Jak ubezpieczyć mieszkanie pod kredyt?

Ubezpieczenie mieszkania pod kredyt zabezpiecza nieruchomość, na którą została zaciągnięta pożyczka. Ważne więc, aby polisa mieszkaniowa dobrze chroniła nasze mienie. Przy poszukiwaniach ubezpieczenia mieszkania pod kredyt na własną rękę powinniśmy kierować się nie tylko ceną, ale także zakresem i warunkami ochrony.

   Porównaj ceny

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

Na czym polega ubezpieczenie mieszkania pod kredyt?

Oprac. ubezpieczeniaonline.pl

Co obejmuje ubezpieczenie mieszkania pod kredyt?

Bank wymaga od nas polisy z co najmniej podstawowym zakresem ochrony, a także cesji, czyli przepisania praw do odszkodowania. Zakres takiego ubezpieczenia mieszkania pod kredyt obejmuje: ochronę murów i stałych elementów na wypadek zdarzeń losowych, na które nie mamy wpływu. Należą do nich np. ogień, grad, huragan, uderzenie pioruna, dym i sadza czy zalanie mieszkania. Dzięki podstawowemu ubezpieczeniu i uzyskanej rekompensacie za straty, będziemy mogli zrobić remont mieszkania, np. gdy nieruchomość ulegnie zniszczeniu w wyniku pożaru.

Podstawowe ubezpieczenie mieszkania pod kredyt zabezpiecza nieruchomość na wypadek około 20 różnych zdarzeń losowych, tj:

• zalanie,
• pożar,
• wybuch,
• dym i sadza,
• huragan,
• silne opady deszczu, śniegu i gradu,
• pękanie mrozowe,
• upadek drzew i masztów
• upadek statku powietrznego,
• uderzenie pojazdu.

Jeśli dojdzie do któregoś z tych zdarzeń i nasze mieszkanie zostanie zniszczone, ubezpieczyciel wypłaci nam odszkodowanie, które pozwoli na pokrycie strat. 

Jeżeli chcemy, aby nasza nieruchomość była bardziej chroniona w ramach ubezpieczenia mieszkania pod kredyt, np. chcemy zabezpieczyć także wyposażenie, konieczne będzie wykupienie rozszerzonego ubezpieczenia mieszkania pod kredyt.

Rozszerzona polisa mieszkaniowa będzie zabezpieczać nie tylko samą nieruchomości, ale także nasze mienie ruchome, tj. meble, sprzęt elektroniczny, sprzęty AGD, czy elementy wystroju wnętrz. Takie ubezpieczenie mieszkania pod kredyt może chronić w podstawowym zakresie (na wypadek ok. 20 zdarzeń losowych wymienionych powyżej) lub – jeśli dokupimy dodatki – także na wypadek innych ryzyk.

Dodatkowo, w ramach ubezpieczenia mieszkania pod kredyt, możemy chronić swoje mienie m.in. od:

• kradzieży z włamaniem,
• dewastacji,
• rabunku,
• przepięcia,
• powodzi,
• stłuczenia przedmiotów szklanych.

Do ubezpieczenia mieszkania pod kredyt możemy także wykupić pakiet:

• OC w życiu prywatnym – taka polisa zabezpieczy nas na wypadek szkód wyrządzonych osobom trzecim, np. gdy zalejemy mieszkanie sąsiada,
• Home Assistance – w ramach tego dodatku, w razie awarii w domu, możemy skorzystać z bezpłatnej pomocy fachowców,
• All Risk – ubezpieczenie mieszkania pod kredyt All Risk zabezpieczy nieruchomość na wypadek wszystkich ryzyk, także tych, które trudno przewidzieć. 

Jeżeli zdecydujemy się nie korzystać z gotowego ubezpieczenia mieszkania pod kredyt, które oferuje nam bank, będziemy mogli samodzielnie zdecydować, które ryzyka w polisie mieszkaniowej są nam najbardziej potrzebne i dopasować polisę mieszkaniową do swoich potrzeb. 

Czy ubezpieczenie mieszkania pod kredyt jest obowiązkowe?

Banki wymagają od kredytobiorców ubezpieczenia mieszkania pod kredyt – bez niego pożyczka na zakup nieruchomości nie zostanie przyznana.

Ubezpieczenie mieszkania pod kredyt jest dla banku zabezpieczeniem, bo w razie szkody w mieszkaniu, nieruchomość, którą finansuje, nie straci na wartości rynkowej. 

Ubezpieczenie mieszkania pod kredyt – z banku czy samemu?

Banki zwykle współpracują z jednym towarzystwem ubezpieczeniowym, których polisy mieszkaniowe oferują swoim klientom. Decydując się jednak na oferowane przez bank ubezpieczenie mieszkania pod kredyt, ryzykujemy zawyżoną cenę ubezpieczenia i okrojony zakres ochrony.

Mamy prawo wykupić ubezpieczenie mieszkania pod kredyt na własną rękę. Warto porównać oferty zewnętrznych ubezpieczycieli zanim podpiszemy umowę z bankiem – w ten sposób można zyskać lepsze zabezpieczenie nieruchomości i zaoszczędzić.

Ubezpieczenie mieszkania z cesją – dla kogo odszkodowanie?

Cesja na bank oznacza tyle, że to bank jest ostatecznym beneficjentem pieniędzy z odszkodowania. Oczywiście w umowie cesji można określić też pewne widełki tolerancji. Jeżeli na przykład dom zostanie uszkodzony, ale w stopniu takim, że można go wyremontować i doprowadzić do poprzedniego stanu, wówczas pieniądze można wypłacić właścicielowi mieszkania, by naprawił szkody i tym samym przywrócił wartość nieruchomości z ustanowioną hipoteką.

W przypadku podobnych ustaleń ubezpieczyciel nie kontaktuje się nawet z bankiem, tylko od razu wypłaca wartość, na jaką szkoda została wyceniona, a jaka jest zwolniona z działania cesji, i właściciel może przystąpić do remontu. Jeżeli jednak dojdzie do sytuacji, w której dom całkowicie spłonie i ubezpieczyciel będzie zmuszony wypłacić całą wartość ubezpieczenia, wtedy taka informacja przekazywana jest do banku, a bank wylicza należną kwotę dla siebie.

Dlaczego? Ponieważ może pobrać maksymalnie tyle, ile kredytu pozostało do spłacenia. Jeżeli do spłaty pozostało 80% kredytu, to taką kwotę z ubezpieczenia pobierze bank. Jeżeli jednak pozostało zaledwie 20%, to również tylko te 20% zostanie pobrane. To bardzo dobre rozwiązanie dla klienta. Chroni go przed sytuacją, w której pozostaje bez mieszkania, a z kredytem. Kredyt zostanie spłacony w ramach cesji z ubezpieczenia.

Ubezpieczenie nieruchomosci do kredytu hipotecznego w banku, choć chroni bank w pierwszej kolejności, jest też niebywale korzystne dla samego klienta. Gdy kupujemy ubezpieczenie mieszkania, kredyt hipoteczny staje się mniej groźny i ryzykowny.



Co powinno zawierać ubezpieczenie mieszkania pod kredyt?

Ubezpieczenie mieszkania do kredytu, poza podstawową ochroną od zdarzeń losowych, powinno zawierać również dodatkowe rozszerzenia, tj:

• wyposażenie (mienie ruchome) – ochrona wszystkiego, co nie jest zamontowane w mieszkaniu na stałe, np. drogiego sprzętu RTV i AGD;
• przedmioty szklane – ochrona w przypadku stłuczenia szklanych elementów zamontowanych na stałe w mieszkaniu, np. lustra, szyby, przeszkleń drzwi, akwarium itp.
• kradzież z włamaniem – ochrona ruchomości i elementów stałych, które zostaną skradzione w wyniku włamania;
• powódź – ochrona w sytuacji zalania nieruchomości – w wyniku podniesienia się poziomu wody, np. przez intensywne opady;
• dewastacja – odszkodowanie w przypadku umyślnego zniszczenia lub uszkodzenia mieszkania przez osoby trzecie;
• Home Assistance – dodatkowe wsparcie ubezpieczyciela przy szkodzie, np. zapewnienie bezpłatnej pomocy specjalistów, np. elektryka czy hydraulika; 
• OC w życiu prywatnym – ochrona w przypadku wyrządzenia szkody osobom trzecim, np. wypłata odszkodowania za  nieumyślne zalanie mieszkania sąsiada.

Jak widać, rozszerzenia do ubezpieczenia mieszkania do kredytu, są bardzo zróżnicowane. Przy tym, mogą dotyczyć ochrony nie tylko samej nieruchomości, ale i jej wyposażenia oraz lokatorów. Zakres ubezpieczenia mieszkania powinniśmy więc dobrać do charakteru nieruchomości i własnych potrzeb, weźmy pod uwagę m.in. rodzaj zabudowy, konstrukcje budynku, piętro, na którym znajduje się mieszkanie i oczywiście swój budżet.

Na jaką kwotę ubezpieczyć nieruchomość przy kredycie?

Od tego, na jaką kwotę ubezpieczymy nieruchomość pod kredyt, zależy do jakiej kwoty ubezpieczyciel pokryje straty w mieszkaniu w przypadku całkowitych zniszczeń, np. pożaru.

Kwota ubezpieczenia nieruchomości, to tzw. „suma ubezpieczenia”. Sumy ubezpieczenia trzeba ustalić oddzielnie dla poszczególnych części nieruchomości, czyli dla murów i elementów stałych oraz dla ruchomości domowych (wyposażenia mieszkania).

Przy zakupie ubezpieczenia mieszkania do kredytu hipoteczny (oraz przy każdej inne polisie mieszkaniowej) sumy ubezpieczenia muszą odzwierciedlać realną wartość mienia. Jeśli zaniżymy lub zawyżymy wartość nieruchomości dojdzie do:

• niedoubezpieczenia, czyli zaniżenia realnej wartości mienia – wówczas składka na polisę mieszkaniową będzie niższa, ale gdy dojdzie do szkody, odszkodowanie z ubezpieczenia mieszkania również będzie niższe i może nie wystarczyć na pokrycie wszystkich strat.
   
• nadubezpieczenia, czyli zawyżenia wartości mienia – wówczas będziemy płacić wyższą składkę na polisę mieszkaniową, lecz przy dużych lub maksymalnych stratach TU i tak przyślę rzeczoznawcę na miejsce zdarzenia i otrzymamy odszkodowanie, które będzie odzwierciedlać realna wartość szkód. 

Aby prawidłowo określić wartość nieruchomości, dla której wykupujemy ubezpieczenie mieszkania pod kredyt, najlepiej jest sprawdzić wartość rynkową nieruchomości, np. przez Internet. Przy ubezpieczeniu wyposażenia mieszkania dobrze jest zrobić listę wszystkich przedmiotów, które mają zostać objęte ochroną i posiłkując się paragonami i fakturami za ich zakup określić ich wartość. 

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania pod kredyt?

To, ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania pod kredyt zależy przede wszystkim od dwóch czynników:

• wartości nieruchomości,
• zakresu ochrony polisy mieszkaniowej.

Sprawdziliśmy, ile wyniosłyby roczne składki ubezpieczeniowe dla nieruchomości pod kredyt ulokowanych w 3 różnych miejscowościach: W Warszawie, Krakowie i Poznaniu. W każdym z tych miast ceny rynkowe nieruchomości są inne, a więc i cenny ubezpieczenia mieszkania pod kredyt będą się różnić. Założyliśmy, że w każdym mieście chcemy ubezpieczyć takie samo mieszkanie o wielkości 30 m2. 

• mieszkanie w Warszawie – 390 000 zł,
• mieszkanie w Krakowie – 250 000 zł,
• mieszkanie w Poznaniu – 290 000 zł

Okazuje się, że najtańsze ubezpieczenie mieszkania pod kredyt można kupić już za 120 zł za rok ochrony. Najdroższe za 437 zł za rok. Lecz najdroższe ubezpieczenia mieszkania pod kredyt często zawierają w sobie dużo dodatkowych ryzyk, tj. OC w życiu prywatnym, pakiet Home Assistance, ubezpieczenie przedmiotów szklanych, a nawet Pakiet Medyczny. 

- Jeżeli ubezpieczamy nieruchomość pod kredyt o większej wartości – nawet o kilkaset tysięcy złotych, polisa mieszkaniowa nie będzie dużo droższa – zwykle jest to o kilkadziesiąt złotych więcej. Warto jednak porównywać ze sobą oferty przed zakupem konkretnego ubezpieczenia mieszkania pod kredyt, bo wiele polis mieszkaniowych jest do siebie bardzo podobnych, ale różnią się cenami. Dzięki temu nie przepłacimy

– Małgorzata Przybyszewska, ekspert portalu ubezpieczeniaonline.pl

Oprac. na podstawie: ubezpieczeniaonline.pl. Dane na dzień 18.10.2022 r.
 

   Porównaj ceny

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

Ubezpieczenie nieruchomości do kredytu warto dobrać pod kątem zawartości, jak i ceny. Jeśli chcesz posiadać kompleksowe ubezpieczenie, pamiętaj o wykupieniu dodatków, np. wyposażenia mieszkania czy domu. Taka ochrona przyda się w razie pożaru, zalania czy kradzieży i kosztuje niewiele. A jeśli nie chcesz przepłacać za ten sam lub podobny produkt, sprawdź wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych.