Jak ubezpieczyć wyposażenie mieszkania?
Średnia ocena: 5.00
Dziękujemy za oddanie głosu.
Porównaj ceny
Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!
Mienie ruchome jest wartością trudną do precyzyjnego oszacowania, ponieważ składa się na nią mnóstwo elementów. Raport banku Paribas i Polityki Insight wskazuje, że ruchomości to 18,4% całkowitego majątku Polaków. Znaczną część z tej puli to trzymana w domach gotówka (łącznie 179 miliardów zł, czyli 9% wszystkich naszych aktywów). Do tego trzeba doliczyć przedmioty wartościowe (23 miliardy zł, 7000 zł na jedno gospodarstwo domowe), sprzęt RTV/AGD, komputery, smartfony, meble i wiele innych przedmiotów (źródło: santander.pl, money.pl). Te liczby powinny nas przekonać do tego, że warto ubezpieczać nie tylko mury i elementy stałe, ale również wyposażenie mieszkania.
Czym jest mienie ruchome?
Ruchomości domowe to wszystkie przedmioty, które można wynieść z mieszkania bez konieczności ich demontażu z użyciem narzędzi. Są to więc meble, sprzęt RTV/AGD, elektronika, ubrania, gotówka, kosztowności, rzeczy osobiste i wiele innych przedmiotów, które trudno jest zliczyć.
Mienie ruchome zazwyczaj nie jest objęte ochroną w ramach podstawowej wersji polisy. Żeby włączyć je w zakres ubezpieczenia, trzeba wykupić odpowiednie rozszerzenie, czyli podpisać dodatkową umowę i uiścić dodatkową opłatę. W skali roku jest to niewielka kwota, jeśli porównamy ją z wartością wszystkich sprzętów, jakie trzymamy w domu.
Zagrożenia dla ruchomości – czy jest się czego obawiać?
Ruchomości domowe są zagrożone przeróżnymi zdarzeniami losowymi, począwszy od pożaru i eksplozji, mogących pozbawić nas całego majątku, a skończywszy na przepięciu i stłuczeniu szklanych elementów, które to odnoszą się tylko do wybranych przedmiotów. Do tego trzeba doliczyć ryzyko poniesienia starty w wyniku działania osób trzecich. Przede wszystkim chodzi tutaj o kradzież z włamaniem.
W samym tylko 2016 roku policja stwierdziła 80 004 przypadki kradzieży z włamaniem i tylko 37,1% z tych przestępstw zakończyło się znalezieniem sprawcy. Oznacza to, że na 100 000 mieszkańców 208 poniosło szkodę w skutek działań włamywaczy (źródło: mswia.gov.pl). Pamiętajmy, że nie wszystkie kradzieże są zgłaszane – ludzie często nie wierzą w możliwość odzyskania swoich dóbr i jednocześnie obawiają się uciążliwych formalności.
Statystyki policyjne to jedno, a realne poczucie zagrożenia drugie. Badania wskazują, że jedną z największych obaw Polaków jest bezpieczeństwo ich domów. 7% ankietowanych przyznało się, że w przeszłości padło ofiarą włamania (źródło: wprost.pl, bezpiecznydom.com). Warto chronić swój mir domowy zarówno poprzez instalację odpowiednich zabezpieczeń, jak i przez ubezpieczenie – dopiero wówczas będziemy mogli mówić o szerokiej ochronie.
Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!
Kompleksowa ochrona ruchomości – jak ją zapewnić?
W pierwszej kolejności powinniśmy zainwestować we włączenie do polisy mieszkaniowej ochrony ruchomości. Kolejnymi (najczęściej) dodatkowymi opcjami, na które warto postawić, są następujące rozszerzenia:
- przepięcie,
- powódź,
- stłuczenie elementów szklanych,
- kradzież z włamaniem.
Przydatną usługą jest również domowy assistance, dzięki któremu możemy liczyć na darmowe interwencje specjalistów np. przy awarii pralki, telewizora czy komputera. Chcąc chronić cenne przedmioty, które nosimy przy sobie na co dzień (np. smartfon, zegarek, tablet) ubezpieczmy się również od rabunku.
Jak wycenić wyposażenie mieszkania?
Żeby właściwie wycenić posiadane przedmioty, trzeba je skrupulatnie skatalogować. Dopiero po sporządzeniu kompletnej listy, możemy przejść do wyliczeń. Ceny np. sprzętów elektronicznych czy AGD możemy porównać z ofertami sprzedażowymi na rynku wtórnym, w czym przydatny będzie Internet. Wartość innych, jak np. dzieł sztuki, trzeba skonsultować z rzeczoznawcą. W przeciwnym razie towarzystwo może w ogóle nie chcieć objąć ich ochroną.
Prawidłowa wycena jest kluczowa dla ustalenia sumy ubezpieczenia ruchomości, czyli maksymalnej możliwej wysokości odszkodowania, na jakie możemy liczyć przy zaistnieniu szkody. Zaniżenie lub zawyżenie deklarowanej kwoty spowoduje niedoubezpieczenie (zbyt niskie odszkodowanie) lub nadubezpieczenie (odszkodowanie do górnego limitu wyznaczonego przez rzeczoznawcę plus przepłacenie za składkę polisy).
Zabezpieczenie nieruchomości przed kradzieżą
Poszerzenie polisy o kradzież z włamaniem wiąże się nie tylko z koniecznością poniesienia dodatkowych kosztów, ale również odpowiedniego zabezpieczenia posesji. Każde towarzystwo stawia nieco inne wymogi, co zawsze jest szczegółowo opisane w OWU.
Kradzież z włamaniem – jakich zabezpieczeń wymaga ubezpieczyciel?
|
Rodzaj drzwi |
Wymagane zabezpieczenia |
| Zewnętrzne |
|
| Zewnętrzne przeszklone |
|
| Zewnętrzne dwuskrzydłowe |
|
| Tarasowe lub balkonowe |
|
| Do budynków gospodarczych |
|
| Garażowe |
|
Źródło: opracowanie własne na podstawie OWU.
Wprowadzenie dodatkowych zabezpieczeń może także obniżyć wysokość składki. Warto więc inwestować w różnego typu alarmy, rolety włamaniowe, monitoring czy dozór agencji ochrony.
Ochrona ruchomości – ceny polis mieszkaniowych
Chcąc skorzystać z kalkulatora ubezpieczeń, musimy stworzyć profil nieruchomości, która ma zostać objęta polisą. Załóżmy, że nasze mieszkanie:
- Jest położone na parterze w dużym mieście (Wrocław),
- Ma 80 m² powierzchni,
- Zostało oddane do użytku w 2009 roku,
- Wcześniej nie było ubezpieczone,
- Posiadamy akt własności,
- Wśród lokatorów jest jeden niepełnoletni i dwoje dorosłych osób,
- Nie wynajmujemy lokalu ani nie prowadzimy w nim działalności gospodarczej,
- Wartość mieszkania szacujemy na 360 000 zł,
- Mieszkanie nie jest wyposażone w dodatkowe zabezpieczenia (posiada tylko jeden zamek wielozastawkowy),
- Mieszkanie ubezpieczamy od zdarzeń losowych i od kradzieży z włamaniem.
Jedyną zmienną, jaką zastosujemy przy dwóch wyliczeniach jest suma ubezpieczenia (SU) dla ruchomości domowych.
SU dla ruchomości: 30 000 zł - 229 - 273 zł
SU dla ruchomości: 50 000 zł - 240 - 284 zł
Dla wybranych parametrów najtańsze oferty ubezpieczenia oferują Proama i Generali. Wyliczenia pokazują wyraźnie, że zwiększenie sumy ubezpieczenia dla ruchomości (pozostałe ustawienia są identyczne), owszem, generuje wzrost składki, ale różnice są niewielkie w skali roku. Tak więc za 11-12 zł możemy zwiększyć skalę ochrony wyposażenia o 20 000 zł.
Tych ruchomości nie ubezpieczysz
Zawsze warto sprawdzić dokument OWU polisy, której cena w kalkulatorze okazała się najbardziej atrakcyjna. To ważne z uwagi na wyłączenia odpowiedzialności dla mienia ruchomego.
Przykładowe dotyczą następujących przedmiotów:
- karty płatnicze,
- papiery wartościowe,
- bilety komunikacyjne, karty zniżkowe,
- trofea myśliwskie,
- rękopisy,
- metale szlachetne w sztabach,
- rośliny,
- zwierzęta egzotyczne.
W OWU znajdziemy też limity odpowiedzialności. Nawet jeśli suma ubezpieczenia ruchomości wynosi 50 000 zł, to nie znaczy, że tyle dostaniemy za szkodę całkowitą, np. przy pożarze. A jeśli dojdzie „tylko” do kradzieży? Wtedy obowiązują wspomniane limity dla poszczególnych przedmiotów:
Limit dolny – wartość zbiorów kolekcjonerskich musi przekraczać co najmniej 500 zł (za każdy pojedynczy przedmiot sprzed 1945 r.), a przechowywana w mieszkaniu gotówka musi być o wartości minimalnej 200 zł – Aviva.
Limit górny – łączna wartość gotówki, papierów wartościowych i kart płatniczych nie może przekraczać 5000 zł (kradzież) – Warta; skóry naturalne i futra to maksymalnie 20% sumy ubezpieczenia – Compensa.
Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!
Polisę dla nieruchomości warto dobrać pod kątem zawartości, jak i ceny. Jeśli chcesz posiadać kompleksowe ubezpieczenie, pamiętaj o wykupieniu dodatków, np. wyposażenia mieszkania czy domu. Taka ochrona przyda się w razie pożaru, zalania czy kradzieży i kosztuje niewiele. A jeśli nie chcesz przepłacać za ten sam lub podobny produkt, sprawdź wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę dla Twojej nieruchomości.
2. Ochrona wyposażenia dostępna jest jako rozszerzenie polisy
3. Aby lepiej chronić mienie ruchome, powinniśmy poszerzyć polisę o kradzież z włamaniem
4. Nie wszystkie przedmioty da się ubezpieczyć
