Jak wybrać najlepsze ubezpieczenie na życie?

Porównaj ceny
Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

 Aby zakupić odpowiednie ubezpieczenie na życie – należy zastanowić się na spokojnie nad kilkoma sprawami. Dokładna analiza naszych możliwości a także oczekiwań bardzo ułatwi nam podjęcie decyzji. Warto też rozeznać się w temacie ubezpieczeń na życie. Jednak dzisiejszy rynek ubezpieczeniowy jest bogaty w interesujące oferty i łatwo skusić się na coś, co nie do końca może być dla nas korzystne, dlatego wybór ubezpieczenia na życie nie jest prostą decyzją. Ale wystarczy, że poświęcimy jej chwilę i wtedy decyzja na pewno będzie rozsądna.

Najpierw ustal, czego chcesz od ubezpieczenia 

Polisę na życie kupujemy zwykle na co najmniej 12 miesięcy, ale zdarzają się również umowy długoterminowe – na 3 lata, 5 lat, dekadę, a nawet ćwierć wieku. Te ostatnie są często związane z gromadzeniem lub inwestowaniem części wpłacanej składki. I chociaż umowę możemy w każdej chwili rozwiązać, to nie zawsze będzie to dla nas opłacalne. Dlatego warto rozważyć przed złożeniem podpisu wszystkie za i przeciw.

Szansę na rozwianie naszych wątpliwości mamy jeszcze w trakcie poszukiwania ofert. Po skorzystaniu z porównywarki ubezpieczeń na życie online, nasze preferencji uzupełnione w formularzu trafiają do różnych firm ubezpieczeniowych, których agenci kontaktują się z nami telefonicznie, a potem osobiście w celu przedstawienia większej liczby szczegółów i konkretnych cen.

Zanim jednak dojdzie do spotkania z agentem, warto odpowiedzieć sobie na kilka pytań:

• jak wysokiego odszkodowania potrzebuję?
  Do wyboru mamy kwoty bardzo niskie (10 000 zł), ale i astronomiczne (nawet 2 000 000 zł). warto pamiętać, że im większa suma ubezpieczenia, tym wyższa składka.

• czy ubezpieczenie ma chronić finansowo bliskich?
  Jeśli chcemy zabezpieczyć rodzinę na wypadek naszej śmierci, wtedy wystarczy sama podstawa. Ale za niewiele więcej zyskamy też wsparcie dla siebie w razie złamania ręki, pobytu w szpitalu, rehabilitacji, zdiagnozowania poważnej choroby, zorganizowania domowych wizyt lekarza oraz wielu innych zdarzeń.

• czy polisa ma obejmować całą rodzinę?
  W indywidualnych ubezpieczeniach na życie możemy włączyć do ochrony (i płacić jedną składkę) wszystkich członków rodziny: współmałżonka, dzieci, rodziców czy teściów. Maksymalnie z 1 polisy może korzystać nawet 10 osób, w dodatku każda na osobnych warunkach (zakresu ochrony i sumy ubezpieczenia).

• czy mam kredyt hipoteczny lub gotówkowy?
  Polisa na życie z wysoką sumą ubezpieczenia przyda się jako zabezpieczenie naszych zobowiązań finansowych. Gdy jesteśmy głównym żywicielem rodziny, nasza choroba, śmierć, wypadek czy inne zdarzenie spowoduje czasowe zaburzenie płynności finansowej.

• czy mam kłopoty ze zdrowiem?
  Ubezpieczenie nie sprawi, że unikniemy kłopotów ze zdrowiem, ale sprawi, że leczenie, rehabilitacja, a nawet każdy dzień spędzony w szpitalu będzie rozliczony, dzięki czemu nie popadniemy w kłopoty finansowe.

• czy mam czas na ubezpieczenie się?
  Decyzji o przystąpieniu do ubezpieczenia nie powinniśmy odkładać w czasie. Najlepiej to zrobić po przekroczeniu 30-tki. Wtedy najczęściej jesteśmy ustatkowani i niezależni finansowo, a także cieszymy się dobrym zdrowiem, dzięki czemu składka okaże się niska, nawet przy wysokiej sumie ubezpieczenia i wielu dokupionych rozszerzeniach.

Każdy z nas może mieć zupełnie inne oczekiwania względem ubezpieczenia. Ważne jest nie tylko to, ile zarabiamy i jaką kwotę możemy zainwestować w polisę, ale również to jaką umowę posiadamy w pracy, jaki jest stan naszego zdrowia, jak dużą rodzinę posiadamy, czy mamy kredyt hipoteczny lub długi - kryteria wyboru ubezpieczenia na życie są niezwykle różnorodne w zależności od naszej indywidualnej sytuacji życiowej.
 

Metoda zakupu polisy – offline czy online? 

Jeśli ubezpieczenie ma być najlepsze, warto mieć wybór. Bez wcześniejszego porównania ryzykujemy zakupem polisy albo niskiej jakości (wąski zakres ochrony, niskie kwoty odszkodowania, dużo wyłączeń), albo po prostu drogiej.

Polisy życiowe są dość specyficzne, jeśli chodzi o ich zakup w internecie, bo najpierw korzystamy z formularza online, a dalsza procedura zakupu takiej polisy odbywa się telefonicznie i na spotkaniu z agentem. Dzieje się tak, ponieważ przedmiotem ubezpieczenia jest życie i zdrowie ludzkie – stąd wymagane jest potwierdzenie m.in. stanu zdrowia, od którego z kolei zależy stopień ryzyka ubezpieczeniowego, jakie bierze na siebie towarzystwo.

Polisę na życie możemy też kupić bez udziału agenta, całkowicie online. Jednak wtedy dostajemy ubezpieczenie z zakresem ograniczonym do 1-2 zdarzeń, bardzo niskimi kwotami odszkodowania i limitem wieku (do 50 lat).

 

Cena za polisę – wysoka czy minimalna? 

To, ile zapłacimy za polisę życiową, zależy od kilku czynników. Najtańsze będą ubezpieczenia ochronne dla osoby młodej, cieszącej się dobrym zdrowiem, w podstawowym zakresie i sumą ubezpieczenia do 50 000 zł. Takie ubezpieczenie to miesięczny koszt w wysokości 20-30 zł. Jeśli któryś z czynników ulegnie zmianie, wtedy cena rośnie. Ale najczęściej płaconymi składkami są te z przedziału 100-300 zł miesięcznie.

Oczywiście możemy też płacić co miesiąc 500 zł, 1000 zł i więcej. Wszystko zależy od naszych możliwości finansowych. Warto te możliwości przewidzieć nie tylko w chwili zawierania umowy, ale także w perspektywie kilku najbliższych lat. Tak, aby nie stracić ochrony ubezpieczeniowej.

Więcej za polisę zapłacimy, jeśli oprócz funkcji ochronnej będzie pozwalała gromadzić oszczędności lub pomnażać część składki, np. płacąc miesięcznie 400 zł, 100 zł odpowiada za ochronę (wypadek, leczenie, zdiagnozowanie choroby), a pozostałe 300 zł trafia na konto polisowe (wypłata na koniec umowy lub w trakcie z potrąceniem) czy jest inwestowana w Ubezpieczeniowe Fundusze Kapitałowe (kilkuletnia inwestycja).

Porównaj ceny

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

Zakres ochrony – podstawowy czy rozszerzony?

Najlepsze ubezpieczenie na życie to takie, które prowadzi do wypłaty odszkodowania. Z tego powodu warto umiejętnie dobrać składniki ubezpieczenia. W podstawie znajdziemy tylko 1 zdarzenie i jest nim śmierć ubezpieczonego. Za to do podstawy mamy nawet kilkanaście dodatków.
Najczęstszymi rozszerzeniami w indywidualnym wariancie polisy na życie są:

• śmierć ubezpieczonego spowodowana wypadkiem komunikacyjnym,
• śmierć ubezpieczonego spowodowana nieszczęśliwym wypadkiem,
• trwały uszczerbek na zdrowiu spowodowany nieszczęśliwym wypadkiem,
• operacja chirurgiczna,
• poważne zachorowanie,
• leczenie szpitalne.

Ale możemy zdecydować się także na mniej popularne dodatki, które okażą się równie przydatne: świadczenie za narodziny dziecka, wizyty lekarskie i dostawa leków po wypadku w ramach medycznego assistance, renta dla dziecka w razie śmierci rodzica, śmierć rodziców ubezpieczonego (również ojczyma lub macochy), śmierć ubezpieczonego spowodowana wypadkiem komunikacyjnym w czasie pracy.
 
UWAGA!
Każde rozszerzenie podnosi cenę polisy o kilka do kilkunastu procent, ale i tak opłaca się bardziej niż wykupowanie pojedynczego dodatku z osobna.

Suma ubezpieczenia – duża czy przyzwoita?

Za każde z rozszerzeń ubezpieczyciel nalicza i wypłaca inne odszkodowania i na innych zasadach, np.:

• jednorazowo – w przypadku zdarzeń ze skutkiem śmiertelnym,
• cyklicznie – w postaci np. renty, dzieciom po śmierci rodziców, po zdiagnozowaniu poważnej choroby,
• za każdy dzień – w przypadku pobytu w szpitalu, całe świadczenie jest wypłacane po przedstawieniu ubezpieczycielowi karty szpitalnej, gdzie wskazana jest m.in. liczba spędzonych dni na leczeniu,
• bezgotówkowo – w ramach medycznego assistance, to najczęściej organizacja i opłacenie prywatnych wizyt lekarskich i pielęgniarskich, dostawa leków, pomoc psychologa i rehabilitanta.

Suma ubezpieczenia waha się zatem od 10 zł za każdy dzień w szpitalu do ponad 1 000 000 zł za zgon w wypadku komunikacyjnym.

Wyłączenia i limity odpowiedzialności – nie do uniknięcia

 
Nawet najlepsza polisa nie chroni od wszystkiego. O tym decyduje dokument Ogólnych Warunków Ubezpieczenia. Możemy zapoznać się z nim jeszcze przed umówieniem spotkania z agentem, bo towarzystwo posiada do pobrania OWU na swojej stronie internetowej.

W OWU w dziale „wyłączenia odpowiedzialności” znajdziemy standardowe zapisy, przez co niemożliwe będzie otrzymanie świadczenia, jeśli wypadek czy śmierć była spowodowana:

• aktywnym i dobrowolnym uczestnictwem w wojnie, aktach przemocy (bójka) i zamieszkach (strajk),
• popełnieniem przestępstwa,
• prowadzeniem pojazdu bez uprawnień czy w stanie po spożyciu alkoholu,
• spożyciem alkoholu, narkotyków lub substancji psychotropowych, leków niezaleconych przez lekarza,
• poddaniem się eksperymentowi medycznemu lub zabiegowi o charakterze medycznym, przeprowadzonemu poza kontrolą lekarza,
• świadomym nieskorzystaniem z porady lekarskiej,
• nieprzestrzeganiem wskazań i zaleceń lekarskich

Niektóre towarzystwa idą dalej i poszerzają wyłączenia o niektóre aktywności sportowe: kolarstwo ekstremalne, wspinaczkę wysokogórską, narciarstwo i snowboarding, spływy sportowe, spadochroniarstwo, paralotniarstwo, motolotniarstwo, bungee.

Limity najczęściej spotkamy w pakiecie assistance medyczny, gdzie ograniczona jest liczba wizyt lekarskich (np. 5 w ciągu roku) czy kosztu realizacji takiej usługi (np. do 500 zł rocznie).

Porównaj ceny
Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

Ubezpieczenie na życie daje ochronę finansową w wielu sytuacjach zagrożenia życia i zdrowia dla Ciebie i Twoich bliskich. Nie mniej ważna jest cena takiej polisy, dlatego, aby uniknąć przepłacania za składkę, warto najpierw porównać ceny ubezpieczeń w naszym kalkulatorze. Ofertę spośród 20 dostępnych towarzystw ubezpieczeń znajdziesz już od 3 złotych dziennie. W 1 kalkulacji możesz porównać aż do 5 ofert.