Porównaj ceny
Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

Czym jest polisa posagowa?

Polisa posagowa łączy w sobie funkcję ochronną oraz inwestycyjną. Umowę ubezpieczenia można zawrzeć na okres od 5 lat do ukończenia przez głównego beneficjenta, czyli uposażone dziecko, 25. roku życia.

Im dłuższy okres ubezpieczenia, tym składka przy tej samej sumie ubezpieczenia jest niższa. Oczywiście, nie cała wpłacana przez ubezpieczonego kwota trafia na konto polisowe. Część składki pokryje koszty ochrony ubezpieczeniowej m.in. na wypadek śmierci ubezpieczonego rodzica.

Minimalna miesięczna wpłata w ubezpieczeniach posagowych może wynosić mniej niż 100 zł. O ile w niektórych polisach dolny próg składki jest określany przez towarzystwo, to górną granice wyznacza osoba płacąca składkę – co miesiąc, co kwartał, co poł roku czy raz na 12 miesięcy.

Fundatorem może być rodzic dziecka, ale także osoba prawna czy dowolna pełnoletnia osoba fizyczna, która zadeklaruje regularne opłacanie składek przez cały czas trwania umowy – to podstawowy warunek do wypłaty całości uzbieranej na koniec sumy.

Takie ubezpieczenie na życie dla dziecka warto wykupić przynajmniej z kilku powodów. Poniżej przedstawiamy 5 z nich.

Powód 1 – wysokie odszkodowanie za śmierć rodzica

Ubezpieczenie mieszane na życie, bo takim rodzajem jest właśnie polisa posagowa, w części ochronnej nie różni się od klasycznej indywidualnej polisy na życie. Zawiera te same elementy, jak:

• NNW,
• pobyt w szpitalu,
• rehabilitacja,
• trwałe uszkodzenie ciała.

To, jaki zakres ochrony będzie miała polisa posagowa zależy od osoby zawierającej umowę z towarzystwem. W trakcie umowy można zmieniać zakres ochrony oraz częstotliwość opłacania składek. Zmiany zakresu są najczęściej możliwe w każdą rocznicę ubezpieczenia.

Jedną z gwarancji w ramach polisy posagowej jest świadczenie za śmierć rodzica bądź rodziców. Co wtedy dzieje się ze składką? Ubezpieczone dziecko otrzymuje specjalną rentę wypłacaną do końca umowy, czyli najwcześniej do ukończenia 18. roku życia lub jednorazowe świadczenie.
 

Porównaj ceny
Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!
 

Powód 2 – ochrona lepsza niż polisa szkolna NNW

Posagowe ubezpieczenie na życie dla dziecka może zawierać kilka rozszerzeń, w tym następstwa nieszczęśliwych wypadków. A jeśli dziecko posiada taki produkt z rozszerzeniem NNW, nie musi już korzystać z polisy oferowanej w szkole.

To istotne z uwagi na fakt, że ubezpieczenie na życie dla dziecka oferowane przez placówkę edukacyjną posiada zazwyczaj wąski zakres ochrony i niskie sumy ubezpieczenia, a poza tym nie gwarantuje uzyskania profitów w postaci świadczenia wypłacanego na koniec umowy.

Co zawiera pakiet NNW w polisie posagowej? To samo co w indywidualnej polisie ochronnej, czyli:

• pomoc medyczną,
• pomoc rehabilitacyjną i pielęgnacyjną,
• pomoc psychologa,
• pomoc domową,
• opiekę nad dziećmi i osobami niesamodzielnymi.

Świadczenie może być wypłacone w wielu sytuacjach, w razie trwałego uszczerbku na zdrowiu albo trwałego uszkodzenia ciała, jako zwrot kosztów nabycia przedmiotów ortopedycznych i środków pomocniczych, za leczenie uciążliwe i odszkodowanie powypadkowe typu assistance na terytorium kraju.

 

Powód 3 – umowy dodatkowe jak w polisie ochronnej

Inne proponowane rozszerzenia wyglądają podobnie jak w ubezpieczeniu na życie o charakterze typowo ochronnym. Są to m.in.:
 

1. Ubezpieczenie na wypadek poważnego zachorowania– w skład tego dodatku wchodzi kilkadziesiąt jednostek chorobowych, w ty diagnoza nowotworu złośliwego. W zależności od polisy to poważnego zachorowania zaliczane się również zawał serca, wszczepienie by-passów, niezłośliwy guz mózgu, wada serca, transplantacja organów ( z tym że polisa najczęściej obejmuje tylko biorcę), sepsa, choroba Parkinsona, przewlekłe zapalenie wątroby czy utrata wzroku i słuchu.
    
2. Operacja chirurgiczna – a raczej wsparcie finansowe udzielane po przejściu takiej operacji. Wysokość wypłaty zależy od wybranej wcześniej sumy ubezpieczenia, np. 50 000 zł. Ubezpieczyciele uzależniają wypłatę świadczenia także od klasy operacji, np. 50% SU przysługuje po operacji I klasy, np. wycięcie zmiany rdzenia kręgowego lub opon rdzeniowych. Rozszerzenie jest ważne w Polsce i wybranych krajach.
    
3. Opłacanie składek za ubezpieczenie w razie niezdolności do pracy i samodzielnejegzystencji – dodatek gwarantuje przejęcie obowiązku opłacania składek bez względu na ich wysokość. Nie ma też ograniczeń co do wykonywanego wcześniej zawodu. Najważniejsze, by nieszczęśliwy wypadek czy choroba miały miejsce w okresie trwania umowy ubezpieczeniowej. Ubezpieczyciel ma jednak prawo skierować ubezpieczonego na badanie lekarskie w celu potwierdzenia wystąpienia niezdolności do pracy oraz trwania niezdolności do pracy.
    
4. Leczenie szpitalne– pomoc finansowa jest udzielana po nieszczęśliwym wypadku lub chorobie. Świadczenie pozwala opłacić dalsze leczenie lub rehabilitację. Warunkiem jest długi okres przebywania w szpitalu określony przez towarzystwo, zazwyczaj to przedział 4-90 dni. Suma ubezpieczenia jest obliczana w zależności od powodu, z jakiego ubezpieczony przebywał w szpitalu, np. 1% SU za każdy dzień pobytu na oddziale intensywnej terapii, 1% SU na skutek nieszczęśliwego wypadku, 0,5% SU w razie choroby. Lub jednorazowa wypłata świadczenia (5%-30%): za chemioterapię i radioterapię, pobyt w szpitalu spowodowany zawałem serca czy rekonwalescencja z powodu nieszczęśliwego wypadku.

Porównaj ceny

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

Powód 4 – Kapitał na przyszłość

Chociaż polisa posagowa przyda się w wielu sytuacjach, zapobiegliwi rodzice kupują takie ubezpieczenie głównie ze względu na możliwość oszczędzania połączoną z gwarancją ochrony życia i zdrowia przez cały czas trwania umowy.

Na co można przeznaczyć uzbieraną kwotę? To zależy od sumy i wieku dziecka, w jakim otrzyma posag. Jeśli w wieku 18 lat, wtedy pieniądze przydadzą się na kontynuowanie edukacji, w tym również na zagranicznej uczelni, a jeśli po skończeniu 25 lat, wtedy perspektywy mogę się nieco zmienić (np. skończone studia), a pieniądze wspomóc:

• zakup własnego samochodu,
• wkład własny do zakupu mieszkania,
• sfinansowanie podróży marzeń,
• opłacenie ślubu i wesela.

Warto pamiętać, że pieniądze z ubezpieczenia posagowego są zwolnione z podatku od spadków i darowizn i podatku od zysków kapitałowych.

 

Powód 5 – lekcja oszczędzania

Ubezpieczenie posagowe z jednej strony chroni życie i zdrowie dziecka, a z drugiej stanowi praktyczną lekcję ekonomii. To także test na cierpliwość – pieniądze z polisy są wypłacone po osiągnięciu przez dziecko wieku określonego w umowie, ale nie wcześniej niż przed 18. urodzinami.

Aby wyliczyć precyzyjną kwotę, trzeba wziąć pod uwagę 2 czynniki: długość umowy i wysokość składki(część oszczędnościową). Towarzystwa ubezpieczeń zazwyczaj nie narzucają sztywnych kwot, ale niektóre firmy stosują progi minimalne. Przykładowo, PZU Start w Dorosłość wymaga minimalnych wpłat na poziomie:

• 100 zł – co miesiąc,
• 300 zł – co kwartał,
• 600 zł – co pół roku,
• 1200 zł – co rok.

Wpłacając 100 zł miesięcznie rodzic przez 10 lat zgromadzi na polisie ok. 10 000 zł, po odliczeniu kosztów związanych z ochroną. Płacąc tylko trzy razy więcej, a więc 4000 zł rocznie, rata za polisę nadal jest w zasięgu możliwości finansowych rodzica. A ile otrzyma dziecko? PZU bierze pod uwagę 4 różne scenariusze.
 

Ile otrzymamy zwrotu z polisy po odliczeniu kosztów?

 Tabela 1. Na podstawie danych polisy posagowej PZU Start w Dorosłość. Przyjęty do wyliczeń okres ubezpieczenia wynosi 18 lat. Rezygnacja z ubezpieczenia przed upływem zalecanego okresu wpływa na zwrot z inwestycji.

 
UWAGA!
Polisa posagowa to także ograniczenia. Oprócz wyłączeń odpowiedzialności zawartych w dokumencie OWU, trzeba pamiętać nie tylko o  wieku dziecka, ale i ubezpieczającego. O ile umowa może trwać od 5 do 25 lat i zakończyć się nie później niż w roku, w którym dziecko ukończy 25 lat, to wiek ubezpieczającego w momencie zawierania umowy nie może wynosić więcej niż np. 50 lat.

Poza tym ubezpieczyciele będą wymagać od ubezpieczającego wypełnienia ankiety medycznej albo wniosku medycznego. Zawierają one pytania o stan zdrowia – przyjmowane leki, przebyte choroby, ciśnienie krwi itp. 

 

Porównaj ceny

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

Ubezpieczenie na życie daje ochronę finansową w wielu sytuacjach zagrożenia życia i zdrowia dla Ciebie i Twoich bliskich. Nie mniej ważna jest cena takiej polisy, dlatego, aby uniknąć przepłacania za składkę, warto najpierw porównać ceny ubezpieczeń w naszym kalkulatorze. Ofertę spośród 20 dostępnych towarzystw ubezpieczeń znajdziesz już od 3 złotych dziennie. W 1 kalkulacji możesz porównać aż do 5 ofert.