Ubezpieczenie zdrowotne dziecka - które wybrać?

Polisa zdrowotna dla dziecka to koszt kilkudziesięciu złotych miesięcznie. Ale od tego ile zapłacimy za ubezpieczenie zależy w jakim zakresie możemy liczyć na pomoc medyczną i finansową. Podpowiadamy, czym kierować się przy wyborze polisy zdrowotnej.

Teoretycznie dzieci mogą korzystać z naszego ubezpieczenia. Tym samym mają prawo do darmowej opieki medycznej oraz świadczeń. Jednak w praktyce publiczna opieka zdrowotna jest wadliwa (długie kolejki i wysokie koszty prywatnych wizyt lekarskich), stąd rodzice decydują się na zakup indywidualnej polisy na życie i zdrowie.

Polisa zdrowotna dla dziecka – grupowa albo indywidualna

Rodzic ma do wyboru dwie możliwości – zakup polisy zdrowotnej od następstw nieszczęśliwych wypadków w szkole na początku roku szkolnego podczas zebrania klasowego czy w miejscu pracy rodzica (dziecko jest wtedy współubezpieczonym) albo prywatnie, np. przez porównywarkę ubezpieczeń zdrowotnych.

Polisa grupowa w szkole dziecka czy w pracy rodzica jest właściwie ubezpieczeniem na życie z elementami zdrowotnymi.  Zdarzenia związane ze zdrowiem dziecka obejmują doraźną pomoc w razie złamania ręki czy obrażeń głowy w wyniku upadku. Szkolne NNW z reguły nie zawiera pakietu badań i konsultacji lekarskich, a co najwyżej medyczne assistance, a to za mało, aby taką polisę uznać za w pełni zdrowotną.

Inaczej jest w przypadku zdrowotnych ubezpieczeń dla dziecka kupowanych indywidualnie. Ubezpieczyć może się rodzic, a dziecko jako współubezpieczony będzie mogło korzystać z tego samego lub zbliżonego zakresu ochrony. Przykładowo, w polisie Aviva Nowa Perspektywa istnieje wariant z podziałem na lekarzy specjalistów dostępnych dla dorosłych (29) i dla dzieci (19), a także prawie pół tysiąca rodzajów badań diagnostycznych (m.in. rezonans magnetyczny). Taka polisa może zawierać również:

• badania profilaktyczne (m.in. morfologię),
• zabiegi ambulatoryjne,
• zniżki na leczenie stomatologiczne,
• bezpłatne wybrane zabiegi dentystyczne (usuwanie kamienia, RTG zęba, pantomogram jamy ustnej, piaskowanie, polerowanie, fluoryzacja i lakierowanie zębów).

W jakim wieku dziecko może przystąpić do polisy zdrowotnej?

W indywidualnej polisie zdrowotnej nie ma przeszkód, aby chronić dziecko już od momentu jego narodzin. Warto jednak wybrać takie ubezpieczenie, które będzie posiadało w zakresie dostęp do lekarzy czy badań uwzgledniających najmłodszych pacjentów.

Uwarunkowany jest za to maksymalny wiek ubezpieczonego dziecka. Może ono korzystać z polisy rodzica do ukończenia 18 czy nawet 26 roku życia. Zależy, czy decyduje się na kontynuowanie edukacji. Oczywiście, po osiągnięciu pełnoletności może też samo wykupić polisę na siebie.

W okresie uczęszczania do przedszkola, szkoły lub w okresie studenckim dziecko może dodatkowo zostać ubezpieczone w ramach polisy NNW. W tym okresie może również korzystać z prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego.

PAMIĘTAJ!
W ramach polisy zdrowotnej ubezpieczone może być dziecko własne lub przysposobione ubezpieczonego w wieku do 18 lat, lub do 26 lat, jeżeli pozostaje z ubezpieczonym we wspólnym gospodarstwie domowym.

Ubezpieczenie zdrowotne dziecka – jakie propozycje dla rodzica?

W ramach prywatnego ubezpieczenia możemy zyskać dostęp do lekarza pierwszego kontaktu tego samego dnia, natomiast do specjalisty – do kilku dni roboczych. Możemy również wykonać darmowe badania diagnostyczne. W zależności od wybranego wariantu naszemu dziecku przysługiwać mogą również darmowe szczepienia czy domowe wizyty lekarza lub pielęgniarki.

W ramach NFZ jest zgoła odwrotnie - oczekiwanie na wizytę u specjalisty może trwać nawet kilka miesięcy. Taka wizyta wymaga również skierowania od internisty. Oznacza to, że leczenie dziecka może bardzo rozciągać się w czasie, co zawsze odbywa się z niekorzyścią dla zdrowia. Już samo zachorowanie na grypę jest problematyczne, ponieważ publiczne przychodnie zdrowia w sezonie zimowym bywają przepełnione, nie mamy zatem szans na szybką wizytę oraz leczenie.

Dziecko ubezpieczone prywatnie skorzysta tylko z części dostępnych badań i lekarzy, dlatego warto przy wyborze polisy kierować się właśnie liczbą dostępnych usług medycznych. Liczba badań i lekarzy specjalistów będzie z kolei zależała nie tylko od towarzystwa, ale i wariantu – podstawowego czy rozszerzonego, a także stanu zdrowia ubezpieczonych. Wszystko to naturalnie wpływa na składkę.

Badania zalecane dla małego dziecka to morfologia, żelazo, OB, ASO, CRP, glukoza oraz badanie ogólne moczu. Każde z nich to koszt kilkunastu złotych, nie licząc ewentualnej prywatnej wizyty u lekarza specjalisty:

• morfologia krwito badanie, które daje ogólny obraz stanu zdrowia i pozwala ocenić ilość czerwonych i białych krwinek czy stężenie hemoglobiny;
• żelazo– jego niedobór u dzieci powoduje rozwój anemii, a do objawów należą częste infekcje, duszności, zawroty głowy, szybkie męczenie i bladość skóry;
• OB, czyli Odczyn Biernackiego to badanie umożliwiające rozpoznanie stanu zapalnego w organizmie dziecka, ale nie konkretną chorobę;
• ASOpozwala wykryć antygen paciorkowca typu A. Samo zakażenie jest podobne do anginy, z silnym bólem gardła i gorączką,
• białko C-reaktywne, czyli CRP, gdzie wskazaniem do wykonania badania jest wysoka gorączka, współczynnik będzie podwyższony, jeśli dziecko przechodziło sepsę,
• mocz to jedno z podstawowych badań laboratoryjnych, dzięki któremu można sprawdzić stan wątroby, nerek, pęcherza moczowego, trzustki, a także stężenia mikroelementów.

W wariancie podstawowym możemy znaleźć ubezpieczenie bardzo tanie (od 32 zł miesięcznie, TU Zdrowie), ale jeśli mamy możliwości finansowe, warto zastanowić się nad kilkukrotnie szerszym pakietem lekarzy specjalistów (64 w Inter Polska).

Polisa zdrowotna dla dziecka – wariant podstawowy

Polisa	Liczba badań	Liczba lekarzy specjalistów	Składka miesięczna od
TU Zdrowie	190	16	32 zł
Signal Iduna	110	15	62 zł
InterRisk	89	18	65 zł
AXA	33	9	68 zł
Inter Polska	173	64	125 zł

Tabela 1. Na podstawie rankingu polis zdrowotnych rankomat.pl.

 
W wariancie rozszerzonym zwiększa się liczba lekarzy i dostępnych badań, ale i miesięczna składka to już wydatek ponad 100-200 zł miesięcznie. Najkorzystniej wygląda oferta TU Zdrowie, bo za dostęp do ponad 500 badań i lekarzy specjalistów zapłacimy 168 zł.  

Polisa zdrowotna dla dziecka – wariant rozszerzony

Polisa	Liczba badań	Liczba lekarzy specjalistów	Składka miesięczna od
InterRisk	135	65	125 zł
AXA	176	24	130 zł
TU Zdrowie	466	40	168 zł
Inter Polska	175	65	245 zł

Tabela 2. Na podstawie rankingu polis zdrowotnych rankomat.pl.

 
 
Ale lekarze specjaliści i badania to jeszcze nie wszystko. Wpływa na decyzję o zakupie tej czy innej polisy zdrowotnej dla dziecka może mieć zakres dodatkowy, który nie wszędzie wygląda tak samo. Szczepienie jest standardem, ale w ofercie rozszerzonej TU Zdrowie dotyczy nie tylko grypy. Nie bez znaczenia są również rehabilitacja, assistance medyczny czy domowe wizyty lekarza.

Przykładowe oferty polisy zdrowotnej dla dziecka

TU	Zdrowie Basic	InterRisk Standard	AXA Ochrona z Plusem	TU Zdrowie Prestige	Inter Polska Vision
Szczepienie	grypa	grypa	grypa	grypa WZW typu A i B odra różyczka świnka odkleszczowe zapalenie opon mózgowych i mózgu	grypa, choroby tropikalne
Wizyty domowe	-	Opcja dodatkowa w ramach assistance	Bez limitu	Bez limitu	1 wizyta na 1 zdarzenie
Rehabilitacja	-	-	Tak	Bez limitu	Jako dodatek
Assistance	-	-	-	-	Tak
Składka miesięczna	32 zł	65 zł	130 zł	168 zł	245 zł

Tabela 3. Na podstawie rankingu polis zdrowotnych rankomat.pl z 21.05.2019 r.

Porównaj ceny

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu! 

Ubezpieczenie NNW dziecka – jakie propozycje dla rodzica?

Sprawdźmy też indywidualne polisy NNW, które są najtańsze. Tu roczna składka zaczyna się od nieco ponad 30 zł. Zdarzenia zdrowotne rzeczywiście pojawiają się, ale tylko z nazwy. Trwały uszczerbek na zdrowiu.

Tańsza polisa nie zapewni jednak tak szerokiej ochrony, jak pozostałe oferty. Dodatkowo polisa NNW – nie zapewni dobrej opieki zdrowotnej, podobnie jak nie zapewni tego placówka szkolna.

Mamy zatem kilka opcji na ubezpieczenie naszego dziecka – możemy poprzestać na polisie zakupionej w szkole, a możemy również wybrać ubezpieczenie NNW samodzielnie (dziecko może posiadać zarówno jedną polisę, zakupioną w szkole, jak i dwie polisy). Innym rozwiązaniem jest z kolei zakup prywatnej polisy zdrowotnej, która zapewni naszemu dziecku:

• darmowe badania,
• wizyty u lekarza bez kolejek,
• wizyty u specjalistów bez skierowania,
• szczepienia,
• wizyty domowe lekarza lub pielęgniarki,
• rehabilitację.

Jest to opcja, którą warto rozważyć, ponieważ w ramach stałego abonamentu oferuje wiele, a każdy rodzic wie, że dzieciństwo to czas wielu infekcji, słabszej odporności oraz wzmożonej aktywności, która często prowadzi do drobnych urazów ciała. Warto, by w tym czasie mieć szybkie i solidne wsparcie opieki medycznej, której niestety nie gwarantuje Narodowy Fundusz Zdrowia.

Przykładowe oferty polis NNW

Towarzystwo ubezpieczeniowe	Cena składki	Suma ubezpieczenia	1% trwałego uszczerbku na zdrowiu	Pobyt w szpitalu za każdy dzień	Koszty leczenia lub rehabilitacji
Generali bezpieczni.pl	Od 38 zł	12 000 – 50 000 zł	120 – 500 zł	20 – 100 zł	1200 – 7500 zł
Compensa NNW Dziecka	Od 44 zł	25 000 – 70 000 zł	140 – 450 zł	10 – 20 zł	4000 – 6000 zł
Proama Ubezpieczenie NNW	Od 30 zł	15 000 – 55 000 zł	100 – 550 zł	0 zł	2000 – 10 000 zł
Signal Iduna Bezpieczne Dziecko	Od 37 zł	10 000 – 50 000 zł	100 – 500 zł	30 zł	1000 – 4000 zł
Wiener Oświata	Od 34 zł	10 000 – 50 000 zł	100 – 500 zł	20 – 40 zł	1000 – 15 000 zł
UNIQA Indywidualne ubezpieczenie szkolne NNW	Od 35 zł	10 000 – 50 000 zł	100 – 500 zł	30 – 50 zł	2000 – 5000 zł

Tabela 4. Na podstawie informacji zawartych na stronie www.rankomat.pl.

Jakie limity i wyłączenia w polisie zdrowotnej dla dziecka?

Oczywiście, jak w przypadku każdego ubezpieczenia, również polisa zdrowotna dla dziecka będzie miała w umowie zapis o wyłączeniach odpowiedzialności.

Jest to zapis, który wyklucza odpowiedzialność ubezpieczyciela w ustalonym zakresie. Dotyczy to sytuacji, w których do zdarzenia mogło dojść świadomie, np. gdy nasze dziecko doznało uszczerbku w wyniku prowadzenia pojazdu bez posiadania koniecznych uprawnień. Do wyłączenia odpowiedzialności może dojść również w sytuacji, gdy informacje o stanie zdrowia dziecka zostały zatajone przed ubezpieczycielem.

Z reguły ubezpieczyciele ustalają karencję, czyli czasowy brak odpowiedzialności, który wynosi np. 6 miesięcy od zawarcia umowy polisowej. Warto pamiętać, że karencja nie obowiązuje, jeśli kontynuujemy polisę w tej samej firmie w identycznym czy nawet mniejszym zakresie ochrony.

Ze stałych wyłączeń odpowiedzialności należy spodziewać się braku realizacji świadczenia, jeśli zdarzenia ma związek z:

• wprowadzeniem i występowaniem stanu wyjątkowego, stanu wojennego, wojny lub działań wojennych;
• wadą fizyczną lub psychiczną ujawnioną przed 1 rokiem życia spowodowaną chorobami genetycznymi, wcześniactwem lub uszkodzeniem okołoporodowym;
• spożyciem przez ubezpieczonego alkoholu, środków odurzających lub uzależniających.

Towarzystwo ubezpieczeń często nie ponosi odpowiedzialności także za zdarzenia wymagające wykonania badań genetycznych, PET (pozytonowej emisyjnej tomografii komputerowej) czy szczepień obowiązkowych zgodnie z kalendarzem szczepień (na podstawie aktualnego Programu Szczepień Ochronnych). Pełny spis wyłączeń znajdziemy w dokumencie OWU polisy zdrowotnej. Liczba i rodzaj wyłączeń może się różnić w zależności od wariantu ubezpieczenia czy towarzystwa.

Porównaj ceny

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!