Ubezpieczenie na życie ze zwrotem składki

Ubezpieczenie ze zwrotem składki to produkt, który różni się od pozostałych polis na życie, co oznacza, że nie jest to rozwiązanie dla każdego. Sprawdzamy, na czym polega takie ubezpieczenie i na co zwrócić uwagę przy zawieraniu umowy.
 

Co to jest polisa na życie ze zwrotem składki?

Polisa na życie ze zwrotem składki to rodzaj ubezpieczenia, który umożliwia odzyskanie pieniędzy wpłaconych na konto polisowe poprzez składki. Taka opcja jest możliwa wtedy, gdy w czasie trwania umowy nie doszło do żadnego zdarzenia, które byłoby podstawą do odszkodowania.
To produkt, który łączy w sobie dwa rozwiązania: ochronę oraz oszczędzanie. Po zakończeniu umowy, czyli np. w chwili ukończenia 60 roku życia, ubezpieczyciel może wypłacić nam nasze oszczędności.

Jest to świetny sposób na gromadzenie pieniędzy np. na czas emerytury. Na takie rozwiązanie warto zdecydować się szczególnie wtedy, gdy jesteśmy młodzi, a ryzyko poważnego zachorowania oraz śmierci jest znacznie niższe niż u osób 10 czy 15 lat starszych. Polisa może być formą oszczędzania na przyszłość również dla osób, które nie mają stałego zatrudnienia lub pracują w oparciu o umowę zlecenie i mogą mieć wątpliwości co do przyszłej emerytury.

Co wyróżnia to ubezpieczenie?

Ubezpieczenie ze zwrotem składki różni się od pozostałych polis na życie pod względem wypłaty pieniędzy. Przede wszystkim – w tym produkcie znaczenie ma to, na jak długo zawieramy umowę. Od tego zależy wysokość kwoty, jaką możemy uzyskać z tytułu wypłaty zgromadzonych składek. Im dłuższa umowa, tym większy procent sumy ubezpieczenia zostanie nam przekazany.

Jeśli więc umowa trwa 15 lat, ubezpieczyciel może wypłacić nam 50% uzbieranych składek, 20 lat uprawnia do otrzymania 75% składek, a z kolei umowa zawarta na 30 lat, powinna gwarantować 100% zgromadzonych środków. Takie rozwiązanie oferuje np. Nationale Nederlanden w ramach polisy Ochrona ze zwrotem. 

Jak działa polisa na życie ze zwrotem składki?

Zadaniem polisy ze zwrotem składki jest zapewnienie nam ochrony oraz wypłata świadczenia w chwili zakończenia umowy.

Część ochronna w ubezpieczeniu:

• podstawowa ochrona dotyczy śmierci ubezpieczonego, natomiast dożycie końca umowy stanowi podstawę do wypłaty pieniędzy,
• świadczenie z tytułu śmierci ubezpieczonego zostaje wypłacone uposażonym, którzy zostali wskazani w umowie,
• wypłata z tytułu śmierci jest wolna od podatku dochodowego,
• na wypłatę świadczenia towarzystwo ubezpieczeniowe ma 30 dni od chwili zgłoszenia zgonu.

Zakończenie umowy może mieć miejsce w przewidywanym terminie, ale może również zostać wcześniej wypowiedziane przez jedną ze stron. Rozwiązanie umowy następuje również w sytuacji, gdy dojdzie do śmierci ubezpieczonego.

Należy pamiętać o tym, że towarzystwa ubezpieczeniowe przy długoterminowych umowach przewidują możliwość wystąpienia inflacji. Z tego powodu składka miesięczna może cyklicznie ulegać podwyższeniu. Wybrana suma ubezpieczenia ma dzisiaj inną wartość, niż będzie mieć za 20 lat i TU musi to uwzględnić.

Jakie są różnice między polisą ze zwrotem składki, a pozostałymi ubezpieczeniami?

Istnieją znaczące różnice, o których warto pamiętać podczas wybierania polisy na życie. Dla wielu osób mogą one mieć decydujące znaczenie i ułatwić wybór odpowiedniego zabezpieczenia na przyszłość.

Czym różni się polisa ze zwrotem składki od innych ubezpieczeń na życie:

• polisa ze zwrotem składki zapewnia podstawową ochronę na wypadek śmierci, w przypadku tej polisy nie możemy dokupić rozszerzeń ochrony dotyczących pobytu w szpitalu lub poważnego zachorowania,
• suma ubezpieczenia nie może być modyfikowana w czasie trwania umowy,
• po zawarciu umowy nie możemy zmienić czasu jej trwania,
• w podstawowym ubezpieczeniu na życie nie dostaniemy zwrotu wpłaconych składek.

 

Co ma wpływ na wysokość składki ubezpieczenia na życie ze zwrotem?

Zanim zakupimy polisę, warto uświadomić sobie, w jaki sposób obliczana jest składka. Wysokość naszej regularnej wpłaty jest zależna od kilku ważnych czynników. Są to przede wszystkim:

• wiek, w jakim przystępujemy do polisy,
• wysokość sumy ubezpieczenia,
• stan zdrowia i przebyte dotychczas problemy zdrowotne,
• zawód, jaki wykonujemy,
• choroby, jakie przechodzili nasi krewni,
• sposób spędzania wolnego czasu (np. sporty ekstremalne),
• okres ubezpieczenia,
• częstotliwość składki (np. miesięczna lub roczna).

 

Kiedy ochrona z polisy nie zadziała?

Umowa ubezpieczeniowa przewiduje okoliczności zdarzenia, w których ubezpieczyciel może odstąpić od warunków umowy i nie wypłacić należnego świadczenia. Dotyczy to najczęściej sytuacji ryzykownych, w których ubezpieczony działał na własną niekorzyść lub dopuścił się czynów prawnie zabronionych.

TU może nie wypłacić świadczenia w sytuacji, jeśli do zgonu doszło wskutek:

• przebywania na terenie, w którym są prowadzone działania wojenne,
• aktu terroryzmu,
• popełnienia lub usiłowania popełnienia przestępstwa,
• prowadzenia pojazdu pod wpływem alkoholu lub substancji odurzających,
• zatajenia ważnych informacji o swoim stanie zdrowia.
   

Gdzie znajdę dobre ubezpieczenie na życie?

Dla osób, które poszukują ubezpieczenia, przeglądanie wielu ofert może być dość męczące. Z pozoru podobne produkty mogą posiadać bardzo znaczące różnice. Ilość możliwości w tym przypadku również bywa sporym utrudnieniem – wydaje się, że nie sposób dotrzeć do wszystkich ofert.

Rozwiązaniem może okazać się porównywarka ubezpieczeniowa, która ułatwia szybkie znalezienie solidnej i niedrogiej polisy na życie. Skorzystanie z porównywarki polega na wypełnieniu krótkiej ankiety, w której oznaczamy najważniejsze dla nas wytyczne poszukiwanego produktu. Udzielone informacje posłużą do przygotowania spersonalizowanej oferty. Możemy wówczas oczekiwać na kontakt z konsultantem, z którym będziemy mogli porozmawiać o szczegółach dotyczących polisy.


Podsumowanie

1. Polisa ze zwrotem składki to ubezpieczenie, które gwarantuje po zakończeniu umowy wypłatę zgromadzonych przez lata środków
    
2. W ubezpieczeniu ze zwrotem składki nie możemy rozszerzyć zakresu ochrony
    
3. Przed zakupem ubezpieczenia warto sprawdzić w umowie zapis o wyłączeniu odpowiedzialności
    
4. Przed zakupem warto porównać dostępne oferty, by móc wybrać najbardziej korzystną polisę