Ile kosztuje ubezpieczenie na życie?

Porównaj ceny

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

Najprościej jest ustalić cenę w polisie grupowej – wówczas towarzystwo ubezpieczeniowe przedstawia firmie określoną ofertę, w której proponowane są dwa lub trzy różne warianty cenowe. Inaczej jednak jest w indywidualnym ubezpieczeniu na życie. Tam znaczenie ma rodzaj polisy, suma ubezpieczenia, nasz wiek, stan zdrowia oraz styl życia. Dlaczego te czynniki mogą wpłynąć na koszt naszej ochrony? Sprawdzamy poniżej.

Co to jest ubezpieczenie na życie?

Na samym początku warto wyjaśnić sobie czym właściwie jest polisa na życie, jaka jest jej rola i jakie mamy rodzaje do wyboru. Ubezpieczenie na życie to produkt, który ma na celu chronić życie i zdrowie ubezpieczonego. Wystąpienie zdarzenia, które zostało objęte ochroną, stanowi podstawę do wypłaty świadczenia w określonej wysokości.

Od zgłoszenia szkody, ubezpieczyciel ma najczęściej 30 dni na wypłacenie nam odszkodowania.

Warto zaznaczyć, że polisa na życie jest dostępna w kilku różnych rodzajach i dla każdego z nas inna opcja może być bardziej odpowiednia niż dla kogoś innego. Poniżej zamieszczamy najbardziej istotne podziały:

• polisa terminowa i bezterminowa – w ubezpieczeniu terminowym umowa trwa określony czas, minimum 12 miesięcy i to właśnie wtedy jesteśmy objęci ochroną ubezpieczeniową, z kolei w polisie bezterminowej składki opłacamy przez określony w umowie czas, a ochrona działa dożywotnio. Ubezpieczenie bezterminowe mogą nabyć osoby starsze, ponieważ w polisie terminowej górna granica wiekowa to najczęściej 65 lat;
• polisa ochronna i mieszana – w umowie zaznaczamy, czy decydujemy się wyłącznie na ochronę finansową czy zależy nam również na możliwości oszczędzania lub inwestowania części płaconej przez nas składki, ubezpieczenie mieszane najczęściej kosztuje więcej niż ochronne;
• polisa indywidualna – to ubezpieczenie, na które składa się podstawa i rozszerzenia. Polisa podstawowa zapewnia ochronę z tytułu śmierci ubezpieczonego. Wtedy ubezpieczyciel wypłaca wskazanym w umowie osobom należne świadczenie. Ochronę można jednak dowolnie rozszerzyć np. o pobyt w szpitalu, złamanie kości, niezdolność do pracy lub poważne zachorowanie i te zdarzenia będą gwarantować odszkodowanie;
• polisa grupowa – to ubezpieczenie, które najczęściej możemy spotkać w miejscu pracy, ale może nam je również zaproponować bank lub operator sieci komórkowej. Otrzymujemy gotową ofertę, która uwzględnia różne zdarzenia losowe i zapewnia określone odszkodowania. Jedyny nasz wybór to wariant cenowy. Takie ubezpieczenie jest zazwyczaj tańsze od indywidualnej polisy, ale oferuje niższe odszkodowania;
• otwarta polisa grupowa – do tego ubezpieczenia możemy przystąpić również wtedy, gdy nasz pracodawca nie oferuje nam możliwości zakupu grupówki oraz wtedy, gdy wykonujemy tzw. wolny zawód i nie mamy stałego zatrudnienia w jednym miejscu. Otwarte ubezpieczenie grupowe oferuje warunki podobne do standardowej polisy grupowej, czyli szeroki zakres ochrony w przystępnej cenie.

Od czego zależy cena polisy na życie?

Przy wyborze ubezpieczenia na życie bardzo często najważniejsza jest dla nas cena polisy. To zrozumiałe – z ubezpieczycielem możemy związać się na naprawdę długi czas, warto więc, by wysokość składki nie obciążała naszego budżetu na tyle, by rodziło to jakieś problemy.

Warto jednak wiedzieć, co w ogóle wpływa na cenę składki, ponieważ dzięki tej wiedzy, będziemy mogli świadomie wybrać odpowiednią ofertę i skonstruować polisę na miarę swoich potrzeb.

Suma ubezpieczenia

Nasza suma ubezpieczenia może wynosić 10 000 zł, 300 000 zł, jak i nawet 2 000 000 zł. Kwota powinna być dopasowana do potrzeb naszych oraz naszych bliskich na wypadek naszej śmierci. Im wyższą sumę ubezpieczenia wybierzemy, tym wyższa składka. Wysokość SU wpływa na kwotę odszkodowania, jakie możemy otrzymać z tytułu np. hospitalizacji czy uszczerbku na zdrowiu. Dobrze jest zatem dopasować wysokość SU np. do kwoty zadłużenia w banku.

Zakres ochrony

Mamy możliwość zakupu ochrony podstawowej lub rozszerzonej. Ubezpieczyciel może zaproponować nam nawet 20 umów dodatkowych, które dotyczyć będą nieszczęśliwych wypadków, zachorowania, leczenia, hospitalizacji oraz zdarzeń dotyczących naszych bliskich. Zastanówmy się, której ochrony potrzebujemy najbardziej, a która może okazać się zbędna. Im więcej umów dodatkowych wybierzemy, tym większą ochronę zyskamy, ale również analogicznie wzrośnie nasza składka.

Wiek

To, w jakim wieku przystępujemy do zakupu ubezpieczenia, ma ogromne znaczenie dla TU. Ryzyko poważnego zachorowania oraz śmierci jest zdecydowanie wyższe dla osoby w wieku 55 lat, niż dla osoby, która dopiero ukończyła studia i zaczyna swoją pierwszą pracę. Im później decydujemy się na zakup ubezpieczenia, tym więcej możemy zapłacić. Nie warto odkładać decyzji o zakupie na bliżej nieokreśloną przyszłość.

Stan zdrowia i styl życia

Ubezpieczyciel przed zawarciem z nami umowy, może poprosić nas o wypełnienie ankiety medycznej lub wykonanie badań lekarskich. Ma to na celu ustalić stan zdrowia, w jakim się znajdujemy w chwili podpisywania umowy. Ubezpieczyciel będzie chciał wiedzieć, jakie dotąd poważne choroby przechodziliśmy, czy w ostatnich latach byliśmy operowani lub hospitalizowani oraz z jakiego powodu. To pozwala obliczyć ryzyko ciężkich chorób i śmierci. Ważne jest również to, czy stosujemy używki i jak dbamy o swoja zdrowie. Nadwaga, brak aktywności fizycznej czy ryzykowny sposób spędzania wolnego (np. sporty ekstremalne) czasu może rzutować na cenie naszej polisy.

Czas trwania umowy

Na wysokość składki wpływa również to, jak długo będzie trwała umowa. Jeśli decydujemy się na długoterminową ochronę, lepiej będzie wybrać umowę na 20 lub 30 lat, niż na 5 lat.

Brak porównania ofert

Zbyt pochopna decyzja o zakupie może sprawić, że przepłacimy za ubezpieczenie. Jako klienci, bardzo często nie zdajemy sobie sprawy z tego, ile funkcjonuje na rynku ubezpieczeniowym firm oraz ofert mogą one nam zaproponować. Warto więc sprawdzić, np. za pomocą porównywarki, ile mamy możliwości, by móc dokonać dobrego wyboru.
 

Ile powinno kosztować ubezpieczenie na życie?

Przed zakupem ubezpieczenia warto zapoznać się dokładnie z dostępnymi ofertami. Jednak nie wszystkie towarzystwa ubezpieczeniowe poinformują o cenie polisy. Jak wspominaliśmy wcześniej, cena jest zależna od wielu czynników, przez co te same ubezpieczenie może mieć inną składkę dla osoby, która ma 30 lat, a inną dla osoby po 50-tce.
 

Tabela 1. Opracowanie własne

Pamiętajmy o tym, że to, ile kosztuje polisa na życie, w dużym stopniu zależy od porównania oraz kilku innych ważnych wyznaczników. Warto zatem poświęcić chwilę na to, by dokonać analizy dostępnych ubezpieczeń i wybrać rozwiązanie najbardziej do nas dopasowane.

Kiedy koszt ubezpieczenia może ulec zmianie?

W czasie trwania umowy cena składki może się zmienić. W takiej sytuacji możemy spróbować zmodyfikować swoją umowę i np. zrezygnować z umowy dodatkowej, by obniżyć koszt ubezpieczenia.

Koszt może wzrosnąć również wtedy, jeśli zdecydujemy się w czasie trwania umowy na rozszerzenie zakresu ochrony. Mamy taką możliwość i dokupienie umowy dodatkowej może zwiększyć naszą składkę.

Towarzystwa ubezpieczeniowe mają możliwość również podniesienie składki i sumy ubezpieczenia (poprzez tzw. indeksację składki) w każdą rocznicę zawarcia umowy. Warto o tym pamiętać.

Dlaczego nie warto kupować polisy ze względu na cenę?

Cena polisy nie jest gwarancją jej jakości. Oczywiście, koszt ubezpieczenia należy brać pod uwagę przy wyborze ochrony na życie, ale nie powinna być ona jedynym wyznacznikiem, jakim się kierujemy.

Przede wszystkim należy wybrać takie rozwiązanie, które będzie odpowiadać na nasze oczekiwania. Jeśli więc obawiamy się poważnego zachorowania, a wychowujemy małe dzieci i spłacamy kredyt – weźmy te rzeczy pod uwagę i postawmy na ochronę i takie zabezpieczenie finansowe, które pozwoli nam utrzymać się w trudnej życiowej sytuacji.

Na co zwracać uwagę przy zakupie ubezpieczenia na życie?

Zanim dojdzie do podpisania umowy z ubezpieczycielem, należy dokładnie zapoznać się z treścią umowy. Jest kilka ważnych punktów, o których warto pamiętać.

Są to:

• limity świadczeń – ograniczenia dotyczące ilości wypłat w roku polisowym, przykładowo ubezpieczyciel może określić limit dotyczący hospitalizacji na jeden przypadek w ciągu roku polisowego i już drugi pobyt w szpitalu nie zapewni nam odszkodowania,
• karencja – czyli okres od zawarcia umowy do rozpoczęcia ochrony w danym kierunku, może wynosić od 30 dni do 24 miesięcy i jest zależna od zdarzenia polisowego, np. karencja dotycząca urodzenia dziecka może wynosić 12 miesięcy,
• wyłączenia odpowiedzialności – są to okoliczności zdarzenia objętego ochroną, które dają ubezpieczycielowi prawo do odstąpienia od warunków umowy, dzieje się tak np. gdy doznamy uszczerbku na zdrowiu wskutek wypadku, który miał miejsce wskutek prowadzenia pojazdu pod wpływem alkoholu.

Gdzie znaleźć dobre i niedrogie ubezpieczenie na życie?

Kupno niedrogiej i dobrej jakości polisy na życie nie musi być wcale trudne. Musimy jedynie wiedzieć, jakiego rodzaju ubezpieczenia szukamy, na jakiej ochronie i zabezpieczeniu nam zależy oraz jakimi środkami dysponujemy na ten cel.

Aby ułatwić sobie poszukiwania, warto skorzystać z pomocy stron internetowych, które w całości poświęcone są tematyce ubezpieczeniowej. Można tam znaleźć np. poradniki o tym, jak wybrać odpowiednią polisę na życie, rankingi ubezpieczeń oraz porównywarkę, która ułatwi nam dotrzeć do odpowiedniego ubezpieczenia. 

Porównaj ceny

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

Ubezpieczenie na życie daje ochronę finansową w wielu sytuacjach zagrożenia życia i zdrowia dla Ciebie i Twoich bliskich. Nie mniej ważna jest cena takiej polisy, dlatego, aby uniknąć przepłacania za składkę, warto najpierw porównać ceny ubezpieczeń w naszym kalkulatorze. Ofertę spośród 20 dostępnych towarzystw ubezpieczeń znajdziesz już od 3 złotych dziennie. W 1 kalkulacji możesz porównać aż do 5 ofert.