Ile kosztuje ubezpieczenie na życie?

Porównaj ceny

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

Najprościej jest ustalić cenę w polisie grupowej – wówczas towarzystwo ubezpieczeniowe przedstawia firmie określoną ofertę, w której proponowane są dwa lub trzy różne warianty cenowe. Inaczej jednak jest w indywidualnym ubezpieczeniu na życie. Tam znaczenie ma rodzaj polisy, suma ubezpieczenia, nasz wiek, stan zdrowia oraz styl życia. Dlaczego te czynniki mogą wpłynąć na koszt naszej ochrony? Sprawdzamy poniżej.

Co to jest ubezpieczenie na życie?

Na samym początku warto wyjaśnić sobie czym właściwie jest polisa na życie, jaka jest jej rola i jakie mamy rodzaje do wyboru. Ubezpieczenie na życie to produkt, który ma na celu chronić życie i zdrowie ubezpieczonego. Wystąpienie zdarzenia, które zostało objęte ochroną, stanowi podstawę do wypłaty świadczenia w określonej wysokości.

Od zgłoszenia szkody, ubezpieczyciel ma najczęściej 30 dni na wypłacenie nam odszkodowania.

Warto zaznaczyć, że polisa na życie jest dostępna w kilku różnych rodzajach i dla każdego z nas inna opcja może być bardziej odpowiednia niż dla kogoś innego. Poniżej zamieszczamy najbardziej istotne podziały:

• polisa terminowa i bezterminowa – w ubezpieczeniu terminowym umowa trwa określony czas, minimum 12 miesięcy i to właśnie wtedy jesteśmy objęci ochroną ubezpieczeniową, z kolei w polisie bezterminowej składki opłacamy przez określony w umowie czas, a ochrona działa dożywotnio. Ubezpieczenie bezterminowe mogą nabyć osoby starsze, ponieważ w polisie terminowej górna granica wiekowa to najczęściej 65 lat;
• polisa ochronna i mieszana – w umowie zaznaczamy, czy decydujemy się wyłącznie na ochronę finansową czy zależy nam również na możliwości oszczędzania lub inwestowania części płaconej przez nas składki, ubezpieczenie mieszane najczęściej kosztuje więcej niż ochronne;
• polisa indywidualna – to ubezpieczenie, na które składa się podstawa i rozszerzenia. Polisa podstawowa zapewnia ochronę z tytułu śmierci ubezpieczonego. Wtedy ubezpieczyciel wypłaca wskazanym w umowie osobom należne świadczenie. Ochronę można jednak dowolnie rozszerzyć np. o pobyt w szpitalu, złamanie kości, niezdolność do pracy lub poważne zachorowanie i te zdarzenia będą gwarantować odszkodowanie;
• polisa grupowa – to ubezpieczenie, które najczęściej możemy spotkać w miejscu pracy, ale może nam je również zaproponować bank lub operator sieci komórkowej. Otrzymujemy gotową ofertę, która uwzględnia różne zdarzenia losowe i zapewnia określone odszkodowania. Jedyny nasz wybór to wariant cenowy. Takie ubezpieczenie jest zazwyczaj tańsze od indywidualnej polisy, ale oferuje niższe odszkodowania;
• otwarta polisa grupowa – do tego ubezpieczenia możemy przystąpić również wtedy, gdy nasz pracodawca nie oferuje nam możliwości zakupu grupówki oraz wtedy, gdy wykonujemy tzw. wolny zawód i nie mamy stałego zatrudnienia w jednym miejscu. Otwarte ubezpieczenie grupowe oferuje warunki podobne do standardowej polisy grupowej, czyli szeroki zakres ochrony w przystępnej cenie.

Od czego zależy cena polisy na życie?

Przy wyborze ubezpieczenia na życie bardzo często najważniejsza jest dla nas cena polisy. To zrozumiałe – z ubezpieczycielem możemy związać się na naprawdę długi czas, warto więc, by wysokość składki nie obciążała naszego budżetu na tyle, by rodziło to jakieś problemy.

Warto jednak wiedzieć, co w ogóle wpływa na cenę składki, ponieważ dzięki tej wiedzy, będziemy mogli świadomie wybrać odpowiednią ofertę i skonstruować polisę na miarę swoich potrzeb.

Suma ubezpieczenia

Nasza suma ubezpieczenia może wynosić 10 000 zł, 300 000 zł, jak i nawet 2 000 000 zł. Kwota powinna być dopasowana do potrzeb naszych oraz naszych bliskich na wypadek naszej śmierci. Im wyższą sumę ubezpieczenia wybierzemy, tym wyższa składka. Wysokość SU wpływa na kwotę odszkodowania, jakie możemy otrzymać z tytułu np. hospitalizacji czy uszczerbku na zdrowiu. Dobrze jest zatem dopasować wysokość SU np. do kwoty zadłużenia w banku.

Zakres ochrony

Mamy możliwość zakupu ochrony podstawowej lub rozszerzonej. Ubezpieczyciel może zaproponować nam nawet 20 umów dodatkowych, które dotyczyć będą nieszczęśliwych wypadków, zachorowania, leczenia, hospitalizacji oraz zdarzeń dotyczących naszych bliskich. Zastanówmy się, której ochrony potrzebujemy najbardziej, a która może okazać się zbędna. Im więcej umów dodatkowych wybierzemy, tym większą ochronę zyskamy, ale również analogicznie wzrośnie nasza składka.

Wiek

To, w jakim wieku przystępujemy do zakupu ubezpieczenia, ma ogromne znaczenie dla TU. Ryzyko poważnego zachorowania oraz śmierci jest zdecydowanie wyższe dla osoby w wieku 55 lat, niż dla osoby, która dopiero ukończyła studia i zaczyna swoją pierwszą pracę. Im później decydujemy się na zakup ubezpieczenia, tym więcej możemy zapłacić. Nie warto odkładać decyzji o zakupie na bliżej nieokreśloną przyszłość.

Stan zdrowia i styl życia

Ubezpieczyciel przed zawarciem z nami umowy, może poprosić nas o wypełnienie ankiety medycznej lub wykonanie badań lekarskich. Ma to na celu ustalić stan zdrowia, w jakim się znajdujemy w chwili podpisywania umowy. Ubezpieczyciel będzie chciał wiedzieć, jakie dotąd poważne choroby przechodziliśmy, czy w ostatnich latach byliśmy operowani lub hospitalizowani oraz z jakiego powodu. To pozwala obliczyć ryzyko ciężkich chorób i śmierci. Ważne jest również to, czy stosujemy używki i jak dbamy o swoja zdrowie. Nadwaga, brak aktywności fizycznej czy ryzykowny sposób spędzania wolnego (np. sporty ekstremalne) czasu może rzutować na cenie naszej polisy.

Czas trwania umowy

Na wysokość składki wpływa również to, jak długo będzie trwała umowa. Jeśli decydujemy się na długoterminową ochronę, lepiej będzie wybrać umowę na 20 lub 30 lat, niż na 5 lat.

Brak porównania ofert

Zbyt pochopna decyzja o zakupie może sprawić, że przepłacimy za ubezpieczenie. Jako klienci, bardzo często nie zdajemy sobie sprawy z tego, ile funkcjonuje na rynku ubezpieczeniowym firm oraz ofert mogą one nam zaproponować. Warto więc sprawdzić, np. za pomocą porównywarki, ile mamy możliwości, by móc dokonać dobrego wyboru.
 

Ile powinno kosztować ubezpieczenie na życie?

Przed zakupem ubezpieczenia warto zapoznać się dokładnie z dostępnymi ofertami. Jednak nie wszystkie towarzystwa ubezpieczeniowe poinformują o cenie polisy. Jak wspominaliśmy wcześniej, cena jest zależna od wielu czynników, przez co te same ubezpieczenie może mieć inną składkę dla osoby, która ma 30 lat, a inną dla osoby po 50-tce.
 

Tabela 1. Opracowanie własne na podstawie informacji ze strony ubezpieczeniaonline.pl z dnia 27.12.2022 r.

Pamiętajmy o tym, że to, ile kosztuje polisa na życie, w dużym stopniu zależy od porównania oraz kilku innych ważnych wyznaczników. Warto zatem poświęcić chwilę na to, by dokonać analizy dostępnych ubezpieczeń i wybrać rozwiązanie najbardziej do nas dopasowane.

Kiedy koszt ubezpieczenia może ulec zmianie?

W czasie trwania umowy cena składki może się zmienić. W takiej sytuacji możemy spróbować zmodyfikować swoją umowę i np. zrezygnować z umowy dodatkowej, by obniżyć koszt ubezpieczenia.

Koszt może wzrosnąć również wtedy, jeśli zdecydujemy się w czasie trwania umowy na rozszerzenie zakresu ochrony. Mamy taką możliwość i dokupienie umowy dodatkowej może zwiększyć naszą składkę.

Towarzystwa ubezpieczeniowe mają możliwość również podniesienie składki i sumy ubezpieczenia (poprzez tzw. indeksację składki) w każdą rocznicę zawarcia umowy. Warto o tym pamiętać.

Dlaczego nie warto kupować polisy ze względu na cenę?

Sugerowanie się ceną w polisie na życie może prowadzić do zbyt pochopnej decyzji i zakupu, który nie będzie nas satysfakcjonował. Ubezpieczenie na życie to produkt, z którym będziemy związani przez dłuższy czas (może to być 5, 10, jak i 30 lat). Warto więc, by wybrać takie ubezpieczenie, które będzie nam w pełni odpowiadać.

Niska składka ubezpieczenia może wydawać się kusząca, ale czy zapewnia nam to odpowiednią ochronę? Polisa powinna być dostosowana do naszej sytuacji życiowej i finansowej. Jeśli więc utrzymujemy partnera/partnerkę oraz dzieci albo spłacamy wysoki kredyt w banku, kwota sumy ubezpieczenia powinna zapewnić odszkodowanie, które na wypadek naszej nagłej śmierci będzie solidnym wsparciem dla najbliższych.

Podczas porównania ofert może okazać się, że inne towarzystwa ubezpieczeniowe w podobnej cenie lub za niewielką opłatą oferują nam znacznie lepszą ochronę.

Na co zwracać uwagę przy zakupie polisy na życie?

Zakup polisy na życie powinien być dobrze przemyślany, a w chwili zawierania umowy powinniśmy dobrze znać jej treść. Wydaje się to dość banalne, jednak warto wcześniej zapoznać się z warunkami umowy.

Na co zwrócić szczególną uwagę? Sprawdźmy przede wszystkim:

• wyłączenia odpowiedzialności – jest to punkt opisujący okoliczności zdarzeń polisowych, w przypadku których ubezpieczyciel może odstąpić od obowiązku wypłaty odszkodowania; tak dzieje się np. w sytuacji, gdy doznamy uszczerbku na zdrowiu w wyniku bójki lub prowadzenia samochodu pod wpływem alkoholu,
• karencję – to czas między dniem zawarcia umowy, a dniem, w którym rozpoczyna się ochrona w wybranym zakresie; ubezpieczony nie zyskuje kompleksowej ochrony z dniem podpisania dokumentów, przykładowo: dla urodzenia dziecka karencja wynosi najczęściej 10 miesięcy,
• limity świadczeń – jest to liczba, która dotyczy konkretnych wypadków, jakie mogą mieć miejsce w krótszym odstępie czasowym; jeśli w ciągu roku będziemy wymagali 4-krotnie leczenia szpitalnego, ubezpieczyciel przy kolejnej hospitalizacji może odmówić wypłaty należnego odszkodowania, 
• sumę ubezpieczenia i zakres ochrony – podczas rozmowy z agentem możemy zmienić plany dotyczące naszej ochrony i zaproponujemy inną SU lub poprosimy o dodatkowe rozszerzenie, wówczas może okazać się, że zdecydujemy się na zupełnie inną polisę, niż zakładaliśmy; warto dokładnie sprawdzić takie szczegóły, zanim pod umową złożymy swój podpis.

Gdzie znaleźć tanie i dobre ubezpieczenie na życie?

Poszukiwanie ubezpieczenia na życie dla wielu osób może wydawać się czynnością dość skomplikowaną. Są różne rodzaje polis na życie, a każde towarzystwo ubezpieczeniowe oferuje kilka lub kilkanaście różnych opcji ochrony. 

W znalezieniu odpowiedniej oferty pomóc może porównywarka ubezpieczeniowa, która dokona porównania za nas. Wystarczy wypełnić krótką ankietę, opisać jakiego ubezpieczenia się szuka oraz zostawić swoje dane kontaktowe. Porównywarka dokona selekcji ofert i wyeliminuje te, które leżą poza zasięgiem naszego zainteresowania. Dzięki temu możemy dotrzeć do najbardziej korzystnych rozwiązań.
 

Porównaj ceny

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

Polisa na życie gwarantuje ubezpieczonemu pomoc pieniężną w wielu różnych sytuacjach zagrożenia życia i zdrowia dla Ciebie i Twoich bliskich. Należy jednak zaznaczyć, że bardzo ważna jest cena takiej polisy, dlatego, aby uniknąć przepłacania za składkę, warto najpierw porównać ceny ubezpieczeń w naszym kalkulatorze. Ofertę spośród 20 dostępnych towarzystw ubezpieczeń znajdziesz już od 3 złotych dziennie. W 1 kalkulacji możesz porównać aż do 5 ofert.