przerwanie wężyka w pralce, pęknięcie akwarium) roszczenia należy kierować bezpośrednio do towarzystwa, w którym mamy wykupione ubezpieczenie.
 

Co zrobić w razie zalania? Krok po kroku

W razie zaistnienia szkody musimy pamiętać o następujących czynnościach:
 

• powstrzymać rozprzestrzenianie się szkody lub zmniejszyć jej rozmiary – o ile to możliwe,
• powiadomić zarządcę budynku o szkodzie powstałej w wyniku zalania najpóźniej w ciągu 2 dni od momentu zdarzenia,
• w przypadku zalania mieszkania niżej- umożliwić poszkodowanemu sąsiadowi dochodzenia roszczeń,
• telefonicznie zgłosić szkodę do towarzystwa – dokładne terminy znajdują się w OWU; najczęściej to 3 dni, ale można się spotkać także z 7-dniowym okresem; czas na zgłoszenie szkody zależy m.in. od rodzaju zdarzenia,
• złożyć wypełniony i podpisany druk zgłoszenia szkody postępując zgodnie z podawanymi wskazówkami przez towarzystwo,
• w przypadku zalania mieszkania własnego - złożyć do ubezpieczyciela wykaz zniszczonych lub uszkodzonych przedmiotów ubezpieczenia z podaniem ich ilości, wartości, roku nabycia, producenta itp. do 7 dni od powiadomienia ubezpieczyciela o powstaniu szkody,
• nie dokonywać zmian w przedmiocie ubezpieczenia, do czasu przybycia przedstawiciela w celu ustalenia okoliczności szkody, nie dłużej jednak niż 7 dni od dnia zawiadomienia ubezpieczyciela o powstaniu szkody, chyba że dokonanie zmian jest konieczne w celu zabezpieczenia przedmiotu ubezpieczenia przed powiększaniem się szkody,
• zezwolić ubezpieczycielowi na ustalenie przyczyn i rozmiarów szkody.

 

   Porównaj ceny
Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

Co oznacza zalanie w ubezpieczeniu nieruchomości?

Znając treść ogólnych warunków ubezpieczenia (OWU), lepiej wykorzystamy możliwości polisy domu i mieszkania. W przypadku zalania warto wiedzieć co dokładnie obejmuje to zdarzenie losowe i w jakich okolicznościach będzie przysługiwać nam odszkodowanie.
Ubezpieczyciele precyzują w OWU kiedy szkodę można traktować jako zalanie. To nie tylko woda, ale i pozostałe ciecze lub para wydostające się w sposób niekontrolowany na skutek:

• awarii instalacji lub urządzeń wodno-kanalizacyjnych,
• awarii układu grzewczego, klimatyzacji, pomp wodnych, itp.,
• cofnięcia się ścieków z sieci kanalizacyjnej,
• awarii instalacji tryskaczowej lub gaśniczej,
• nieumyślnego pozostawienia otwartych kurków w urządzeniach wodno-kanalizacyjnych na skutek przerwy w dopływie wody.

Oprócz okoliczności warto wiedzieć z jakich urządzeń musi pochodzić woda, aby szkoda była zaliczona jako zalanie. To m.in. pralka, wirówka, zmywarka i inne urządzenia podłączone do instalacji wodnej.
 
Z ogólnych warunków ubezpieczenia dowiemy się też o przyczynach zalania. Poza awarią urządzeń AGD mogą to być opady atmosferyczne, szybko topniejący śnieg na skutek gwałtownej zmiany temperatury i uszkodzone akwarium. Akwarium może podlegać także pod stłuczenie, więc warto sprawdzić w OWU dostępne rozszerzenia, wyłączenia oraz limity – np. Link4 za stłuczone akwarium uznaje przedmiot o pojemności powyżej 100 l. Z kolei Interrisk za szkody spowodowane zalaniem z pękniętego akwarium zapłaci nie więcej niż 10 000 zł.

Zalanie - czym różni się polisa w wersji podstawowej i rozszerzonej?

Podstawowa polisa mieszkaniowa, która chroni przed ryzykiem zalania, pokryje koszty zniszczeń powstałych jedynie w naszym mieszkaniu. I to w ograniczonym zakresie – ścian oraz stałych elementów. Jeśli to sąsiad z góry spowodował szkodę, towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaci nam odszkodowanie za straty, które powstały w naszym lokalu. Jednak w przypadku, gdy jesteśmy sprawcami szkody w mieszkaniu sąsiada z piętra niżej, straty w jego mieszkaniu spowodowane zalaniem będziemy musieli pokryć z własnej kieszeni.
 
Rozszerzona polisa mieszkaniowa to taka, która posiada większy zakres ochrony. Jednym z nich jest zalanie (to zdarzenie losowe nie zawsze znajduje się w podstawie), ale przede wszystkim odpowiedzialność cywilna w życiu prywatnym. OC lokatora pozwoli sfinansować roszczenia poszkodowanego sąsiada. W ramach rozszerzenia możemy wzbogacić polisę o koszty poszukiwania przyczyny szkody. To spore ułatwienie w sytuacji gdy trudno ustalić źródło wycieku i niezbędne jest rozkucie części ściany.

 

Kiedy ubezpieczyciel nie zapłaci za zalanie?

Zalanie mieszkania, jak każde ryzyko ujęte w polisie, posiada ograniczenia i wyłączenia. To znaczy, że w pewnych sytuacjach, które są opisane w OWU, nie otrzymamy świadczenia finansowego – ani z tytułu szkód w mieszkaniu własnym, ani na pokrycie szkód w mieszkaniu sąsiada. Takich sytuacji jest co najmniej kilka.
 
Najczęstsze włączenia odpowiedzialności dotyczą zalania wodą:

• z opadów atmosferycznych poprzez niezamknięte okna, drzwi lub inne otwory,
• przez zanieczyszczone lub zamarznięte rynny/rury spustowe,
• przez niewłaściwie zabezpieczone lub niezabezpieczone ściany, balkony, tarasy, drzwi, okna i inne otwory, jeżeli obowiązek konserwacji urządzeń, instalacji lub elementów należał do nas,
• przelanie wody w wannie,
• zawilgocenie na skutek długotrwałego wycieku wody (oprócz powodzi i zalania).