Cena polisy na życie jest uzależniona od wielu indywidualnych czynników. Dlatego tylko agent ubezpieczeniowy może podać klientowi orientacyjne koszty ubezpieczenia się na życie. Jakie czynniki mają wpływ na cenę ubezpieczenia?

Jeśli przedmiotem ubezpieczenia jest życie i zdrowie, to firma ubezpieczeniowa musi mieć narzędzie do oceny ryzyka i wyceny składki. Tym narzędziem jest ankieta medyczna, czyli lista pytań o stan zdrowia osoby przystępującej do polisy.
Odpowiedzi w ankiecie są udzielana na zasadzie deklaracji – przyszły ubezpieczony deklaruje, że:

• przechodził bądź nie przechodził operacji,
• pali bądź palił papierosy,
• w najbliższej rodzinie zdarzyły się przypadki zachorowania na nowotwór.

Pytań jest zwykle kilkanaście. Trzeba odpowiedzieć na wszystkie i zgodnie z prawdą. To ważne, ponieważ ubezpieczyciel ma prawo wglądu do historii medycznej swojego klienta i w razie urazu, zachorowania czy śmierci nie wypłaci odszkodowania, jeśli wyjdzie na jaw podanie fałszywych informacji w ankiecie.

Jeśli natomiast któraś z odpowiedzi wzbudzi u ubezpieczyciela podejrzenie, to przyszły klient towarzystwa zostanie poproszony o wykonanie dokładnych badań – na koszt firmy ubezpieczeniowej.

Ankieta medyczna to tylko jeden z wielu czynników do określania ryzyka i ustalania wysokości składki. Decydujący wpływ ma także wiek ubezpieczonego, sposób spędzania wolnego czasu (hobby, uprawiany sport) czy wykonywany zawód. 

 

Jak łatwo zauważyć, w ofertach towarzystw ubezpieczeniowych, wraz z wiekiem rośnie wysokość składki.

1. Towarzystwo Ubezpieczeniowe Aviva dla 24-letniej osoby oferuje ubezpieczenie na życie z sumą 100 tys. zł za 60 złotych miesięcznie. Osoba w wieku 51 lat za taką samą polisę zapłaci trzy razy więcej – 180 zł miesięcznie.
2. PZU oferuje jednakową wysokość składki dla osób w wieku od 18 do 51 lat, ale warunkiem jest ochrona podstawowa z SU 100 000 zł.
3. Mniejsze koszty poniesie klient Concordii, który zdecyduje się na wybranie indywidualnego ubezpieczenia grupowego. Koszty takiej polisy na życie są jednakowe dla osób w wieku od 16 do 60 lat – składka wynosi 48 zł miesięcznie przy sumie ubezpieczenia w wysokości 15 000 zł.

 

Czynniki takie jak ankieta medyczna, wiek i rodzaj pracy zawodowej odnoszą się wyłącznie do ubezpieczonego. Ale składka zależy też od czynników samego ubezpieczenia, a dokładniej:

• sumy ubezpieczenia,
• liczby umów dodatkowych,
• długości trwania umowy,
• częstotliwości opłacania składki,
• rodzaju polisy na życie.

Suma ubezpieczeniato nic innego jak maksymalne odszkodowanie, na jakie można liczyć z polisy. Suma ubezpieczenia jest ustalana dla umowy podstawowej i każdego z rozszerzeń. Jeśli zgon ubezpieczonego (podstawa) ma SU 200 000 tys. to tyle otrzyma uposażony – np. rodzina ubezpieczonego. Jeśli złamanie ręki (umowa dodatkowa) w wyniku NNW jest wycenione na 5% z SU wynoszącej 10 000 tys., to ubezpieczony otrzyma 500 zł.
Im wyższa suma ubezpieczenia, tym wyższa składka.

Umowy dodatkowe to inaczej rozszerzenia do podstawy, którą najczęściej jest śmierć ubezpieczonego. Dodatków w polisie na życie może być nawet kilkanaście, jak pobyt w szpitalu, poważne zachorowanie czy assistance medyczne. Rozszerzenia warto dobierać z dostosowaniem do wieku i stanu zdrowia. Osoba, która w przeszłości miała stwierdzony nowotwór zapłaci za taki dodatek bardzo dużo, z kolei osobie młodej bardziej od dodatku poważne zachorowanie przyda się pakiet NNW.
Im więcej umów dodatkowych do podstawy, tym wyższa składka.

Długość trwania umowy– wynosi od 1 roku do nawet 30 lat. Wiele towarzystw ubezpieczeniowych stosuje okresy 5-letnie na 5,10,15,20 i 25 lat. Istnieją też rozwiązania bezterminowe, gdzie ochrona ubezpieczeniowa trwa do śmierci ubezpieczonego, a świadczenia odbiera osoba uposażona.
Im dłuższa umowa, tym większa szansa na otrzymanie zniżki.

Częstotliwość opłacania składkirównież wpływa na jej cenę. W polisie na życie do wyboru są zazwyczaj warianty: raz na miesiąc, co kwartał, co 6 miesięcy, raz na rok. Opłacając składkę przynajmniej raz na kwartał można liczyć na rabaty.

Rodzaj ubezpieczenia na życiema znaczenie w przypadku polis mieszanych, czyli tych o charakterze ochronno-oszczędnościowym i ochronno-inwestycyjnym. W tych przypadkach składka wynosi np. 400 zł miesięcznie, ale część tej kwoty jest przeznaczana na gromadzenie albo inwestowanie kapitału. W wersji typowo ochronnej ceny zaczynają się już od 30 zł miesięcznie, a składki i w całości są przeznaczane na finansowe zabezpieczenie życia i zdrowia.

Wasze komentarze (1)