Mienie ruchome - czym jest i jak je ubezpieczyć?

Porównaj ceny

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

Czym jest ubezpieczenie mienia ruchomego?

• sprzęt RTV i AGD, który nie jest częścią zabudowy;
• książki i płyty;
• komputery, smartfony, tablety, konsole do gier;
• sprzęt sportowy i turystyczny;
• meble wolnostojące;
• gotówka;
• biżuteria;
• perfumy;
• ubrania i obuwie;
• markowe alkohole;
• elementy wystroju wnętrz;
• zwierzęta domowe;
• przedmioty osobiste.

Przed czym warto chronić mienie ruchome?

Kiedy włączymy mienie ruchome do polisy, staje się ono automatycznie chronione przed tymi samymi ryzykami, przed którymi polisa zabezpiecza mury i elementy stałe.
 
Pamiętajmy jednak o dodatkowych możliwościach, które mają zastosowanie szczególnie w odniesieniu do mienia ruchomego. Wśród takich rozszerzeń trzeba wymienić:

• Kradzież z włamaniem– niedostępna w podstawie, ale zawsze możliwa jako rozszerzenie. Odnosi się nie tylko do ruchomości, ale również do elementów stałych. Z reguły rozróżnia się kradzież z włamaniem od kradzieży zwykłej;
• Kradzież zwykła– najczęściej definiuje się ją przez brak widocznych śladów obecności złodziei, czyli np. zbitej szyby czy wyłamanych zamków. Kiedy ślady są obecne, mówimy o kradzieży z włamaniem;

• Rabunek– rozszerzenie odnoszące się do zdarzeń zachodzących poza ubezpieczoną nieruchomością, czyli mających miejsce np. w pociągu, na ulicy czy w innym miejscu publicznym;
• Przepięcie– czasami dostępne w podstawie, ale nie zawsze. Chroni ruchomości i elementy stałe. Dla większości ubezpieczycieli przepięcie i uderzenie pioruna to dwa różne zdarzenia;
• Stłuczenie przedmiotów szklanych– zazwyczaj dostępne jako rozszerzenie. Chroni szeroką gamę mienia ruchomego oaz elementy stałe, czyli np. szyby, płytę indukcyjną czy szklane drzwi balkonowe;
• Home assistance– właściwie nie ubezpieczenie, a zbiór usług. Najczęściej w pakiecie assistance mieści się m. in. naprawa sprzętu RTV, AGD czy PC;
• Powódź– rzadko dostępna podstawie, a niezwykle groźna dla całego naszego majątku. Często objęta dwutygodniową lub miesięczną karencją.

Na jaką kwotę ubezpieczyć mienie ruchome?

Od tego, na jaką kwotę ubezpieczymy mienie ruchome, zależy jego łączna wartość – suma ubezpieczenia powinna być równowartością mienia ruchomego. Wycena mienia ruchomego  nie jest łatwym zadaniem, ale warto to zrobić precyzyjnie, bo od tego (w dużej mierze) zależy nasze odszkodowanie w przypadku szkody.

Aby ustalić, na jaką kwotę ubezpieczyć mienie ruchome, najlepiej sporządzić najpierw listę wszystkich przedmiotów, które chcemy ubezpieczyć. W kolejnym kroku, na podstawie rachunków i faktur, należy oszacować ich wartość. Jeżeli przedmioty są już dość długo używane, w wycenie należy uwzględnić ich stopień zużycia. 
 
Przy wycenie mienia ruchomego nie możemy ani zawyżać, ani zaniżać wartości przedmiotów. Jeżeli wartość mienia ruchomego zaniżymy, będzie to skutkować tzw. niedoubezpieczeniem – niższa będzie składka na polisę mieszkaniową, ale w przypadku szkody, otrzymamy zbyt niskie odszkodowanie, które nie zdoła pokryć wszystkich strat. 

Z kolei, jeśli sumę ubezpieczenia mienia zawyżymy, będziemy tylko niepotrzebnie opłacać wyższą składkę na polisę mieszkaniową, a w razie szkody i tak otrzymamy odszkodowanie o wartości równej stratom, bo TU przyśle na miejsce zdarzenia rzeczoznawcę. 

Im wyższa suma ubezpieczenia mienia, tym z reguły wyższa jest składka na ubezpieczenie mieszkania – wartość nieruchomości i przechowywanych w niej przedmiotów ma największy wpływ na cenę ubezpieczenia mieszkania lub domu. 

Za pomocą kalkulatora polis mieszkaniowych, sprawdziliśmy, jak suma ubezpieczenia mienia wpływa na cenę polisy mieszkaniowej. Dla porównania przenalizowaliśmy 3 różne sumy ubezpieczenia:

• 10 000 zł,
• 50 000 zł,
• 100 000 zł.

Okazuje się, że przy sumie ubezpieczenia na kwotę 10 000 zł, ubezpieczenie mienia można nabyć już za 105 zł rocznie – oferta Inter Polska. W tej cenie zyskujemy dodatkową ochronę na wypadek dewastacji oraz przydatne Home Assistance. Najdroższe ubezpieczenie mienia dla tej SU zaproponowało towarzystwo Wiener – 287 zł za rok, ale mamy tu aż 5 dodatków: Home Assistance, OC do 100 000 zł, Powódź, Przedmioty szklane i Dewastacja.

Przy sumie ubezpieczenia na kwotę 50 000 zł, ubezpieczenie mienia ruchomego moglibyśmy kupić za 155 zł za rok – oferta Proamy. W tej cenie otrzymujemy dodatkowo ubezpieczenie od dewastacji oraz Home Assistance. Najwyższa oferta tutaj to 468 zł za rok– polisa mieszkaniowa w TU Europa. 
Z kolei, jeśli nasze mienie ruchome opiewałoby na kwotę 100 000 zł, najtańsza polisa ubezpieczeniowa kosztowałaby 311 zł rocznie – oferta Proamy, a w tym ochrona od dewastacji oraz Home Assistance. Najdroższą polisę dla tej sumy ubezpieczenia mienia zaproponowało TU Europa – 1214 zł za rok. W tej cenie jednak aż 5 ryzyk dodatkowych: Home Assistance. OC do 100 000 zł , Przedmioty szklane i Dewastacja, a także ochrona All Risk, czyli ubezpieczenie na wypadek niemal każdej sytuacji, także tych, które trudno przewidzieć. 

Kiedy brak odszkodowania za mienie ruchome? 

Jak w każdym ubezpieczeniu, tak i przy ubezpieczeniu mienia ruchomego istnieją sytuacje, w których za szkody możemy nie otrzymać odszkodowania.

Sytuacje te to tzw. „wyłączenia odpowiedzialności” – znajdziemy je w dokumencie OWU dołączanym do polisy.

Najczęściej w ramach ubezpieczenia mienia ruchomego wyłączone z ochrony są:

• dzieła sztuki (szczególnie sztuki współczesnej, której wartość trudno ustalić);
• przedmioty używane do prowadzenia działalności gospodarczej;
• niektóre gatunki zwierząt, np. egzotyczne;
• dane zapisane w formie elektronicznej;
• rękopisy;
• trofea myśliwskie;
• broń palna.

Niektóre TU nie ubezpieczają mienia ruchomego przechowywanego w domkach letniskowych, budynkach gospodarczych, budynkach tymczasowych itp.

Oprócz konkretnego  mienia ruchomego wyłączone z ochrony mogą być także niektóre sytuacje, gdy np:

• do szkody dojdzie w wyniku naszego ewidentnego zaniedbania,
• do szkody dojdzie w wyniku naszych działań pod wpływem alkoholu, narkotyków lub innych środków odurzających;
• przyczyną szkody będą działania wojenne/ akty terrorystyczne.

W każdym TU wyłączenia odpowiedzialności mogą być nieco inne – warto sprawdzić je jeszcze przed podpisaniem umowy.

Aby uchronić się przed nieprzyjemną sytuacją związaną z odmową wypłaty odszkodowania za straty, warto też dobrze rozważyć zakres ubezpieczenia mienia ruchomego.

Jeśli ubezpieczamy mienie ruchome przechowywane w nieruchomości na parterze, warto rozważyć zakup dodatku Ubezpieczenie od powodzi, bo standardowa podstawowa polisa mieszkaniowa chroni nas jedynie od zalania – dla TU to dwie różne szkody. Podobna sytuacja jest z uderzeniem pioruna – to ryzyko również jest obecne w podstawowej polisie mieszkaniowej, nie chroni jednak mienia ruchomego na wypadek przepięcia – trzeba wykupić specjalny dodatek.

Jeśli chcemy mieć pewność, że odszkodowanie za straty na mieniu ruchomym zostanie nam wypłacone z każdej sytuacji, możemy wykupić wariant All Risk – ubezpieczenie od wszystkich ryzyk, także tych, które trudno przewidzieć.

Ubezpieczenie mienia ruchomego poza domem – jak chronić?

Ubezpieczenie mienia ruchomego możemy wykupić nie tylko na przedmioty przechowywane w nieruchomości, ale na wartościowe rzeczy poza domem. W ten sposób możemy ubezpieczyć np. laptop, smartfon, iPhone, tablet, gotówkę, a także bagaż podręczny.

Aby ubezpieczyć mienie ruchome poza domem, trzeba wykupić dodatek do polisy mieszkaniowej Rabunek. Takie ubezpieczenie chroni nas na wypadek sytuacji, gdy pod groźbą słowną lub przy użyciu siły zostaną nam odebrane cenne przedmioty, np. na ulicy czy w parku. 

Zakup takiego dodatku do ubezpieczenia mienia ruchomego to zwykle nieduży koszt – warto go rozważyć. 

Ile kosztuje ubezpieczenie mienia ruchomego?

W kalkulatorze polis mieszkaniowych online sprawdziliśmy, ile kosztuje ubezpieczenie mienia ruchomego w polisie mieszkaniowej dla 45-metrowego mieszkania w Warszawie, o wartości 500 00 zł, z mieniem ruchomym o wartości 50 000 zł. 

Dla porównania sprawdziliśmy też, ile kosztuje polisa mieszkaniowa dla samych murów i stałych elementów w nieruchomości, bez mienia ruchomego. 
Wyniki z kalkulatora wyraźnie pokazują, że aby zabezpieczyć cały majątek nie trzeba inwestować wiele – ubezpieczenie mieszkania wraz z mieniem ruchomym można kupić już od 213 zł za rok.

Najtańszą polisę zaproponowała Proama, co ciekawe ubezpieczenie mieszkania w tej samej firmie, bez mienia ruchomego, to koszt 204 zł. Wystarczy zatem dopłacić zaledwie 9 zł, by ubezpieczyć wszystko. Podobnie wyglądaj oferty ubezpieczenia mieszkania w innych TU – różnice w cenie pomiędzy polisą bez mienia ruchomego i z nim są, w większości przypadków, niewielkie. 

Różnice w cenie pomiędzy podstawową, a rozszerzoną polisą mieszkaniową to często maksymalnie kilkadziesiąt złotych rocznie. Ubezpieczenie mienia ruchomego mogą rozważyć także najemcy – dla nich TU też oferują specjalne polisy, w ramach których chronione jest ich mienie ruchome przechowywane w wynajmowanym mieszkaniu – Leszek Drozdalski, ekspert w ubezpieczeniaonline.pl.

Oprac. na podstawie: ubezpieczeniaonline.pl Dane na dzień: 22.09.2022 r.

Gdzie kupić ubezpieczenie mienia?

Ubezpieczenie mienia ruchomego najlepiej kupić przez Internet - wygodnie i szybko. Można to zrobić bezpośrednio w porównywarce ubezpieczeniowej – w 3 krokach. 

Krok 1.
Wybierz najlepsze dla siebie ubezpieczenie mienia ruchomego i kliknij „KUP ONLINE”

Krok 2.
Kalkulator przekieruje Cię do uzupełnienia podstawowych danych, potrzebnych do skonstruowania umowy na polisę mieszkaniową. Wypełnij kwestionariusz. 

Krok 3.
Bezpiecznie zapłać za polisę mieszkaniową za pomocą wybranej płatności online.
Wszystkie niezbędne dokumenty otrzymasz na swoją skrzynkę mailową. Polisa mieszkaniowa kupiona online zwykle działa już od następnego dnia – po zaksięgowaniu wpłaty za składkę. 
 

Porównaj ceny

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

Włączenie w polisę ruchomości domowych nie jest specjalnie drogie, a znacznie zwiększa nasz zakres bezpieczeństwa. Warto też rozważyć wykupienie innych dodatków, takich jak kradzież z włamaniem. Ubezpieczenie powinniśmy wybierać biorąc pod uwagę i zakres ochrony, i cenę. Jeśli nie chcesz przepłacać za ten sam lub podobny produkt, sprawdź wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty porównasz ceny ponad 50 polis w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę dla Twojego domu lub mieszkania.