Czym kierować się wybierając indywidualne ubezpieczenie na życie?

Porównaj ceny
 

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

Każdy z nas ma zupełnie inne potrzeby, zasoby finansowe, ale i również plany na przyszłość. To wszystko ma znaczenie, gdy szukamy odpowiedniej polisy na życie. Dlatego dla każdego najlepsza będzie zupełnie inna polisa. 

Co to jest indywidualna polisa na życie?

Indywidualne ubezpieczenie na życie to produkt, który ma zapewnić na wypadek śmierci ubezpieczonego oraz w wybranym przez niego dodatkowym zakresie. 

Klient sam decyduje o tym:

• jaką sumę ubezpieczenia wybierze – SU może wynosić zarówno 20 000 zł, jak i 2 000 000 zł; kwota SU wpływa na wysokość składki, warto więc dopasować ją do swoich możliwości finansowych tak, by nie obciążała budżetu,
• jaki zakres ochrony wybierze – polisa może zabezpieczać wyłącznie na wypadek śmierci, ale może też być dowolnie rozszerzona o ochronę np. na wypadek nowotworu lub uszczerbku na zdrowiu, może również zawierać wszystkie dostępne umowy dodatkowe, by zapewnić maksymalną ochronę polisową,
• na jak długi czas zostaje zawarta umowa – dla każdego korzystne będzie inne rozwiązanie, a umowa może trwać 12 miesięcy, 5, 10, 20, a nawet 30 lat, umowa może zapewniać również dożywotnią ochronę,
• kogo chce uposażyć na wypadek własnej śmierci – to, do kogo trafią pieniądze z polisy na życie, jest zależne od tego, kogo klient wskaże w umowie, mogą to być najbliżsi, ale nie muszą to być osoby spokrewnione. 

Jaką ochronę oferuje indywidualne ubezpieczenie na życie?

Ubezpieczenie na życie może oferować podstawową ochronę, ale ochrona może również być indywidualnie skonstruowana. Klient do wyboru ma najczęściej kilka lub kilkanaście różnych opcji rozszerzenia ochrony, a umowy dotyczą:

• następstw nieszczęśliwych wypadków,
• uszczerbku na zdrowiu,
• niezdolności do pracy,
• poważnego zachorowania,
• zdiagnozowania nowotworu złośliwego,
• operacji chirurgicznej,
• pobytu w szpitalu,
• śmierci bliskiej osoby,
• urodzenia dziecka,
• utraty pracy,
• usług w ramach pakietu assistance.

Klient może wybrać jedną, kilka lub nawet wszystkie umowy dodatkowe. Koszt składki jest zależny od ilości umów dodatkowych, jednak niektóre z nich mogą kosztować nawet kilka złotych, więc cenę składki mogą podnieść nieznacznie. 

Warto zastanowić się nad tym, czego najbardziej obawiamy się w przyszłości i na taką ochronę postawić. Jeśli zatem klient regularnie biega – warto pomyśleć o ubezpieczeniu na wypadek kontuzji, jeśli z kolei planuje powiększenie rodziny – dobrym pomysłem będzie umowa dotycząca urodzenia dziecka, a w przypadku, gdy w rodzinie choroba nowotworowa dotknęła kilku bliskich, warto zabezpieczyć się na taką możliwość.

Ile kosztuje indywidualna polisa na życie?

Na cenę indywidualnego ubezpieczenia na życie wpływa kilka ważnych czynników. Z całą pewnością nie warto przepłacać, ale warto wiedzieć również, co wpływa na wysokość składki.

Cena naszej regularnej składki zależy przede wszystkim od wybranej sumy ubezpieczenia. Jeśli wybierzemy SU w wysokości 150 000 zł, to składka będzie znacznie niższa, niż w przypadku polisy z SU w kwocie 500 000 zł. Jaka suma ubezpieczenia jest odpowiednia? Zastanówmy się nad tym, kogo i na jaką kwotę chcemy zabezpieczyć na wypadek naszej śmierci. Jeśli np. wychowujemy dwójkę dzieci, a spłacamy kredyt w wysokości 300 000 zł, to warto, by w podobnej kwocie zabezpieczyć swoich najbliższych.

Na cenę składki wpływ ma również ilość umów dodatkowych, jakie wybierzemy. Najtaniej wyjdzie, jeśli zakupimy podstawową ochronę, jednak takie rozwiązanie będzie zarówno najmniej korzystne. Im więcej umów dodatkowych, tym wyższy koszt. Warto więc podejść do zakupu z rozsądkiem i wybrać te rozszerzenia, na których najbardziej nam zależy.

Wysokość składki jest zależna też od tego, w jakim wieku oraz stanie zdrowia podchodzimy do zakupu polisy. Odkładanie decyzji o zakupie ubezpieczenia działa na naszą niekorzyść i z każdym kolejnym rokiem sprawia, że zwiększa się ryzyko zachorowania oraz śmierci. Dla ubezpieczyciela znaczenie ma również to, jakim zdrowiem się cieszymy i z tego powodu poprosi nas o wypełnienie ankiety medycznej. Na jej podstawie ustala, jak wysokie zagrożenie nas dotyczy – czy stosujemy używki, czy dbamy o dietę i regularne badania kontrolne. 
 

Tabela 1. Opracowanie własne.

Na co zwrócić uwagę przy zakupie indywidualnego ubezpieczenia na życie?

Jest kilka ważnych rzeczy, które należy sprawdzić przed zakupem polisy na życie. Kluczowe jest zapoznanie się z treścią umowy i zwrócenie uwagi na kilka ważnych punktów. Są to przede wszystkim:

• karencja – czyli czas pomiędzy zakupem polisy, a rozpoczęciem ochrony w wybranym zakresie, dla przykładu karencja dotycząca urodzenia dziecka wynosi najczęściej 10 miesięcy,
• limit świadczeń – ubezpieczyciel może w umowie określać, jak często w ciągu roku polisowego wypłaci świadczeń z tytułu jednego zdarzenia; w sytuacji, gdy dojdzie do ponownej hospitalizacji, ubezpieczony może nie otrzymać kolejnego odszkodowania,
• wyłączenia odpowiedzialności – w tym punkcie ubezpieczyciel opisuje okoliczności zdarzenia polisowego (np. uszczerbku na zdrowiu), które nie podlegają ochronie; dzieje się tak najczęściej, gdy ubezpieczony świadomie lub celowo działa na własną niekorzyść; jeśli więc dozna urazu ciała wskutek prowadzenia samochodu bez wymaganych uprawnień, może nie dostać należnego świadczenia.

Gdzie znaleźć najlepsze indywidualne ubezpieczenie na życie?

By znaleźć najbardziej dopasowaną indywidualną polisę na życie, należy poświęcić trochę czasu i dokonać szczegółowej analizy dostępnych ofert. Jest to proces czasochłonny i skomplikowany, który wymaga skupienia i cierpliwości w porównaniu wielu różnych rozwiązań.

Ułatwieniem w tej sytuacji może okazać się porównywarka ubezpieczeniowa, która dokonuje takiego porównania za klienta. Pomoc porównywarki polega na tym, że klient uzupełnia krótki formularz, w którym zaznacza, jakiego ubezpieczenia szuka, a następnie zostaje przeprowadzona selekcja ofert.

Porównywarka pozwala zaoszczędzić czas, ale również pieniądze, ponieważ z jej pomocą można dotrzeć do najbardziej korzystnych finansowo ofert. Za ubezpieczenie na życie nie warto przepłacać – a zaoszczędzone środki warto zainwestować w szerszy zakres ochrony lub kompletnie inny cel.