Jak zaoszczędzić na terminowym ubezpieczeniu na życie

Porównaj ceny
Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

Polisa na życie to złożony produkt. To, czy za ubezpieczenie zapłacimy miesięcznie 50 zł, 150 zł albo 500 zł zależy od wielu czynników. W poniższych punktach zebraliśmy 8 z nich, aby pokazać, na co zwracać uwagę, by nie przepłacać za polisę i wykorzystać jej możliwości do maksimum. 

1. Zakres ochrony – jakie dodatki będą przydatne?

Zanim zdecydujemy się na którąkolwiek polisę na życie, warto kierować się jej zawartością. Do wyboru są 2 warianty: umowa podstawowa oraz podstawa z dodatkami.

W wariancie podstawowym polisa zawiera tylko… śmierć ubezpieczonego. Za taki wypadek świadczenie otrzymają najbliżsi, czyli uposażeni wpisani do umowy.

W wariancie rozszerzonym możemy sami wybierać dodatki, ale najpierw trzeba wykupić ochronę podstawową. Rozszerzenia są ważne i nieraz kluczowe, np. śmierć jest brana pod uwagę pod kątem przyczyny: z przyczyn naturalnych (podstawa), w wypadku komunikacyjnym (rozszerzenie), w wyniku  nieszczęśliwego wypadku (rozszerzenie).

Innych rozszerzeń może być nawet kilkanaście, np.:

• trwałe inwalidztwo,
• NNW,
• zdiagnozowanie nowotworu,
• medyczne assistance,
• pobyt w szpitalu,
• poważne zachorowanie,
• rehabilitacja.

Przydatne będą te, które mają związek z naszym trybem życia, sytuacją rodzinną i sytuacją ekonomiczną. Ostatni czynnik jest istotny, bo każda umowa dodatkowa to wyższa składka – nie więcej niż kilkanaście złotych w skali miesiąca.

2. Wiek ubezpieczoego - młody płaci mniej

Ubezpieczenie nie jest dostępne dla każdego. Najczęściej dolny próg stanowi 18. rok życia, a górny to nawet 75. urodziny. Tak długo ważna jest zazwyczaj tylko umowa podstawowa. Termin ważności rozszerzeń jest krótszy – do 60. czy 65. roku życia ubezpieczonego.

Osoba młodsza zapłaci za tę samą polisę z identycznym zakresem ochrony mniej niż starszy. Dlaczego? Powodem jest ankieta medyczna jako jeden z warunków zawarcia umowy. A osoba młodsza prawie zawsze będzie cieszyła się lepszym zdrowiem od osoby w podeszłym wieku. Towarzystwo ponosi mniejsze ryzyko i nalicza niższą składkę.

Warto pomyśleć o zakupie terminowej polisy na życie miedzy 30 a 40. rokiem życia, gdy jeszcze mamy szansę załapać się na niższe stawki.

3. Sport - najlepiej amatorsko

Każdy z zakładów ubezpieczeń w trochę inny sposób ocenia stopień ryzyka ubezpieczeniowego. Dlatego też, jeżeli uprawiamy sporty podwyższonego ryzyka (np. speleologia, sporty spadochronowe, lotnicze, motorowodne, nurkowanie, wspinaczka wysokogórska) warto zorientować się, które towarzystwo zaoferuje najniższą składkę nie wyłączając odpowiedzialności za śmierć poniesioną podczas uprawiania wyżej wymienionych dyscyplin.

Sport to nie tylko konkretne dyscypliny, ale również sposób ich uprawiania. W terminowym ubezpieczeniu na życie, w dodatku NNW, dopuszczalny jest sport amatorski. Jeśli wypadek przydarzy się w zawodach sportowych, czy w trakcie uprawiania dyscyplin ekstremalnych, nie mamy co liczyć na odszkodowanie.

4. Suma ubezpiecznenia - ile dostanę za wypadek?

To, ile zapłacimy za terminowe ubezpieczenie na życie zależy od kwot odszkodowania. Jeśli w NNW suma ubezpieczenia jest wykupiona na 30 000 zł, tyle dostaniemy w przypadku 100% uszkodzenia ciała. 50 000 zł a 200 000 zł w razie niezdolności do samodzielnego życia może okazać się kluczowe, w praktyce to różnica 100-200 zł na miesięcznej składce.

W większości przypadków ubezpieczyciele dysponują sumami do pewnego poziomu. Największe odszkodowania dotyczą śmierci (ubezpieczonego, rodzica ubezpieczonego) – tu wypłata może dotyczyć nawet 1 000 000 zł, ale oznacza też wysoką składkę.

Ile zatem powinna wynosić suma ubezpieczenia? W przypadku śmierci to równowartość 3-letnich zarobków. Taka suma pozwoli najbliższym uniknąć kłopotów finansowych przez najbliższy czas.

Porównaj ceny
Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!
 

5. Umowa i składka - za co zniżki?

Terminowa polisa na życie jest produktem, w którym ochrona trwa przez określony czas (12 miesięcy, 5, 10, 20 lat). Zdarzają się umowy, które możemy zawrzeć nawet na 25 lat. Przykładem jest polisa posagowa dla dziecka, gdzie oprócz ochrony gromadzone są środki na specjalnym koncie polisowym – od narodzin dziecka aż do skończenia przez nie 26. roku życia.

Często ubezpieczyciele są skłonni udzielić zniżki za spełnienie określonych warunków. Jednym z nich jest czas trwania umowy. Im dłuższa deklaracja współpracy z towarzystwem, tym większa możliwość płacenia składki wg niższych stawek.

Podobnie jest z częstotliwością. Składki w polisie na życie są opłacana co miesiąc, raz na kwartał, co pół roku czy raz na rok. Dwie ostatnie opcje to również okazja do oszczędzenia na składce.

6. Grupowo i indywidualnie - szansa na podwójne odszkodowanie

Dwie terminowe polisy na życie nie wykluczają się wzajemnie. To znaczy, że za złamanie ręki dostaniemy świadczenie z ubezpieczenia indywidualnego i grupowego, zawartego np. w miejscu pracy.

Wiele osób posiada 2 ubezpieczenia na życie z różnych powodów. Głównym z nich jest wąski zakres ochrony i niskie sumy ubezpieczenia w „grupówce”. Często zdarza się, że polisa w takiej formie jest bezpłatnie oferowane pracownikom w ramach pakietu socjalnego, więc płacą oni tylko za ubezpieczenie indywidualne.

Mając terminową polisę na życie, zabezpieczamy się dodatkowo, także na wypadek zwolnienia z pracy. W końcu polisa grupowa jest również terminowa i trwa do momentu zakończenia umowy z pracodawcą. 

7. Ochrona, oszczędzanie czy inwestycja?

Terminowe polisy na życie pełnią różne funkcje. Najbardziej popularną z nich jest polisa ochronna, gdzie całość wpłacanej składki jest przeznaczona na ochronę życia i zdrowia.

W innych wariantach ubezpieczenie na życie występuje jako polisa ochronno-oszczędnościowa i ochronno-inwestycyjna. W obu przypadkach składka jest dzielona i jej część służy na gromadzenie kapitału bądź pomnażanie wpłaconej sumy. Przy tym funkcja ochronna polisy jest zachowana w razie nieszczęśliwego wypadku czy innego zdarzenia jakie spotkało ubezpieczonego.

Spośród terminowych ubezpieczeń ochronno-oszczędnościowych mamy do wyboru polisę na życie i dożycie czy polisę dla dziecka. W tej ostatniej, na przykładzie Nationale-Nederlanden, wyraźnie widać jak wysokość składki wpływa na sumę ubezpieczenia, gdzie różnica miesięcznej składki wynosi 450 zł.

Ile kosztuje ubezpieczenie ochronno-oszczędnościowe dla dziecka?
Gromadzenie kapitału inwestując w przyszłość dziecka	50 zł miesięcznie	100 zł miesięcznie
Śmierć rodzica	100 000 zł	1 000 000 zł
Uszkodzenie ciała	30 000 zł	50 000 zł
Trwałe inwalidztwo po wypadku	50 000 zł	200 000 zł
Poważne zachorowanie	30 000 zł	50 000 zł
Pobyt w szpitalu	20 000 zł	40 000 zł
Niezdolność do samodzielnego życia	50 000 zł	200 000 zł
Składka miesięczna	167 zł	617 zł

Tabela 1. Przykład ubezpieczenia dla 34-letniego rodzica i 8-letniego dziecka (Sposób na Przyszłość).

8. Porównanie składek - liczy się czas i pieniądz

Zaoszczędzenie na terminowym ubezpieczeniu na życie bez rezygnowania z jakości będzie możliwe przede wszystkim dzięki porównaniu ofert. Najłatwiej zrobimy to wykorzystując proste narzędzia dostępne online.

Wystarczy wypełnić krótki formularz i czekać na zgłoszenia do 5 towarzystw ubezpieczeniowych, aby dowiedzieć się które z nich zaoferuje za ten sam produkt najlepsze warunki i najniższą składkę.
 

Ubezpieczenie na życie daje ochronę finansową w wielu sytuacjach zagrożenia życia i zdrowia dla Ciebie i Twoich bliskich. Nie mniej ważna jest cena takiej polisy, dlatego, aby uniknąć przepłacania za składkę, warto najpierw porównać ceny ubezpieczeń w naszym kalkulatorze. Ofertę spośród 20 dostępnych towarzystw ubezpieczeń znajdziesz już od 3 złotych dziennie. W 1 kalkulacji możesz porównać aż do 5 ofert.

Powrót do listy