Wygraj. Nie czekaj. Ubezpiecz się, kiedy jesteś młody i zdrowy

Polisa na życie jest specyficznym produktem. Już choćby pod względem ceny ciężko otrzymać jednoznaczną odpowiedź. Towarzystwa unikają jej udzielenia, ponieważ o cenie polisy życiowej decyduje wiele czynników, jak:

• rodzaj polisy – tańsze są ochronne, a droższe mieszane, czyli oszczędnościowe lub inwestycyjne, gdzie składka musi być wyższa, bo jej część jest gromadzona na koncie polisowym lub inwestowana w celu wytworzenia zysku;

• zakres ochrony – najmniej kosztuje polisa z zakresem podstawowym, natomiast każdy dodatek podnosi cenę ubezpieczenia średnio o kilkanaście procent;

• suma ubezpieczenia – jeśli ustalimy wysokość odszkodowania na 100 000 zł, zapłacimy mniej niż w polisie, gdzie SU wyniesie 500 000 zł maksymalnego świadczenia;

• wiek ubezpieczonego – osoba młodsza jest statystycznie mniej narażona na choroby, ale w młodym wieku częściej dochodzi np. do samobójstw;

• stan zdrowia ubezpieczonego – kategoria powiązana z wiekiem, osoby w średni wieku częściej chorują i korzystają z opieki medycznej.

To właśnie dwa ostatnie czynniki zależą wyłącznie od samego ubezpieczonego. Wiek i stan zdrowia nie podnoszą tak ceny polisy na życie, jak zakres ochrony czy suma ubezpieczenia, ale mają decydujący wpływ na decyzję o sprzedaniu polisy w ogóle.



W przypadku wieku i stanu zdrowia ubezpieczonego towarzystwa biorą pod uwagę statystyki wypadków i umieralności, a także analizują kondycję fizyczną i psychiczną przyszłego ubezpieczonego.

Kondycja fizyczna i psychiczna jest dość istotna, bo z jednej strony osoba po zawale serca może mieć problem z wykupieniem odpowiedniego dodatku, np. poważne zachorowanie (obejmuje m.in. zawał serca) albo nie zostanie jej przyznane świadczenie, jeśli okaże się, że do zdarzenia (uraz, wypadek, śmierć) doszło na skutek zatajonej choroby psychicznej. Taki zapis często pojawia się w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia.

Przy ustalaniu tzw. ryzyka ubezpieczeniowego towarzystwa patrzą przede wszystkim na statystyki umieralności. I tak, w samym roku 2016 śmiercią samobójczą zginęło więcej osób niż w wypadkach drogowych. Komenda Główna Policji odnotowała 9861 prób samobójczych, z czego 5405, zatem blisko 55% przypadków, zakończyło się zgonem. Mężczyźni popełnili 4638 samobójstw (85,8% przypadków), a kobiety 767. Najczęstszym zabiegiem stosowanym przez towarzystwa jest nałożenie 2-letniej. To oznacza, że w przypadku samobójstwa w pierwszych 24 miesiącach od zawarcia umowy ubezpieczyciel nie wypłaci uposażonym świadczenia z tytułu śmierci.

Istotny może być również współczynnik umieralności w zależności od wieku. Wśród mężczyzn rośnie on gwałtownie po 45. roku życia, a u kobiet 10 lat później.

Wiek ubezpieczonego a prawdopodobieństwo zgonu

wiek w latach	mężczyźni	kobiety
1	0,00067	0,00057
5	0,0004	0,0003
15	0,002	0,0011
25	0,005	0,0013
35	0,010	0,003
45	0,024	0,008
55	0,061	0,025
65	0,134	0,061
80	0,369	0,260

Tabela 1. Na podstawie danych GUS za rok 2018.

 
Wniosek? Warto pomyśleć o zakupie terminowej polisy na życie miedzy 30 a 40. rokiem życia, gdy jeszcze mamy szansę załapać się na niższe składki. Młoda osoba zapłaci niższą składkę, ale i uzyska pewność, że polisa na życie ochroni ją i najbliższych, nawet jeżeli zdiagnozują u niej raka lub inne poważne zachorowanie.

Porównaj ceny

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

Jednym z powodów płacenia wyższej składki za ubezpieczenie na życie jest wynik ankiety medycznej. Jeśli ubezpieczony w przeszłości przechodził poważne choroby czy operacje, będzie musiał liczyć się z wyższą opłatą za polisę.
 
Ankieta medyczna składa się z mniej lub bardziej szczegółowych pytań dotyczących:

• przebytych chorób (także wśród najbliższych krewnych),
• przebytych operacji i zabiegów,
• stosowanych leków (w przeszłości i obecnie),
• palenia tytoniu i spożywania alkoholu,
• doznanych wypadków,
• wad wrodzonych.

 
Wyniki ankiety mogą też wzbudzić podejrzenia ubezpieczyciela, dlatego w szczególnych przypadkach zostaniemy skierowani na badania mające dokładnie określić stan naszego zdrowia. Badania są z góry opłacone przez towarzystwo. Jeśli wyniki badania okażą się dla nas niekorzystne, wtedy albo zapłacimy za polisę więcej, albo nie będziemy mogli kupić rozszerzenia (np. od poważnego zachorowania).

PAMIĘTAJ! Towarzystwo ubezpieczeń może uzyskać wgląd do naszej historii chorobowej i odmówić lub cofnąć wypłatę świadczenia. dlatego w ankiecie medycznej warto podawać informacje zgodne z prawdą.

Ubezpieczyciele mają też wgląd w statystyki powodów umieralności. Tylko w roku 2017 nastąpiło ponad 400 000 zgonów, z czego co 10. Był spowodowany zawałem serca, a co setny przypadek nowotworem złośliwym.

Najczęstsze powody zgonu w Polsce

jednostka chorobowa	liczba zgonów
niewydolność serca	37216
miażdżyca	28717
starość	13013
śmierć natychmiastowa, np. wypadek komunikacyjny	9995
nowotwór złośliwy	3675
zwyrodnienie mięśnia serca	2211

Tabela 2. Zgony według przyczyn określanych jako "garbage codes". Na podstawie danych GUS za rok 2017.

Blisko 9 mln Polaków posiada polisę na życie – wynika z danych Komisji Nadzoru Finansowego. Tu trzeba od razu uściślić, że liczba ta obejmuje wszystkich ubezpieczonych – indywidualnie i w pracy czy szkole oraz posiadaczy kredytu w banku. To właśnie bank wymaga posiadania ubezpieczenia do pożyczki gotówkowej lub hipotecznej.

Ubezpieczonym może być każdy od urodzenia aż do śmierci, ale to nie znaczy, że Polacy ubezpieczają się w każdym wieku. W przypadku osób niepełnoletnich decydują o tym osoby dorosłe (rodzice wysyłający dzieci do szkoły kupują polisę NNW lub gromadzą oszczędności dla dziecka w ramach ubezpieczenia posagowego).

Niechętnie ubezpieczają się osoby już dorosłe, ale nadal młode, np. studenci, którzy podlegają jeszcze pod ubezpieczenie rodziców. Świadomość zakupu polisy życiowej rośnie wraz z wiekiem, czyli po 30. roku życia, gdy najczęściej następuje decyzja o wspomnianym kredycie. Jednak taka polisa trwa do 75. roku życia. Po tym czasie możliwa jest ochrona finansowa z tytułu umowy bezterminowej. Nie występuje tam ankieta medyczna, ale okrojony zakres ochrony i niskie sumy ubezpieczenia. Polisę bezterminową (dożywotnią) można zawrzeć do 85. roku życia.

Porównaj ceny

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!