Ubezpieczenie wynajmowanego mieszkania

Ubezpieczenie wynajmowanego mieszkania może okazać się kluczowe w wielu nieprzewidzianych sytuacjach. Zwłaszcza, jeśli chcemy wynająć swoje mieszkanie, na które bardzo długo oszczędzaliśmy lub takie, które wciąż spłacamy w kredycie hipotecznym.

Decyzja o wynajmie może być dla nas bardzo korzystna, gdy patrzymy na obecną sytuację na rynku. W największych polskich miastach mieszkania na wynajem rozchodzą się na pniu. 
 

   Porównaj ceny
 

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

Wynajem a ubezpieczenie mieszkania

Standardowym zabezpieczeniem dla właścicieli mieszkań przy podpisywaniu umowy najmu jest kaucja, która z reguły wynosi tyle, co jednomiesięczny czynsz. Jednak warto mieć na uwadze, że nie chroni ona w pełni.

Jeśli w wynajmowanym mieszkaniu zdarzy się szkoda, nawet z jawnej winy najemcy, wartość kaucji może być zbyt niska na pokrycie powstałych strat. Z tego względu dobrym krokiem będzie ubezpieczenie wynajmowanego mieszkania.

Zazwyczaj wynajmujemy mieszkanie osobom, których nie znamy. Może to powodować wiele obaw, np. takich, czy nowi lokatorzy będą odpowiednio dbać o naszą nieruchomość. Oczywiście podstawą jest podpisanie umowy najmu, która określi m.in. okres i miesięczną kwotę pobieraną za wynajem, a także wielkość kaucji. To właśnie kaucja będzie głównym zabezpieczeniem w przypadku sytuacji, gdy najemca będzie zalegał z czynszem bądź spowoduje w mieszkaniu drobne uszkodzenia. Jednak nie zapewni ochrony ani pokrycia kosztów w przypadku różnego typu poważnych zdarzeń losowych, tj. pożar, zalanie czy kradzież.

Na wypadek takich  sytuacji warto wykupić ubezpieczenie wynajmowanego mieszkania. W dalszej części tego artykułu wyjaśniamy, jak ubezpieczyć mieszkanie na wynajem.

Jak ubezpieczyć wynajmowane mieszkanie?

Ubezpieczyć wynajmowane mieszkanie możemy w wielu różnych towarzystwach ubezpieczeniowych. Zakres ubezpieczenia wynajmowanego mieszkania możemy wybrać samodzielnie, zależnie od swoich potrzeb i charakteru nieruchomości. Do wyboru mamy:

• ubezpieczenie podstawowe – które chroni mury i elementy stałe nieruchomości na wypadek kilkunasty szkód, tj. pożar, dym i sadza, zalanie, silne opady deszczu, śniegu, gradu czy huragan itp.;
• ubezpieczenie rozszerzone – które chroni mury i elementy stałe wraz z wyposażeniem nieruchomości, do którego możemy dobrać wiele dodatkowych opcji ochrony, tj. Home Assistance czy ubezpieczenie od rabunku.

Zakres ubezpieczenia oraz zasady działania ubezpieczenia wynajmowanego mieszkania może być nieco innych u poszczególnych ubezpieczycieli. To, co zawiera polisa mieszkaniowa, jest zawsze dokładnie opisane w dokumencie OWU dołączanym do umowy. Ten dokument warto uważnie przeczytać zanim podpiszemy umowę. 

Kto ma ubezpieczyć wynajmowane mieszkanie?

NBP szacuje, że ponad połowa mieszkań na rynku wtórnym jest kupowana w celach inwestycyjnych, czyli pod wynajem. Świadczy to o rosnącym zainteresowaniu Polaków taką formą zarobku - w końcu wynajem mieszkania wiąże się z regularnym, miesięcznym dochodem. Zyski to jedno, ale możliwe straty to drugie. Ze względu na rosnące ceny nieruchomości, rośnie także znaczenie odpowiedniego ubezpieczenia. 

Kiedy wynajmujesz mieszkanie, przekazujesz je w ręce osoby trzeciej, której zazwyczaj nie znasz. Oznacza to, że powierzasz w ten sposób całą wartość - mury, elementy stałe i wyposażenie nieruchomości - właśnie swojemu najemcy. To niesie za sobą wiele ryzyk, np. spowodowania przez lokatora trwałych szkód na mieniu. Co, jeśli przykładowo najemca przez nieuwagę zaleje mieszkanie sąsiada? Kto wtedy pokryje koszty potrzebnego remontu? W takich sytuacjach kołem ratunkowym będzie właśnie ubezpieczenie wynajmowanego mieszkania.

Zgodnie z naszymi przepisami ani sam jako właściciel, ani twój najemca, nie macie obowiązku ubezpieczenia mieszkania na wynajem. Wyjątkiem będzie sytuacja, gdy takie mieszkanie zostało zakupione ze środków z kredytu hipotecznego. Wówczas to bank narzuca tobie taki obowiązek. 

Brak narzuconego wymogu nie oznacza jednak, że nie powinieneś tego rozważać. Jak wspomnieliśmy, taką polisę można bez wątpienia określić jako koło ratunkowe w wielu sytuacjach. 

Wykupienie ubezpieczenia wynajmowanego mieszkania powinno być na liście zadań przede wszystkim właściciela nieruchomości. Taka polisa w podstawowym wariancie będzie obejmowała ochroną mury i elementy stałe. Jeśli w mieszkaniu jest sporo wartościowego wyposażenia, np. zakupiłeś do niego telewizor z płaskim ekranem czy nowoczesną kuchenkę - warto poszerzyć polisę o ochronę wyposażenia. 

Ubezpieczenie wynajmowanego mieszkania będzie stanowiło finansowe zabezpieczenie na wypadek wielu losowych zdarzeń, których w żaden sposób nie możesz przewidzieć. Należą do nich przykładowo:

• zalanie, 
• pożar,
• uderzenie pioruna, 
• włamanie z kradzieżą, 
• włamanie z dewastacją i wandalizmem, 
• przepięcie, 
• zniszczenia wskutek huraganu.

Właściciel to nie jedyna strona medalu - po drugiej jest najemca, który również może finansowo zabezpieczyć swój wynajem. 

W rozumieniu ochrony w tym wypadku mowa o takich zdarzeniach, jak kradzież zwykła i kradzież z włamaniem, w wyniku której lokator może stracić swoją własność. Najczęściej przecież nie każdy element wyposażenia należy do samego właściciela. Szczególnie, jeśli chodzi o takie sprzęty elektroniczne, jak komputer, laptop, telefon czy aparat fotograficzny. 

Zdarzenia, na które narażony jest lokator, to również wyrządzenie szkód osobom trzecim. O jakich sytuacjach tutaj mowa? Nie trzeba szukać przykładów daleko - może być nim awaria pralki, która spowoduje zalanie mieszkania sąsiada na niższym piętrze. Inną sytuacją jest uszkodzenie samochodu na parkingu bądź potrącenie pieszego w czasie jazdy rowerem. Takie szkody często może spowodować również dziecko, gdy np. grając w piłkę na podwórku wybije okno sąsiada. 

Ile kosztuje ubezpieczenie wynajmowanego mieszkania?

wynajmowanego mieszkania. Pod uwagę wzięliśmy dwa przypadki - mieszkanie o pow. 35 m2 o wartości 260 000 zł i nieco większe o pow. 75 m2, warte 420 000 zł. W obu przypadkach podaliśmy te same parametry:

• lokalizacja: Sanok,
• rok budowy: 2020,
• wartość wyposażenia: 30 000 zł,
• kondygnacja: 2 piętro,
• zakres ochrony: zdarzenia losowe dla mieszkania i stałych elementów wraz z wyposażeniem oraz OC w życiu prywatnym.

Do tego w formularzu zaznaczyliśmy, że nieruchomość będzie wynajmowana innym osobom.

Jak pozuje proste wyliczenie, mieszkanie na wynajem o pow. 35 m2 możesz ubezpieczyć już za 213 zł rocznie. Dopłacając kilkanaście złotych zyskasz dodatkowo pakiet Assistance, OC wynajmującego oraz ochronę na wypadek dewastacji.

Tabela 1. Opracowanie własne na podstawie kalkulacji z dnia: 23.02.2024 r.

Przy mieszkaniu o większej powierzchni będziesz musiał za swoją polisę mieszkaniową zapłacić nieco więcej, ale wbrew pozorom wcale nie będą to duże różnice. W tym przypadku roczna składka zaczyna się od 244 zł w mtu24.pl. Europa Ubezpieczenia, w ramach rocznej składki 342 zł, dodaje do swojego pakietu ochronę na wypadek powodzi.

Tabela 2. Opracowanie własne na podstawie kalkulacji z dnia: 23.02.2024 r.

Porównaj ceny

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

Jaka polisa dla właściciela i najemcy w wynajmowanym mieszkaniu?

Ubezpieczenie wynajmowanego mieszkania dla właściciela i lokatora będzie różnić się w swoim zakresie. W każdym wypadku warto, by zadbała o nie każda ze stron umowy. W tym celu odpowiednie będzie wykupienie polisy w wybranym zakresie, a także dorzucenie do pakietu ochrony cennych dodatków, jak OC dla właściciela oraz OC dla najemcy. 

Właściciel powinien zadbać przede wszystkim o polisę mieszkaniową w wariancie podstawowym, czyli z ochroną murów, elementów stałych i opcjonalnie wyposażenia, na wypadek nawet 30 zdarzeń losowych. Ochronę mieszkania po stronie właściciela można jeszcze bardziej rozszerzyć - przy wykupieniu do polisy odpowiednich dodatków na wypadek:

• stłuczenie szyb i przedmiotów szklanych - np. płyty indukcyjnej, luster, 
• powódź - szczególnie przydatne, gdy wynajmowane mieszkanie jest na niższej kondygnacji, 
• pakiet Assistance - zapewnienie fachowej pomocy przy naprawach, 
• pomoc prawna - niezastąpione wsparcie przy wszelkiego rodzaju formalnościach związanych z wynajmem, 
• OC w życiu prywatnym - inaczej OC wynajmującego, czyli zabezpieczenie na wypadek szkód wyrządzonych przez najemcę. 

Jako lokator natomiast powinieneś zadbać, by polisa objęła ochroną przede wszystkim mienie ruchome, czyli wszelkie sprzęty i wyposażenie, które wniosłeś do wynajmowanego mieszkania jako swoją własność. 

Takie mienie powinno zostać ubezpieczone na wypadek zdarzeń losowych, ale także od innych sytuacji, takich jak:

• kradzież z włamaniem - zagrożenie, które jest drugą najczęściej występującą przyczyną wypłaty odszkodowania z polisy mieszkaniowej,
• kradzież zwykła - sytuacje, w których nie można zidentyfikować wyraźnych śladów włamania, np. nie zostały naruszone zamki w drzwiach,
• wandalizm i dewastacja - wszelkie zniszczenia w mieszkaniu wyrządzone przez osoby trzecie, 
• zabezpieczenie nakładów inwestycyjnych - wszelkich kosztów poniesionych na remont z kieszeni lokatora, 
• pakiet Assistance - zapewnienie lokatorowi wsparcia w razie nieszczęśliwego zdarzenia, np. tymczasowego pobytu w hotelu w przypadku pożaru mieszkania.

Ubezpieczenie mienia dla lokatora to nie wszystko. Dodatkowym, wartym uwagi wariantem, jest OC najemcy, czyli OC w życiu prywatnym. Zapewni ono zabezpieczenie finansowe na wypadek wszelkich szkód, jakie lokator może wyrządzić sąsiadowi i innej osobie trzeciej. 

Tabela 3. Opracowanie własne.

Jak zgłosić szkodę w ubezpieczonym mieszkaniu na wynajem?

Ogólne Warunki Ubezpieczenia, dołączane do każdej polisy mieszkaniowej, dokładnie określają, jak zgłosić szkodę w ubezpieczonym mieszkaniu na wynajem. Jeśli nie dopełnimy warunków zawartych w umowie, odszkodowanie z polisy może nam się nie należeć. 

Najważniejsze jest zgłoszenie zdarzenia w określonym czasie. Zwykle mamy na to od 3 do 7 dni, ale w poszczególnych towarzystwach ubezpieczeniowych ten czas może być inny.

Jeśli o szkodzie w ubezpieczonym mieszkaniu na wynajem nie powiadomimy ubezpieczyciela w wyznaczonym terminie, a opóźnienie spowoduje zwiększenie szkody lub utrudni ustalenie okoliczności awarii, ubezpieczyciel ma prawo odpowiednio zmniejszyć nasze odszkodowanie.

Najlepiej jest przesłać zgłoszenie szkody do ubezpieczyciela, za pomocą e-formularza na stronie TU. Do zgłoszenia dołączmy listę strat, czyli wykaz zniszczonych lub uszkodzonych przedmiotów/elementów w mieszkaniu. Dokładnie określmy wartość, rok nabycia i nazwę producenta każdej rzeczy i dołączmy paragony. Jeżeli szkoda w ubezpieczonym mieszkaniu na wynajem, wiązała się z interwencją straży pożarnej, policji lub innych służb pomocy, załączmy do dokumentów zgłoszeniowych także protokół spisany przez te służby.

Jeśli zgłoszenia szkody w ubezpieczonym mieszkaniu na wynajem dokonamy prawidłowo, TU będzie miało 30 dni na wypłacenie nam bezspornej części odszkodowania. Na część sporną, czyli np. wymagająca dodatkowych dowodów, przewidzianych jest zwykle dodatkowych 14 dni.

Kiedy ubezpieczenie mieszkania na wynajem nie działa?

Istnieją sytuacje, w których ubezpieczenie mieszkania na wynajem nie zadziała – pomimo regularnie opłacanych składek. Sytuacje te są zawsze opisane w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia – dokumencie dołączanym do polisy mieszkaniowej. Znajdziemy je pod nazwą ”wyłączenia odpowiedzialności”.

Wyłączenia odpowiedzialności, to wszystkie sytuacje, w których ubezpieczyciel nie bierze odpowiedzialności za zaistniała w nieruchomości szkodę. W każdym TU wyłączenia mogą być nieco inne.

Najczęściej wśród wyłączeń odpowiedzialności w polisie mieszkaniowej znajdziemy szkody spowodowane:

• umyślnie,
• przez ewidentne zaniedbanie ze strony ubezpieczonego,
• brakiem regularnych konserwacji lub przeglądów,
• naturalnym starzeniem się sprzętów.

Często powtarzającym się wyłączeniem odpowiedzialności jest m.in. niezamknięcie okna na czas burzy, ale już coraz więcej towarzystw ubezpieczeniowych oferuje polisy, które chronią nieruchomość także w takim przypadku, np. PZU.

Dlaczego warto ubezpieczyć wynajmowane mieszkanie?

Gdzie kupić ubezpieczenie mieszkania na wynajem?

   Porównaj ceny
 

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

Polisę dla nieruchomości warto dobrać pod kątem zawartości, jak i ceny. Jeśli chcesz posiadać kompleksowe ubezpieczenie, pamiętaj o wykupieniu dodatków, np. wyposażenia mieszkania czy domu. Taka ochrona przyda się w razie pożaru, zalania czy kradzieży i kosztuje niewiele. A jeśli nie chcesz przepłacać za ten sam lub podobny produkt, sprawdź wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę dla Twojej nieruchomości.