Jak ubezpieczyć mieszkanie pod kredyt?

Kredyt hipoteczny to najczęściej nasze największe zobowiązanie finansowe. Przy tak kluczowej inwestycji, należy zadbać także o odpowiednie ubezpieczenie, aby w razie mniejszej lub większej szkody nie wpaść w dodatkowe zadłużenie.

   Porównaj ceny

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

 

Na czym polega ubezpieczenie mieszkania pod kredyt?

Kredyt i polisa – o tym pamiętaj
Bancassurance	współpraca pomiędzy bankiem a firmą ubezpieczeniową, pozwalająca na oferowanie klientom bezpośrednio w banku, pod własną marką, polis ubezpieczeniowych
Cesja	przepisanie praw z umowy ubezpieczenia domu pod kredyt na kredytodawcę-bank, który staje się cesjonariuszem, a ubezpieczający – cedentem. Na wypadek wypłaty odszkodowania pieniądze trafią na konto banku
Kredyt hipoteczny	kredyt udzielany przez bank z zabezpieczeniem w postaci hipoteki wpisanej do księgi wieczystej nieruchomości na rzecz banku
Ubezpieczenie nieruchomości	ubezpieczenie majątkowe, którego przedmiotem jest nieruchomość klienta. Może obejmować ono ubezpieczenie murów – od ognia i innych zdarzeń losowych – jak i ubezpieczenie również wszelkich ruchomości w mieszkaniu
Ubezpieczenie nieruchomości pod kredyt	wymagane dodatkowe zabezpieczenie do kredytu hipotecznego
Polisa	dokument potwierdzający fakt zawarcia ubezpieczenia i wszelkie jego warunki

Oprac. ubezpieczeniaonline.pl
 

Co obejmuje ubezpieczenie mieszkania pod kredyt?

Bank wymaga od nas polisy z co najmniej podstawowym zakresem ochrony, a także cesji, czyli przepisania praw do odszkodowania. Zakres takiego ubezpieczenia mieszkania pod kredyt obejmuje: ochronę murów i stałych elementów na wypadek zdarzeń losowych, na które nie mamy wpływu. Należą do nich np. pożar, grad, huragan, uderzenie pioruna, dym i sadza czy zalanie. Dzięki podstawowemu ubezpieczeniu i uzyskanej rekompensacie za straty, będziemy mogli zrobić remont mieszkania, np. gdy nieruchomość ulegnie zniszczeniu w wyniku pożaru.

Dla uzyskania kredytu hipotecznego takie podstawowe ubezpieczenie mieszkania jest wystarczające, jednak, aby dostać odszkodowanie za drobne zdarzenie, np. wybicie okna, warto rozważyć szerszy zakres ochrony.Ubezpieczenie rozszerzone obejmuje także ruchomości, czyli wyposażenie mieszkania. Zapewni nam ochronę, np. w przypadku włamania i kradzieży drogich mebli, komputera czy sprzętu stereo.

Dlaczego ubezpieczenie mieszkania pod kredyt jest obowiązkowe?

Banki udzielające kredytów hipotecznych najczęściej wymagają, aby kredytobiorca wykupił równocześnie ubezpieczenie mieszkania pod kredyt. Ubezpieczenia nieruchomości przeznaczone są również dla wszystkich tych osób, które są właścicielami domów czy mieszkań.

Z jednej strony to klient może zdecydować się ubezpieczyć mieszkanie na sto procent jego wartości właśnie po to, by w razie zdarzenia zyskać pieniądze, które pozwolą to mieszkanie odbudować i wyremontować. Z drugiej strony może być tak, że to bank wymaga takiego zabezpieczenia.

W związku z tym, że mieszkanie stanowi jednocześnie zabezpieczenie kredytu, bank może postawić warunek jego ubezpieczenia. W takiej sytuacji ubezpieczenie domu pod kredyt jest kupowane według wskazań i zaleceń banku, a beneficjentem polisy jest sam bank.

Można to załatwić poprzez dokonanie specjalnej cesji z ubezpieczenia właśnie na ten bank. Ubezpieczenie domu pod kredyt można wykupić samemu, w dowolnie wybranym towarzystwie ubezpieczeniowym lub w banku, który udziela kredytu.
 

Czy ubezpieczenie mieszkania pod kredyt trzeba kupić w banku?

Najczęściej bank, który oferuje nam kredyt hipoteczny, proponuje jednocześnie zakup ubezpieczenia mieszkania pod kredyt. Dzięki temu wszystkie formalności możemy załatwić w jednym miejscu, za pośrednictwem kredytodawcy. Jednak jego oferta ubezpieczeń będzie okrojona najczęściej do jednego towarzystwa ubezpieczeniowego, z którym współpracuje. Przez to, możemy być zmuszeni do wyboru ubezpieczenia w wyższej cenie i na gorszych warunkach, niż jeśli szukalibyśmy go poza bankiem.

Na szczęście nie musimy decydować się na ubezpieczenie z oferty banku, który udziela nam kredytu hipotecznego.Mamy prawo do wyboru ubezpieczenia w innym towarzystwie ubezpieczeniowym, którego oferta odpowiada minimalnym wymaganiom banku. Dzięki temu możemy wybrać ubezpieczenie o najbardziej odpowiadającym nam zakresie oraz cenie składki, co pozwoli nam zaoszczędzić nawet kilkaset złotych rocznie.
 

Czy bank może być też ubezpieczycielem?

Bank zwykle jest jedynie pośrednikiem w sprzedaży ubezpieczenia mieszkania pod kredyt, a nie samym ubezpieczycielem. Przy tym, od każdego sprzedanego ubezpieczenia pobiera prowizję. Oznacza to, że poprzez bank, zawieramy umowę ubezpieczenia z towarzystwem, z którym współpracuje.

Przykładowo, ofertę ubezpieczenia w PZU otrzymamy aż w trzech bankach: ING Bank Śląski, Bank Millennium i Alior Bank.

Właściwie tylko PKO Bank Polski, udzielając kredytu hipotecznego, sprzedaje również własne polisy, pod nazwą PKO Ubezpieczenia.

Ubezpieczenie mieszkania z cesją – komu przysługuje odszkodowanie?

Cesja na bank oznacza tyle, że to bank jest ostatecznym beneficjentem pieniędzy z odszkodowania. Oczywiście w umowie cesji można określić też pewne widełki tolerancji. Jeżeli na przykład dom zostanie uszkodzony, ale w stopniu takim, że można go wyremontować i doprowadzić do poprzedniego stanu, wówczas pieniądze można wypłacić właścicielowi mieszkania, by naprawił szkody i tym samym przywrócił wartość nieruchomości z ustanowioną hipoteką.

W przypadku podobnych ustaleń ubezpieczyciel nie kontaktuje się nawet z bankiem, tylko od razu wypłaca wartość, na jaką szkoda została wyceniona, a jaka jest zwolniona z działania cesji, i właściciel może przystąpić do remontu. Jeżeli jednak dojdzie do sytuacji, w której dom całkowicie spłonie i ubezpieczyciel będzie zmuszony wypłacić całą wartość ubezpieczenia, wtedy taka informacja przekazywana jest do banku, a bank wylicza należną kwotę dla siebie.

Dlaczego? Ponieważ może pobrać maksymalnie tyle, ile kredytu pozostało do spłacenia. Jeżeli do spłaty pozostało 80% kredytu, to taką kwotę z ubezpieczenia pobierze bank. Jeżeli jednak pozostało zaledwie 20%, to również tylko te 20% zostanie pobrane. To bardzo dobre rozwiązanie dla klienta. Chroni go przed sytuacją, w której pozostaje bez mieszkania, a z kredytem. Kredyt zostanie spłacony w ramach cesji z ubezpieczenia.

Ubezpieczenie do kredytu hipotecznego w banku, choć chroni bank w pierwszej kolejności, jest też niebywale korzystne dla samego klienta. Gdy kupujemy ubezpieczenie mieszkania, kredyt hipoteczny staje się mniej groźny i ryzykowny.



 

Co powinno zawierać ubezpieczenie mieszkania pod kredyt?

Ubezpieczenie mieszkania pod kredyt, poza podstawową ochroną od zdarzeń losowych, powinno zawierać również dodatkowe rozszerzenia, tj:

• wyposażenie (mienie ruchome) – ochrona wszystkiego, co nie jest zamontowane w mieszkaniu na stałe, np. drogiego sprzętu RTV i AGD;
• przedmioty szklane – ochrona w przypadku stłuczenia szklanych elementów zamontowanych na stałe w mieszkaniu, np. lustra, przeszkleń drzwi, akwarium itp.
• kradzież z włamaniem – ochrona ruchomości i elementów stałych, które zostaną skradzione w wyniku włamania;
• powódź – ochrona w sytuacji zalania nieruchomości – w wyniku podniesienia się poziomu wody, np. przez intensywne opady;
• dewastacja – odszkodowanie w przypadku umyślnego zniszczenia lub uszkodzenia mieszkania przez osoby trzecie;
• Home Assistance – dodatkowe wsparcie ubezpieczyciela przy szkodzie, np. zapewnienie bezpłatnej pomocy specjalistów, np. elektryka czy hydraulika; 
• OC w życiu prywatnym – ochrona w przypadku wyrządzenia szkody osobom trzecim, np. wypłata odszkodowania za  nieumyślne zalanie mieszkania sąsiada.

Jak widać, rozszerzenia do ubezpieczenia mieszkania pod kredyt, są bardzo zróżnicowane. Przy tym, mogą dotyczyć ochrony nie tylko samej nieruchomości, ale i jej wyposażenia oraz lokatorów. Zakres ubezpieczenia mieszkania powinniśmy więc dobrać do charakteru nieruchomości i własnych potrzeb, weźmy pod uwagę m.in. rodzaj zabudowy, konstrukcje budynku, piętro, na którym znajduje się mieszkanie i oczywiście swój budżet.
 

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania pod kredyt?

Na rynku znajdziemy oferty ubezpieczenia mieszkania pod kredyt o zróżnicowanym zakresie ochrony. To od niego głównie będzie zależała wielkość składki.
Inne czynniki wpływające na cenę ubezpieczenia mieszkania pod kredyt to:

• wartość całego mieszkania,
• wielkość i termin spłaty naszego kredytu,
• a nawet lokalizacja i kondygnacja lokalu.

Aby szybko sprawdzić i porównać wiele ofert ubezpieczenia mieszkania pod kredyt w jednym miejscu, skorzystaliśmy z kalkulatora ubezpieczeń.Za pomocą tego prostego narzędzia wyliczyliśmy, ile będzie kosztowało podstawowe ubezpieczenie mieszkania w Krakowie, wybudowanego w 2015 r., o powierzchni 40 m² oraz wartości 490 000 tys. zł.

Najtańsze ubezpieczenie mieszkania pod kredyt, w tym przypadku, zaproponowało mtu24.pl – 168 zł za rok ochrony. W tej kwocie ubezpieczyciel oferuje też dodatkowo ochronę na wypadek przepięć oraz powodzi. Najdroższe ubezpieczenie mieszkania pod kredyt zaoferowało z kolei Inter Ubezpieczenia – 321 zł. W tej cenie zyskujemy jednak dodatkowo także Home Assistance, ochronę na wypadek dewastacji i wandalizmu oraz przepięć.

Ceny rocznego ubezpieczenia mieszkania pod kredyt zaczynają się już od ok. 160 zł. Nawet podstawowe ubezpieczenie zawiera w swoim zakresie, poza zdarzeniami losowymi, ubezpieczenie piwnicy i garażu, a także Home Assistance czy ochronę na wypadek dewastacji i kradzieży. To naprawdę duża ochrona przy stosunkowo niewielkiej kwocie rocznej składki ubezpieczenia - Małgorzata Przybyszewska, ekspert Rankomat.
 

Roczny koszt ubezpieczenia mieszkania pod kredyt
TU	Dodatkowo w zakresie	Cena
mtu24.pl	Piwnica Garaż Powódź Przepięcia	168 zł
Benefia	Piwnica Garaż Assistance Dewastacja Przepięcia	182 zł
Europa	Piwnica Garaż Assistance Dewastacja Przepięcia	183 zł
Proama	Piwnica Garaż Assistance Kradzież Przepięcia	188 zł
Generali	Piwnica Garaż Assistance Pakiet medyczny Przepięcia	220 zł
Link4	Piwnica Garaż Assistance Dewastacja, wandalizm Przepięcia	227 zł
Inter Polska	Piwnica Garaż Assistance Dewastacja, wandalizm Przepięcia	321 zł

Na podstawie kalkulacji z 20.01.2022 r. na ubezpieczeniaonline.pl.

   Porównaj ceny

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

Polisę dla nieruchomości warto dobrać pod kątem zawartości, jak i ceny. Jeśli chcesz posiadać kompleksowe ubezpieczenie, pamiętaj o wykupieniu dodatków, np. wyposażenia mieszkania czy domu. Taka ochrona przyda się w razie pożaru, zalania czy kradzieży i kosztuje niewiele. A jeśli nie chcesz przepłacać za ten sam lub podobny produkt, sprawdź wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę dla Twojej nieruchomości.

 

FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie mieszkania pod kredyt