Jak zaoszczędzić na terminowym ubezpieczeniu na życie

Porównaj ceny
Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

Polisa na życie to dość złożony produkt – przynajmniej jeśli chodzi o ustalenie ceny i liczbę czynników, jakie mają na nie wpływ. Dlatego też tak niewiele towarzystw decyduje się na oferowanie ubezpieczeń na życie z gotowymi cenami. Te z różnych powodów mogą się zmienić, co zależy zarówno od warunków polisy, jak i samego ubezpieczonego.

Co wpływa na wysokość składki w terminowe polisie na życie?

Na terminowym ubezpieczeniu na życie można oszczędzić, tylko trzeba pamiętać o czynnikach, które obniżają lub zawyżają składkę. Są to:

• zakres ochrony, czyli liczba rozszerzeń do umowy,

• suma ubezpieczenia, czyli maksymalna wysokość odszkodowania za jedno z wykupionych zdarzeń,

• rodzaj polisy, czyli właściwie czas trwania umowy i możliwość uzyskania zniżki za opłacanie polisy za jak najdłuższy okres czasu, np. co 12 miesięcy,

• wiek ubezpieczonego w chwili przystępowania do umowy,

• stan zdrowia ubezpieczonego w chwili przystępowania do umowy,

• rodzaj aktywności, czyli sposób spędzania wolnego czasu, hobby ubezpieczonego.

Zakres ochrony w terminowej polisie na życie – jakie dodatki będą przydatne?

Zanim zdecydujemy się na terminową polisę na życie, warto kierować się jej zawartością. Do wyboru są 2 warianty: umowa podstawowa oraz podstawa z dodatkami.

W wariancie podstawowym polisa zawiera tylko… śmierć ubezpieczonego. Za taki wypadek świadczenie otrzymają najbliżsi, czyli uposażeni wpisani do umowy.

W wariancie rozszerzonym możemy sami wybierać dodatki, ale najpierw trzeba wykupić ochronę podstawową. Rozszerzenia są ważne i nieraz kluczowe, np. śmierć jest brana pod uwagę pod kątem przyczyny: z przyczyn naturalnych (podstawa), w wypadku komunikacyjnym (rozszerzenie), w wyniku  nieszczęśliwego wypadku (rozszerzenie).

Innych rozszerzeń może być nawet kilkanaście, np. trwałe inwalidztwo, NNW, zdiagnozowanie nowotworu, medyczne assistance, pobyt w szpitalu, poważne zachorowanie, rehabilitacja.

Zakres ochrony w terminowej polisie na życie

ochrona podstawowa	możliwe rozszerzenia
zgon naturalny	zgon w wypadku komunikacyjnym zgon w wyniku nieszczęśliwego wypadku uraz ciała (NNW) poważne zachorowanie trwałe inwalidztwo wypadek przy pracy leczenie szpitalne rehabilitacja operacja chirurgiczna medyczne assistance narodziny dziecka

Oprac. własne.

Warto pamiętać, że każda umowa dodatkowa to wyższa składka – nie więcej niż kilkanaście złotych w skali miesiąca.

Suma ubezpieczenia – im wyższa, tym droższa polisa na życie

To, ile zapłacimy za terminowe ubezpieczenie na życie zależy od kwot odszkodowania. Jeśli w NNW suma ubezpieczenia jest wykupiona na 30 000 zł, tyle dostaniemy w przypadku 100% uszkodzenia ciała. 50 000 zł a 200 000 zł w razie niezdolności do samodzielnego życia może okazać się kluczowe, w praktyce to różnica 100-200 zł na miesięcznej składce.

W większości przypadków ubezpieczyciele dysponują sumami do ustalonego poziomu. Największe odszkodowania dotyczą śmierci (ubezpieczonego, rodzica ubezpieczonego) – tu wypłata może dotyczyć nawet 1 000 000 zł, ale oznacza też wysoką składkę.

Maksymalne odszkodowanie w polisie terminowej NNW

wariant	MIEDZIANY	SREBRNY	ZŁOTY	PLATYNOWY
Zgon w wyniku nieszczęśliwego wypadku	50 000 zł	80 000 zł	100 000 zł	150 000 zł
Trwałe inwalidztwo całkowite	100 000 zł	160 000 zł	200 000 zł	300 000 zł
Trwałe inwalidztwo	do 20 000 zł	do 32 000 zł	do 40 000 zł	do 60 000 zł
Dodatkowe świadczenie za zgon w wyniku nieszczęśliwego wypadku	15 000 zł	15 000 zł	15 000 zł	15 000 zł
Utrata gotówki w wyniku rozboju	do 1 500 zł	do 1 500 zł	do 1 500 zł	do 1 500 zł

Tabela 2. Sumy ubezpieczenia dla osoby dorosłej. Świadczenia dla dzieci wynoszą 50% widocznych kwot. Na przykładzie terminowej polisy na życie NNW Rodzina w AIG.

Ile zatem powinna wynosić suma ubezpieczenia? W przypadku śmierci to równowartość 3-letnich zarobków. Taka suma pozwoli najbliższym uniknąć kłopotów finansowych przez najbliższy czas.

Jaka terminowa polisa na życie – do wyboru ochrona, oszczędzanie oraz inwestycja

Terminowe polisy na życie pełnią różne funkcje. Najbardziej popularną z nich – i zarazem najtańszą – jest polisa ochronna, gdzie całość wpłacanej składki jest przeznaczona na ochronę życia i zdrowia.

W innych wariantach ubezpieczenie na życie występuje jako polisa ochronno-oszczędnościowa i ochronno-inwestycyjna. Tu składka jest dzielona na dwie części – jedna odpowiada za gromadzenie kapitału bądź pomnażanie wpłaconej sumy, a druga za finansową ochronę życia i zdrowia (np. nieszczęśliwy wypadek, zdiagnozowanie poważnej choroby czy pobyt w szpitalu).

Chcąc oszczędzić na terminowej polisie na życie, lepszym wyborem będzie wariant ochronny, gdzie wysokość miesięcznej składki zaczyna się od 30 zł. W wariantach mieszanych, trzeba liczyć się z wydatkiem na poziomie co najmniej 100-150 zł miesięcznie.
W terminowych polisach dla dzieci i młodzieży (tzw. szkolne NNW) składki są najniższe i zaczynają się od 30 zł aż za 12 miesięcy ochrony.

Porównaj ceny
Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!
 

Im dłuższa umowa terminowej polisy na życie, tym niższa składka

Terminowa polisa na życie jest produktem, w którym ochrona trwa przez określony czas (12 miesięcy, 5, 10, 20 lat). Zdarzają się umowy, które możemy zawrzeć nawet na 25 lat. Przykładem jest polisa posagowa dla dziecka, gdzie oprócz ochrony gromadzone są środki na specjalnym koncie polisowym – od narodzin dziecka aż do skończenia przez nie 26. roku życia.

Często ubezpieczyciele są skłonni udzielić zniżki za spełnienie określonych warunków. Jednym z nich jest czas trwania umowy. Im dłuższa deklaracja współpracy z towarzystwem, tym większa możliwość płacenia składki wg niższych stawek.

Podobnie jest z częstotliwością. Składki w polisie na życie są opłacana co miesiąc, raz na kwartał, co pół roku czy raz na rok. Dwie ostatnie opcje to również okazja do oszczędzenia na składce.

Wiek, stan zdrowia, hobby – co zawyża składkę w terminowej polisie na życie?

Pod względem wieku terminowe ubezpieczenie na życie nie jest dostępne dla każdego. Najczęściej dolny próg stanowi 18. rok życia, a górny to nawet 75. urodziny. Tak długo ważna jest zazwyczaj tylko umowa podstawowa. Termin ważności rozszerzeń jest krótszy – do 60. czy 65. roku życia ubezpieczonego.
 
Mniej zapłaci za polisę o tym samym zakresie i z tą samą sumą ubezpieczenia 18-latek niż 50-latek. Dzieje się tak, ponieważ towarzystwo bierze pod uwagę tzw. ryzyko ubezpieczeniowe, do którego zalicza się prawdopodobieństwo wystąpienia zgonu, chorób i innych powikłań zdrowotnych. Ubezpieczyciele obliczając ryzyko śmierci zabezpieczają się przed szybszym wypłacaniem odszkodowań.
 
Wiek ubezpieczonego ma znaczenie także w przypadku umów dodatkowych, np. polisę na poważne zachorowanie można zawrzeć nie później niż w wieku 60-65 lat.

Analizując tabelę prawdopodobieństwa zgonu w różnym wieku dla kobiet i mężczyzn widać wyraźnie rosnący współczynnik, a zarazem jest on zawsze niższy u kobiet. Czy to oznacza, że kobiety zapłacą za ubezpieczenie na życie mniej? Niekonieczne, ze względu na zniesienie różnic w składkach pod kątem płci.

Wiek ubezpieczonego a prawdopodobieństwo zgonu

wiek w latach	mężczyźni	kobiety
1	0,00067	0,00057
5	0,0004	0,0003
15	0,002	0,0011
25	0,005	0,0013
35	0,010	0,003
45	0,024	0,008
55	0,061	0,025
65	0,134	0,061
80	0,369	0,260

Tabela 3. Na podstawie danych GUS za rok 2018.

Warto pomyśleć o zakupie terminowej polisy na życie miedzy 30 a 40. rokiem życia, gdy jeszcze mamy szansę załapać się na niższe składki.
 
Jednym z powodów płacenia wyższej składki za terminowe ubezpieczenie na życie jest wynik ankiety medycznej. Jeśli ubezpieczony w przeszłości przechodził poważne choroby czy operacje, to będzie musiał liczyć się z wyższą opłatą za polisę.
 
Podobnie jest z aktywnością ubezpieczonego w czasie wolnym czy rodzajem wykonywanego zawodu. Za uprawianie sportów podwyższonego ryzyka (np. speleologia, sporty spadochronowe, lotnicze, motorowodne, nurkowanie, wspinaczka wysokogórska) niektóre towarzystwa nie wypłacają świadczenia w razie wypadku czy śmierci poniesionej w trakcie uprawiania wymienionych dyscyplin.

Sport to nie tylko konkretne dyscypliny, ale również sposób ich uprawiania. W terminowym ubezpieczeniu na życie, w dodatku NNW, dopuszczalny jest sport amatorski. Jeśli wypadek przydarzy się w zawodach sportowych, czy w trakcie uprawiania dyscyplin ekstremalnych, trudno będzie liczyć na odszkodowanie.

Porównanie składek - liczy się czas i pieniądz

Zaoszczędzenie na terminowym ubezpieczeniu na życie bez rezygnowania z jakości będzie możliwe przede wszystkim dzięki porównaniu ofert. Najłatwiej zrobimy to wykorzystując proste narzędzia dostępne online.

Ile kosztuje składka w terminowej polisie na życie?

polisa	co zawiera dodatkowo?	minimalna składka miesięczna
Generali	poważne zachorowanie trwałe inwalidztwo wypadek (NNW)	20 zł
PZU	poważne zachorowanie	30 zł
Nationale-Nederlanden	poważne zachorowanie trwałe inwalidztwo wypadek (NNW)	39 zł
Allianz	poważne zachorowanie trwałe inwalidztwo wypadek (NNW)	40 zł
MetLife	poważne zachorowanie trwałe inwalidztwo	50 zł
AXA	poważne zachorowanie wypadek (NNW)	90 zł
Prudential	poważne zachorowanie trwałe inwalidztwo wypadek (NNW)	165 zł

Tabela 4. Przykładowe składki na dzień 22.08.2019 wg porównywarki rankomat.pl z sumą ubezpieczenia 500 000 zł.

Wystarczy wypełnić krótki formularz i czekać na zgłoszenia do 5 towarzystw ubezpieczeniowych, aby dowiedzieć się które z nich zaoferuje za ten sam produkt najlepsze warunki i najniższą składkę.
 

Ubezpieczenie na życie zapewnia ochronę finansową w wielu sytuacjach zagrożenia życia i zdrowia dla Ciebie i Twoich bliskich. Dla większości ubezpieczonych ważna jest cena polisy, dlatego, aby uniknąć przepłacania za składkę, warto najpierw zrobić porównanie składek ubezpieczenia w naszym kalkulatorze. Ofertę spośród 20 dostępnych towarzystw ubezpieczeń znajdziesz już od 3 złotych dziennie. W 1 kalkulacji możesz porównać aż do 5 ofert.