Wygraj. Nie czekaj. Ubezpiecz się, kiedy jesteś młody i zdrowy

 

Czy wiek wpływa na cenę składki w polisie na życie?

Dla ubezpieczyciela wiek osoby ubiegającej się o ubezpieczenie odgrywa znaczącą rolę. Z każdym kolejnym rokiem życia jesteśmy coraz bardziej narażeni na wiele różnych problemów zdrowotnych, ale i śmierć.
Im młodszy klient, tym mniej może zapłacić za składkę polisową. Dotyczy to szczególnie osób zdrowych, dbających o swoją kondycję, unikających używek i ryzykownych sportów. 

Za tę samą polisę inną składkę może zapłacić osoba po 20-stce, 30-stce, jak i 50-tce. Jednak również dwie osoby w wieku 30 lat w tym samym towarzystwie ubezpieczeniowym mogą zapłacić dwie różne składki za tę samą polisę. Wpływ na to będą mieć wyniki ankiety medycznej – jeśli jedna osoba dba o zbilansowaną dietę, uprawia regularnie sport i nie choruje przewlekle może zapłacić mniej niż jego rówieśnik, który pali papierosy, ma sporą nadwagę i problemy z hormonami lub układem trawiennym. Ryzyko w przypadku obu tych osób jest zupełnie inne i ubezpieczyciel bierze to pod uwagę decydując się na zawarcie umowy.

Jest jednak znacząca różnica między osobami, które ukończyły 20-30 lat, a tymi, które przekroczyły 55 rok życia. Zwiększa się ryzyko zawału, udaru mózgu, jak i chorób nowotworowych. 
 

Porównaj ceny

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

Jednym z powodów płacenia wyższej składki za ubezpieczenie na życie jest wynik ankiety medycznej. Jeśli ubezpieczony w przeszłości przechodził poważne choroby czy operacje, będzie musiał liczyć się z wyższą opłatą za polisę.
 
Ankieta medyczna składa się z mniej lub bardziej szczegółowych pytań dotyczących:
 

• przebytych chorób (także wśród najbliższych krewnych),
• przebytych operacji i zabiegów,
• stosowanych leków (w przeszłości i obecnie),
• palenia tytoniu i spożywania alkoholu,
• doznanych wypadków,
• wad wrodzonych.

 
Wyniki ankiety mogą też wzbudzić podejrzenia ubezpieczyciela, dlatego w szczególnych przypadkach zostaniemy skierowani na badania mające dokładnie określić stan naszego zdrowia. Badania są z góry opłacone przez towarzystwo. Jeśli wyniki badania okażą się dla nas niekorzystne, wtedy albo zapłacimy za polisę więcej, albo nie będziemy mogli kupić rozszerzenia (np. od poważnego zachorowania).
 

PAMIĘTAJ! Towarzystwo ubezpieczeń może uzyskać wgląd do naszej historii chorobowej i odmówić lub cofnąć wypłatę świadczenia. dlatego w ankiecie medycznej warto podawać informacje zgodne z prawdą.

 

Ile kosztuje ubezpieczenie na życie?

Koszt polisy jest zależny od kilku czynników, a wiek jest zaledwie jedną z nich. Na cenę składki wpływ ma również wysokość sumy ubezpieczenia. To, czy wybierzemy SU w wysokości 10 000 zł czy 300 000 zł będzie przekładać się na kwotę naszej miesięcznej opłaty.

Znaczenie ma również zakres wybranej ochrony. To, czy wybierzemy ochronę podstawową, jedną lub dwie umowy dodatkowe czy maksymalną ochronę przekłada się na wysokość składki.

Istotne jest także to, czy dokonamy wcześniej analizy dostępnych ofert. Porównanie może okazać się kluczowe, gdy zależy nam na niedrogim rozwiązaniu. Dzięki porównaniu różnych ofert możemy trafić na te bardziej korzystne, również finansowo.
 

Przykłady ofert ubezpieczeń na życie
TU	SU	Poważne zachorowanie	Pobyt w szpitalu	1% uszczerbku na zdrowiu	Cena składki miesięcznej
UNIQA	Ustalana indywidualnie	Tak	Tak	Tak	Ustalana indywidualnie
Generali	25 000 zł	2 000 zł	40 zł/dzień	25 000 zł	Od 53 zł
Nationale-Nederlanden	40 000 zł	40 000 zł	100 zł/dzień	20 000 zł	Od 52 zł
Generali	30 000 zł	2 500 zł	45 zł/dzień	28 000 zł	Od 69 zł
ERGO Hestia	35 000 zł	8 000 zł	60 zł/dzień	45 000 zł	Od 60 zł
Allianz	Ustalana indywidualnie	Tak	Tak	Tak	Ustalana indywidualnie
ERGO Hestia	50 000 zł	12 000 zł	70 zł/dzień	50 000 zł	Od 70 zł
Nationale-Nederlanden	70 000 zł	50 000 zł	100 zł/dzień	50 000 zł	Od 79 zł
Generali	55 000 zł	4 000 zł	60 zł/dzień	45 000 zł	Od 104 zł
Nationale-Nederlanden	100 000 zł	100 000 zł	100 zł/dzień	50 000 zł	Od 100 zł

Tabela 1. Kalkulacja z dnia 27.12.2022 r. dla osoby w wieku 25 lat.

Dla porównania niżej zamieszczamy tabelę, w której podobne oferty skierowane są do osoby po 60 roku życia. Kwoty proponowanych składek ustalane są indywidualnie, po rozmowie z agentem oraz wypełnieniu i omówieniu ankiety medycznej. 

 

Przykłady ofert ubezpieczeń na życie
TU	SU	Poważne zachorowanie	Pobyt w szpitalu	1% uszczerbku na zdrowiu	Cena składki miesięcznej
UNIQA	Ustalana indywidualnie	Tak	Tak	Tak	Ustalana indywidualnie
Generali	25 000 zł	2 000 zł	40 zł/dzień	25 000 zł	Od 82 zł
Generali	30 000 zł	2 500 zł	45 zł/dzień	28 000 zł	Od 104 zł
ERGO Hestia	35 000 zł	8 000 zł	60 zł/dzień	45 000 zł	Od 99 zł
Allianz	Ustalana indywidualnie	Tak	Tak	Tak	Ustalana indywidualnie
ERGO Hestia	50 000 zł	12 000 zł	70 zł/dzień	50 000 zł	Od 100 zł
Generali	55 000 zł	4 000 zł	60 zł/dzień	45 000 zł	Od 136 zł

Tabela 2. Kalkulacja z dnia 27.12.2022 r. dla osoby w wieku 60 lat.

 

Jak wybrać najlepsze ubezpieczenie na życie?

Dla każdego najlepsza polisa na życie może oznaczać coś zupełnie innego. Część osób postawi na maksymalną ochronę i zabezpieczenie w różnych trudnych chwilach. Dla osoby, która samotnie wychowuje dziecko, istotną ochroną może być zabezpieczenie na wypadek nagłej śmierci. Z kolei osoby, które decydują się na kredyt mieszkaniowy mogą chcieć przede wszystkim zabezpieczyć swoją przyszłość pod tym kątem. 

Przy wyborze ubezpieczenia warto zastanowić się, jaki dokładnie ma się cel. Czy jest to ochrona na wypadek poważnej choroby i pobytu w szpitalu, czy raczej ochrona na wypadek urazu ciała lub wypadków komunikacyjnych? Ważne jest również, by wiedzieć kogo i w jakim stopniu chce się zabezpieczyć – czy będzie to wyłącznie życiowy partner/partnerka, czy również dzieci lub inne bliskie osoby. Bardzo ważne jest także zastanowienie się nad tym, ile pieniędzy jest w stanie się przeznaczyć na zakup ubezpieczenia. Warto ustalić czy budżet na ten cel będzie wynosić 50, 100 czy 300 zł. 

Gdy uda się ustalić powyższe kwestie, łatwiej będzie wybrać konkretną ofertą. Pomóc może porównywarka ubezpieczeniowa, która ułatwi dotarcie do najbardziej pasujących ofert.

 

Na co zwracać uwagę przy wyborze ubezpieczenia na życie?

Zanim złoży się podpis pod umową ubezpieczeniową należy sprawdzić kilka ważnych punktów w umowie. Są to przede wszystkim:

• wyłączenia odpowiedzialności,
• karencja,
• limity świadczeń.

Punkt dotyczący wyłączenia odpowiedzialności precyzuje w jakich okolicznościach może nie zostać wypłacone odszkodowanie. Ubezpieczony, który doznał uszczerbku na zdrowiu wskutek popełnienia czynu prawnie zabronionego, prowadzenia auta pod wpływem alkoholu lub samookaleczenia może nie dostać świadczenia.

Karencja określa z kolei kiedy rozpoczyna się ochrona w konkretnym zakresie. Dobrym przykładem jest karencja dotycząca urodzenia dziecka – wynosi ona najczęściej 10 miesięcy. Każde zdarzenie objęte ochroną może posiadać inny czas karencji.

Ubezpieczyciel powinien również w umowie określić ile świadczeń na jedno zdarzenie polisowe przewiduje w ciągu określonego czasu. Jeśli ubezpieczony w ciągu roku będzie wymagał leczenia szpitalnego kilkukrotnie, to może nie dostać pieniędzy z tego tytułu, jeśli limit świadczeń przewiduje tylko dwa takie zdarzenia.

 

Gdzie znaleźć dobre i niedrogie ubezpieczenie na życie?

Najlepszym i najpewniejszym sposobem na znalezienie odpowiedniej polisy jest skorzystanie z pomocy porównywarki ubezpieczeniowej. Pomaga ona przeprowadzić selekcję dostępnych możliwości i wyeliminowanie ofert, które są poza zainteresowaniem klienta. 

Porównywarka ubezpieczeniowa wymaga wypełnienia krótkiej ankiety, na podstawie której narzędzie będzie mogło wybrać odpowiednie oferty. Dzięki temu można zaoszczędzić sporo wolnego czasu oraz pieniędzy, ponieważ z pomocą porównywarki można znaleźć również tańsze rozwiązania.
 

 

Porównaj ceny

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!