Ubezpieczenia oszczędnościowe - co warto wiedzieć?

Zadaniem polisy na życie jest zabezpieczenie finansowe na wypadek śmierci ubezpieczonego. Jednak oprócz podstawowej ochrony, ubezpieczenie może zapewnić nam również oszczędności na przyszłość.

Polisa oszczędnościowa łączy w ramach jednej umowy ochronę życia ubezpieczonego oraz gromadzenie środków na przyszłość. Wymaga zawarcia umowy długoterminowej, ponieważ umowę zawieramy najczęściej w przedziale czasowym od 5, 10 lat do 20 lub 30 lat.

Ubezpieczenie z umową na długi okres czasu to rozwiązanie, w którym składka jest zupełnie inaczej taktowana. Co prawda w dalszym ciągu mamy do wyboru kilka częstotliwości (co miesiąc, co kwartał, co pół roku czy raz na rok),ale wpłacana składka jest dzielona na 2 części:

• część ochronna - odpowiada za wypłatę odszkodowania w ramach wykupionego zakresu ochrony,
• część oszczędnościowa – odpowiada za gromadzenie środków na specjalnym koncie polisowym.
   

Składka w polisie oszczędnościowej jest wyższa niż w standardowym ochronnym ubezpieczeniu na życie. Niektóre towarzystwa podają minimalną kwotę składki – to z reguły 100-120 zł miesięcznie.

Zakres ochrony w ubezpieczeniach oszczędnościowych nie różni się zbyt wiele od standardowej polisy na życie. W tym przypadku również możemy rozbudować swoją ochronę w wybranym przez nas kierunku (np. poważne zachorowanie, pobyt w szpitalu). Polisa posiada również podobne wyłączenia odpowiedzialności (doznanie urazu pod wpływem alkoholu) czy karencję (9 miesięcy na urodzenie dziecka).

Z całą pewnością należy podkreślić, że największym plusem polisy oszczędnościowej jest zgromadzenie sporych oszczędności na przyszłość. Jeżeli nasza sytuacja życiowa, finansowa i zdrowotna jest dzisiaj stabilna, to nie możemy mieć pewności, że taka sama będzie za np. 20 lat. Na przestrzeni tego czasu może się wiele wydarzyć, a większy zastrzyk gotówki może okazać się dla nas zbawienny.

Zgromadzone oszczędności, na przykład w wysokości 150 000 zł, które zostaną nam wypłacone na koniec umowy w polisie oszczędnościowej pozwoli zrealizować kilka celów:

• wesprzeć finansowo bliskie nam osoby,
• podnieść wysokość emerytury,
• kupić nieruchomość,
• kupić samochód lub inne dobra materialne,
• opłacić wnukom studia,
• wybrać się w podróż dookoła świata itp.

Przed zakupem polisy na życie zorientujmy się w rodzajach, jakie są dostępne oraz jakie możemy wybrać. Różnice dotyczą oczywiście wysokości sumy ubezpieczenia, zakresu ochrony, ale oferty różnią się od siebie również ze względu na:

• liczbę ubezpieczonych,
• przeznaczenie składki,
• czas trwania umowy,
• wiek osoby ubezpieczonej.

Ubezpieczenie na życie możemy zakupić wyłącznie dla siebie, jak i włączyć w ochronę partnera, dzieci czy rodziców. W przypadku indywidualnego ubezpieczenia ochronnego możemy przystąpić do ochrony maksymalnie w 10 osób.

Polisa grupowa jest z kolei rozwiązaniem dostępnym dla nas wyłącznie w miejscu pracy. Towarzystwa ubezpieczeniowe posiadają oferty zarówno dla jednoosobowych działalności handlowych, mniejszych przedsiębiorstw, jak i dużych firm.

Składka ubezpieczeniowa również może stanowić różnicę. Część z nich całość składki kieruje na ochronę (np. polisa ochronna, polisa grupowa), inne dzielą składkę na dwie części, gdzie jedna część jest kierowana na inwestycję lub oszczędności, a druga część na ochronę ubezpieczonego (np. polisa inwestycyjna, polisa posagowa).

Ważną rolę gra również czas trwania umowy. W przypadku polisy grupowej okres ochrony dotyczy zawsze 12 miesięcy, natomiast w pozostałych produktach ubezpieczeniowych mamy już większą rozpiętość czasową – ochrona może trwać zarówno 12 miesięcy, 5 lat, jak i nawet 30 lat.

Ważną rolę odgrywa także wiek, w jakim jesteśmy, gdy chcemy nabyć polisę. Ubezpieczenie na życie może posiadać nawet dziecko (np. polisa posagowa, polisa szkolna NNW)  od 1 roku życia. Najczęściej jednak ubezpieczenia dotyczą osób, które ukończyły 18 lat.

Dość istotna jest górna granica wiekowa, do której ubezpieczyciel może objąć nas ochroną, ale warto pamiętać o tym, że jest to granica zależna od towarzystwa ubezpieczeniowego, zatem należy porównywać ze sobą oferty. Ochroną możemy zostać objęci zarówno do 60 roku życia, jak i 70 roku życia. Możemy również uzyskać ochronę dożywotnią w przypadku polisy bezterminowej.

Różnice w polisach na życie

Rodzaj polisy	Liczba ubezpieczonych	Przeznaczenie składki	Czas trwania umowy	Wiek ubezpieczonego	Wysokość składki
Indywidualna	1-10 osób	ochrona na wypadek śmierci lub wybranych zdarzeń	minimum 12 mięsiecy	ok. 15-70 lat	od 30 zł miesięcznie
Grupowa	w firmie zatrudniającej min. 3 pracowników	ochrona na wypadek śmierci lub wybranych zdarzeń	12 miesięcy, decyduje umowa z pracodawcą	18-65 lat	ok. 50 zł miesięcznie lub finansowana przez pracodawcę
Inwestycyjna	1 osoba	ochrona i inwestycje	minimum 10 lat	od 18 lat	od 100 zł miesięcznie
Oszczędnościowa - na życie i dożycie	1 osoba	ochrona i oszczędzanie	minimum 3-5 lat	od 18 lat do wieku ustalonego w polisie (decydują warunki TU)	od 100 zł miesięcznie
Oszczędnościowa - posagowa	1 dziecko	ochrona i oszczędzanie	od 5 do 25 lat	od narodzin do 25 lat	od 100 zł miesięcznie
Bezterminowa	1 osoba lub 2 małżonków	ochrona na wypadek śmierci lub wybranych zdarzeń	12 mięsiecy, przedłużana automatycznie	dożywotnio	od 50 zł miesięcznie
NNW dla dziecka	1 dziecko	ochrona życia i zdrowia	12 mięsiecy	do 25 roku życia	od 30 zł rocznie
Online bez agenta	1 osoba	ochrona na wypadek śmierci	12 mięsiecy	18-50 lat	od 21 zł miesięcznie

Tabela 1. Opracowanie własne. 

Jak przedstawia tabela – mamy wiele możliwości do wyboru. Dlatego powinniśmy zastanowić się nad swoimi możliwościami finansowymi, indywidualnymi potrzebami i wybrać taką ofertę, która maksymalnie będzie odpowiadać naszym oczekiwaniom.

Przed zakupem warto porównać dostępne oferty ubezpieczeniowe, by wybrać nie tylko najbardziej korzystne dla nas rozwiązanie, ale również ofertę o najlepszej dla nas cenie. 
 

Większość towarzystw ubezpieczeniowych obecnych na rynku ma w swoim portfolio polisy oszczędnościowe (w tym na życie i dożycie oraz posagowe). Sprawdzenie każdej oferty z osobna może okazać się nie tyle trudne, co zbyt czasochłonne. Jednak dzięki zajrzeniu do rankingu takich ubezpieczeń możemy w kilka chwil zorientować się, które TU proponuje interesujące nas rozwiązania.

Takie zestawienie znajdziemy przykładowo na stronie rankingubezpieczennazycie.pl. W rankingu produktów oszczędnościowych (stan na 30.09.2020 r.) znajduje się 12 ubezpieczeń różnych towarzystw. Każda oferta jest sklasyfikowana na podstawie kilku czynników, jak:

 
Ranking oszczędnościowych ubezpieczeń otwiera polisa Ochrona Jutra od Nationale Nederlanden (70 punktów). Na podium znajdują się jeszcze Hwarantowana Emerytura+ MetLife i  Emerytura bez Obaw od Prudential (po 67 punktów).

Kolejne miejsca zajmują polisy Specjalnie dla Ciebie Allianz (65 punktów), Zloty Środek AXA (62 punkty), Futura PKO Ubezpieczenia (61 punktów), Nowa Perspektywa Aviva i Profamilia Generali (po 60 punktów). Pierwszą dziesiątkę zestawienia zamykają Acti Plus od Macif (56 punktów) i Diamentowa Przyszłość TU Warta (54 punkty). Przedostatnie miejsce należy do plisy PrO Aegon (50 punktów), a ostatnie do Życie Plus TU Concordia (41 punktów). 

Ranking oszczędnościowych ubezpieczeń na życie

MIEJSCE	TU	NAZWA POLISY	SZCZEGÓŁY POLISY
1	Nationale Nederlanden	Ochrona Jutra	umowa na okres minimum 10 lat i możliwość inwestowania składki w ramach ubezpieczeniowych funduszy kapitałowych (UFK)
2	MetLife	Gwarantowana Emerytura+	dożywotnia wypłata miesięcznego świadczenia przynajmniej przez 15 lat, wypłata świadczenia w razie całkowitego i trwałego inwalidztwa po wypadku
3	Prudential	Emerytura bez Obaw	składka od 165 zł miesięcznie, umowa na co najmniej 10 lat, gwarantowana suma z tytułu dożycia do końca umowy, 2 profile oszczędzania – konserwatywny i zrównoważony
4	Allianz	Specjalnie dla Ciebie	warianty polisy: dla kredytobiorców, dla osób wychowujących dzieci, dla inwestorów, dla seniorów i dla wykonujących wolny zawód
5	AXA	Złoty Środek	składka już od 4 zł dziennie - ochrona życia i budowanie kapitału w jednej polisie, produkt dobierany indywidualnie na podstawie profesjonalnej analizy finansowej klienta
6	PKO Ubezpieczenia	Futura	polisa dla osób od 1 do 75 roku życia, szeroki wybór strategii inwestycyjnych, dostępność różnych klas aktywów, branż, rynków
7	Aviva	Nowa Perspektywa	do dyspozycji ubezpieczeniowe fundusze kapitałowe różniące się poziomem ryzyka i możliwymi do osiągnięcia zyskami, do 800 tys. zł na leczenie i spłatę kredytu
8	Generali	ProFamilia	składka już od 70 zł miesięcznie, możliwość uzupełnienia ochrony aż o 21 umowy dodatkowe, inwestowanie w UFK
9	Macif	Acti Plus	zabezpieczenie kapitału na emeryturę w sposób bezpieczny i elastyczny, ubezpieczony sam wybiera jak opłaca składki: regularnie – miesięcznie lub nieregularnie
10	Warta	Diamentowa Przyszłość	umowa bezterminowa, do wyboru 6 funduszy i 4 plany inwestycyjne, premia w wysokości 5% składki regularnej wpłaconej w pierwszym roku
11	Aegon	PrO	gromadzenie kapitału na przyszłość, minimalna składka to już 100 zł miesięcznie
12	Concordia	Życie Plus	elastyczny okres umowy ubezpieczenia, roczny, lub długoterminowy – kilku-, wieloletni, bezpieczonym może być już osoba, która ukończyła 16 rok życia

Tabela 2. Opracowanie własne.

Warto pamiętać, że Ranking ubezpieczeń oszczędnościowych na życie w każdej chwili może ulec zmianie ze względu na wprowadzanie nowych ofert czy modyfikację istniejących polis na życie.